Nekeiskite šių klaidų perkant gyvybės draudimo polisą
Jūs turėtumėte pradėti apgaulingai lengvai klausantis klausimą: ar jums visada reikalingas gyvybės draudimas? Jūsų išsamus atsakymas į šį klausimą gali padėti jums nuspręsti, kokio tipo gyvybės draudimą pirkti, jei nuspręsite, kad jums to reikia.
Jei nuspręsite, kad jums reikalingas gyvybės draudimas, jūsų kitas žingsnis yra sužinoti apie įvairių rūšių gyvybės draudimą ir įsitikinti, kad perkate tinkamą politikos tipą.
Ar tu to reikia?
Gyvybės draudimo poreikiai skiriasi priklausomai nuo jūsų asmeninės situacijos - nuo jūsų priklausančių žmonių. Jei neturite išlaikytinių, tikriausiai nereikia gyvybės draudimo. Jei jūs nesukuriate nemažos procentinės dalies savo šeimos pajamų, jums gali prireikti arba net nereikės gyvybės draudimo .
Jei jūsų atlyginimas yra svarbus jūsų šeimos palaikymui, hipotekos ar kitų periodinių sąskaitų apmokėjimui arba vaikų siuntimui į koledžą, turėtumėte apsvarstyti gyvybės draudimą kaip būdą užtikrinti, kad šie finansiniai įsipareigojimai būtų taikomi jūsų mirties atveju.
Kiek tau reikia?
Sunku taikyti nykščio taisyklę, nes jums reikalingos gyvybės draudimo sumos priklauso nuo tokių veiksnių kaip kiti jūsų pajamų šaltiniai, kiek jūsų išlaikytiniai, skolos ir gyvenimo būdas. Tačiau bendros gairės gali būti naudingos norint gauti politiką, kuri, jūsų mirties atveju, būtų verta nuo penkių iki dešimties kartų daugiau nei jūsų metinė atlyginimo suma.
Be šios gairės, galbūt norėsite pasikonsultuoti su finansų planavimo specialistu, kad nustatytumėte, kiek aprėpties reikia gauti.
Gyvenimo politikos tipai
Yra keletas skirtingų rūšių gyvybės draudimo polisų, įskaitant visą gyvenimą, ilgalaikį gyvenimą, kintamą gyvenimą ir visuotinį gyvenimą.
Visas gyvenimas siūlo tiek mirties, tiek grynųjų pinigų vertę, bet yra daug brangesnis nei kitų rūšių gyvybės draudimas.
Tradicinėse viso gyvenimo draudimo sutartyse jūsų draudimo įmokos liko tokios pačios, kol nebūsite apmokėję politikos. Pati politika galioja iki jūsų mirties, net ir tada, kai sumokėjote visas įmokas.
Tokio tipo gyvybės draudimas gali būti brangus, nes didžiulės komisijos (tūkstančiai dolerių per pirmuosius metus) ir mokesčiai riboja pinigų vertę pirmuosius metus. Kadangi šie mokesčiai yra įtraukti į sudėtingas investavimo formules, dauguma žmonių nesupranta, kiek jų pinigai patenka į jų draudimo agentų kišenes .
Kintama gyvenimo politika, nuolatinio gyvybės draudimo forma, sukuria grynųjų pinigų rezervą, kurį galite investuoti į bet kurį iš draudimo bendrovės siūlomų pasirinkimų. Grynųjų pinigų rezervo vertė priklauso nuo to, kaip veikia šios investicijos.
Galite keisti jūsų draudimo įmokos sumą universaliais gyvybės draudimo polisais , kitokia nuolatinio gyvybės draudimo forma, panaudodami dalį savo sukaupto darbo užmokesčio, kad padengtumėte dalį priemokos išlaidų. Taip pat galite keisti mirties išmokos dydį. Dėl šio lankstumo mokėsite didesnius administracinius mokesčius.
Kai kurie ekspertai rekomenduoja, kad, jei esate jaunesnis nei 40 metų ir neturite šeimyninės padėties dėl gyvybei pavojingos ligos, turėtumėte pasirinkti terminuotą draudimą , kuris teikia mirties pašalpa, bet ne pinigus .
Gyvybės draudimo išlaidos
Mažiausiai brangus gyvybės draudimas gali būti iš jūsų darbdavio grupės gyvybės draudimo plano, jei jūsų darbdavys jį siūlo. Ši politika yra paprastai terminų politika , o tai reiškia, kad esate apdraustas tol, kol dirbate to darbdaviui. Kai kurios politikos nuostatos gali būti pakeistos nutraukus sutartį.
Kitų rūšių gyvybės draudimo išlaidos labai skiriasi, priklausomai nuo to, kiek jūs perkate, pasirinktos politikos rūšį , draudimo įmonės praktiką ir sumą, kurią bendrovė sumoka už jūsų agentą. Pagrindinės sąnaudos grindžiamos aktuarinėmis lentelėmis, kuriose nustatoma jūsų gyvenimo trukmė . Didelės rizikos asmenys, pvz., Rūkantieji, turi antsvorį arba yra pavojingi užsiėmimai ar hobis (pvz., Skrydžiai), mokės daugiau.
Gyvybės draudimo polisai dažnai turi paslėptus kaštus, pavyzdžiui, mokesčius ir didelius komisinius, dėl kurių jūs negalite sužinoti apie tai, kol įsigysite politiką.
Yra tiek daug įvairių gyvybės draudimo rūšių , todėl daugelis bendrovių, siūlančių tokią politiką, turėtų naudoti tik užmokesčio draudimo konsultantą, kuris fiksuotu mokesčiu ištirtų įvairias jūsų turimas politikos sritis ir rekomenduotų geriausią tinka jūsų poreikiams. Siekiant užtikrinti objektyvumą, jūsų patarėjas neturėtų būti susijęs su kokia nors konkrečia draudimo kompanija ir neturėtų gauti komisinių už bet kokią politiką.
Sveikas 30 metų vyras gali tikėtis sumokėti maždaug 300 dolerių per metus už 300 000 litų ilgalaikio gyvybės draudimo . Jei norite gauti tokią pačią sumą pagal pinigų politikos vertę, tai kainuotų daugiau kaip 3000 JAV dolerių.
Esmė
Renkantis gyvybės draudimą, naudokitės interneto ištekliais, kad išmoktumėte save apie gyvybės draudimo pagrindus, suraskite pasitikėjimą naudotu brokeriu, tada rekomenduojamą politiką įvertins tik draudimo konsultantas.
Tarptautiniu mastu žinomas finansų patarėjas Suze Ormanai tvirtai įsitikinęs, kad jei norite gauti draudimą, nusipirkite terminą; jei norite investuoti, nusipirkti investiciją, o ne draudimą. Negalima maišyti abu. Jei esate labai įžvalgus investuotojas ir suprasite visas įvairių gyvybės draudimo polisų pasekmes, greičiausiai turėtumėte įsigyti ilgalaikio gyvybės draudimo.