Kuris yra geresnis - tradicinė IRA ar Roth IRA?
Nesvarbu, ar tai jums svarbu, suprasdami dviejų paskyrų skirtumus, bus lengviau pasirinkti.
Išnagrinėkite tradicines IRA ir Roth IRA, kad galėtumėte geriau suprasti, kaip kiekvienas gali tilpti į jūsų bendrą portfelį.
Sąskaitos, o ne investicijos
Pagalvokite apie tradicinę IRA ir Roth IRA kaip laikymo sąskaitos tipą. Į jį gali patekti daug įvairių turto - iš akcijų , obligacijų , nekilnojamojo turto , investicinių fondų ir indeksų fondų iki pinigų rinkų ir indėlių sertifikatų , tačiau tai toks geras sandoris, Kongresas riboja pinigų sumą, kurią galite įdėti į šią sąskaitą. kiekvienais metais. Tai žinoma kaip įnašo riba . Atsižvelgiant į tai, kokia IRA rūšis pasirinksite, mokesčių pasekmės bus skirtingos.
Tradicinės IRA apžvalga
Įmokos yra išskaičiuojamos mokesčių metu, kai jos atliekamos asmenims ir šeimoms, uždirbantiems mažiau nei kiekvienais konkrečiais metais galiojančiais pajamų apribojimais, kuriuos reguliariai atnaujina IRS. Įmokų apribojimai susideda iš "bazinės" įmokos ribos ir "prisitaikančio" įnašo limito, kurį 50 metų ir vyresni žmonės gali pasinaudoti. Pavyzdžiui, 2017 m. Bazinės įmokos riba buvo 5500 JAV dolerių, o įmokų įmokų limitas buvo 1 000 JAV dolerių, todėl asmeniui, kuris buvo 52 metai, ir kitaip kvalifikuotas į tradicinę IRA, jo sąskaita galėtų būti skirta 6500 JAV dolerių.
Per metus, kai jūsų pinigai sėdi jūsų tradicinėje IRA, tol, kol laikosi taisyklių, jūs neturėsite jokių mokesčių už bet kurį iš jūsų sukurto investicijų pelno. Tai nereiškia, kad jokie mokesčiai dėl kapitalo prieaugio ir dividendų, palūkanų ir nuomos mokesčių nėra . Net jei jūs pastebėsite, kad sėdi milijonais dolerių pelno, tačiau tai neapsaugo sąskaitos ribose, federalinės, valstijos ir vietos valdžios institucijos to neturi. Jūs tik sumokėsite mokesčius augimui, kai tik paimsite lėšas.
Galite pradėti pašalinti iš savo tradicinės IRA, kai sulaukiate 59,5 metų amžiaus, nesumokėjote išankstinio nutraukimo bausmės . Turite pradėti vartoti išsiuntimą ir mokėti mokesčius už šiuos pašalinimus. Visi pašalinimai yra apmokestinami, įskaitant įmokų mokėtojo praėjusį laikotarpį, nes jis buvo išskaičiuojamas į mokestį tuo metu, kai buvo padaryta įmoka, iki 70,5 metų amžiaus, todėl jūs negalite kaupti pernelyg daug pinigų į mokesčių prieglobstį.
Tradiciniai IRA ir Roth IRA yra labai naudingos turto apsaugos priemonės. Pagal dabartinę trejų metų bankroto apsaugos limitą, nustatytą 2016 m. Balandžio 1 d., Kuri kiekvienais metais kas trejus metus pakoreguota atsižvelgiant į pragyvenimo išlaidas, investuotojas gali turėti iki 1 233 025 JAV dolerių sumos likučiuose abiejose IRR rūšyse ir atleisti ją nuo reikalavimų kreditoriams. Vedybinės poros gali padvigubinti šią sumą, nes tiek Tradicinė IRA, tiek Roth IRA turi priklausyti asmeniui. Nėra tokio dalyko kaip bendrai priklausanti IRA. Tai yra viena iš pagrindinių priežasčių, dėl kurių yra protinga kreiptis į kvalifikuoto bankroto advokato patarimą prieš priimant bet kokius rimtus sprendimus, kai susiduriate su finansinėmis sunkumais. Blogiausias dalykas, kurį galite padaryti, yra nustatyti tradicinį IRA arba Roth IRA balansą, tada paskelbkite bankrotą, nes jūs patys sumokėjote kelias pertvarkymo metus, kai galėjote atsiriboti nuo teismo su savo pensijų fondais.
