Yra keletas įstatymų, kuriais vadovaujamasi jūsų teisėmis kredito pasaulyje. Jei neturite teisininko profesijos, tikriausiai neatskaitote kiekvieno iš šių įstatymų teksto. Turėtumėte bent jau žinoti įstatymus ir savo teises. Žinodamas apie savo teises ir kreditorių, skolintojų ir kitų kredito srities įmones atsakomybę, galėsite sužinoti, kaip tinkamai reaguoti į kilusius klausimus.
Lygių kredito galimybių įstatymas
ECOA neleidžia skolintojams diskriminuoti žmonių ar verslo, pagrįstų nefinansiniais veiksniais. ECOA yra vienas iš nedaugelio svarbių vartotojų apsaugos įstatymų, kurie taikomi vartotojams ir įmonėms - dauguma kitų taikomi tik vartotojams. ECOA teigia, kad paskolos davėjas negali jus neskatinti taikyti ar diskriminuoti dėl veiksnių, kurie apima:
- lenktynės
- spalva
- religija
- šeimyninė padėtis
- amžius (nebent esate per jaunas, kad pasirašytumėte sutartį)
- ar pareiškėjas gauna valstybės pagalbą
Kreditoriai gali prašyti šios informacijos tam tikrose situacijose, tačiau informacija negali būti naudojama sprendžiant, ar suteikti kreditą, ir jo negalima naudoti nustatytoms sąlygoms pareiškėjams, kurie yra patvirtinti. Pavyzdžiui, skolintojai negali priskirti palūkanų normų pagal pareiškėjo amžių.
ECOA riboja informacijos skolintojus, galinčius paklausti apie pareiškėjo sutuoktinį tam tikrose situacijose, pvz., Bendrą prašymą , kai jūs remtis savo sutuoktinio pajamų mokėjimu sąskaitą arba ieškovais, pateiktais bendruomenės nuosavybėse.
Skolintojas negali paklausti, ar pareiškėjas yra našlys ar išsiskyręs. Galima naudoti tik terminus vedusius, nesusituokusius ir atskirtus.
ECOA taikoma visoms įmonėms, kurios reguliariai teikia kreditus ir įmones, pavyzdžiui, hipotekos brokerius, kurie tiesiog finansuoja.
Jei jums buvo pasiūlyta mažiau palankių sąlygų, turite teisę žinoti, kodėl, bet tik tada, kai atmetate sąlygas.
Pagal ECOA, kreditoriai privalo siųsti paaiškinimą pareiškėjams, kurių prašymas dėl kredito atmetimo yra atmestas. Paaiškinimas turi būti pateiktas per 60 dienų nuo sprendimo priėmimo ir turi būti nurodytos konkrečios sprendimo motyvai.
Sąžiningos kredito ataskaitų įstatymas
FCRA apibrėžia kaip galima rinkti ir naudoti vartojimo kredito informaciją. Ji valdo kredito biurus, tokius kaip "Equifax", "Experian" ir "TransUnion" bei kitas vartotojų informavimo agentūras.
Pagal FCRA, turite teisę peržiūrėti savo kredito ataskaitą pagal pareikalavimą. Galite gauti vieną nemokamą savo kredito ataskaitos kopiją iš kiekvienos vartotojų atskaitomybės agentūros. ( Trijų pagrindinių kredito biurų nemokama metinė kredito ataskaita teikiama per "AnnualCreditReport.com".)
Jūs turite teisę į tikslią kredito ataskaitą ir galite išspręsti klaidas kredito biurui, kuriems reikia ištirti ginčijamą informaciją. Gavęs ginčą ir išnagrinėjęs, kredito biuras turi ištaisyti ar ištrinti neteisingą informaciją.
Atsižvelgiant į informacijos tipą, praėjus septyneriems ar dešimties metų laikotarpiams nuo kredito ataskaitos turi būti pašalinta pasenusi neigiama informacija.
FCRA taip pat pateikia nurodymus bendrovėms, kurios informaciją teikia kredito įstaigoms ir vartotojų informavimo agentūroms.
Šioms bendrovėms neleidžiama pranešti apie netikslią informaciją, turi pranešti jums, ar kredito įstaigoms buvo pranešta apie neigiamą informaciją, privalo atnaujinti netikslią informaciją, kuri anksčiau buvo suteikta kredito biurui, ir negali pranešti apie visas paskyras, apie kurias jas pranešėte. tapatybės vagystės rezultatas.
