Kredito biuras - tai bendrovė, kuri renka ir tvarko individualią kredito informaciją ir ją parduoda kreditoriams, kreditoriams ir vartotojams kredito ataskaitos forma. Nors JAV yra daugybė kredito biurų, dauguma vartotojų yra susipažinę su dideliais trimis "Equifax", "Experian" ir "TransUnion". Didžiausias kredito biuras atlieka daugiau nei tiesiog kaupia ir praneša apie vartojimo kredito informaciją.
Jie taip pat teikia daugybę sprendimų, kurie padeda įmonėms priimti geresnius sprendimus.
Informacijos tipai, kuriuos renka kredito biurai
Kredito įstaigos palaiko keletą detalių, susijusių su jūsų ir kredito istorija, nuo tada, kai atidarote savo pirmąją kredito sąskaitą. Pavyzdžiui, kredito biuras kaupia informaciją apie kredito sąskaitas: jūsų grąžinimo istoriją, turimą kredito sumą, naudojamos kredito sumą, neapmokėtas skolos kolekcijas, išsamią informaciją apie viešuosius įrašus, tokius kaip bankrotas, mokesčių areštai, uždarymas ir grąžinimas.
Kredito biuras taip pat tvarko ne kredito informaciją apie jus, įskaitant jūsų adresą, dabartinius ir ankstesnius darbdavius, ir informaciją apie atlyginimus. Nors ši informacija nenaudojama skaičiuojant jūsų kredito balą, įmonės gali tai vertinti vertindami, ar verstis su jumis.
Kur kredito įstaigos gauna informaciją?
Kredito įstaigos priklauso nuo bankų ir kitų įmonių, kad pateiktų vartotojams informaciją.
Daugelis kompanijų, kurioms esate versle, siunčia reguliarius atnaujinimus jūsų atvirose sąskaitose. Kredito įstaigos taip pat gauna informaciją apie jus iš viešojo teismo įrašų.
Kredito įstaigos naudoja skirtingus informacijos šaltinius, todėl jūsų kredito ataskaita gali skirtis nuo biuro iki biuro. Kredito ataskaitoje gali nebūti visų sąskaitų.
Kas naudoja kredito biuro duomenis?
Bankai ir kredito kortelių emitentai yra akivaizdūs kredito biuro teikiamos informacijos vartotojai. Daugelis kitų kompanijų kreipiasi į kredito biurus, kad galėtumėte priimti sprendimus dėl jūsų. Darbdaviai, draudimo bendrovės, savininkai ir skolų surinkėjai prašo informacijos iš kredito biurų.
Kredito įstaigos pateikia bankams ir draudimo kompanijoms parengtus sąrašus, kurie padėtų šioms įmonėms nuspręsti, kurie vartotojai gali pasinaudoti savo produktais. Pavyzdžiui, kredito kortelių išdavėjai gali prašyti vartotojų, turinčių aukštą kreditinių kortelių balansą, sąrašą siųsti šiuos vartotojų pasiūlymus dėl balanso pervedimo kredito kortelių. Jei kada nors susimąstėte, kaip iš anksto patvirtinta kredito kortelė siūlo jūsų banko sąskaitą arba kaip bankai žino, kad siūlo nepageidaujamą refinansuoti savo hipotekos paskolą, tai kaip. (Beje, galite atsisakyti pratęsimo, eikite į "OptOutPrescreen.com".)
Kredito biurų įstatymas
Sąžiningos kredito ataskaitų įstatymas (FCRA) yra federalinis įstatymas, kuriame apibrėžiama, kaip turėtų veikti kredito biurai. FCRA suteikia vartotojams teisę į tikslią kredito ataskaitą. Jei pastebite klaidų savo kredito ataskaitoje, jūs galite ginčyti šias klaidas su kredito biuru.
Tada kredito biurui reikia atlikti tyrimą ir, jei būtina, ištaisyti klaidas.
Kredito įstaigos teikia nemokamas kredito ataskaitas
Jūs taip pat turite teisę užsisakyti kredito ataskaitą iš trijų kredito biurų. Sąžiningos ir tikslios kredito operacijų įstatymas suteikia jums teisę į vieną nemokamą kredito ataskaitą kiekvienais metais iš trijų pagrindinių kredito biurų. Šią metinę kredito ataskaitą galite užsisakyti per "AnnualCreditReport.com".
Kredito įstaigos taip pat privalo pateikti nemokamą kredito ataskaitą, jei:
- jūsų paraiška buvo atmesta dėl informacijos apie jūsų kredito ataskaitą
- Jūs esate bedarbis ir ketinate pradėti ieškoti darbo per 60 dienų
- tu esi gerovė
- esate tapatybės vagystės auka.
Jūsų kredito informacija gali turėti klaidų
Remiantis 2013 m. Federalinės prekybos komisijos atliktu tyrimu, vienas iš 20 vartotojų turi kredito ataskaitos klaidą, dėl kurios kredito balai bus sumažinti taip, kad padidėtų kreditų brangumas.
Kito asmens informacija klaidingai gali baigtis jūsų kredito ataskaitoje, ypač jei jų vardas ar kita asmeninė informacija yra panašūs į jūsų. Federalinis įstatymas suteikia jums teisę ginčyti klaidas jūsų kredito ataskaitoje, tačiau procesas ne visada veikia taip paprasta, kaip turėtų. 2013 m. Oregono moteris laimėjo 18 milijonų JAV dolerių ieškinį "Equifax", vienam iš didžiausių trijų kredito biurų, nes nepavyko ištaisyti kredito ataskaitos klaidos, dėl kurios ji ginčijama 13 kartų per dvejus metus.
Kartais šias klaidas pateikia ir patvirtina kreditoriai ir skolintojai, kurie savo kompiuterio sistemose remiasi (kartais klaidinga) informacija, o ne vartotojai pateiktais dokumentais.
Kredito įstaigos tik teikia informaciją
Nors kredito biuras pateikia tam tikrą arba visą kredito informaciją, kurią kreditoriai ir skolintojai naudojasi jūsų paraiškoms atmesti arba patvirtinti, pats biuras nepriima kredito sprendimo.