Apibūdinimas draudimo draudimo
Draudimo draudimo bendrovės dirba draudimo kompanijose.
Draudimo draudimo įmonės vaidmuo yra pasirinkti, kam ir kokia draudimo bendrovė bus apdraudusi pagal šį rizikos vertinimą. Underwriting yra "užkulisių" darbas draudimo kompanijoje.
Ką daro draudikų draudikas?
- Atsiliepimai apie konkrečią informaciją, siekiant nustatyti, kokia yra tikroji rizika
- Nustato, kokios rūšies draudimo politika ar kokios grėsmės draudimo bendrovė sutinka apdrausti ir kokiomis sąlygomis
- Gali apriboti ar pakeisti aprėptį patvirtinimu
- Ieško iniciatyvių sprendimų, kurie gali sumažinti ar pašalinti būsimų draudimo išmokų riziką
- Derybas su savo agentu ar tarpininku, norint rasti būdų, kaip jus apdrausti, kai klausimas nėra toks aiškus
Draudikai yra apmokyti draudimo specialistai, kurie supranta riziką ir kaip juos išvengti. Jie turi specialių žinių apie rizikos vertinimą ir naudoja šias žinias, kad nustatytų, ar jie ką nors apdraudžia, ar kokia kaina apdraustajam.
Draudimo draudikas yra draudimo kompanijos paskirtas rizikos prisiėmėjas, kuris nusprendžia prisiimti finansinę atsakomybę apdraustajam, jei jis tiki rizika. Jis peržiūri visą informaciją, kurią pateikia jūsų agentas, ir nusprendžia, ar bendrovė nori jums lošti.
Draudimo draudimas paprastais terminais
Draudimas yra lošimas.
Kai jūs savarankiškai apdraudote arba nusprendėte eiti be draudimo, jūs iš esmės sakote, kad esate tikri, kad niekas neįvyks, todėl jūs neketinsite paprašyti draudimo bendrovės grąžinti savo investicijas ir visiškai rizikuojate patys.
Jei paprašysi draudimo bendrovės prisiimti šią riziką, draudimo bendrovė privalo turėti galimybę nuspręsti, kokia yra azartinių lošimų dalis ir kokia tikimybė, kad kažkas bus netinkamas. Jei akcijos yra per didelės, bendrovė nebus rizikuojama. Atkreipiant dėmesį į tai, ką rizikuoti, yra labai sudėtingas procesas. Tai yra supratimas, duomenys ir statistika, leidžianti draudėjams atitinkamai numatyti daugumos pavojų ir įmokų mokestį.
Kaip draudėjas yra skirtingas nei agentas ar brokeris?
Jei draudimo platintojas yra lošėjas, tai agentas ar tarpininkas yra asmuo, kuris parduoda riziką. Pagrindinės aprėpties taisyklės paprastai yra išdėstytos draudimo vadove, kuris pateikiamas agentams. Šis vadovas apima standartines situacijas ir taisykles. Kai klientas atitinka šias pagrindines taisykles ar kriterijus, agentas ar tarpininkas paprastai gali nustatyti riziką. Tai žinoma kaip agento arba brokerio įpareigojanti institucija.
Rizika yra tai, ką norite apdrausti, pvz., Jūsų automobilis, jūsų namas ar jūsų gyvenimas. Draudimo rizikos priskyrimas draudikui reiškia išduodant jums politiką.
Draudimo agentai paprastai neturi sprendimų priėmimo įgaliojimų, viršijančių pagrindines taisykles, kurias jie nurodo pasirašymo vadove, bet agentas gali atsisakyti apdrausti jus, remdamasis savo žiniomis apie draudimo bendrovės draudimo skyrių. Jis negali sunaikinti taisyklių ar imtis specialių priemonių draudimo draudimo bendrovei suteikti draudimo be draudimo sutarties pritarimo.
Draudimo agentai ir draudikų draudikai: kas jus atstovauja?
Draudimo agentas ar brokeris atstovauja tiek jums, tiek draudimo bendrovei.
- Draudimo agentas atstovauja tau, pateikdamas savo situaciją bendrovei ir derėdamasis dėl draudimo. Jis palaiko jūsų vardu. Kai turite klausimų, jis atsako už jų atsakymą.
- Agentai taip pat atstovauja draudimo bendroves, paaiškindami jums draudimus ir užtikrindami, kad draudimo kompanijos taisyklės būtų laikomasi, kai jie parduoda jums politiką.
