Ilgalaikio gydymo hibridinė politika
Apskaičiuojant, 100 JAV dolerių dienos išmoka, padauginta iš 365 dienų per metus 3 metams, sukurtų 109 500 JAV dolerių "piniginių lėšų", skirtų priežiūrai. Šis piniginis rinkinys mokėtų už globą slaugos namuose, pagalbinės gyvenamosiose patalpose, suaugusiųjų dienos priežiūros metu arba draudėjo asmeninėje gyvenamojoje vietoje, kai įvykdyti tam tikri kriterijai.
Kas atsitinka, kai pinigai praeina?
Kai pinigai buvo išeikvoti, tradicinė ilgalaikės priežiūros politika nesuteiks daugiau naudos. Tačiau, jei ilgalaikio sveikatos draudimo polisas niekada nebūtų naudojamas, savininkas prarastų savo įmokų mokėjimą. Taigi kai kurie senjorai nusprendė nepirkti šios politikos, tačiau nusprendė vietoj to pasikliauti savo šeimomis ar dabartinėmis santaupomis tuo atveju, kai reikės rūpintis.
Ką apie mokėti už jį iš kišenės?
Sveikatos priežiūros išlaidos sparčiai auga , o vienos dienos slaugos namuose, kainuojančios 175 ir daugiau dolerių didžiuosiuose miestuose, savisauga yra rizikingas pasiūlymas.
Remiantis šeima yra alternatyva, bet nebūtinai perspektyvi. Deja, dauguma šeimų neturi laiko, išteklių ar galimybių per artimą laiką pasirūpinti mylimuoju.
"Premium Premium" Rider
Draudimo pramonė suvokė, kad ilgalaikės priežiūros draudimo polisai ne visada atitinka vartotojų poreikius.
Nors tradicinės ilgalaikės priežiūros sveikatos draudimo polisai buvo patenkinami kai kuriems, daugelis kitų norėjo daugiau garantijų tuo atveju, jei jų ilgalaikės priežiūros politika niekada nebuvo naudojama. Taigi ši tradicinė politika papildė "priemokų grąžą". Jei politika nebuvo naudojama per nustatytą laikotarpį, pasakykite 10 metų, tada draudimo kompanija grąžins dalį draudimo įmokų politikos savininkui ar šeimos nariui. Tai, kaip ir bet kuris kitas raitelis, papildomai padengė pirkėjui.
Hibridinė ar susieta ilgalaikė sveikatos draudimo politika
Atsakydama į klientų ir agentų paklausą, draudimo bendrovės sukūrė tai, ką geriausiai galima apibūdinti kaip hibridinę ar susijusią politiką. Ši politika suderina anuiteto ar gyvybės draudimo sutarties su tradicine ilgalaikės priežiūros sutartimi teikiamą naudą. Naudodama mišrią politiką, vartotojas užtikrina ilgalaikės priežiūros išmokas arba, jei tai nėra būtina, draudimo išmokų pažadą sau ir jų naudos gavėjams.
Kaip veikia "Hybrid Long Term Care" draudimo politika?
Hibridinė politika veikia keliais būdais. Viena politika susieja ilgalaikę globą su gyvybės draudimo politika. Naudodamas šį planą, apdraustasis indėluoja nustatytą priemoką į politiką. Atsižvelgiant į kliento amžių, lytį ir sveikatą, ilgalaikė priežiūra sukuria greitą pinigų rinkinį.
Tuo pačiu metu gyvybės draudime suteikiama tiesioginė mirties išmoka. Paimkite, pavyzdžiui, sveiką 65 metų amžiaus nerūkančią moterį, turint 175 000 litų likvidaus turto. Jei ji į šią sąskaitą pateiks 50 000 JAV dolerių, nedelsiant bus sukurta maždaug 87 000 JAV dolerių ilgalaikės priežiūros išmokoms. Jos naudos gavėjams bus skirta maždaug 87 000 USD, sukurtų iš šios paskyros gyvybės draudimo komponento. Už papildomą kainą ji gali pasirinkti išmokų vairuotojui, kuris suteiktų ilgalaikės priežiūros išmokas maždaug 260 000 JAV dolerių, palyginti su pradine 87 000 USD. Šiame pavyzdyje ji gauna garantijas dėl savo investicijų, taip pat apsaugo nuo didelių išlaidų, susijusių su slaugos namu. Be to, ji vis tiek turės 125 000 JAV dolerių turtui.