Roto IRA apžvalga
Įnašai į "Roth IRA" atliekami su neapmokestinamomis doleriais ir neatskaitomi nuo mokesčių, kai jie atliekami. Tačiau, skirtingai nuo tradicinės IRA ir tam tikromis minimaliomis sąlygomis, jei jūs turite atsisakyti savo ankstesnio pagrindinio įnašo, tai galite padaryti be mokesčių be išankstinio bausmės nutraukimo, tačiau negalėsite pakeisti lėšų kai jie palieka paskyrą. Yra mokesčių pasekmių bet kokiam investicijų pelnui ar kitoms lėšoms, viršijančioms istorinius įnašus į Roth IRA, jei jos imamos iki 59,5 metų amžiaus.
Per metus pinigai yra "Roth IRA", bet koks jūsų gaunamas pelnas augs be mokesčių.
Nėra privalomo paskirstymo amžiaus. Jei jūs gyvenate 105 metų amžiaus ir baigsite 25 000 000 JAV dolerių Roth IRA, nes atrado kitą "McDonald's", jums nereikės jo atsisakyti federalinei, valstijos ir vietos valdžios institucijoms, jei jūs padarėte pašalinimą ir pradėjo mokėti tai pagal šias taisykles.
Tokia pati bankroto apsauga, apimanti tradicinę IRA, taip pat apima "Roth IRA".
Mokesčių prieglobsčio išmokos yra tokios naudingos Roth IRA, kad Kongresas konkrečiai apriboja tai asmenims ir šeimoms, kurių koreguotos bendrosios pajamos yra mažesnės nei tam tikros iš anksto nustatytos ribos. Jie atnaujinami kiekvienais metais.
Norėdami pasinaudoti "Roth IRA" mokesčių lengvatomis, daugelis amerikiečių, kurie netinka, nes uždirba per daug pinigų, taiko metodą, vadinamą "backdoor Roth IRA", kuris apima finansavimą tradicinei IRA, o tada paverčia ją Roth IRA.
Kaip aš galiu atidaryti IRA sąskaitą?
"Roth IRA" ir tradicinė "IRA" yra abiejų rūšių sąskaitos, o ne investicijos, todėl galite atidaryti arba su daugybe skirtingų finansinių institucijų tipų. Jei einate į banką arba kredito uniją, jie gali pasiūlyti bet kokį IRA tipą, bet tik leis jums pateikti į juos indėlių sertifikatus.
Jei jums priklauso IRA, turinti tokią nuolaidų maklerio įmonę kaip Charlesas Schwabas arba "Scottrade", galite įdėti beveik viską, kas gali būti viešai prekiaujama, įskaitant biržos prekybos indeksų fondus, tokius kaip SPDRS ar " blue-chip" akcijas . Kai kurie investuotojai, kurie išimtinai naudoja savitarpio fondus savo išėjimo į pensiją poreikiams, linkę tiesiogiai atidaryti IRA sąskaitą tiesiogiai su savitarpio fondų šeima, pavyzdžiui, "Fidelity" arba "Vanguard".
Kiek pinigų reikia, kad pradėtum?
Minimalus bet kurio tipo IRA pradinio balanso nustato finansų įstaiga, su kuria atidarote sąskaitą. Kai kurie reikalauja nuo 1000 iki 3000 dolerių. Keletas leis jums pradėti nuo 100 dolerių tik tuo atveju, jei per tam tikrą laikotarpį jūs pateikiate tam tikrą minimalią sumą per mėnesį, kad pademonstruotumėte sutaupytus įsipareigojimus.
Ar galiu turėti abu tipus?
Taip, ir jūs netgi galite pridėti lėšų abiem tais pačiais metais, jei jūsų bendras įnašas neviršys atitinkamų metų įmokų ribų. Pavyzdžiui, per metus, kai 37 metai gali skirti tik 5500 JAV dolerių, šis žmogus gali skirti 2 000 JAV dolerių į tradicinę IRA ir 3 500 JAV dolerių į Roth IRA, nes kartu jie vis dar yra ar yra 5 500 LTL riba. Jei viršysite įmokų limitą ir nepašalinsite jo per tam tikrą laiko tarpą, vyriausybė įvertins mokesčius, kurie iš esmės sunaikins jūsų perviršinį balansą.
Ar galiu turėti "Roth IRA" ir (arba) tradicinę "IRA Plus" pensijų sąskaitą darbe?
Taip. Nesvarbu, ar turite W-2 darbą, ar dirbate savarankiškai, turite daugybę galimybių papildomoms išėjimo į pensiją sąskaitoms. Be to, kad kiekvienais metais finansuosite "Roth IRA" arba "Traditional IRA", taip pat galite finansuoti tradicinius 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA ar kiti kvalifikuoti planai. Šie dažnai turi kitų savo pranašumų, įskaitant neribotą bankroto apsaugą, be bankroto apsaugos, kuri teikiama nagrinėjamose IRA.