Prieš dirbdami siekdami agresyviai atsiskaityti už bet kurią skolos rūšį, įsitikinkite, kad esate mokėjimų visose savo paskyrose. Tai nepadeda jums visiškai ignoruoti mokėjimų pagal vieną skolą, kad galėtumėte atsiskaityti už kitą. Ne tik atsiliktų nuo jūsų kredito balas , bet taip pat bus sunku pasivyti ir atsipirkti nuo jūsų sąskaitos.
Pirmiausia, norėdami apsvarstyti, ar mokėti studentų paskolas ar kreditines korteles, mes padalinsime skolas vieni su kitais keliose svarbiose grąžinimo kategorijose. Kiekvienos kategorijos "pralaimėtojas" gauna tašką. Skola su dauguma taškų pabaigoje yra ta, kurią pirmiausia turėtumėte mokėti. Tai yra grąžinimo veiksniai, kuriuos reikia apsvarstyti:
- Nesumokėjimo pasekmės
- Galimybė panaikinti skolą
- Grąžinimo lankstumas
- Lengva pasivyti buvusius likučius
- Ilgalaikės skolos išlaidos
- Bendras balansas
- Lengva skolintis net skolos
Nesumokėjimo pasekmės
Tiek studentų paskolos, tiek kreditinės kortelės yra neužtikrintos skolos rūšis .
Tai reiškia, kad nėra užstato, susieto su skolos, pavyzdžiui, hipotekos ar automobilio paskolos. Jei atsilieka nuo savo mokėjimų, kreditorius ar skolintojas negali automatiškai grąžinti bet kurio jūsų turto, kad galėtų patenkinti skolą. Yra federalinių studentų paskolų išimtis. Kai kuriais atvejais jūsų federalinė mokesčių grąžinamoji išmoka gali būti laikoma nesumokėtomis federalinėmis studentų paskolomis.
Nesumokėjimas abiejų rūšių skolos turės įtakos jūsų kredito balas. Po kelių mėnesių praleistų mokėjimų kreditorius arba skolintojas gali samdyti trečiosios šalies skolų išieškotoją skolai išieškoti. Jūs galite būti paduotas į teismą dėl skolų, dėl kurių gali būti priimtas teismo sprendimas. Teismo sprendimu teismas gali skirti atlyginimą ar banko rinkliavą. Šis surinkimo kelias gali atsitikti su mokėtinomis kredito kortelėmis ar studentų paskolomis.
Verdiktas : galimybė grąžinti mokestį grąžina studentų paskolų negrąžinimą. Studentų paskolos tam tikru tašku.
Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 0
Gebėjimas atšaukti skolą
Vienas iš didžiausių skirtumų tarp studentų paskolų ir kreditinių kortelių yra santykinai paprastas skolos išieškojimas bankroto atveju . Studento paskolos skolos gali būti bankrutavusios, tačiau įrodinėjimo našta yra sunkesnė. Turite įrodyti, kad sumokėję skolą jūs galėsite gyventi žemiau minimalaus gyvenimo lygio, kad negalėsite mokėti už didelę jūsų grąžinimo laikotarpio dalį ir kad jūs (nesėkmingai) bandėte dirbti išrašykite mokėjimo planą su savo skolintoju. Šis įrodymų lygis paprastai nėra būtinas, kad kredito kortelės skolos būtų išleidžiamos bankroto metu.
Kai kurios studentų paskolos yra tinkamos atleidimo programoms , kurios panaikins kai kurias ar visas skolas. Šio tipo skolų atleidimo negalima su kredito kortele. Kai kuriais atvejais kredito kortelių išdavėjai gali atšaukti dalį neišmokėto balanso, kaip dalį susitarimo , dėl kurio derate. Tačiau šie susitarimai dėl atsiskaitymų tipų nėra įprasti, yra blogai dėl jūsų kredito, ir paprastai jie atliekami tik naudojant kredito kortelių sąskaitas. Jei jūsų sąskaita yra geros būklės, jūsų kredito kortelės išdavėjas nesugebės išspręsti susitarimo.
