Studentų paskolos yra dviejų didžiųjų veislių. Dauguma žmonių yra susipažinę su viešosiomis ar vyriausybinėmis išduotomis ir paremtomis paskolomis, tačiau taip pat yra klestinčios privačių paskolų, kurias teikia bankai ir kitos pelno nesiekiančios finansų įstaigos, rinka.
Privačioms paskoloms netaikomos tos pačios taisyklės arba paskolų išdavimo ir valdymo programos, kurios yra skiriamos vyriausybinėms paskoloms. Kita vertus, privačioms paskoloms paprastai taikomi federaliniai ir valstybiniai nuostatai, taikomi kitoms ne šviečiamoms paskoloms ir daugeliu atžvilgių nesiskiria nuo automobilių paskolų, hipotekų ir kitų rūšių asmeninio skolinimo.
Privačioms paskoloms ir vyriausybinėms paskoloms būdingas vienas svarbus dalykas. 2006 m. Privačios paskolos buvo išleistos bankroto metu, kai buvo priimtas Bankroto piktnaudžiavimo prevencijos ir vartotojų apsaugos įstatymas (BAPCPA). Kitaip tariant, jūs negalite jų automatiškai pašalinti bankroto byloje, pavyzdžiui, galite gauti kitas skolas, pvz., Kredito korteles ir medicinos sąskaitas.
Tai nereiškia, kad jų negalima atsikratyti bankroto metu. Privačioms paskoloms taikomas tas pats išleidimo standartas, pagal kurį viešosios ar vyriausybės užtikrintos paskolos yra.
Konkrečiau kalbant, juos galima atleisti tik tuo atveju, jei jie sukels "nepagrįstą sunkumą" skolininkui arba skolininko priklausomybei.
Tačiau yra ir kitas būdas, kad šios privataus paskolos gali būti įvykdytos. Šis kelias yra aiškus keleto federalinių įstatų aiškinimas, kuriame apibrėžiamos, kokios privačios paskolos gali būti laikomos švietimo paskolomis bankroto tikslais.
Kaip matysime, pagrindinis dalykas yra tai, ar galite atskaityti paskolų palūkanas iš savo pajamų mokesčio.
"Kvalifikuotos išsilavinimo paskolos" apima "Kvalifikuotų aukštojo mokslo išlaidų" už "dalyvavimo kainą".
Išskyrus "kvalifikuotas išsimokslinimo paskolas" nuo biudžeto įvykdymo patvirtinimo, BAPCPA nurodė Internal Revenue Code 26 USC 221 (d) (a), kuris susijęs su palūkanų už išsimokslinimo paskolas atskaitymu. 221 dalies d punkto a papunktyje teigiama, kad palūkanos už paskolas iš švietimo sistemos gali būti išskaičiuojamos iš pajamų tik tuo atveju, jei paskola buvo "patirta tik mokant kvalifikuotas aukštojo mokslo išlaidas".
Tokie "aukštesniojo išsilavinimo mokesčiai" yra apibrėžti 1965 m. Aukštojo mokslo įstatyme, kuris koduojamas 20 USC 108711 kaip "lankomumo kaina". Savo ruožtu lankymosi išlaidas nustato kolegija, paprastai ji apima studijas ir mokesčius, kambario ir lentos, transporto ir kelionės išlaidas.
Mišraus naudojimo paskolos
Tačiau, kaip rodo bet kokia kolegija, lankomumo išlaidos nebūtinai apima visus dalykus, kuriuos studentas praleis konkrečiais metais. Be to, vyriausybės remiamos finansinės paramos suma gali būti mažesnė už dalyvavimo išlaidas dėl tokių veiksnių kaip vyriausybės vertinimas, kiek studentų šeima turi prisidėti, studento noras aukštesnio gyvenimo lygio, studento šeimos įsipareigojimai , arba studento nenoras ieškoti stipendijų ar darbo galimybių. Kad kompensuotų trūkumą, studentai dažnai naudojasi privačiomis paskolomis, kad galėtų papildyti savo vyriausybės teikiamas paskolas ir dotacijas.
Kai kurie privatūs kreditoriai riboja papildomų paskolų sumą, palyginti su vyriausybės paskolų ir dalyvavimo išlaidų skirtumu. Tačiau kiti skolintojai sutiks skolinti studentams dešimtis tūkstančių dolerių už dalyvavimo kainą. Aš turėjau vieną kolegijos absolventą, kuris išleido visą savo vyriausybės paskolų paketą, o per keturis metus buvo suteikta beveik 120 000 JAV dolerių privačioms paskoloms.
Daugelyje skolos vertybinių popierių yra sąlygos, reikalaujančios skolininkui pripažinti, kad pajamos bus naudojamos tik kvalifikuotoms švietimo išlaidoms, neatsižvelgiant į paskolos sumą.
Paskolos, kurių sumos viršija tai, kas būtina norint padengti dalyvavimo išlaidas, dažnai vadinamos "mišrios paskirties" paskolomis.
Kongreso ketinimai privatiems studentų paskoloms?
Kai mes atsižvelgiame į BAPCPA reikalavimus, Vidaus pajamų kodeksą ir Aukštojo mokslo įstatymo apibrėžtį, visai nėra aišku, kad Kongresas numatė šias "mišrios paskirties" paskolas, kai nusprendė, kad privačios paskolos nebus atlyginamos.
Be to, bet kokio pobūdžio skolinimas gali būti laikomas studento paskola pagal šiuos įstatymus, įskaitant kredito kortelių skolą, nuosavo kapitalo paskolas ir įprastas asmenines paskolas. Tačiau Federalinių taisyklių 26 CFR 1.221-1 kodekse konkrečiai paaiškinama, kad mišrios paskirties paskolos nėra tinkamos išskaičiuoti palūkanas pagal Vidaus pajamų kodeksą. Todėl mišrios paskirties paskolos turėtų būti atleistos. Bent jau suma, viršijanti dalyvavimo kainą, yra atleista.
Norėdami sužinoti daugiau apie šią BAPCPA privačių studentų paskolų išleidimo išlygos išimtį, perskaitykite FinAid.org dokumentą, " Private Student Loans" išimties apribojimai .
Jei turite sunkumų valdydami savo studentų paskolas
Jei turite sunkumų tvarkydami savo studentų paskolas, turite variantų. Jei esate viešosios ar ne pelno siekiančioje darbo vietoje, galite gauti paskolos atleidimo programą. Taip pat galite pasinaudoti pajamų grąžinimo programomis. Norėdami gauti daugiau informacijos, pradėkite čia: Studentų paskolų valdymas: Įvadas .
Daugiau informacijos apie studentų paskolų tvarkymą sudėtingais finansiniais laikais rasite mūsų straipsniuose šiais klausimais:
Bendrieji klausimai
Jūsų galimybės valdyti studentų paskolą trumpai
Naudingos studentų paskolos terminų žodynėlis
Kai negalite atlikti mokėjimų
Atsiskaitymo strategijos per sunkius laikus
Studento paskolos išlaikymas pagal nutylėjimą
Darbas su studentų paskolų kolekcionieriais
Paskolos atleidimas
Paskolos atleidimas mokyklos statusui
Paskolos atleidimas dėl negalios ar mirties
Viešosios paslaugos paskolos atleidimas
Atnaujinta Carron Nicks balandžio 2018