Įstatymas leido apsaugoti kreditinės kortelės vartotojus
Kredito kortelės įstatymas iš esmės pakeitė galiojančią kredito kortelių įstatymą, įskaitant palūkanų normos didinimo taisykles, atsiskaitymo ataskaitas, perteklinius mokesčius ir mokėjimo terminus.
Nors dauguma CARD įstatymo dalių neįsigaliojo iki 2010 m. Vasario 22 d. Kai kurie įstatymai įsigaliojo jau 2009 m. Rugpjūčio 20 d. Čia pateikiama keletas svarbiausių 2009 m. Akto pakeitimų apžvalga.
Išankstinis pranešimas apie palūkanų normą
Nuo 2009 m. Rugpjūčio 20 d. Kredito kortelių emitentai turi pateikti bent 45 dienų išankstinį pranešimą apie palūkanų normos padidinimą arba kitus svarbius kredito kortelių pakeitimus. Šie kiti reikšmingi pokyčiai apima bet kokio mokesčio ar finansinio mokesčio padidėjimą. Kredito kortelių turėtojams turi būti pranešta apie jų teisę atmesti pakeitimus arba jų atsisakyti. Nors pagal įstatymą kreditinių kortelių bendroves buvo reikalaujama iš anksto pranešti apie palūkanų normos padidėjimą, teisės aktas nereikalauja išankstinių pranešimų apie minimalių mokėjimų padidėjimą.
Nėra bausmės už pasirinkimą
Jei nuspręsite atsisakyti kredito kortelės pakeitimų ir uždaryti savo kreditinės kortelės sąskaitą, jūsų kortelės išdavėjas negali imti papildomų mokesčių, nes uždarėte paskyrą, pagal numatytuosius nustatymus savo paskyrą arba reikalaujate nedelsiant sumokėti likutį.
Kredito kortelės išdavėjas gali: padidinti savo mėnesinį mokėjimą iki 100% (dvigubai), reikalauti grąžinti balansą per penkerius metus arba jie gali palikti savo grąžinimo planą.
Nereguliuojamas padidėjimas dėl esamų likučių
Kredito kortelių emitentai negali padidinti savo palūkanų normos esamais likučiais (be atgalinės palūkanų normos padidėjimo), išskyrus tam tikras situacijas.
Palūkanų normos padidėjimo ribos
Kredito kortelių emitentai negali padidinti esamų likučių palūkanų normų, išskyrus tam tikras situacijas:
- Pasibaigė reklamos palūkanų norma . Kredito kortelės išdavėjas turi pranešti jums prieš reklaminės akcijos pradžią, kiek laiko bus pratęstas reklamos rodiklis ir kokia bus palūkanų norma, kai pasibaigs reklamos rodiklis. Skatinimo normos turi trukti mažiausiai šešis mėnesius.
- Jūsų kredito kortelė turi kintamą palūkanų normą , kurią kredito kortelės išdavėjas nekontroliuoja ir kurią gali lengvai peržiūrėti visuomenė.
- Pasibaigė sunkumų programa arba buvo atšaukta sunkumų programa . Padidėjusi palūkanų norma negali būti didesnė nei ta, kuri buvo prieš pradėdami programą. Be to, prieš programos pradžią turite būti pranešta, kokia būtų palūkanų norma, jei programa būtų baigta ar atšaukta.
- Jūs buvote atidėjęs daugiau nei 60 dienų jūsų minimalaus mokėjimo kreditine kortele. Jei palūkanų norma padidėja dėl pavėluotų mokėjimų, turėtumėte gauti pranešimą, kai padidės palūkanų norma, o jūs žinote, kodėl norma padidėjo. Jei savo minimalų mokėjimą atliksite laiku per ateinančius šešis mėnesius, jūsų kortelės išdavėjas turi sumažinti savo palūkanų normą.
