Bankrotas. Ar mintis apie tai duoda jums šaltkrėtis, bet ne geros rūšies? Tai tvirtas dalykas daugeliui žmonių. Jie žino, kad tai gali padėti, tačiau jie bijo stigmos ir ilgalaikių pasekmių, taigi jie suprantama, ieškos kitų sprendimų.
Pažiūrėkime, kaip bankrotas atsitinka prieš vieną iš populiariausių konkurentų - skolos valdymo planą.
Kas yra skolos valdymo planas?
Skolos valdymo planas arba trumpalaikis DMP yra programa, kurią siūlo kredito patarėjas, kad padėtų jums kontroliuoti savo neužtikrintą skolą, sumokėdamas vieną mėnesinį mokestį konsultavimo agentūrai, kuri paskirsto ją tarp jūsų kreditorių.
Dauguma DMP veikia taip:
- Jūs surenkate išsamią informaciją apie visas savo sąskaitas ir pateikiate jas kredito konsultantui.
- Konsultantas derasi su savo kreditoriais kiekvieną mėnesį už tam tikrą sumą vietoj reguliarių mokėjimų. Dažnai kreditorius sutinka mažinti palūkanas, mažinti mokesčius ar iš naujo paskolą.
- Jūs sutinkate, kad konsultacinei agentūrai moka vieną mėnesinį mokestį, kad atsiskaitytų už skolas, dėl kurių konsultantas susitarė per tam tikrą laikotarpį.
DMP palyginimas su bankrotu
Yra didelių skirtumų tarp DMP ir bankroto pateikimo, ir jūs galite būti nustebinti, sužinoję, kad bankrotas siūlo keletą galingų privalumų. Norėdami sužinoti daugiau apie tai, kaip veikia bankrotas, peržiūrėkite šiuos straipsnius:
Atkreipiame dėmesį į tai, kad yra dviejų rūšių bankroto, kurį palyginsime su DMP, 7 skyriuje yra tiesus bankrotas, kuris atleidžia skolą be mokėjimo plano ir 13 skyrius , kuris yra mokėjimo planas, kuris trunka nuo trijų iki penkerių metų.
Štai DMP ir abiejų rūšių bankroto palyginimas:
Kiek ilgai tai trunka?
- DMP : paprastai mokama iki penkerių metų.
- 7 skyrius : paprastai nuo keturių iki šešių mėnesių
- 13 skyrius. Mokėjimo planas trunka nuo penkerių metų.
Ar galiu būti apsaugotas nuo kreditorių?
- DMP : Ne, bet jūsų kredito konsultantas bandys užtikrinti jūsų kreditorių bendradarbiavimą, tačiau jis nėra būtinas.
- 7 skyrius : taip. Automatinis bankroto buvimas yra draudimas kreditorių surinkimo veiklai.
- 13 skyrius : taip, kaip ir 13 skyriuje
Ar skolos atleistos?
- DMP : Ne, bet jūsų kredito patarėjas gali siekti nuolaidų iš savo kreditorių, norėdamas sumažinti palūkanas, atleisti mokesčius ar iš naujo apskaityti.
- 7 skyrius : taip. Tai vadinama biudžeto įvykdymo patvirtinimu . Tai taikoma daugumai skolų, tačiau kai kurios skolos rūšys, tokios kaip paskutiniai mokesčiai ir išmokėta vaiko priežiūra, nėra apmokestinamos.
- 13 skyrius : Taip. 13 skyriuje taip pat išleidžiamos skolos, tačiau daugelis neatsikuriamų skolų, kaip antai paskutiniai mokesčiai ir mokamos išmokos vaikui, turi būti visiškai apmokėtos 13 skyriaus plane. Neužtikrinta skola, pvz., Kredito kortelės, bus mokama tik 13 skyriuje, jei turėsite pajamų, kad ją padengtumėte. Kartais neužtikrinti kreditoriai gauna dalį savo skolos, o kartais nieko negauna. Tačiau net jei jie nebus sumokėti, jie bus išsikraunami, jei užbaigsite planą. Norėdami pamatyti, kaip tai veikia, apsilankykite 13 skyriuje "Bankroto pagrindai" .
Kiek laiko yra mokėjimo planas?
- DMP : Paprastai iki penkerių metų.
- 7 skyrius : Nėra mokėjimo plano.
- 13 skyrius : nuo trijų iki penkerių metų priklausomai nuo jūsų pajamų, išlaidų, skolos sumos ir skolos rūšies.
Kiek tai kainuoja?
- DMP : Paprastai maždaug 25 JAV doleriai per mėnesį.
- 7 skyrius. Teismo mokestis yra 335 JAV dolerių (šiuo metu nuo 2018 m.), O vidutinis advokato mokestis nuo 1200 iki 2000 JAV dolerių.
- 13 skyrius. Mokestis už teismo padavimą 310 dolerių (šiuo metu nuo 2018 m.), Plius advokatų mokesčiai nuo 3000 iki 4 000 JAV dolerių, paprastai mokami laikui, kaip dalis mokėjimo plano.
Kaip tai veikia mano kredito balą ir kredito istoriją?
