Hibridinių paskolų pagrindai
Hibridinės paskolos yra įvairių formų, ir jos yra populiariausios būsto paskoloms.
Tai yra "hibridinis" (arba mišinys) fiksuotų palūkanų paskolų ir reguliuojamo dydžio hipotekos (ARM) - taip jūs gaunate tam tikrą naudą iš kiekvienos paskolos rūšies.
Paskolos su fiksuotomis palūkanomis yra nuspėjamos : jūs žinote, kokia bus jūsų palūkanų norma už paskolos gyvybę, ir jūs visada žinote, kokie bus jūsų mėnesiniai mokėjimai. Hibridinė paskola numato stabilumą iki 10 metų, kol prasideda koregavimas.
Reguliuojamos paskolos paprastai prasideda mažesnėmis palūkanų normomis, o mažesnės palūkanos lemia mažesnį mėnesinį mokėjimą. Tačiau jei palūkanų normos didės , jūsų mėnesinės išmokos gali padidėti, o tai yra problematiška, jei neturite pinigų srauto, kad padengtumėte didesnius mokėjimus.
Kai jie dirba geriausiai
Ši mažesnė pradinė norma kelia tam tikrą riziką. Bet hibridai gali būti prasmingi tinkamoje situacijoje.
Trumpalaikis laikmatis: jei planuojate persikelti ar perparduoti per keletą metų, prieš pradėdami koregavimus galite pasinaudoti mažesniu tarifu.
Tačiau, jei planai pasikeis ir jūs išlaikysite paskolą, strategija gali sukelti neigiamą poveikį.
Išankstiniai apmokėjimai: galite sumažinti riziką, atlikdami didelius papildomus mokėjimus - viršijant jūsų reikalaujamą mėnesinį mokestį. Jei pakankamai greitai sumokėsite savo paskolos balansą, galėsite kompensuoti didesnius tarifus ir išvengti didelio mokėjimo šoko.
Mažos palūkanų normos: jei palūkanos išliks arba sumažės, jums bus naudinga mažesnė pradinė norma ilgalaikiu laikotarpiu. Tačiau prognozuoti ateitį yra sunku, todėl atsargų planą reikia sudaryti tais atvejais, kai normos auga.
Kaip jie dirba
Hibridinės paskolos prasideda nuo normos, kuri yra mažesnė nei standartinė 30 metų fiksuotų palūkanų hipoteka, tačiau kursas gali keistis po kelerių metų. Skolintojai paprastai riboja, kiek jūsų norma keičiasi kas metus ir per visą paskolos laikotarpį, ir siūlo tam tikrą apsaugą, jei normos labai pakyla.
Pavyzdys: prisiimkite paskolos sumą 200 000 USD.
- 30 metų fiksuoto dydžio hipoteka, kurios palūkanų norma yra 4,25 proc., Kas mėnesį mokės 983,88 dolerius (sužinokite, kaip apskaičiuoti mėnesinius mokėjimus , arba naudokite skaičiuoklę, kad tai atliktumėte). Mėnesinis mokestis nepasikeis.
- 5,1 ARM, kurios palūkanų norma yra 3,4 proc., Prasideda mėnesiniu mokėjimu 886,96 JAV dolerių, taigi sutaupoma 96,92 JAV dolerio per mėnesį. Po penkerių metų palūkanų norma ir mėnesinis mokėjimas gali padidėti arba mažėti.
Fiksuotas laikotarpis: Hibridinė ARM paprastai naudoja fiksuotą palūkanų normą trims, penkeriems, septyniams ar 10 metų laikotarpiui. Tuo metu jūsų pradinė palūkanų norma ir mėnesinės išmokos išlieka tos pačios. Ištirdamas hibridines paskolas, pirmasis numeris nurodo, kiek laiko trunka fiksuotas laikotarpis.
