Finansų raštingumo testai sako, kad galime padaryti geriau. Bet ką turime žinoti?
Ši istorija buvo toli gražu ne vienintelė istorinė isterija apie finansų raštingumo padėtį.
"94 proc. Amerikiečių nepavyko atlikti tokio finansinio raštingumo testo", rugsėjo viduryje CNBC.com rašė apie finansinių variklių diagnostiką. "Du trečdaliai amerikiečių negali išlaikyti pagrindinio finansinio raštingumo testo. Ar galėtum ", - paprašė" Fox News "birželio mėn. Antraštės apie naujausius FINRA fondo finansinio raštingumo tyrimo rezultatus.
Antraštės buvo varginančios skaityti, nes manau, kad kai kurie iš šių viktorinų nemato mūsų sugebėjimo tvarkyti pinigus; greičiau, jie mums klausia apie mūsų sugebėjimą apibrėžti terminus ir išspręsti matematikos problemas. Ir aš įdomu, kad, pavyzdžiui, vidurinės mokyklos mokytojas, atsakingas už studentų parengimą konkrečiam valstybiniam egzaminui, toks požiūris kelia riziką, kad mes praleisime ribotą laiką ir išteklius dėl netinkamų dalykų. Taigi sužinojau finansinio raštingumo ekspertus, įskaitant tuos, kurie kaltinami kai kuriais iš šių testų. Štai ką išmokau.
Skirtumas tarp žinojimo ir atlikimo yra tyčinis
Pirma, šie finansinio raštingumo matai nėra skirti įvertinti, ar jūs darote tinkamus dalykus savo pinigais.
Tai yra finansinių galimybių pozicija, - aiškina FINRA, Investorių švietimo tyrimų direktorius dr. Gary Mottola. "Raštingumas labiau orientuotas į žinias. Gebėjimas apima taupymą, skolų kontrolę ir finansines žinias. "(FYI: finansinė sveikata, kurios organizacijos, pavyzdžiui, CFPB, stebi, yra dar plačiau, įtraukiant sveikatos ir streso priemones).
Istoriškai Mottola teigia, kad didžiausi trys finansinio raštingumo klausimai, kuriuos prašo FINRA (kurie prasidėjo 2004 m. Ir atsakymai į šios istorijos pabaigą), buvo nustatyti trims svarbiausioms raštingumo sritims:
- Gebėjimas suprasti ir apskaičiuoti palūkanų normas. ( Tarkime, kad turėtumėte 100 dolerių banke, uždirbančiam 2 proc. Per metus po 5 metų, kiek turėtumėte?) A) Daugiau nei 102 doleriai, B) Mažiau nei 102 USD, C) Tiksliai 102 USD, D) Nežinau )
- Gebėjimas suprasti infliaciją. ( Įsivaizduokite, kad jūsų taupomosios sąskaitos palūkanų norma yra 1 procentas per metus, o infliacija yra 2 procentai per metus. Po vienerių metų pinigai banke nusipirks daugiau nei šiandien, ar jie yra tokie pat ar mažesni, kaip šiandien? ) Daugiau B) Tas pats C) Mažiau D) Nežinau )
- Ir sugebėjimas suprasti riziką. (Vienos akcijos pirkimas paprastai užtikrina saugesnę grąžą nei akcijų savitarpio pagalbos fondas A) Tikras B) Neteisingas C) Nežinau)
Vėliau buvo pateikti papildomi klausimai ir susirūpinimą, kas atsitiks su obligacijų kainomis, jei palūkanų normos didės; ar mokate daugiau ar mažiau palūkanų už 15 metų hipoteką nei 30 metų; ir kiek metų jis užtruks 1 000 dolerių už 20 proc. palūkanas, jei nesiimsite mokėjimų. (Čia galite pasižiūrėti visą viktoriną arba tiesiog pereikite prie straipsnio pabaigos, kad sužinotumėte, ar turite teisingą atsakymą į šiuos klausimus.)