Draudimo draudimo įmonė dirba draudimo bendrovei
- Draudėjas garantuoja įmonę, vykdydamas rizikos draudimo taisykles ir įvertinęs riziką, pagrįstą šiuo supratimu
- Draudėjas taip pat turi galimybę nuspręsti, be pagrindinių gairių, kaip bendrovė reaguoja į rizikos galimybę
- Draudikas gali panaikinti taisykles ir padaryti išimtis ar pakeisti sąlygas, kad padėtis būtų mažiau rizikinga. Draudikai taip pat gali nuspręsti, ar jie jaučia, kad rizika yra per didelė, panaikinti draudimą ar atsisakyti draudimo.
Kada draudiko draudikas peržiūri draudimo polisą?
Draudimo draudikai paprastai peržiūri politiką ir informaciją apie riziką kiekvieną kartą, kai situacija atrodo neatitinkanti normos, taigi tai nereiškia, kad draudikas niekada nebevartos jūsų bylos dėl to, kad jūs jau sutinkate dėl politikos. Draudikas gali įsitraukti, kai pasikeičia draudimo sąlygos ar reikšmingas rizikos pasikeitimas. Draudikas tikrina padėtį, norėdamas nustatyti, ar bendrovė nori tęsti politiką dabartinėmis sąlygomis, ar pateikia naujus terminus. Nauji draudimo terminai gali apimti sumažintus arba ribotus draudimus arba padidintus atskaitymus.
Ar galiu pasikalbėti su savo draudimo prenumeratoriumi?
Draudėjai neapsimoka plačiajai visuomenei. Nors jų sprendimai dažnai daro tiesioginį poveikį jūsų draudimo sutarčiai , draudiko darbas yra tik rizikos peržiūra ir nustatytų priėmimo sąlygų.
Jei draudikui nepatinka rizika, jie gali atsisakyti ar atšaukti draudimo sutartį . Tai nėra draudimo įmonės pareiga kreiptis į apdraustąjį, bet tik agentams ar brokeriams, kurie yra atsakingi už informacijos perdavimą savo klientams.
Jei draudikas nusprendė apsvarstyti sprendimą, jūsų agentas ar brokeris yra vienintelis, įgaliotas su jumis kalbėti.
Jei esate nepatenkintas sprendimo dėl draudimo sutartimi ir jūsų draudimo agentas ar tarpininkas negali jums išspręsti problemos, galite kreiptis į savo valstybinės draudimo komisarą arba paprašyti savo agento, jei draudimo bendrovei yra ombudsmenas, kuris jums gali būti pasikalbėkite su savo vardu. Dauguma draudimo bendrovių turi ombudsmenus arba viešuosius ryšius arba santykių su klientais skyrius.
Ar gali būti pakeistas draudėjo sprendimas?
Draudimo draudikai paprastai iš naujo apsvarsto riziką, kada arba kai bus gauta nauja informacija.
Kaip gauti tai, ko norite iš draudikų?
Jūsų agentas ar brokeris privalo pateikti tvirtus faktus ir informaciją, kurie įtikintų draudėją, kad rizika yra gera.
Gyvenimo aplinkybių aiški informacija su kieta informacija visada bus geriausių rezultatų. Niekada nebijokite pateikti pernelyg daug informacijos, jei ji sukuria stipresnę bylą. Draudėjai turi priimti skambučius dėl sprendimo, todėl jiems gali būti teikiama gera informacija.
Draudimo draudimo pavyzdžiai
Paprasčiausias būdas suprasti, kada draudikas gali padėti, arba pavyzdžiai, kaip apdraustuotojai gali priimti sprendimus keisti draudimo bendrovės sprendimus dėl jūsų politikos ar jūsų draudimo, yra ieškoti pavyzdžių.
6 Draudimo draudimo sutarties pavyzdžiai draudimo situacijose
- Elizabethas ir Jonas įsigijo naują namą ir nusprendė parduoti savo seną. Tuo metu nekilnojamojo turto rinka buvo sunki, o pirmieji namus jie nepardavė taip greitai, kaip tikėjosi. Jie galų gale išsikraustė, kol jie to parduoti. Jie paragino savo draudimo agentą pranešti, kad senas namas yra tuščias, o jų atstovas patarė, kad jiems reikės užpildyti anketą apie laisvas darbo vietas ir pateikti papildomos informacijos. Draudikas tikrina riziką ir nusprendžia, ar jie leistų laisvam darbui leisti išlaikyti draudimą namuose.