Naujų sąskaitų padidėjimas netaikomas
Jei atidarote naują kredito kortelės sąskaitą, jūsų kortelės išdavėjas negali padidinti palūkanų normos per pirmuosius 12 savo paskyros mėnesių, išskyrus aukščiau aprašytas situacijas.
Vertinimo padidėjimas turi būti peržiūrimas du kartus per metus
Kai palūkanų norma padidinta, kredito kortelės išdavėjas turi peržiūrėti sąskaitą kas šešis mėnesius, kad nustatytų, ar norma gali būti sumažinta. Jei pasikeitė veiksniai, kurie pirmą kartą paskatino palūkanų normos padidėjimą, kortelės išdavėjas turi sumažinti palūkanų normą.
Pasirinkimas reikalingas pernelyg dideliems mokesčiams
Kredito kortelių išdavėjai privalo suteikti kortelių turėtojams galimybę pasirinkti viršutinius mokesčius . Jei kortelių turėtojai nenurodė, jie norėtų, kad sandoriai būtų viršijami, turėtų būti atsisakyta tų sandorių, kurie viršytų kredito limitą.
Prieš pasirenkant, kortelių turėtojams turi būti nurodyta viršutinės ribos mokesčio suma. Kortelės turėtojas, kuris pasirinko "over-the-limit" mokesčius, turi teisę bet kada atsisakyti.
Ribos viršijamos ribos
Už viršutinį mokestį galima apmokestinti tik vieną kartą atsiskaitymo cikle ir tik iš trijų iš eilės atsiskaitymo ciklų, nebent jūs sumokate savo balansą žemiau kredito limito ir vėl jį pervesite arba padidinsite kredito limitą ir viršysite nauja riba.
Mokėjimai turi būti tvarkomi tą dieną, kai jie gaunami
Bet koks mokėjimas, gautas iki 17:00 val., Yra laikinas. Jūsų mokėjimo terminas turi būti kiekvieną mėnesį tą pačią dieną. Jei jūsų mokėjimo terminas sutampa su atostogomis, savaitgaliais ar kita diena, kai jūsų kortelės išdavėjas nepriima mokėjimų, jūsų mokėjimas gali būti apdorotas kitą darbo dieną be jokių pavėluotų mokėjimų bausmės.
Jei kortelės išdavėjas priima mokėjimus vietos filiale, bet kokie vietiniame filiale gauti mokėjimai turėtų būti tvarkomi tą pačią dieną.
Virš minimalių mokėjimų turėtų būti skiriama pakankamai
Mokesčiai, viršijantys minimalią sumą, pirmiausia turėtų būti taikomi didžiausiam palūkanų normos likučiui, po to turi būti taikoma kita aukščiausia palūkanų norma, išskyrus likučius su atidėtais palūkanomis. Jei turite pusiausvyrą atidėtą palūkanų normą, visas mokėjimas pereis prie šio balanso per pastaruosius du reklamos atsiskaitymo ciklus.
Vėlyvas mokestis už kortelės išdavėjo pakeitimus
Jei mokėjimas nebuvo apdorotas, negalėsite sumokėti pavėluoto mokesčio, nes jūsų kredito kortelės išdavėjas pakeitė pašto adresą arba mokėjimo tvarkymo procedūras. Tai taikoma mokėjimams, kurie buvo gauti iki 60 dienų nuo šių pakeitimų įsigaliojimo.
Mokesčio mokėjimo mokestis nėra
Kredito kortelių išdavėjai negali imti mokestį pagal jūsų mokėjimo metodą, nebent esate paprašę greito mokėjimo, kurį turi tvarkyti klientų aptarnavimo atstovas.
Jums turi būti skirtas laikas mokėti sąskaitą
Jūsų kredito kortelės išdavėjas turi išsiųsti savo atsiskaitymo ataskaitą bent 21 dieną iki jūsų mokėjimo termino. Negalima imti vėlyvojo mokesčio, jei jūsų atsiskaitymo ataskaita nėra išsiųsta ar pristatoma jums ne vėliau kaip likus 21 dienai iki jūsų mokėjimo kredito kortele.