Kalbėdamas apie atotrūkį tarp žinios ir veiklos, Mottola sako: "Aš nemanau, kad galėtumėte pasakyti, kad vienas yra svarbesnis už kitą". Finansinio raštingumo ekspertas dr. Lewisas Mandelis sako, kad, kad ir kokia būtų matau, numeriai nesiliauja. Kaip pasisakydamas į savo pastabas, CFPB rugsėjo pabaigoje išleido pirmąsias finansines gerovės priemones: daugiau nei 43 proc. Amerikiečių suaugusiųjų stengiasi susitraukti.
Finansinis raštingumas gali neatsakyti į visą istoriją, tačiau turimos finansinės galimybės nėra daug vilčių.
Vidurinės mokyklos ir koledžų klasių apribojimai
Šios problemos dalis yra tai, kad mokyklos dienai nepakanka laiko visiškai paminėti šias pamokas. Pagalvokite apie tai, kaip mokykloje taikomos tokios temos, kaip žemės mokslų ir Amerikos istorija.
Jūs gaunate juos labai pagrindiniame lygyje mokyklos klasėje; vėl, paprastai vidurinėje mokykloje; ir dar labiau, dar labiau, vidurinėje mokykloje.
"Toks požiūris neatsiejamas nuo pagrindinių finansinio raštingumo principų", - sako Mitchellas Roschelle iš PWC fondo, kurio tikslas - ugdyti studentų finansinius gebėjimus ir technologijų įgūdžius. Pagal Ekonominio ugdymo tarybos ataskaitą "2016 m. Nacionalinė finansinio ir ekonominio išsilavinimo valstybė" tik 17 valstybių reikalauja, kad studentai mokytųsi aukštųjų mokyklų kursų asmeniniais finansais, o tik 20 žmonių reikalauja vidurinės mokyklos ekonomikos.
Kitas veiksnys yra laiko problema. "Net jei jūs galite priversti jaunus žmones sėdėti asmeninėje finansinėje klasėje, jie neturės daug susidomėjimo, kai jie yra jauni", - sako Mandellas. "JAV įstatymas [KORTELĖS Įstatymo forma] netgi neskyrė kredito kortelės iš lygtys jaunesniems nei 21 metų žmonėms. Taigi klausimai neatsiranda jauname amžiuje".
Apsvarstykite "Just-in-Time" sprendimus
Individualių finansų švietimo laiko (ir iš tikrųjų laiko) koregavimas gali būti pamokų sprendimo dalis. Vienas dalykas, kurį mes mokome, yra tai, kad pamokos sunaikinamos, kai jie yra labiau perteikti pardavimo vietoje, todėl kalbėti.
Prieš įstojusi į Džordžo Vašingtono universitetą, kur ji įkūrė mokyklos pasaulinį finansinio raštingumo centrą, Annamaria Lusardi buvo Dartmuto koledžo profesorė. Nors ten ji buvo paraginta padėti išspręsti problemą: ne fakulteto darbuotojai nepadarė papildomos pensijos sąskaitos, kurią siūlo mokykla. Ką jie galėjo padaryti, norėdami pasinaudoti šia vertinga nauda?