- Elizabethui ir Jono naujam namui reikėjo daug remonto. Draudimo kompanija paprastai nepriima namo, kuriame nebuvo atnaujintų elektros laidų, tačiau Johnas ir Elizabeth buvo klientai kelerius metus ir niekada nepateikė jokių reikalavimų. Jie taip pat apdraudė savo automobilį toms pačioms įmonėms. Jų atstovas nusprendė perduoti savo bylą į draudimo sutartį. Johnas ir Elizabetas pažadėjo remontuoti elektros laidus per 30 dienų. Draudimo departamentas apžvelgė Elžbieto ir Džono profilį ir nusprendė, kad jiems patinka rizikuoti. Draudikas patarė agentui, kad jis neatšauks namų draudimo polisų dėl remonto stokos , tačiau vietoj to padidins laikiną atskaitymą iki 5000 JAV dolerių ir duos Jonui ir Elžbietui 30 dienų, kad gautų darbą. Politika gali grįžti į įprastą atskaitytiną sumą, kai įvykdytos sąlygos, nes elektros laidų rizika būtų nustatyta.
- Per penkis penkerius metus Marija padarė tris stiklo pretenzijas, tačiau be to ji turi puikų vairavimo įrašą. Draudimo bendrovė nori ir toliau ją apdrausti, bet ji turi ką nors padaryti, kad rizika vėl taptų pelninga. Ji sumokėjo 1400 JAV dolerių už stiklo pretenzijas, tačiau Marija tik moka 300 JAV dolerių per metus už stiklo aprėptį ir turi 100 USD atskaitytiną sumą. Draudikas persvarsto bylą ir nusprendžia pasiūlyti naujas sąlygas Marijai atnaujinant. Bendrovė sutinka pasiūlyti visą jos aprėptį, tačiau padidins jos atskaitymą iki 500 USD. Arba jie siūlo atnaujinti politiką, kuriai taikomas nedidelis stiklas. Tai yra draudiko kelias sumažinti riziką, tuo pačiu suteikiant Marijai kitus reikalingus padengimus, tokius kaip atsakomybė ir susidūrimas.
- Jane atvyko į savo draudimo agentą, kad gautų automobilio draudimo polisą. Kai ji pasakė agentui, kad ji važiuoja be licencijos ir draudimo penkerius metus ir tris kartus buvo apkaltintas nerūpestingu vairavimu, agentas teigė, kad draudimo bendrovės departamentas jos nedraudžia. Ji per daug rizikuoja.
- Per pastaruosius šešerius metus Markas turėjo tris teiginius dėl vandens žalos. Visi jie buvo iš to paties šaltinio, nes Markas atsisako pakeisti bet ką savo namuose, kad neatsirastų grėsmė. Draudėjas atsisakė toliau jį apdrausti, nes niekas nepasikeitė, kad rizika būtų saugesnė. Nors kai kurie didelio rizikos draudikai gali imtis "Mark", net jie gali paprašyti ištaisyti žalos šaltinį arba imtis prevencinių priemonių. Jie taip pat gali sutikti apdrausti Marko namus tik ugniai, išskyrus žalą vandeniui.
- Džonas įsitraukia, todėl jis ragina savo nuomininko draudimo agentą ir prašo įtraukti papuošalų vairuotoją į jo apdovanojimo sužadėtuvių žiedą, kurį jis ką tik nusipirko. Jis turi 20 000 dolerių nuomininkų politiką, todėl atstovas klausia, kiek jis nori apdrausti žiedą. Jis prašo apdrausti žiedą už 45 000 USD. Jis turi savo vertės įrodymą. Agentas nurodo padėtį, kad pasirašytų sutartį, ir draudėjas atsisako pridėti raitelius, kai peržiūri failą. Tiesiog nėra prasmės, kad visi Jono turtai verta tik 20 000 JAV dolerių, bet jis praleido 45 000 JAV dolerių už žiedą. Kai agentas kalbasi su John, jie sutinka, kad turinys jo namuose yra toli. Jis turi 10 000 dolerių, o jo namų kino sistema yra beveik verta pusės to, už ką jis apdraustas. Jonas keletą metų neperžiūrėjo savo draudimo, ir dabar jis turi daugiau mokamą darbą. Jis daug patobulino. Jono agentas supranta, kad Jonas atitinka kitokio pobūdžio politiką, kurios riba didesnė. Kai agentas paskambina draudikui atgal, kad pateiktų riziką, situacija yra prasminga šį kartą ir draudikas sutinka apdrausti 45 000 dolerių žiedą. Draudėjas yra patenkintas rizika, kai turi visą šią informaciją.
Pakeitimai gali pakeisti tai, ar draudimo bendrovė jus taps draudžiama
Underwriting gali būti procesas su daugybe poslinkių dalių. Jei nesate tikri, kodėl prašymas ar aprėptis buvo atmestas, paprašykite savo agento dėl galimo priežasties, kad galėtumėte ištaisyti padėtį ir judėti į priekį.