Anuitetai yra daugelio tipų. Štai, ką turėtumėte užduoti prieš perkant
Prieš pradėdami įsigyti anuitetą, turite žinoti, kodėl jį perkate ir ko tikitės. Atlikite penkis toliau pateiktus klausimus, kad įsitikintumėte, jog jums tinkamas anuitetas yra tinkamas.
1. Kokio tipo anuiteto jūs perkate?
Yra daugybė anuitetų tipų.
Dažniausiai pasitaikančios rūšys yra neatidėliotini anuitetai, atidėti anuitetai ir kintamieji anuitetai. Taip pat yra fiksuotų anuitetų ir akcijų indeksuojamų anuitetų. Kiekvienas veikia skirtingai.
Su nedelsiant anuitetu , prekiaujate vienkartine pinigų suma už garantuotą pajamų srautą. Artimiausi anuitetai gali suteikti fiksuotą ar kintamą pajamų srautą, priklausomai nuo tiesioginio anuiteto tipo, kurį perkate. Žmonės, kurie perka tiesiogines anuitetus, ieško garantuotų pajamų ir nori, kad žinios apie pajamas užtikrintų gyvenimo trukmė atitiktų jų gyvenimo trukmę . Jie supranta, kad jie nebeturės prieigos prie savo vykdytojo.
Jei atidėtas anuitetas , jūs pervesite pinigus draudimo bendrovei ir leiskite jam padidinti mokestinį atidėjimą iki tam tikro amžiaus ar datos, nurodytos jūsų sutartyje. Atidėtieji anuitetai gali būti arba fiksuoti, arba kintamieji. Fiksuotas atidėtas anuitetas suteikia fiksuotą grąžos normą, kurią garantuoja draudimo bendrovė.
Atidėtas kintamasis anuitetas leidžia investuoti savo lėšas į vertybinių popierių ir obligacijų subkontotūrų portfelį.
Žmonės, kurie perka kintamąsias anuitetus , ieško mokesčių atidėjimo ir dažnai yra būdas "apdrausti" savo būsimas pensijų pajamas. Nauda, kuri gali būti išdėstyta kintama anuiteto, yra sudėtinga, ir, deja, daugelis žmonių, kurie juos perka, nesupranta, ką jie perka.
Labai dažnai mokesčio atidėjimas kintamasis anuitetas nėra toks naudingas, kaip gali atrodyti, o jei nesate atsargūs, galite kalbėti apie kintamąsias anuitetus, kurių kainos yra nepaprastai didelės.
Tada yra akcijų indekso anuitetai, kurie yra kaip fiksuotas anuitetas su garantuota norma, bet jūs taip pat galite uždirbti papildomų palūkanų, priklausomai nuo to, ką vertybinių popierių rinka atlieka. Žmonės, kurie perka akcijų indekso anuitetus, ieško saugios investicijos , leidžiančios jiems atidėti pajamų mokesčius nuo palūkanų, kurias jie uždirba.
2. Kodėl perkate anuitetą?
Prieš pirkdami anuitetą, paklauskite savęs: "Kodėl aš tai nusipirkau?" Ar tai yra pirmas sprendimas, kurį kažkas jums pristatė? Jei taip, grįžkite atgal ir atlikite papildomus tyrimus.
Jei perkate anuitetą, nes pažvelgėte į daugelį investavimo variantų ir pasirinkote anuitetą kaip dalį viso savo investavimo plano, kad papildytumėte kitas investicijas, tada esate teisingame kelyje.
Yra vienas dalykas, kad anuitetas yra nepaprastai gerai : jis suteikia puikią ilgaamžišką gyvatvorę. Tai reiškia, kad išlaikomas minimalus pajamų lygis, kurio negalite išgyventi. Svarbu sumokėti dalį savo pinigų, kad būtų galima gauti pajamų už gyvenimą.
Deja, daugelis žmonių investuoja, pvz., Anuiteto įsigijimą, nesvarbu anksčiau laiko sukurti ilgalaikio investicijų planą .
Investavimo planas padeda sužinoti, kokie pinigai jums bus atlikti. Kaip ir darbo aprašymas, kai tik žinote, ko reikia pinigais, daug lengviau pasirinkti parinktį, geriausiai tinka tai atlikti.
Neleisk kažkas pasakys, kad anuitetas gali pasiekti visus savo tikslus. Aš negaliu. Kiekvienas investavimo pasirinkimas turi kompromisą.
3. Kokie mokesčiai yra anuiteto?
Kiekvienas anuiteto tipas turi skirtingą apmokestinimo būdą.
Su kintamuoju anuitetu, visi mokesčiai atskleidžiami prospekte. Nors jie atskleidžiami, gali būti sunku išsiaiškinti visas išlaidas ir jų taikymą. Daugeliui kintamųjų anuitetų metiniai mokesčiai viršija 3% per metus .
Turėdami didelius metinius mokesčius, jūsų investicijos turi susigrąžinti mokesčius, kol iš tikrųjų uždirbate pinigų. Tai gali būti gerai, nes anuitetas yra draudimas. Jūs neturėtumėte jį pirkti tikėdamiesi puikios grąžos. Jūs perkate jį tikėdamiesi, kad ji užtikrins minimalų jūsų ateities garantuotų pajamų lygį.