Jūs turite teisę žinoti, kas pasiekė jūsų kredito ataskaitą. Ši informacija automatiškai nebus siunčiama, bet bus įtraukta į atskirą (užklausų) skyrių savo kredito ataskaitą.
Jūs turite teisę žinoti, ar jūsų kredito informacija buvo panaudota prieš jus. Jei atliksite kredito paraišką, o jūsų kredito ataskaita yra atmesta dėl informacijos, įmonė turi pranešti jums , nurodyti priežastis, dėl kurių jums buvo atmestas, ir informuoti jus apie jūsų teisę peržiūrėti nemokamą kredito ataskaitą, kuri buvo naudojama sprendime.
Galite pateikti ieškinį įmonėms, kurios pažeidžia jūsų teises pagal FCRA. Federaliniame teisme galite pateikti ieškinį iki 1000 dolerių arba faktinį žalą.
Sąžiningos skolų išieškojimo praktikos įstatymas
FDCPA tiesiogiai nesusijęs su jūsų kreditu, tačiau jis reglamentuoja, kokios trečiosios šalies skolų kolekcionieriai (kurie turi tam tikrą poveikį jūsų kreditui) gali padaryti, kai jie surenka skolą iš jūsų. Įstatymas taikomas asmeninėms skoloms, o ne verslo skoloms. FDCPA yra Federalinis įstatymas, taikomas visiems trečiųjų šalių skolų kolekcionieriams, net surinkimo teisininkams, nepriklausomai nuo to, kokia yra skolų išieškojimo valstybės būklė. Daugelyje valstybių yra atskirų skolų išieškojimo įstatymų.
Pirma, svarbu žinoti, kad FDCPA taikomas trečiųjų šalių skolų kolekcionieriams, o ne įmonei, kurią iš pradžių sukūrėte skolą.
Jei skolų surinkėjas susisiekia su žinomu asmeniu - draugu ar šeimos nariu - norint gauti informacijos apie jus, kad jie galėtų susisiekti su jumis, kolektoriui neleidžiama atskleisti, kad jie renkasi skolą.
FDPCA nustato, kada skolos kolekcionieriai gali susisiekti su jumis - nuo 8 iki 9 val., Nebent jūs suteikėte jiems leidimą skambinti jums kitu laiku.
Galite sustabdyti skolų kolekcionierių paskambinimą, siųsdami jiems raštišką sprendimą nutraukti laišką ir pranešti, kad norite, kad jų skambučiai būtų sustabdyti.
Kai jie surenka skolą iš jūsų, kolektoriai negali pateikti melagingų pareiškimų, grasina, priekabiauja, pakartotinai skambinate, kad jus erzintų arba grasintų imtis kokių nors teisinių veiksmų, kurių jiems neleidžiama ar kurių jie neketina gaminti. Pavyzdžiui, skolų surinkėjas negali grasinti jus į teismą pareikšti, jei jiems neleidžiama pareikšti ieškinio arba jie neketina jus paduoti į teismą.
Pagal FDPCA turite teisę pareikšti ieškinį skolų surinkėjui, kuris pažeidžia jūsų teises . Jūs galėtumėte gauti ne daugiau kaip 1 000 JAV dolerių už faktinius nuostolius ir advokato mokesčius.
Tiesa skolinimo akte
TILA apibrėžia, kokia informacija turi būti atskleista vartotojams, kuriems siūlomi kredito produktai, įskaitant asmenines kredito korteles ir paskolas. Pagal įstatymą neleidžiamos verslo ar komercinės kredito kortelės ir paskolos. Pagal TILA skolintojas turi atskleisti:
- metinė procentinė norma
- finansiniai mokesčiai, įskaitant paraiškų mokesčius, pavėluotus mokesčius ir išankstinio apmokėjimo baudas
- finansuojama suma
- mokėjimo planas
- bendra paskolos grąžinimo suma per visą paskolos terminą
Ši informacija ne tik turi būti pateikiama vartotojui prieš pasirašant kreditą, bet taip pat turi būti aiškiai nurodyta atsiskaitymo ataskaitose.