Verdiktas : Studentų paskolos gali būti atleistos ir išleidžiamos bankrutavus (tam tikrose situacijose). Kreditinės kortelės praleidžia šią kategoriją, nes vienintelės galimybės panaikinti skolą - bankrotas ir skolų sureguliavimas - yra kenksmingi jūsų kredito balai. abu yra žalingi jūsų kredito balas.
Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 1
Grąžinimo lankstumas
Studentų paskolos grąžinimo galimybės yra kur kas lankstesnės nei tos, kurias galima gauti kreditinėmis kortelėmis. Skolintojai dažnai turi keletą grąžinimo planų, kuriuos galite pasirinkti atsižvelgdami į jūsų mokėjimo galimybes. Pavyzdžiui, dauguma skolintojų siūlo pajamų pagrindu grąžinimo planą, kuris gali svyruoti priklausomai nuo jūsų pajamų ir išlaidų. Patvarumas ir atidėjimas yra taip pat galimybės, kurias skolintojas gali taikyti jums, jei negalėsite atlikti mokėjimų arba vėl įsiregistravote į mokyklą.
Kreditinės kortelės turi mažą mažiausią mokestį , kurį turite atlikti kiekvieną mėnesį, kad kredito kortelė būtų geros būklės . Galite papildomai sumokėti daugiau nei minimalus, kad galėtumėte anksčiau sumokėti savo balansą.
Jei negalite sau leisti savo minimalios kredito kortelės mokėjimo, jums nėra daug galimybių. Kai kurie kredito kortelių emitentai siūlo sunkumų programas, kurios mažina jūsų palūkanų normą ir mėnesinį mokėjimą. Deja, šios programos dažnai yra prieinamos tik tuo atveju, jei jau atsilieka nuo jūsų mokėjimų. Vartotojų kredito konsultavimas yra dar viena galimybė valdyti jūsų kreditinės kortelės mokėjimus. Tačiau galite pabučiuoti savo kreditines korteles atsisveikinti (bent jau laikinai), jei įvedate skolų valdymo planą kredito konsultavimo agentūrai.
Verdiktas . Studentų paskoloms suteikiama daugiau grąžinimo galimybių, kurias galite pasirinkti priklausomai nuo jūsų finansinės būklės. Kadangi kredito kortelės turi mažiau lanksčių grąžinimo variantų, pirmiausia turite jas sumokėti.
Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 2
Sugauti ankstesnius terminus
Turite daugiau galimybių pasimokyti iš paskolų mokėjimų. Jūsų skolintojas gali atgaline data taikyti jūsų pasitikėjimą ir iš esmės atšaukti visą anksčiau praleistą mokėjimą. Skolininkas taip pat gali sugrąžinti paskolą į jūsų paskolą ir perskaičiuoti jūsų mėnesines išmokas. Nors tai gali reikšti didesnius mėnesinius mokėjimus, tai jums pasiseks.
Kai atsilpsite savo kreditinės kortelės mokėjimuose, paprastai turėsite sumokėti visą visą paskolą, kad vėl galėtumėte atsiskaityti. Be to, kai jūsų kreditinės kortelės sąskaita yra apmokestinta , nėra galimybės vėl ją grąžinti ir tęsti mokėjimus. Jei paskolos nevykdys studentas, paskolos davėjas gali leisti jums atkurti paskolą, kad vėl ją vėl panaudotų.
Verdiktas . Kadangi sunkiau pasivyti paskolos kredito kortelių likučius ir kreditinių kortelių išdavėjai yra mažiau patenkinti, pirmiausia turite atsikratyti šių likučių.
Partitūra : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 3
Kuris skolos kaštai daugiau?
