Daugelio namų ūkių išlaidos sveikatos priežiūrai jau yra brangios. Kai išeina į pensiją, perspektyva nesiseka.
Iš tiesų, pagal "Fidelity" vidutiniškai pora gali tikėtis išleisti 275 000 JAV dolerių sveikatos priežiūros išlaidoms per jų pensinį amžių. Šis skaičius yra pagrįstas 2017 m. Įvertinimu ir sudaro 6 proc. Daugiau nei praėjusiais metais (260 000 JAV dolerių 2016 m.).
Šių tipų įverčių problema yra ta, kad jie grindžiami tikėtinu pensinio amžiaus 65 metų asmeniu. Taigi, kas atsitinka, jei anksčiau išeinate į pensiją? Kaip jūs galėjote numatyti, išeinant į pensiją iki 65 metų gali gerokai padidinti numatomas sveikatos priežiūros išlaidas.
Kiek jūsų numatomos sveikatos priežiūros išlaidos padidės, jei išeinate į pensiją iki "Medicare" tinkamumo gauti 65 metų? Savo sveikatos priežiūros išlaidas galite apskaičiuoti naudodamiesi AARP pateiktu skaičiuokliu:
AARP sveikatos priežiūros išlaidų skaičiuoklė
Kur gauti sveikatos draudimą
Proaktyvus sveikatos draudimo planavimas yra būtinas norint išlaikyti kuo mažesnes sveikatos priežiūros išlaidas. Jūsų sveikatos draudimo galimybių peržiūra padės pasitikėti savo planais išeiti į pensiją pagal jūsų sąlygas.
Čia yra sveikatos draudimo galimybės darbuotojams, priimantiems ankstyvo išėjimo į pensiją programos paskatas:
Gaukite aprėptį per savo sutuoktinio darbdavių remiamą sveikatos planą. Jei jūsų sutuoktinis vis dar dirba ir gali gauti sveikatos draudimą savo darbdaviu, atsarginio draudimo poliso paieška gali būti paprastas sprendimas.
Taip yra todėl, kad kiekvieną kartą, kai sutuoktinis praranda sveikatos draudimą po ankstyvo išėjimo į pensiją pasiūlymo, tai yra laikomas kvalifikacinis renginys, siekiant jį papildyti esamu planu. Būkite tikri, kad pradedate kuo anksčiau aptarti savo išėjimo į pensiją galimybes, jei esate susituokę, kad galėtumėte suderinti laiką, kada išeinate iš darbo.
Gaukite aprėptį iš privataus draudimo rinkos. Jei esate santykinai sveikas, turėtumėte peržiūrėti savo galimybes privačioje draudimo rinkoje. Kuo anksčiau yra jūsų išėjimo į pensiją pradžios data, tuo didesnė tikimybė, kad jums bus naudinga įsigyti tinkamą draudimą. Privati draudimo rinka siūlo daugiau galimybių aprėpti. Tačiau šeimos ir individualūs sveikatos draudimo planai gali kainuoti jums daugiau pinigų. Tai sakant, tai nepažeidžia privačių draudimo galimybių apžvalgos ir apsipirkimo.
Galite pradėti lyginti draudimo planus ir kainas, naudodami internetinę rinką. Kai kurie naudingų svetainių pavyzdžiai yra "ehealthinsurance.com" ir "gohealthinsurance.com". Kitas rekomenduojamas variantas apima tiesioginį darbą su draudimo brokeriu. Tiesiog nepamirškite, kad jei nuspręsite gauti sveikatos draudimą pagal COBRA arba "Affordable Care Act", vis tiek rekomenduojama apsipirkti ir palyginti priemokų ir išlaidų sumas.