TILA neapriboja palūkanų sumos, kurią galima apmokestinti, ir nėra konkretaus, ar turi būti suteiktas kreditas. Tai paprasčiausiai reikalauja, kad skolintojai iš anksto žinotų, kiek kreditų kainuos vartotojui.
Per metus TILA buvo pakeista taip, kad ji ir toliau apsaugotų vartotojus. 2009 m. " Kredito kortelių įstatymas" iš esmės pakeitė įstatymą, pagal kurį kreditinių kortelių emitentai privalo atskleisti kredito produktų kainų informaciją, išleidžiant naujas kreditines korteles. Kiti kreditinės kortelės įstatymo reikalavimai apima:
- Kredito kortelių įmonės privalo atsižvelgti į vartotojo sugebėjimą grąžinti skolą prieš išleidžiant naują kredito kortelę arba didinant kredito limitą esamai.
- Prieš padidindami palūkanų normą, iš anksto praneškite vartotojams apie 45 dienas
- Siųskite atsiskaitymo ataskaitas likus 21 dienai iki nustatytos datos
- Atskleiskite minimalių mokėjimų atlikimo išlaidas ir laiką, per kurį atsiskaitysite likus mažiausiai tik mokėjimais
- Mokestis už viršutinį mokestį imamas tik tada, kai kortelės turėtojas pasirenka, kad būtų tvarkomi pernelyg dideli sandoriai
- Neteikite apčiuopiamų paskatų, pvz., Marškinėlių ar dovanų, mainais už vartotojus, kurie užsiregistruoja kredito kortelę
Sąžiningos kredito atsiskaitymo aktas apsaugo vartotojus nuo nesąžiningos atsiskaitymo praktikos ir suteikia vartotojams teisę raštu ginčyti jų atsiskaitymo ataskaitose esančias klaidas . Nors tiriama atsiskaitymo klaida, vartotojas neprivalo sumokėti ginčijamos sumos ir negali būti nubaustas už mokestį už mokėtiną sumą už ginčijamas sumas.
Kredito taisymo organizacijų įstatymas
Vartotojai, kurie ketina naudotis kredito remonto įmonės paslaugomis, turėtų žinoti, kaip juos saugo įstatymai. CROA taikomas bet kuriam asmeniui ar verslui, kuris už pinigus gauna mainais už jūsų kredito pagerinimą.
Pagal CROA, kredito remonto įmonės negali meluoti jūsų kreditoriams apie jūsų kredito istoriją. Jie taip pat negali paskatinti jus meluoti dabartiniams ar būsimiems kreditoriams.
Kredito remonto įmonėms draudžiama keisti jūsų tapatybę bandant gauti naują kredito istoriją.
Bendrovė turi būti visiškai sąžininga apie jums suteiktas paslaugas. Jie negali supainioti, kad jie jums teikia.
Jums neturėtų būti reikalaujama mokėti už paslaugas, kol jie nebus teikiami.
Visos kredito remonto įmonės turi pateikti jums atskleidimą, kuriame išsamiai nurodoma jūsų teisė gauti kredito ataskaitą ir patikslinti netikslią informaciją.
Kredito taisymo kompanija, prieš atlikdami kokias nors paslaugas už jus, turėtų sudaryti sutartį ir leis jums 3 dienų "aušinimo" laikotarpį po to, kai pasirašysite sutartį. Jūs turite teisę nutraukti sutartį per tris dienas be atšaukimo mokesčio.
Bet kuri bendrovė, kuri prašo atšaukti savo teises pagal CROA, pažeidžia įstatymą. Bet koks atsisakymas, kurį pasirašote, yra negaliojantis ir nebus vykdomas.
Darbas su įmonėmis, kurios pažeidžia įstatymą
Vartotojų finansinės apsaugos biurui galite kreiptis į daugumą finansinių įmonių, pažeidžiančių šias teises. Pateikdama pakankamai skundų, CFPB gali skirti baudą už įmonę ir netgi reikalauti, kad bendrovė grąžintų visas ar dalines išmokas.
Federalinė prekybos komisija ir valstybės generalinis prokuroras ar kiti subjektai gali skųstis įmonėms, pažeidžiančioms įstatymą.
Jei manote, kad esate skolingas, kreipkitės į advokatą, kad sužinotumėte ieškinį dėl įmonės, kuri pažeidė jūsų teises. Sužinokite apie kitus vartotojų apsaugos įstatymus ir verslą.