HSA pagrindai, galimos santaupos ir rizika
HSA pagrindai
Naudojant HSA su dideliu išskaičiuojamu draudimo planu, galite sumažinti sveikatos draudimo įmokas ir sutaupyti mokesčių dolerių. Kad galėtumėte įsteigti HSA su dideliu išskaičiuojamu sveikatos draudimo planu, jūs turite būti savarankiškai dirbantis asmuo, atsakingas už savo sveikatos draudimo plano pirkimą arba darbdavio, kuris siūlo HSA, pasirinkimą.
Pirma, jūs pasirenkate didelį išskaitytiną sveikatos draudimo planą, atitinkantį HSA tinkamumo reikalavimus. Kadangi šie sveikatos draudimo planai turi didelę atskaitą, mėnesinės draudimo įmokos yra mažesnės už kitas alternatyvas.
Be to, jūs naudojate išsaugotus pinigus (dabar, kai nesumoka didesnės mėnesinės įmokos už mažą išskaitytiną draudimo planą), kad atskaitytumėte įmokas į HSA (atsižvelgiant į atskaitos apribojimus ). Šie įnašai mažina jūsų apmokestinamąsias pajamas ir taip sumažina jūsų mokesčių sąskaitą.
Jūsų HSA lėšos gali būti naudojamos be mokesčių, jei norite sumokėti už tinkamas medicinos išlaidas. Tokiu būdu, HSA leidžia jums sumokėti medicinines išlaidas pinigais, kurių jūs niekada nesumokėjote. Už nepagrįstas medicinines išlaidas atšauktas lėšas taiko įprasti pajamų mokesčiai ir 10% baudos mokestis, jei esate ne 65 metų ir vyresnis.
Įvertinkite HSA išlaidas ir sutaupytus pinigus
Štai kaip matematika dirbo vienam asmeniui, kurį mes vadiname Denise, kuris buvo perjungiamas į HSA.
Su "No HSA"
Denise mokėjo 596 JAV dolerius už savo sveikatos draudimą ir turėjo 1000 JAV dolerių. Po jos atskaitymo, ji vis tiek buvo atsakinga už 20% savo medicininių išlaidų iki jos maksimalaus maksimalaus mokėjimo, kuris buvo 2500 $ per metus.
- Per metus be brangių sveikatos įvykių, ji mokėtų kasmetines įmokas 7 152 JAV dolerių.
- Per metus su brangiu sveikatos įvykiu ji mokėtų įmokas ir pritrauktų pinigus maksimaliai: 7 152 JAV dolerių + 2500 JAV dolerių = 9 652 JAV dolerius.
Su HSA
Su HSA tinkamu planu "Denise" mokės 349 JAV dolerius per mėnesį ir atskaičiuos 5500 JAV dolerių. Pasibaigus atskaitymui, draudimo kompanija moka 100% savo medicininių išlaidų.
- Per metus be brangesnių sveikatos įvykių ji dabar mokės metines įmokas 4 188 JAV dolerių, o ji gali atskaityti iki 3 350 JAV dolerių (2015 ir 2016 m. Vienkartines ribas) įnašą į savo HSA sąskaitą, taigi sutaupys savo pinigus mokesčiais ir gali tada naudokitės neapmokestinama medicinos išlaidoms, kurios atsiranda.
- Per metus su brangiu sveikatos įvykiu ji sumokės savo užmokestį plius maksimali kaina: 4 188 $ + 5 500 $ = 9 688 JAV dolerių.
Sveikos metų santaupų sąskaita Denise turi galimybę sutaupyti pinigų, kurie kitu atveju būtų draudimo kompanijai. Ji gali naudoti šiuos pinigus bet kuriuo metu medicinos išlaidoms, arba ji gali leisti jai augti ir naudoti kaip IRA, kai ji sulaukia 65 metų amžiaus.
Galite išbandyti šį internetinių HSA kalkuliatorių įrankių rinkinį, kad padėtumėte palyginti planus ir nustatyti, ar HSA jums tinka.
Pavojus pereiti prie HSA tinkamo sveikatos plano
Žinau vieną porą, kuri pakeitė didelį išskaitytiną HSA reikalavimus atitinkantį planą, kurio suma yra 10 000 USD per metus.
Kitais metais ji buvo diagnozuota krūties vėžiu. Jau daugelį metų jie turėjo sumokėti 10 000 JAV dolerių atskaitytiną už kišenę likusių metinių medicininių išlaidų.
Kai jūs sulaukiate 55 metų ir vyresnio amžiaus, arba jei užsiimate didelės rizikos veiksniais, rizikuojate patirti brangų medicininį įvykį. Atidžiai apsvarstykite šią riziką, prieš pradėdami pereiti prie didelio išskaitytino plano.
Ar HSA turėtų būti naudojamas kartą, kai pasiekiate amžių 65 metų ir tampa Medicare tinkamu?
Kai esate užsiregistravęs "Medicare", nebesuteikiate teisės dalyvauti jūsų HSA paskyroje. Tačiau jūsų HSA lėšos vis tiek gali būti atleistos nuo mokesčio už kvalifikuotas medicinines išlaidas.
Be to, po 65 metų jūsų HSA lėšos gali būti atšauktos ne medicinos išlaidoms padengti, o bet kokiems išėmimams bus taikomas tik paprastas pelno mokestis.
Kur galėtumėte rasti HSA tinkamus planus?
Jūsų draudikas, ar bet kuris gerbiamas draudimo agentas ar sveikatos draudimo bendrovė galės pateikti Jums HSA tinkamų planų sąrašą. Kai kurie planai taip pat siūlo savo HSA sąskaitas. Tai gali būti didelių mokesčių.
Aš turiu savo HSA paskyrą, kurią aš atidarau internete su HSA banku. Sąskaita pasiūlė padorų palūkanų normą, mažus mokesčius ir prieigą prie debeto kortelių.