Ar kada nors bandėte "laikyti" akcijų rinką? Ar jūs perkate namą prieš tai, kai buvo tikrai pasirengusi, nes namų nuosavybė yra gera investicija? Ar išlaikote savo kredito kortelės pusiausvyrą, kad pagerintumėte savo kredito balą?
Tai visi paprastų pinigų judesiai, ir, jei jūs padarėte bet kurį iš jų, galbūt manote, kad sekate išbandytus ir tikrus asmeninių finansų išminčius. Bet, kaip ir daug tradicinių išminčių, jie nėra tokie protingi, kaip skamba.
Čia yra keletas nevaisingų pinigų judesių, kuriuos reikia surinkti iš savo arsenalo, nesvarbu kiek tai gali atrodyti prasminga.
"Dumb Move": neturite kredito kortelės, nes tai paskatins skolą.
Po Didžiojo nuosmukio praėjo beveik aštuoneri metai, o daugiau nei du trečdaliai žmonių nuo 18 iki 29 metų neturi banko kreditų. "Tai atrodo protinga, nes jūs nepatiria skolų, bet tai nėra protinga, nes nesudarysite savo kreditų", - sako "Loaded: Money", "Psichologija" ir "Kaip sugrįžti be atsitraukimo" autorė Sarah Newcomb. Jūsų vertybės ". Daugelis šių tūkstantmečių - taip pat kitų kartų žmonių, neturinčių kreditinių kortelių savo pačių vardu, turi vadinamus" plonais kreditiniais failais ". Tai yra kreditų pramonė, kalbanti dėl to, kad turi nedaug kredito istorija , ir ji gali padėti jums atgal, kai norite kreiptis dėl hipotekos ar automobilio paskolos. Tai taip pat gali reikšti mokėti daugiau nei būtina namų savininkams ir auto draudimui.
Pažangus žingsnis: jei manote, kad esate atsakingas už tai, kad pirmasis plastiko gaminys yra neatsakingas, paprašykite išduodančiojo banko išlaikyti kredito limitą dirbtinai žemu. Tada į kortelę įdėkite vieną ar dvi automatines sąskaitas ir tvarkykite automatinius mokėjimus iš savo sąskaitos, kad juos padengtumėte. Jūs niekada negalėsite vėluoti ir jūsų kreditas pagerės.
O jei jums atmesti kortelę? Apsaugota kortelė, kurioje uždirba nedidelę indėlį banke, išleidžiančiame banką, yra kortelė su treniruočių ratais, kurie gali padėti tvirtai susikurti kredito istoriją.
"Dumb Move": išlaikyti kredito kortelės pusiausvyrą, siekiant sukurti kreditą.
Vienas iš didžiausių jūsų kredito balas yra kredito panaudojimas. Jūsų panaudojimas yra jūsų kredito limito procentas, kurį iš tikrųjų naudojate, ir jis sudaro apie 30 procentų jūsų balų. Jei turite 1000 JAV dolerių limitą ir jūsų sąskaita yra 550 USD, jūs naudojate 55 procentus. Tai per didelis - tai geriausiai tinka jūsų rezultatui, jei naudosite ne daugiau kaip 30 procentų savo kredito limito bet kuriuo metu. Ir išlaikant pusiausvyrą nuo mėnesio iki mėnesio ir mokėjimo palūkanų nepadeda jūsų rezultatas, bet tai daro žalą jūsų piniginėje: vidutinė kredito kortelių palūkanų norma yra apie 15 procentų. Dėl 3 000 USD balanso, tai kainuotų jums 450 USD per metus.
"Smart move": geriausia, kad kiekvieną mėnesį mokėsite savo kreditines korteles, taupydami visas palūkanas. Jei jūsų tipiškam naudojimui viršijama jūsų riba, galite išspręsti šią problemą dviem būdais: galite prašyti padidinti kredito limitą, tada nenaudoti papildomų pajėgumų arba mokėti savo sąskaitą daugiau nei vieną kartą per mėnesį. .
"Dumb Move": išankstinio mokėjimo studentų paskolos, kol nusipelno pensijų įmokos
Turite studentų paskolas ir norite kuo greičiau jas sumokėti, taigi visi mėnesio pabaigoje turimi papildomi pinigai eina mokėti virš jūsų mėnesinių sąskaitų ir grąžinti skolą iš pagrindinės sumos. Jūsų skubumas yra suprantamas; ar gyvenimas nebūtų geresnis, jei jie būtų tiesiog dingo? Tačiau iš anksto apmokėtos studentų paskolos nėra protingas žingsnis, jei jūsų ilgalaikės taupymo išlaidos yra tokios, kaip prisidedant prie jūsų 401 (k) (ypač jei gaunate darbdavį, atitinkantį dolerius) arba sumokėję didelės spartos kredito kortelių skolą, sako Newcomb .