Kreditinių kortelių palūkanų normos paprastai yra didesnės nei studentų paskolų palūkanų normos, o tai reiškia, kad ši skola yra brangesnė. Pavyzdžiui, 10 000 dolerių studentų paskola 6,8 proc. Balandį, sumokėta per 20 metų, kainuotų 8,321 dolerių palūkanoms. 10 000 dolerių kreditinės kortelės likutis 17 procentų balandį, sumokėtas per 20 metų, kainuotų 25,230 dolerių palūkanoms! Ir tai darant prielaidą, kad palūkanų normos išlieka fiksuotos per tą laikotarpį. Jei palūkanų normos didės, ilgalaikės palūkanų sąnaudos didės.
Studentų paskolų skolos mokėjimas gali būti šiek tiek didesnis, nei mokesčių lengvatos. Studentų paskolos palūkanos yra aukščiausio lygio mokesčių nurašymas, o tai reiškia, kad galite atskaityti, net jei nenurodysite atskaitymų. Mokesčių paruošėjas ir galite pateikti daugiau informacijos apie tai, kaip studentų paskolos palūkanos gali būti naudingos jūsų mokesčiams.
Kredito kortelės palūkanos nėra išskaičiuojamos iš mokesčio, nebent jūs naudojote kredito kortelę tik švietimo išlaidoms. Turėsite tvarkyti išsamią informaciją apie tai, kaip jūs naudojate savo kredito kortelę ir palūkanų sumą, kurią mokate kiekvienais metais.
Verdiktas . Kreditinės kortelės kainuoja daugiau palūkanų, o palūkanoms mokėti nėra jokios papildomos naudos. Kreditinės kortelės praranda šį.
Studentų paskolos : 1, kreditinės kortelės: 4
Bendra kiekvienos skolos suma
Dažniausiai yra lengviau atsiskaityti už jūsų kredito kortelių likučius, nes jie yra mažesni už jūsų studentų paskolų likučius. Jei norite greitai išpirkti skolas, daugiausia dėmesio skiriant mokėjimams iš savo kredito kortelės leis greitai ištrinti kelias paskyras. Tokiu būdu kiekvieną mėnesį turite mokėti mažiau mokėjimų.
Verdiktas : kai kalbama apie skolos dydį, tai yra kaklaraištis, nes tai priklauso nuo jūsų balanso dydžio su kiekviena skolos suma. Nei skolos nėra.
Partitūra : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 4
Kaip skolintojai suvokia skolą
Studentų paskolos skolos dažnai laikomos "geros skolos", nes studentų paskolos skolos gali būti investicijos į jūsų ateitį. Tai rodo, kad turite išsilavinimą, kuris leis jums uždirbti daugiau pinigų. Kai ieškote naujos paskolos ar kreditinės kortelės, studentų paskolos skolos nebus vertinamos kaip jums kaip kreditinės kortelės skolos, kuri laikoma bloga paskola.
Tai nereiškia, kad studentų paskolos skolos niekada jums nepažeis. Galima turėti tokį didelį studentų paskolos skolos sumą, kad jūs negalite sau leisti papildomų paskolos įsipareigojimų. Tačiau skolintojai yra šiek tiek švelnesni su studentų paskolos skolos, nei su kredito kortelių skola, kai kalbama apie jūsų patvirtinimą dėl didelių paskolų, pavyzdžiui, hipotekos ar automobilio paskolą.
Verdiktas . Kreditinės kortelės šį raundą pralaimi, nes sunkiau gauti patvirtinimą dėl naujų kreditinių kortelių ar paskolų su kredito kortelių skola.
Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 5
Taigi, kokį skolą pirmiausia mokate?
Palyginti su kredito kortelėmis, vienintelė priežastis, kodėl mokėti paskolą iš paskolų pirmiausia, yra išvengti paskolos įsipareigojimų nevykdymo, dėl kurio gali būti imamas jūsų mokesčių grąžinimas. Tačiau kai kalbama apie skolų, grąžinimo variantų ir kitų svarbių veiksnių poveikį, mokėti už jūsų kreditines korteles yra naudingiau. Kai baigsite skolą iš savo kredito kortelės, galėsite taikyti visus mokėjimus, kad atsikratytumėte savo studentų paskolų.