Kaip akademikai linkę daryti, Lusardi ir jos kolegos pradėjo tyrimus. Jie kalbėjo su šiais darbuotojais, kurių dauguma buvo moterys, apie tai, kodėl jie nedalyvavo. Tai, ką jie girdėjo, buvo tai, kad darbuotojai "nežinojo, kur pradėti", "buvo keli žingsniai", ir "jie buvo orientuoti į rūpinimąsi savo šeimomis". Kitaip tariant, problema buvo daugiau apie procesą, nei ji buvo apie pinigų surinkimą. Todėl mokslininkai sukūrė vieno naršyklės aprašymą, ką reikėjo padaryti, įskaitant tai, kad jums reikėjo sėdėti priešais kompiuterį, ir kad jis prireikė tiek laiko, kiek iškraunant indų plovimo mašiną. Jie taip pat sukūrė trumpus vaizdo įrašus apie dabartinius dalyvius, kalbėjusius apie tai, kaip jie norėjo jaustis programoje, o tai reiškia, kad jie daro kažką gero savo šeimoms. Tada jie pradėjo pristatyti ir vaizdo įrašus, ir instrukcijas pagal naujas darbuotojų orientacijas. Programoje pinigų suma per mėnesį padvigubėjo. "Lusardi" yra mažiau pasidžiaugęs rezultatais, pastebėdamas, kad jie pradėjo nuo labai žemo lygio.
Vis dėlto tai nėra vienintelis pavyzdys. Prieš daugelį metų, gerokai prieš "CARD Act", "Wells Fargo" atliko eksperimentą kolegijos miesteliu. Studentams, kurie kreipėsi dėl kreditinių kortelių, buvo pasiūlyta nedidelė dovanų forma, už 15 minučių trukusią internetinę pamoką apie tai, kaip geriausiai naudoti savo naujas korteles. Tuomet mokinių elgesys buvo stebimas. Tie, kurie paėmė pamoką, labiau tikėtina, kad visiškai sumokės savo sąskaitas, o mažesnė tikimybė, kad mokės pavėluotai ar viršys jų ribas.
Roschelle prasminga. "Prieš gaukite vairuotojo pažymėjimą, turite atsisakyti rašytinio testo ir kelių bandymo", - sako jis. Tačiau Lusardi atsargiai atkreipia dėmesį į tai, kad yra laiko - kai jūs perkate namus , pavyzdžiui, kai švietimas gali būti toks, kaip jūs kreipiatės dėl hipotekos - tai gali būti per vėlu. "Tuo metu jie įsimylėjo namą, kurio negalima sau leisti, ir jau nusprendė, kokia spalva dažyti sienas", - sako ji.
Dėmesys gyvenimo įgūdžiais, o ne raštingumu
Galbūt mums reikia abiejų derinių. Bet ar mes žvelgiame toli į priekį ar tiesiai už kampo, ką tiksliai turėtume panaudoti savo energiją mokymui? Aš šį klausimą pateikėiu kiekvienam iš mano šaltinių. Čia pateikiami šeši iš jų bendrų pasiūlymų:
1. Nori vs poreikių: žinokite skirtumą ir bandykite valdyti savo pinigus pagal tai.
2. Investicijos pinigai ilgainiui auga ... Ir taip galima pasiskolinti pinigus. Kitaip tariant, sudėtingumo galia gali būti jūsų naudai ir prieš tai. (Su "codicil", kad jei jis yra kredito kortele, o jūs mokate jį iš kiekvieno mėnesio, jūs vis tiek nebūsite apdrausti).
3. Supraskite savo sandorio šalies interesus . Kaip jie gauna pelną ir ko jie nori iš jūsų derybose? Tada padarysite geriau.
4. Sužinokite, kaip ištirti bet kokį įsigijimą. Nesvarbu, ar tai yra investicija (su skirtingais mokesčiais), ar automobiliu, ar atostogomis, žinau, kaip eiti internete ir sužinoti, ar tai gerai panaudoja jūsų pinigus. Nepanaudoti pinigai yra sutaupyti pinigai.
5. Rizikos pobūdis . (Ir tai gali būti valdoma įvairinimo būdu.)
6. Pasitikėkite savo finansine sveikata. Galiausiai, kad jūs turite praleisti šiek tiek laiko rūpintis savo finansine sveikata, kaip jūs praleidžiate laiko rūpintis savo fizine sveikata. Jei neturite, kaip tai nurodo Lusardis, geri dalykai su tavimi nebus.
Atsakymai į originalią FINRE viktoriną: A, C, B