Apžiūrėkite aprėpties galimybes pagal Įperkamos priežiūros įstatymą (ACA). Kai prarandate savo darbdavio teikiamą aprėptį, tai laikoma kvalifikaciniu įvykiu, siekiant gauti aprėptį pagal ACA. Tai reiškia, kad galite gauti aprėptį už įprasto atrankos periodo ribų. Išankstiniams pensininkams tai svarbu dėl to, kad pajamų pagrindu teikiamos subsidijos teikiamos pagal Įperkamos priežiūros įstatymą. Priklausomai nuo jūsų naujos namų ūkio pajamų sumos po ankstyvo išėjimo į pensiją, galite gauti draudimo įmokų subsidiją. Šios subsidijos grindžiamos jūsų pakeistomis koreguotomis bendrosiomis pajamomis tais metais, kuriais ši politika taikoma. Galite pradėti palyginti politikos variantus savo valstybėje adresu HealthCare.gov. Taip pat galite apskaičiuoti, ar galėsite gauti pajamų subsidijas, naudodamiesi "Health Insurance Marketplace" skaičiuoklė per "Kaiser Family Foundation".
Pasitarkite su savo dabartiniu ar ankstesniu darbdaviu, kad sužinotumėte, ar turite teisę gauti pensininkams skirtą sveikatos draudimą. Per pastaruosius kelis dešimtmečius pensininkų dalis, kurią apdraustas darbdavio teikiamas pensininkų sveikatos draudimas, gerokai sumažėjo. Pasak Kaiserio fondo, tik 16-25 proc. Pensininkų turėjo papildomą "Medicare" aprėptį. Jei turite pensininkų sveikatos draudimą, būtinai atkreipkite dėmesį į paslaugų teikimo datą ir amžiaus reikalavimo reikalavimus. Taip pat svarbu sužinoti, kaip šios išmokos keičiasi senstant.
Naudokite COBRA, kad išlaikytumėte grupės aprėptį 18 mėnesių. Kai jūs išeinate į pensiją, galite nuspręsti tęsti savo grupės aprėptį pagal COBRA 18 mėnesių. Tačiau jūsų įmokos tikėtina labai padidės, nes dabar jūs mokėsite visą užmokestį patys. Viena išimtis būtų, jei turite pensininkų sveikatos plano dolerių, skirtų kompensuoti išlaidas, jei turite prieigą prie pensininkų sveikatos plano. Turėkite omenyje, kad jei turite santaupų santaupas, galite pasinaudoti HSA lėšomis, kad galėtumėte sumokėti draudimo įmokas už sveikatos priežiūros tęstinumo aprėptį per COBRA. COBRA aprėpties pasirinkimo nauda - tai jūsų draudimo apsauga ir jums nereikės keisti teikėjų. Neigiama situacija yra tai, kad jūs dabar praradote darbdavio teikiamą subsidiją ir sumokėsite visą savo sveikatos draudimo įmoką.
Esant dabartinei būklei ir pasibaigus 18 mėnesių pasibaigus 65 metų laikotarpiui, COBRA gali būti jūsų geriausias pasirinkimas per šį neapibrėžtumo laikotarpį. Jei ir toliau mokėsite savo įmokas, galėsite išlaikyti aprėptį, kol galėsite gauti Medicare. Jei neturite anksčiau nustatytos sąlygos, pasirenkant COBRA suteiks jums papildomo laiko, norėdami išsiaiškinti, kokie kiti jūsų draudimo etapai. Tačiau gali būti, kad, kai gausite aprėptį pagal ACA, bus rastos mažesnės sąnaudos.
Ieškokite darbo ne visą darbo dieną, suteikiantį galimybę gauti sveikatos draudimą. Kai kurie darbdaviai yra labiau dosnūs nei kiti išmokų skyriuje. Jei svarstote, ar dirbate ne visą darbo dieną vykstant į pensiją, galite gauti papildomų pajamų, kai gaunate sveikatos draudimą. Greičiausiai vis tiek turėsite padengti visas arba didžiąją savo sveikatos draudimo kainą. Tačiau dalyvaudami grupės plane jūs galite turėti prieigą prie išsamesnės informacijos. Patikrinkite, ar potencialūs jūsų regiono darbdaviai teikia sveikatos priežiūros paslaugas ne visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams.
