Suteikti finansinio raštingumo dovaną gali pakeisti vaiko gyvenimą amžinai
Kaip tu gali tai padaryti? Štai keletas minčių apie tai, kaip galite padėti savo vaikams, vaikaičiams, anūkams, našlaičiams, anūkams, globėjams ar bet kuriam kitam jūsų gyvenime esančiam jaunimui suprasti dalykų fiskalinę pusę.
1. Pradėkite mokyti vaikus apie pinigus, pradedant svarbiausia dalimi: taupymo įprotis
Prieš keletą kartų, kai legendinis " Think and Grow Rich" autorius Napoleonas Hill rašo savo profilius iš pačių sėkmingiausių amerikiečių, jis daug laiko skiria taupymo įpročiai ; gebėjimas praleisti mažiau nei uždirbti beveik visomis sąlygomis, todėl jūs turite perteklių. Žinojimas, kaip generuoti tą perteklių, yra vienintelis svarbiausias turto kūrimo pagrindas . Šis perviršis yra tai, ką jūs įtraukėte į savo 401 (k) planą . Šis perviršis yra tai, kaip jūs finansuojate savo Roth IRA . Šis perviršis yra tai, kas yra įmoka jūsų namuose arba kai atliekate pirmąjį investicijų į nekilnojamąjį turtą . Šis perviršis yra tas, kaip jūs perkate akcijų ar pirkimo obligacijas .
Net jei užsidirbtumėte milijonus dolerių per metus, jei nežinote, kaip subalansuoti debetus ir kreditus, baigsite sulaužyti loterijos nugalėtojus ar daugumą NBA žvaigždžių.
Yra skirtingi požiūriai, kuriuos galite imtis, įtraukdami į vaikų gelbėjimo įprotį. Geriausia vieta pradėti? Nors tai gali pasirodyti klijais, piggy bankai yra viena iš labiausiai naudingų priemonių mokyti vaikus apie pinigus.
Mūsų šeimoje jie yra įgyti iki gimimo. (Mano brolis, kuris ketina tapti tėčiu, jau turi savo būsimų dukterinių kiaulikinių bankų (yra dvi - monetoms, vienas už sąskaitas), sėdi ant savo rūbų vaikų darželyje). Yra kažkas apčiuopiamo, monetų klinkeris ir popieriniai pinigai, kai jie užpildo banką, todėl jis tampa vis sunkesnis, kai kaupiasi turtas. Tai daro visceralumą taip, kaip gali padaryti keli kiti dalykai. Ar kiekvienas vaikas užsisakė fiksuotą procentą visų gautų pajamų, galbūt 10%, galbūt 50%, jei jis dirba siekiant didesnio tikslo. Įsitikinkite, kad bet koks gimtadienio, Kalėdų ar kitų švenčių fondų turinys yra dalis taupomo kapitalo. Vėliau, kai jie gauna darbą, dalį dalį jie turi atsiskaityti atskiroje sąskaitoje, kurią tuomet leisite jiems praleisti, kai jie išeis koledže arba pradės savo suaugusiųjų gyvenimą.
Kai jūs einate į parduotuvę, mokykite juos, kaip veikia kuponai, ir sutaupykite jų pinigus į banką (pvz., Jei įsigijote kažką už 5 dolerius, bet galite gauti už 3 dolerius su kupone, kad jie pasidarytų kuponas į kasos juostą ir tada atsineškite pinigus tuo metu, 2 taškai būtų sutaupyti - nieko gyvenimo nesukels tokio ryšio taip greitai).
Parodykite jiems, kaip palyginti parduotuvę internete. Paimkite juos į automobilių dilerių, kad galėtumėte stebėti derybas dėl kainų. Nesvarbu, kiek jie jauni, vaikai klausosi. Daugeliu būdų, neapsiribojančių savybėmis, jie sugeria jūsų vertybes, savo prioritetus, elgesį ir jūsų išmintį (ar jo nebuvimą), imituojant tai, ką darote tiek, kiek sakote .
2. Kitas, sutelkti dėmesį ne mokyti vaikus apie pinigus, bet pagrindines matematikos. Tai skamba intuityvus, tačiau tyrimai rodo, kad tai geriausias būdas.
Šių metų "Wall Street Journal" atliko puikų kūrinį, išsamiai apibūdinantį, kad finansinio raštingumo tyrimai turėjo mažesnę koreliaciją su finansine sėkme nei pagrindinių matematikos sąvokų valdymas. Pagal savo esmę tai prasminga, nes pinigai iš tikrųjų yra nieko daugiau, kaip papildymas, atimtis, daugyba ir padalijimas.