Su fiksuotais ir tiesioginiais anuitetais draudimo bendrovė pateikia jums pasiūlymą be visų mokesčių. Tai veikia labiau kaip kompaktinis diskas ar taupomosios sąskaitos. Jūs gaunate siūlomą palūkanų normą, kuri reiškia, kad draudimo bendrovė įvertina savo išlaidas, kol nustato naudą, kurią jie gali jums suteikti.
4. Kaip bus apmokestinami anuitetai?
Mokesčiai turėtų būti laikomi jūsų sprendimų priėmimo proceso dalimi. Daugeliu atvejų mokesčių atidėjimas naudojamas kaip kintamųjų anuitetų pardavimo punktas, tačiau, nebent jūs esate labai didelis mokesčio dydis ir turite ilgas laiko tarpas, kol jums nereikia pajamų, tai iš tikrųjų gali būti labai naudingas jums.
Štai greita apžvalga, kaip apmokestinami skirtingų rūšių anuitetai.
Kai perkate atidėtą anuitetą, ar tai yra fiksuotas ar kintamasis, jūsų investuota suma yra jūsų išlaidų pagrindas . Nuo to laiko bet koks investicijų pelnas (arba nuostoliai) yra atidėtas mokestis. Tai reiškia, kad negausite 1099 formos, nurodydami kasmet uždirbtus palūkanų, dividendų ar investicijų pelno sumą. Šie pranašumai visi atidėti. Tačiau atidėtas mokestis nėra tas pats, kuris neapmokestinamas.
Tuo metu, kai atleidžiate nuo atidėto anuiteto, gausite 1099 formą, kurioje bus pranešta apie platinimą. Pirmasis pelnas laikomas atšauktu, o visi pašalinimai apmokestinami pagal įprastą pelno mokesčio tarifą. Bet kokiam pašalinimui iki 59 metų amžiaus imamas 10% baudos mokestis.
Su nedelstais anuitetais dalis kiekvieno jūsų gauto mokėjimo laikoma pagrindine grąža (jūsų pačių pinigų grąža), o dalis yra palūkanos. Jūs mokėsite mokestį už dalį, kuri yra palūkanos, bet ne už dalį, kuri laikoma pagrindinės sumos grąžinimu. Draudimo bendrovė pateiks jums mokesčių deklaraciją, kurioje nurodoma, kuri dalis yra apmokestinama.
Prieš perkant anuitetą, draudimo bendrovė taip pat gali jums pasakyti, koks yra jūsų išskyrimo santykis . Išskyrimo santykis yra kiekvieno mėnesio mokėjimo suma, kuri gali būti neįtraukta į mokesčius.
Jei paversite atidėtą anuitetą nedelsiant, tada mokesčiai bus tokie, kaip ir tiesioginis anuitetas, kai kiekvieno mokėjimo dalis laikoma pagrindinės sumos grąža, o dalis - palūkanomis.
5. Kas atsitinka iki anuiteto po savo mirties?
Pasibaigus mirčiai, jūsų likę anuiteto išmokos (jei jos bus) bus skirtos asmeniui, kurį jūs vadinate gavėju, tačiau vėlgi, kaip tai veikia, gali skirtis priklausomai nuo anuiteto tipo.
Kai pasirenkate tiesioginį anuitetą, turite pasirinkti anuiteto terminą . Terminas nurodo, ar mokėjimai bus skirti tik jūsų gyvenimui, bendram gyvenimo laikotarpiui ir ar likusieji pinigai bus perduoti paveldėtojams, ar ne.
Dauguma fiksuotų anuiteto išmokų už mirtį yra paprasti; kokia sąskaita verta, kas išmokama po mirties.
Kintamos išmokos už mirusiuosius gali būti paprastos, arba jūs galite atnaujinti savo politiką vairuotojais, kurie siūlo geresnes išmokas dėl mirties . Šios patobulintos pasirinktys gali būti geras pasirinkimas tiems, kurie negali gauti gyvybės draudimo, bet nori rasti būdą, kaip paskatinti tai, ko jie perduoda sutuoktiniui arba įpėdiniams.
Pasibaigus mirčiai, anuitetą paveldėjęs asmuo privalo mokėti pajamų mokestį už bet kokį pelną, kuris bus apmokestintas jų paprasto pelno mokesčio tarifu. Jei jie gaus anuitetą su dideliu pelnu, tai gali juos padidinti į aukštesnę mokesčių kategoriją. Jei sutuoktinis tęsia politiką, tada anuitetas nelaikomas apmokėtinu, todėl tokioje situacijoje mokesčiai netaikomi. Kontrastas tai, kas atsitinka, kai kas nors paveldi atsargų ar investicinių fondų portfelį. Turėdamas atsargas ar lėšas, kurios nepriklauso išėjimo į pensiją sąskaitai, įpėdiniai padidina kaštus . Šis lengvatinis apmokestinimas netaikomas anuitetui.
Apskritai anuitetas, nupirktas dėl tinkamų priežasčių, kaip plano dalis, yra puikus pasirinkimas. Bet anuitetas, nupirktas po spaudimo, kai jūs tikrai nesuprantate, kaip jis veikia, gali tapti albatross jūsų pensijų planu.