Būdai, kaip kontroliuoti savo ateities sveikatos priežiūros išlaidas
Štai keletas kitų dalykų, kuriuos turėtume apsvarstyti, kurie padės sumažinti jūsų sveikatos priežiūros išlaidas:
Pasinaudokite sveikatos santaupų paskyra, kol dirbate vis dar. Jei jums taikomas aukštas išskaitytinas sveikatos planas, galite sutaupyti būsimų sveikatos priežiūros išlaidų sveikatos santaupų sąskaitoje (HSA). Sveikatos santaupų sąskaitos yra labai naudingos, nes jos suteikia trigubą atleidimą nuo mokesčių. Pinigai, kuriuos įvedėte į HSA, mažina jūsų dabartines apmokestinamąsias pajamas, auga atidėtas mokestis ir iš jūsų sąskaitos išeina nemokamai, jei naudosite su sveikatos priežiūra susijusias išlaidas.
Plėtoti sveikatos įpročius, kurie padės prieš ir po pensinio amžiaus. Kaip išvengti problemų, tokių kaip rūkymas ir nutukimas, galite išvengti didelių dabartinių ir būsimų išlaidų. Taip pat svarbu tapti informuotu pacientu. Remiantis sveikatos raštingumo teikėjais, pavyzdžiui, "EdLogics", daugiau nei 50 didelių sąnaudų sąlygų, įskaitant metabolinį sindromą, širdies ligas ir diabetą, švietimas yra naudingas tam, kad žmonės galėtų imtis veiksmų ir pagerinti jų sveikatą ir gerovę. Amerikos banko "Merrill Lynch" apklausa parodė, kad beveik du trečdaliai neišsaugo jų pensijų planuose dėl sveikatos priežiūros išlaidų. Sumanūs sveikatos įpročiai gali padėti išlaikyti jūsų išlaidas per pensiją. Tačiau sveikas gyvenimo būdas taip pat gali būti pagrindas kuriant didesnę pensinio lizdo kiaušinį.
Sukurkite pensijų planą. Kuriant jūsų gyvenimo būdo poreikius ir norus, galite apskaičiuoti savo norimo pensinio amžiaus poreikius. Tai taip pat gali būti naudinga nagrinėjant įvairių išlaidų, kurios gali pasikeisti, kai paliksite darbą (sveikatos draudimo įmokos, kelionės ir pan.), Poveikio.
Padidinkite savo pinigines atsargas. Dauguma finansinių planuotojų rekomenduoja išlaikyti ne mažiau kaip 3-6 mėnesius gyvenimo išlaidas avariniame fonde. Jei anksti išeinate į pensiją, turėtumėte apsvarstyti galimybę sutaupyti daugiau, nei šis įvertis. Kuriant trumpalaikius likvidžius santaupus sąskaitose, tokiose kaip taupomosios sąskaitos, palūkanų tikrinimai, pinigų rinkos fondas, trumpalaikiai kompaktiniai diskai ar iždo vekseliai, galite padėti numatytoms didžiausioms sveikatos priežiūros išlaidoms, kurios nebus kišamos. Šios papildomos santaupos taip pat gali padėti išlaikyti kuo mažesnes apmokestinamąsias pajamas. Sveikatos draudimo subsidijos yra pagrįstos koreguotomis bendrosiomis pajamomis tais metais, kuriais norite aprėpti.
Naudokite protingus pajamų mokesčio planavimo metodus, kad išlaikytumėte žemąsias išlaidas. Labiausiai tikėtina, kad nebus išėję į pensiją, prieš pradedant nustatyti pagrindinių pajamų planą. Taip pat turite turėti pagrindinį mokesčių planą, kuris padės išsiaiškinti būdus, kaip apskaičiuoti senatvės pensijos pajamas protingai. Išankstiniams pensininkams, kurie remiasi garantuojamu draudimu per sveikatos priežiūros rinką, mokesčių planavimas taip pat gali padėti sumažinti jūsų draudimo įmokas. Mokesčių neapmokestinamos pajamos iš Roth 401 (k), Roth IRA ar HSA gali būti vertinga jūsų mokesčių plano dalis. Kaip minėta anksčiau, ACA draudimo subsidijos yra pajamos, pagrįstos dabartiniais mokestiniais metais. Veiksmingas mokesčių planavimas gali padėti jums atitikti gyvenimo būdo išlaidų tikslus, tuo pačiu sumažinant sveikatos draudimo išlaidas.
Daugiau informacijos apie tai, kaip gauti sveikatos draudimą, kai išeinate į pensiją, rasite šiame straipsnyje .