Pavyzdžiui, kiek žmonių ne finansų srityje gali apskaičiuoti eksponentinį augimą? Tai kažkas, ką jūs laikote savaime suprantamu dalyku. Jei kas nors kreipėsi į mane ir pasakė: "Noriu sužinoti, kiek pinigų turėčiau, jei aš pradėjau atidėti 500 dolerių per mėnesį, 10%, 50 metų", man nereikia galvoti apie lygtį, žinau tai pagal širdį. Tai matematika. Nieko daugiau. Nemažiau. Aš galiu ištraukti skaičiuoklę ir atsakyti trumpai. Faktas, kad priešais matematikos problemą yra dolerio ženklas, nepakeičia to, kas iš esmės yra toks: matematikos problema.
Kiekvienas šalies vidurinis mokinys turėtų žinoti būsimos vienkartinės sumos ir dabartinės vienkartinės sumos vertės formulę . Tai vienintelis dalykas gali reikšti skirtumą tarp gyvenimo, kuris žiūri į vandenyną, geria jūsų kavą, kai bangos nukreiptos į jūsų nuosavybės kraštą arba nerimą kelia nuomą kiekvieną mėnesį, kol mirštate senatvėje. Tai yra tai, kad negalima apskaičiuoti, kokios turėtų būti pagrindinės sąvokos, dėl kurių kitaip protingi žmonės perduos neįtikėtinas griežtas žandikaulis, pvz., ESOP, kurie siūlo 15% ar daugiau nuolaidų darbuotojams, norintiems įsigyti atsargų savo " blue chip" darbdaviams. Kalbant tiksliau: iki to laiko, kai jūs naudojate viską, išskyrus mokesčius, daugeliu atvejų galite iškrauti akcijas, atsiskaityti už skirtumą ir efektyviai uždirbti 80% ar 90% + už savo pinigus per šešis mėnesius ar mažiau dėl kaip programos sujungiamos. Šios programos yra tokios neįtikėtinos, aš parašiau savo asmeniniame tinklaraštyje apie atliktus mokslinius tyrimus ir bando išsiaiškinti, kodėl beveik nė vienas darbuotojas nenaudoja jų. Geriausi mano matyti duomenys rodo, kad tipiniai Amerikos lapai yra nuo 4 000 iki 5 000 JAV dolerių per metus už laisvą pinigų už lentyną, ir visa tai galėjo būti sugriebta, jei jie turėtų pagrindinių matematikos įgūdžių. Tai neveiklumas, bet beveik niekas nelaiko lėšų, kurioms jie turi teisę.
3. Ar "Kids Master" pagrindinė buhalterinė apskaita, pinigų srautai ir finansinės sąskaitos
Nesvarbu, ar naudojate skaitmeninę skaičiuoklę ar senojo mados žalią knygų knygą, su taupymo įpročiu ir pagrindiniais matematikos įgūdžiais, reikalaujama, kad vaikas ar vaikai stebėtų kiekvieną įplauką ir nutekėjimą bei veikiančią pusiausvyrą. Vėliau sukurkite tikrinimo ir taupymo sąskaitą , paaiškindami, kaip jie dirba. Apibūdinkite, kaip veikia FDIC draudimas.
4. Mokyk vaikus apie jų pinigų didinimą, investuodami į tai
Su visais pagrindiniais aspektais, dabar atėjo laikas patekti į įdomus dalis. Jūs norite išmokyti vaikus, kaip iš tikrųjų auga pinigai. Tai skirsis nuo šeimos iki šeimos, tačiau čia yra keletas būdų, kodėl jūs galite padaryti investicijų procesą realiu.