Naudodamas pirmiau aprašytą 5/1 ARM, kursas išlieka tas pats ir pirmuosius penkerius metus. 10/1 hibridinė hipoteka išlaikytų pradinį normą dešimčiai metų.
Koregavimo laikotarpis: pasibaigus nustatytam laikotarpiui, palūkanų norma gali keistis, o antrasis numeris paskolos pavadinime nurodo, kaip tai dažnai būna. 5/1 ARM gali pakoreguoti kiekvieną (vienerius) metus likusiam paskolos laikui.
Mėnesiniai mokėjimai: jei palūkanų norma pasikeis, jūsų mėnesinis mokėjimas pasikeis. Paskolos išmokos apskaičiuojamos, siekiant atsiskaityti už jūsų skolą ir padengti palūkanų mokestį per likusį jūsų paskolos laikotarpį . Didesnės palūkanų normos reikalauja didesnių mėnesinių mokėjimų, o tai paprastai yra nepatogus netikėtumas skolininkams. Tačiau kainos taip pat gali sumažėti.
Kaip keitimo kursai?
Du veiksniai įtakoja jūsų kursą. Jūsų skolintojas pradeda indekso norma, o tada prideda paskirstymą.
Indeksas: etalonas ir palūkanų normos platesnei ekonomikai įtakoja jūsų reguliuojamą tarifą. Hibridinės paskolos yra susietos su indeksu, kuris yra jūsų normos pradinis taškas. Pavyzdžiui, jūsų paskola gali naudoti Londono tarpbankinę siūlomą kainą (LIBOR) kaip indeksą. Kadangi šis kursas juda aukštyn ir žemyn, jūsų paskolos norma gali judėti kartu su juo.
Paskirstymas: skolintojams pridedama suma, žinoma kaip "paskirstymas" arba "marža", kad būtų pasiekta jūsų galutinė palūkanų norma. Ši papildoma palūkanų norma suteikia papildomą kompensaciją skolintojams.
Pavyzdys: tarkime, kad turite hibridinę paskolą, kuri yra koregavimo laikotarpiu. 1 metų LIBOR šiuo metu yra 2 procentai. Jūsų paskolos paskirstymas yra 2,25 proc. Jūsų paskolos palūkanų norma pakils iki 4,25 proc. (2 proc. Ir 2,25 proc.).
Kainų ribos: dauguma hibridinių paskolų riboja arba "riboja", kiek palūkanų normos gali pasikeisti. Šios ribos sumažina skolininkų riziką, užkertant kelią neribotam tarifų padidėjimui.
- Pradiniai ribos apribojimai riboja tai, kiek jūsų kursas gali pasikeisti, kai baigsite nustatytą laikotarpį. Pvz., Jei indeksas juda 3 proc., Bet turite 2 proc. Pradinį viršutinę ribą, jūsų norma pakils tik 2 proc.
- Periodiniai apribojimai riboja, kiek norma keičiasi kiekvieną kartą. Pavyzdžiui, norma gali keisti ne daugiau kaip 2 procentus kiekvienais metais.
- Gyvenimo trukmės ribos nustato maksimalią visų jūsų paskolos naudojimo trukmę. Jei po keletos koregavimų normos pakils iki to ribos, kainos nebus didesnės.
Hibridines paskolas galima įsigyti iš įprastų skolintojų, o taip pat galite naudoti vyriausybės programas, tokias kaip FHA ir VA paskolos, kad lengviau būtų atrinkti. Paskolos, kurias teikia vyriausybės, gali būti geriausios, jei planuojate atlikti nedidelę įmoką arba turite problemų savo kredito istorijoje, tačiau neignoruokite į įprastines paskolas.
Jei jūsų kredito poreikis yra padidėjęs, ankstyvųjų hibridinių paskolų metų metu galite gauti palyginti mažą palūkanų normą, o jūsų mokėjimai laiku padės pagerinti jūsų kreditą . Vis dėlto niekada nebus garantuotas geresnio važiavimo kelias, ypač jei normos smarkiai išaugs.