Jūs turite mokėti per grąžinimo laikotarpį
Jei jūsų kredito kortelės likučiui suteikiamas lengvatinis laikotarpis, per kurį galite sumokėti likutį ir išvengti finansinio mokesčio, jūsų ataskaita turi būti išsiųsta jums paštu ar ne vėliau kaip likus 21 dienai iki to, kai bus pridedamas finansinis mokestis.
Universalus Numatytasis yra uždraustas
Universalus numatytasis yra jūsų kredito kortelės susitarimo sąlyga, kuri leidžia jūsų kortelės išdavėjui bet kuriuo metu dėl bet kokios priežasties padidinti savo palūkanų normą. Kredito kortelių išdavėjai pasinaudojo šia nuostata, kad galėtumėte taikyti delspinigių palūkanų normą, kai vėlai mokėjote kitai kredito kortelei. "CARD" įstatymas uždraudžia visuotinį numatymą.
Dvigubo atsiskaitymo ciklo finansavimo mokesčiai uždrausti
Dvigubo atsiskaitymo ciklo metodas apskaičiuojant finansines išlaidas yra neteisėtas pagal CARD įstatymą. Kredito kortelių emitentai nebegali taikyti palūkanų už likutį iš ankstesnio atsiskaitymo ciklo. Jie taip pat negali apmokestinti palūkanų už jau sumokėtas likučius. Išimtis taikoma finansiniams atsiskaitymams už likučius, kurie buvo atsiskaitymo klaida arba finansinis mokestis už grąžintą čekį.
Pradinių mokesčių, taikomų Subprime kredito kortelėms, ribos
Per pirmuosius metus visi aukščiausio lygio kredito kortelės mokesčiai negali viršyti 25% kredito limito. Kreditinėje kortelėje, kurioje yra kredito limitas 400 dolerių, visi mokesčiai, mokami atidarius kredito kortelę, negali viršyti 100 dolerių. Tai neapima mokėjimų delspinigių, pernelyg didelių mokesčių ir grąžinamų čekių mokesčių.
Minimalūs mokėjimo įspėjimai turi būti pateikti atsiskaitymo ataskaitose
Pagal kredito kortelės įstatymą kredito kortelių išdavėjai turėjo pradėti atskleisti minimalių mokėjimų mokėjimo išlaidas . Atsiskaitymo ataskaitose dabar turi būti šis teiginys (ar kažkas panašus į jį): "Minimalus mokėjimo įspėjimas: minimalus mokėjimas padidins jūsų mokamų palūkanų sumą ir laiko, kiek reikia jūsų likučiui grąžinti".
Atsiskaitymo ataskaitoje turi būti:
- Kiek mėnesių reikės grąžinti likutį, jei atliksite tik minimalius mokėjimus.
- Bendra minimalių mokėjimų mokėjimo kaina, pagrįsta dabartine palūkanų norma. Sąskaitų išraše turi būti nurodyta visa pagrindinės sumos ir sumokėtų palūkanų suma.
- Mėnesinis mokėjimas, reikalingas norint grąžinti likutį per 36 mėnesius kartu su viso palūkanų ir pagrindinės sumos, sumokėtos per 36 mėnesių grąžinimo planą.
- Nemokamu numeriu galite skambinti, norint gauti informacijos apie vartojimo kreditų konsultavimą.
Ši informacija turi būti rodoma lentelėje, kurioje galite ją perskaityti. Ji negali būti paslėpta kažkur atsiskaitymo ataskaitoje, kur vargu ar jį rasite.