Jei kuriate ar įsigyjate nekilnojamąjį turtą, sukurkite turtą ribotos atsakomybės bendrovėje ir prižiūrėkite vaikus narystės vienetais. Fiziškai juos pervesti grynaisiais pinigais ir pateikti spausdintą akcijų sertifikatą. Įtraukti juos į metinius susitikimus. Žinau, kad sėkmingi suaugę žmonės, kurie stebėjo, kaip tėvai pastatė saugyklos nuomos vienetus ir automobilių skalbinius, kaip vaikas. Aš žinau kitus, kurie buvo ten, kai buldozeriai atvyko ir pradėjo judėti žemę. Kai LLC platina, važiuokite per tai, kiek jie gavo, ir atlikite čekių atidavimo ceremoniją. Tas pats pasakytina apie veikiančią verslą. Kai "Wal-Mart" buvo tik nedidelis mažmenininkas, niekas nežinojo, egzistavo, Sam Walton padalijo verslą į 5 akcijas, kiekvienam iš savo keturių vaikų dalydamas akciją ir atidavęs dalį savo žmonai Alisei. Jūs galite padaryti tą patį valgykloje ar degalinėje; viešbutis ar šiukšliavežis, naudojamas šiukšlių vežimo paslaugai pradėti.
Suteikite atsargas kaip dovaną . Paaiškinkite, kaip veikia verslas, eikite per metinę ataskaitą , 10-K ir įgaliotiną su jais, ir dividendus arba tiesiogiai atidarykite į savo sąskaitą, arba patikrinkite jiems siunčiamą čekį, kad jie galėtų jį atidaryti; pastovus dovanų srautas. Tai gali pradėti mažai, bet viskas įdomu, kai sudėtiniai palūkanos gali dirbti savo magija. Kai mano jauniausia sesuo buvo mokykloje, aš atidaviau jos turtą "The Coca-Cola Company" per tiesioginį atsargų pirkimo planą. Tada mano tėvai reguliariai mokėjo mėnesines įmokas. Tuo metu, kai ji buvo kolegijoje, čia buvo atsarginių pokyčių, o tai buvo didžiausia pasaulyje gėrimų kompanijos nuosavybė, priklausanti žemai penkiems žmonėms. Tiesą sakant, jei ji dabar nebebus prisidės prie jos ir išlaikys tai, ką ji turi, netgi esant vidutinėms grąžos normoms, iki jos natūralios gyvenimo trukmės ji negalės gauti mažiau nei 3 600 000 JAV dolerių. Kai ji augo, vaikštome ją per maisto parduotuvę ir atkreipiame dėmesį į žmones, perkančius "Coca-Cola", paaiškindama, kad pinigai, kuriuos ji išsiųsdavo, buvo parduodami iš jos.
Kiekvienam iš mano dukterų ir anūkų, mes darome tą patį, tik šį kartą mes naudojame tarpininkavimo sąskaitą, sukurtą kaip UTMA dovana . Mano septynerių metų dukterėčia neseniai vyko į Floridą ir pamatė "Exxon Mobil" degalinę. Ji gyvena toje šalyje, kurioje jų nėra daug, tačiau ji viską žinojo apie verslą, gavo iš jos dividendus, perėjo su manimi vyru ir man akcininkų medžiagas, netgi balsavome už jos įgaliojimą, kaip paaiškinome ką reiškia kiekvienas pasiūlymas. Kai ji atsirado, jos akys išsiplėtė ir ji išsiveržė iš verksmo, dėl kurio Mordoro armijos silpnos prie kelio "EXXON MOBIL! Aš savimi, kad!", Įspūdingai parodydamas langą. Jūs turite tai padaryti realybe. Jie turi tai pamatyti; suvokti, kad atsargos nėra elektroninės blykstės kompiuterio ekrane, o teisinė nuosavybės dalis yra tikroji įmonė, kuri parduoda kažką - produktą ar paslaugą - už grynuosius pinigus.
Jei esate tikrai agresyvus, galite rasti būdą mokėti vaiką už paslaugas, suteikiant jiems apmokestinamąsias, uždirbtas pajamas, dėl kurių jie gali gauti Roth IRA .
5. Vaikų mokymas apie skolą ir kapitalo kainą, palyginti su galimybėmis, kurios gali sutaupyti nerimo laiką.
Galiausiai, mokyk vaikus apie kapitalo kainą - būtent tai, ką skolos reiškia realiosios pasekmės. Pvz., Jei jie nori skolintis 50 000 JAV dolerių už kolegijos išsilavinimą, mokėdami 8% palūkanų normą, apskaičiuokite, kad studentų paskoloms reikės 4 000 JAV dolerių per metus arba 333,33 USD per mėnesį, kiekvieną mėnesį tik už palūkanų sąnaudos nesumokdamos jokios pagrindinės sumos . Ar tai verta? Tai visiškai priklauso nuo papildomų pajamų, kurias jis gaus iš laipsnio.