- DMP : tai, kad dalyvaujate DMP, nėra apskaičiuojamas į jūsų kredito balą, nors tai bus nurodyta jūsų kredito ataskaitoje. Tai pasakytina, kitos DMP pasekmės turės įtakos. Pavyzdžiui, jūsų sąskaitų uždarymas paveiks jūsų kredito sumą ir gali turėti įtakos jūsų kredito istorijai, kurią abu skaičiai įtraukiami į kredito balų algoritmą. Norėdami sužinoti daugiau apie tai, kaip apskaičiuojami kredito balai, apsilankykite Sužinokite, kaip skolos įtakoja jūsų kredito balą .
- 7 skyrius. Bankrotas labai paveikė jūsų balą, ir, priklausomai nuo to, kur jūs pradėjote dirbti, jūs, tikriausiai, pasieksite kažkur tarp 520 ir 550. Tačiau jei esate atsargus, galite šį rodiklį padidinti dramatiškai, kad maždaug du iki trejų metų, jūs esate labai gerai, kad puikiai. 7 skyrius taps kredito istorija dešimt metų. Patikrinkite, kaip gauti naują kreditą, kad išgyventumėte ir pražūtų po bankroto .
- 13 skyrius : 13 skyriuje pateikto plano kortelė bus įrašyta septynerius metus nuo paraiškos pateikimo dienos, jei atliksite planą, arba dešimt metų, jei plano neįgyvendinsite.
Ką visi mano skolos įtraukti?
- DMP : tik neužtikrintos skolos, pvz., Kredito kortelės ir medicininės sąskaitos. Nėra automobilių paskolų, hipotekų, studentų paskolų, mokesčių, vaiko paramos ar alimentų.
- 7 skyrius : dauguma skolų yra atleistos, tačiau kai kurios iš jų nėra. Jei norite išlaikyti savo užtikrintas skolas, pvz., Automobilio paskolą ar hipoteką, turite ir toliau mokėti kas mėnesį.
- 13 skyrius : dauguma skolų yra atleistos. Kai kurios skolos, kurių negalima atleisti iš 7 skyriaus bylos, turi būti visiškai apmokėtos 13 skyriaus plane. Kad jūsų užtikrintos skolos būtų laikomos automobilio paskolomis ar hipoteka, turite ir toliau mokėti kas mėnesį. Yra aplinkybės, kuriomis galite pridėti savo automobilį į plano mokėjimą. Taip pat galite naudoti plano mokėjimą, kad sugautumėte anksčiau buvusius mokėjimus namuose ir išvengtumėte uždarymo.
Ar turiu gauti kvalifikaciją?
- DMP : paprastai nėra pakankamai pajamų, kad padengtumėte mokėjimus.
- 7 skyrius : taip. jūs turite išlaikyti "reiškia testą". Jei jūsų pajamos, atėmus tam tikras išlaidas, yra mažesnės už jūsų valstybės vidutines pajamas, praeina.
- 13 skyrius : Ne. Nėra jokio testo, bet jūsų pasiūlytas mokėjimo planas turi būti įmanomas - tai yra prieinamas pagal jūsų pajamas ir išlaidas. 13 skyriuje viršutinė skolos riba yra 1 184 200 JAV dolerių už užtikrintą skolą ir 394 725 JAV dolerių neužtikrintoje skoloje (nuo 2016 m.).
Ar galiu gauti daugiau skolos dalyvaudami?
- DMP : Ne. Galbūt turėsite uždaryti paskyras, kurias įtraukiate į DMP, ir negalite ieškoti naujų skolų, kai esate DMP. Jūsų kreditoriai stebės jūsų kredito ataskaitą. Jei jie mato naujas paskyras popping up, jūsų DMP bus toast.
- 7 skyrius : ne visada. Tačiau po išpirkimo vėl pradėsite gauti kredito pasiūlymus. Iš karto. Tikrai!
- 13 skyrius : neatsižvelgdamas į bankroto teismo leidimą, ir tik dėl tikrai svarbios priežasties, kaip pakeisti automobilį.
Ar turiu atleisti bet kokį turtą?
- DMP : Ne, tik jūsų mėnesiniai mokėjimai.
- 7 skyrius : Galbūt, jei turite turtą, kuris nėra atleidžiamas nuo mokesčio . Mažiau nei 5 proc. Bankroto ieškotojų turi atsisakyti turto.
- 13 skyrius : Ne, tik jūsų mėnesiniai mokėjimai.
Kaip man rasti ką nors padėti?
- DMP : jei ieškosite "skolos valdymo plano" internete, galbūt ieškosite šimtų bendrovių ir ne pelno agentūrų, norinčių padėti jums suformuluoti skolų valdymo planą. Kai kurie iš jų yra pelno siekiančios įmonės, o kai kurie teigia, kad jie nėra pelno. Jūsų geriausias pasirinkimas - eiti su Nacionalinio kredito konsultavimo fondo filialu, kuris yra iš tikrųjų nepelno, patyręs ir gerbiamas. NFCC tinklalapyje yra paieškos funkcija, kuri padės jums surasti susijusią agentūrą arba ieškoti [jūsų miesto ar regiono konsultacijų dėl vartojimo kreditų].
- 7 skyrius ir 13 skyrius : Jūs galite pateikti bankroto bylą. Tai vadinama "pro se" užpildymu. Tačiau jūsų sėkmės tikimybė labai sumažės, jei atsidursite vieni. Norėdami sužinoti daugiau apie tai, kaip gauti pagalbą bankroto byla, skaitykite Kaip pasirinkti bankroto advokatą .