Atsiskaitymo deklaracijose turi būti nurodyti pavėluoti apmokėjimo terminai ir bausmės
Kredito sąskaitose, kuriose mokamas pavėluotas mokėjimas už pavėluotą mokėjimą, atsiskaitymo ataskaitoje turi būti nurodyta mokėjimo data (arba data, kai bus sumokėtas vėlyvas mokestis) kartu su vėluoju mokesčiu. Jei dėl pavėluoto mokėjimo padidės palūkanų norma, šis faktas kartu su palūkanų normos suma turi būti nurodytas atsiskaitymo ataskaitoje. Abi informacijos dalys turi būti rodomos vietoje, kurią kortelės turėtojas gali rasti ir perskaityti.
"Nemokamų" kredito ataskaitų atskleidimo taisyklės
Bet kokioje laisvos kredito ataskaitos reklamoje turi būti atskleista, kad Federalinis įstatymas leidžia vartotojams gauti nemokamą kredito ataskaitą "AnnualCreditReport.com". Televizijos ir radijo reklamose turi būti toks sakinys: "Tai nėra laisva kredito ataskaita, numatyta federaliniame įstatyme".
- Kaip išvengti nemokamų kredito ataskaitų sukčiavimo
- Šeši būdai gauti nemokamą kredito ataskaitą
- Kaip užsisakyti savo metinę kredito ataskaitą
Jaunų suaugusiųjų kreditinių kortelių taisyklės
Pagal CARD ACt kreditinių kortelių emitentai nebegali teikti kredito kortelių jokiam vartotojui iki 21 metų, nebent tas asmuo pateikia raštišką kredito kortelės paraišką. Jauniems suaugusiesiems iki 21 metų turi būti bendras pasirašytojas, kad gautų kredito kortelę, arba jie turi parodyti, kad turi priemonių, kad galėtų grąžinti kredito kortelės likutį.
Iš anksto patikrinti kredito pasiūlymai negali būti siunčiami vartotojams iki 21 metų.
Kredito kortelių išdavėjams taip pat draudžiama nemokamai leisti koledžo studentams už užpildytą kreditinės kortelės paraišką bet kuriuo atveju, kuris vyksta universitete, šalia universiteto ar koledžo remiamu renginiu.
Įstatyme Kongresas rekomenduoja, bet nereikalauja, kad koledžai reikalauja, kad kredito kortelių įmonės iš anksto atskleistų bet kokius universiteto rinkodaros renginius; tos kolegijos apriboja vietas, kuriose vyksta su rinkodara susiję kredito kortelės įvykiai; ir kad koledžai teikia kreditų ir skolų valdymo švietimą kaip dalį naujos studentų orientacijos.
Dovanų kuponų ir dovanų kortelių mokesčio taisyklės
Bet kuri bendrovė, išduodanti dovanų kortelę, dovanų čekį ar išankstinio apmokėjimo kortelę, negali mokėti mokesčio už neaktyvumą, nebent dovana kortelė nebuvo naudojama 12 mėnesių. Pirkėjui turi būti pranešta (prieš pirkdami dovanų kortelę), kad gali būti įvertintas neveiklumo mokestis. Mokesčio suma turi būti atskleista anksčiau laiko.
Dovana pažymėjimo galiojimo terminas turi būti penkeri metai nuo pirkimo datos arba penkerius metus nuo paskutinės dienos, kai lėšos buvo įkeltos į sertifikatą. Jei dovanų kortelės galiojimo laikas yra, jis turi būti atskleistas prieš įsigyjant sertifikatą.
Šios taisyklės netaikomos pakartotinai įkraunamoms telefono kortelėms, pakartotinai įkraunamoms kortelėms, kurios nėra parduodamos kaip dovanų kortelės ar dovanų čekiai, kortelės, naudojamos vietoj bilietų įleidžiant tam tikrus įvykius, ir popieriniai dovanų sertifikatai.
Baudos už Kredito kortelės išdavėjo pažeidimus
Kredito kortelių išdavėjas, pažeidžiantis Kredito kortelės aktą, gali būti baudžiamas nuo 500 iki 5000 JAV dolerių už kiekvieną pažeidimą.