Ilgalaikės priežiūros draudimas susijęs su anuitetu
Kitas ilgalaikės priežiūros sveikatos draudimo polisų pavyzdys susieja ilgalaikės priežiūros išmokas su vienkartine priemokos atidėjimo anuitetu.
Šis produktas prasideda kaip anuitetas naudojant vienkartinę indėlį arba struktūrizuotus indėlius, kurie yra pagaminti laikui bėgant. Jei nereikės rūpintis, anuitetas gauna palūkanų funkciją, kaip ir bet kuris kitas fiksuotas anuitetas. Tačiau jei savininkas / anuiteto žmogus turi rūpintis slaugos namuose ar kitur, apskaičiuojant mėnesio išmokos dydį klientui bus naudojama formulė. Atsižvelgiant anksčiau naudotą pavyzdį, sveika 65 metų moteris, įnešusi 150 000 dolerių į šią sąskaitą, turės pranašumų dėl atidėto mokestinio atidėjimo, saugaus anuiteto augimo ir maždaug 4 700 JAV dolerių per mėnesį ilgalaikės priežiūros išmokų 36 mėnesių. Už papildomą kainą, naudos gavėjas pridūrė prie šios politikos suteiktų 4 700 EUR mėnesines išmokas už savo gyvenimą. Dėl šių rūšių politikos, papildomos naudos vairuotojas paprastai yra protingas pirkimas, siekiant gauti maksimalias garantijas.
Naujausios ilgalaikės priežiūros hibridinės draudimo strategijos
Naujausia hibridinės rinkos vieta yra ilgalaikės priežiūros anuitetas. Šis produktas taip pat veikia tiksliai kaip fiksuotas anuitetas, bet turi ilgalaikės priežiūros daugiklį, įterptą į politiką. Prie šios medicininės rizikos draudimo anuiteto politikos nėra apdraustojo vairuotojo. Vietoj to, dalis sutartyje nurodytos vidaus grąžos naudojama ilgalaikės priežiūros išmokai mokėti. Ilgalaikės priežiūros aprėptis apskaičiuojama atsižvelgiant į draudimo laikotarpį, pasirinktą įsigijus politiką. Draudimo bendrovė siūlo išmokėti 200% ar 300% bendros politikos vertės per dvejus ar trejus metus po to, kai anuiteto paskyros vertė yra išeikvota. Pavyzdžiui, draudėjo, kurio anuitetas yra 100 000 JAV dolerių, kuris pasirinko 300% išmokų ribą ir dvejų metų naudos koeficientą, turės papildomų 200 000 JAV dolerių ilgalaikės priežiūros išlaidoms po to, kai bus išnaudota pradinė 100 000 USD politikos vertė. Politikos savininkas per dvejų metų laikotarpį išleidžia 100 000 dolerių anuiteto vertę ir po to gauna papildomus 200 000 JAV dolerių per ketverių metų laikotarpį ar ilgiau. Šiame pavyzdyje sutartis moka 50 000 JAV dolerių per metus mažiausiai šešerius metus, tačiau priežiūra trunka ilgiau, jei reikia mažiau naudos. Vėlgi, jei ilgalaikės priežiūros nereikės, anuiteto vertė bus išmokėta vienkartine išmoka bet kuriam nurodytam gavėjui.
Ar jums tinka hibridinė politika?
Šie scenarijai yra tik pagrindiniai hibridinių politikos būdų pavyzdžiai. Tai reiškia, kad aprėptis bus skirtinga nuo asmens iki asmens priklausomai nuo amžiaus, sveikatos, lyties, draudimo įmokų ir išmokų. Norint gauti tikslią pasiūlymą, iš draudimo bendrovės reikėtų pateikti iliustraciją. Šie naujoviški produktai gali patenkinti vartotojų poreikius ir suteikti daugiau garantijų, derinant tradicinį ilgalaikės priežiūros draudimą su gyvybės draudimo ar anuiteto politikos privalumais. Taigi vartotojai, kurie naudoja mišrias politikos kryptis, gali išvengti savidraudos nuo katastrofinių ilgalaikės priežiūros išlaidų ir turėti ramus protas, susieti su išsamiu planu.
AM Hyers turi ir veikia Ohio draudimo planą.