Sumanus judesys: lėtesni ir stabiliau mokėkite savo studentų paskolas, kol sukursite savo ateitį ir pasinaudosite akcijų rinkos pelnu. Gali būti, kad geriau pasirinkti pajamų pagrindu grąžinimo planus (kurie mažina jūsų mėnesinius mokėjimus), nors mokant palūkanas už daugiau metų reiškia mokėti daugiau palūkanų už bendrą sumą.
Pažiūrėkite į savo studentų paskolos skolos kainą, atimkite mokesčių išskaičiavimą ir palyginkite ją su grąža, kurią gausite, panaudodami savo pinigus dirbdami kitais būdais.
"Dumb move": pirmiausia pradėkite darbą ir pakelkite vėliau.
Ar derėjote dėl atlyginimo už dabartinį darbą? Jei ne, tu ne vieni. Pasak "Salary.com", apie 41 proc. Žmonių tai nebuvo. Daugelis baiminasi, kad dėl pradinio darbo užmokesčio vyksmo jie visiškai pašalins iš darbo. Tačiau nesant derybų dėl konkurencingo darbo užmokesčio naujo darbo pradžioje jūs pradėsite dirbti neteisingai finansiškai, nes kiekvienas bonusas ir jūsų pakėlimas taps judesiais pirmyn, greičiausiai bus procentas nuo pradinio skaičiaus.
"Smart move": neimkite pirmojo pasiūlymo. Jūs turite didžiausią įtaką, kai nori, bet jūs dar neturite - ir svarbu atpažinti ir pasinaudoti tuo momentu. "Žmonės galvoja, kad turite paklausti, kas priimtina, bet jūs turėtumėte užduoti sau:" Ką man reikia uždirbti, kad man nereikėtų nerimauti dėl pinigų? Štai koks jūsų laikas yra vertas ", - sako" Newcomb ". Taip pat suprantu, kad kitos lentelės pusės lūkesčiai yra tai, kad jūs paprašysite daugiau. Iš "CareerBuilder" tyrimo matyti, kad 45 proc. Darbdavių nori derėtis dėl pradinio darbo pasiūlymo ir iš tikrųjų tikisi, kad tai atliksite. Jūs tik leisite save, jei neturite.
"Dumb move": pirko namus, nes tai "investicija".
Finansų patarėjas Carl Richards, "The Behavior Gap" autorius, prisimena, kada žmonės jam pasakė apie savo namus: "Tai geriausia investicija, kurią kada nors sukūriau". Jo retoratas: "Ar tai, nes tai vienintelė investicija jums" Ar kada nors laikai? "" Jis turi tašką. Buvo ilgai įsitikinęs, kad nuosavybės vertybės niekada nesikeis ... Tada atėjo 2008 m. Ir būsto rinkos avarija. Iš tikrųjų namų vertybės istoriškai nesikeičia infliacija. Pasak Harvardo Jungtinio būsto studijų centro, didelė nuosavybės kaina - jau nekalbant apie judėjimą, aprūpinimą baldais, mokesčius, draudimą ir techninę priežiūrą, kuri nuo 1 iki 2 procentų namų vertės per metus.
"Smart move": nusipirk vieną, kurią norite gyventi, arba dabar išsinuomokite. Šios skalbinių sąnaudų sąnaudų sąskaita reiškia, kad nereikia nieko pirkti, jei nenorite likti mažiausiai penkerius metus.
Jei jūs ilgai išliksite, nuosavybė, kurią sukursite sumokėję (arba išjungsite) savo hipoteką, tampa papildoma taupymo sąskaita, kurią galite naudoti išeinant į pensiją. Bet jūs niekada neturėtumėte išpirkti namo, kurio negalite sau leisti tik todėl, kad manote, kad nuosavybės vertės yra dėl pop. Jei tai padarysite, jūs nei pirkiate, nei investuosite - jūs spekuliuojate. Ir jei esate profesionalus nekilnojamojo turto investuotojas, tai bloga idėja.
"Dumb Move": bando laiko rinkai.
Rinkos laikas baigiasi žinant du dalykus: kada išeiti ir kada sugrįžti. Pirmasis yra labai sunku nagams, o antrasis - dar griežtesnis. Nors mes visi girdėjome paprastų investuotojų istorijas, kurios pateko tik reikiamu laiku, Ričardsas yra skeptiškai nusiteikęs. "Netikėk istorijomis, - sako jis. "Tikėkite duomenis". Ir duomenys sako, kad jūs negalite laimėti šiame žaidime.
"Smart Fix": nuolat nusipirkite ir metus. Ričardsas sako, kad jis išplėšė Warreno Buffetto knygos puslapį: "Geriausias dalykas, kurį galite padaryti, yra tingus - ir mes turėtume švęsti šį faktą". Ir kol jūs esate, nesistenkite per daug sunku įveikti rinką. Nors individualios atsargos ir valdomi investiciniai fondai yra įdomūs, jie reguliariai investuoja į nuobodų indeksų fondus ir biržoje prekiaujamas lėšas (kurios taip pat yra pigesnės įsigyti ir įsigyti), kurios greičiausiai ilgainiui taptų jums multi-millionaire. Jei esate pakankamai tingus, tai yra.
Su Kelly Hultgrenu