Kitaip tariant, kolegijos laipsnis yra investicija, kuri yra finansiškai prasminga arba ne. Nors galbūt tai neturėtų būti (kolegija yra apie mokymąsi mąstyti, savo horizonto išplėtimą, kritinės analizės įgūdžių nustatymą, leidžiančius savęs išklausyti likusį savo gyvenimo laikotarpį) dabartinėje sistemoje, kurioje mes randame patys, ignoruojant tai, sukelia daug skausmo ir kančių, paskolos gavėjui pasidaro šiek tiek daugiau, nei išnuomoto tarno. Jūs neturėtumėte išleisti savo gyvenimo, garbindami pinigus, yra daug svarbesnių, vertingesnių dalykų, kuriuos verta atkreipti jūsų dėmesį. Nedarykite sandoros su velniu, kad gautumėte popieriaus lapą iš konkrečios institucijos, jei nėra finansinių priežasčių tai padaryti. Ar teisinga, kad kitiems nereikia jaudintis dėl to, nes jų šeima padengia išlaidas arba paveldėjo patikos fondą ? Ne, bet tai gyvenimas. Spręsti. Suck it up. Jūs negalite priimti sprendimų remdamiesi kito asmens portfeliu.
Ar jie turi apskaičiuoti skolinimosi kredito kortelėmis išlaidas. Padaryk jiems išsiaiškinti, kiek 2000 dolerių per metus įsigyjamas 25 proc. Pirkimas kainuoja. Tuomet jie apskaičiuoja visus kitus dalykus, kuriuos jie galėjo nusipirkti su šiais papildomais pinigais; pinigai, kurie dabar priklauso bankų akcininkams (susieti jį su akcijų nuosavybe).
Išmokite juos apie skirtingus hipotekos tipus, mokydami save, jei nesate susipažinę su jais. Kiek šeimų galėjo išvengti prarasti savo namus, jei jie būtų suprasti, kodėl reguliuojamo dydžio hipoteka skiriasi nuo fiksuoto dydžio hipotekos? Daugelis turtingųjų tai daro, taip pat turėtų ir jūs.
6. Įtraukti labdarą į bet kokį planą mokyti vaikus, kad pinigai yra ne tik jūsų poreikių tenkinimas
Lengviau gerbti pinigus, kai pamatysite, kad švaistymas gali paskatinti kažkam kitam gyvenimą. Yra daugybė būdų, kaip tai padaryti, bet keletas, kuriuos aš jau mačiau ar naudoju per metus:
- Prieš kelias savaites prieš Kalėdas, palikite kiekvienam vaikui piniginį voką. Padaryk jiems dovanų auklėjimą vietos vaikų našlaičiai ar pusryčiai namuose, kad jie taptų jiems asmeniškai.
- Sukurkite šeimos labdaros dovanų fondą su finansų institucija, tokia kaip "Fidelity" arba "Charles Schwab". Tai turi daug privataus fondo pranašumų, kai yra keletas trūkumų (pavyzdžiui, galite išlaikyti savo turto lygius ir pinigų srautus paslaptyje, nes jums nereikia pateikti konkrečios 990 formos, jūsų turtas yra sujungtas su visais kitais asmenimis IRS atskleidimas). Šeimos "Kennon-Green" atveju mes naudojame pigių indeksų fondus, kad galėtume parašyti ankstesnius mokesčius, kuriuos galima atleisti nuo mokesčio, kol nepasieksime to, ko norime paremti. Per bulių rinkas mes galime paaukoti įvertintas akcijas, išvengiant kapitalo prieaugio mokesčio. Sėskis kartą per ketvirtį ir kiekvienas vaikas turi pasiūlyti labdarai, kurią jis nori išduoti dotaciją palaikyti, pateikdamas pranešimą, kodėl tai yra jų numeris vienas.
- Užsiregistruokite, kad organizacija, pvz., "Habitat for Humanity", paaukotų laiką, kad vairuotumėte namo, kad nepakanka rašyti čekį; kartais jums reikia, kad jūsų rankos būtų nešvarios, kad pasaulis būtų geresnė vieta. Bent jau jis prijungs jus prie darbų, todėl neatsižvelgsite į tai kaip savaime suprantamą dalyką.
Galų gale, jei šie šeši fondai yra vietoje, dauguma kitų detalių gali būti įgyjama laiku. Kai jie įeina į savo paauglius, būtinai juos mokykite sudėtingiausių finansinės atsakomybės raktų .