Kai kalbate apie kreditą arba iš esmės apie pasitikėjimo potencialių skolintojų lygį, kad jūs grąžinsite pinigus, kuriuos skolinote, jūs galite nukristi į bet kurią vietą iš labai blogo kredito, tai reiškia, kad niekas jums nebus skolingas, turintis negrąžintą kreditą, kai bankai ir kredito kompanijos praktiškai prašo skolintis. Dauguma žmonių yra kažkur tarp šių dviejų kraštutinumų.
Kaip apibrėžti "blogą" kreditą
Blogas kreditas paprastai apibūdina ankstesnių nesėkmių, susijusių su mokėjimais pagal jūsų kredito sutartis, įrašą, dėl kurio negalima gauti patvirtinimo dėl naujo kredito.
Paprastai tai reiškia, kad laiku nesumokėjote savo kredito ir kitų įsipareigojimų arba visai nesumokėjote. Jūsų kredito ataskaitoje taip pat atsižvelgiama į viešuosius įrašus, tokius kaip bet kokios valstybės ar federalinės mokesčių arešto, bankroto ar teismo sprendimų prieš jus.
Įmonės, vadinamos kredito biurais (taip pat vadinamos kredito ataskaitų agentūromis), renka jūsų kredito istoriją ir kaupia ją kredito ataskaitoje. Kiekviena agentūra turi savo atskirą ataskaitą, o jūsų kredito istorija ir balai gali skirtis tarp jų dėl klaidų ar praleistos informacijos. Nors jūs matysite visų savo faktinių kredito sąskaitų įrašus ir istoriją savo kredito ataskaitoje, kredito ataskaitoje nerandate jokių kredito balų.
FICO balai
Kiekvienas kredito biuras apskaičiuoja FICO balą pagal jūsų kredito informaciją. "Fair Isaac Corporation" (FICO) sukūrė programinę įrangą ir algoritmus, skirtus apskaičiuoti šį balą; vadinasi, pavadinimas.
Įvairios įmonės, tokios kaip auto paskolos teikėjai, hipotekų skolintojai ir kredito kortelių bendrovės, skirtingų pagal jų poreikius žvelgia į potencialius skolininkus, taigi, kad būtų atsižvelgta į tai, yra keletas FICO rezultatų variantų ir skaičiavimų. Kredito balai svyruoja nuo 300 iki 850, o 650-670 laikomi "gero" kredito balo žemiausiuoju tašku ir mažesniais balais, o tai reiškia, kad vis sunkesnis kreditas.
Atsižvelgdama daug neigiamų įrašų, pavėluotų mokėjimų ar galbūt kredito įsipareigojimų neįvykdymo kredito ataskaitoje, neabejotinai gali būti mažesnės kredito balai. Jei paskyros buvo nusiųstos į surinkimo agentūrą , pvz., Neapmokėtos medicininės sąskaitos, surinkimo agentūra galėtų pranešti apie jūsų nusikalstamą veiką kredito biurams, net jei ligoninė ne.
Blogas kreditas dažnai yra rezultatas, kai žmonės per finansinę padėtį krentančiose vietose per trumpą laiką pradeda kelis neigiamus įvykius, pvz., Neseniai sumokėję kredito balas, pateikdami bankrotą ar grąžindami transporto priemonę. Kai kurie neigiami įvykiai turi įvykti tik vieną kartą, pavyzdžiui, mokesčių areštui ar nekilnojamojo turto uždarymui, kad skolintojai būtų atsargūs dirbdami su jumis.
Fallout iš prastos kredito
Kai turėsite blogą kreditą, skolintojai yra mažiau linkę skolinti jums dėl padidėjusios tikimybės, kad galite atsilikti nuo visų naujų kredito kortelių ar paskolų sąskaitų. Galite rasti visas savo paraiškas dėl kredito atmesti arba, jei patvirtinsite, galbūt gausite daug didesnę palūkanų normą nei skolintojams, turintiems gerus kredito balus . Padidėjusi palūkanų norma yra skolintojo būdas kompensuoti riziką, kad jūs skolinsite pinigus.
Blogas kreditas turi įtakos ne tik jūsų kreditinės kortelės ir paskolų patvirtinimui bei palūkanų normoms .
Kai kurios draudimo bendrovės mano, kad jūsų kredito balas, kai cituoja jums ins urance norma . Komunalinių paslaugų ir mobiliųjų telefonų paslaugų teikėjai dažnai ima užstatą ieškovams, turintiems prastą kreditą. Jei turite blogą paskolą, jums gali reikėti didesnio užstato, arba jie gali visiškai išsinuomoti nuomos ar nuomos sutartį.
Patikrinkite savo statusą ir FICO balus
Jei paprastai būkite išlaikę savo finansus, galite turėti tinkamą idėją, kur jūsų kredito balas nukris. Jūs žinote, ar pastaruoju metu pavėlavote dėl paskolų mokėjimo arba turite didelių kreditinių kortelių balansų, kurie viršija 30 proc. Turimo kredito. Jei neseniai kredito paraiškos atmetamos, jūsų kredito kortelės palūkanų normos padidėjo arba jūsų kortelių išdavėjai sumažino jūsų kredito limitus, laikydami šiuos dalykus pažymėkite, kad jūsų kredito balas yra mažėjantis.
Sužinokite savo FICO kredito balą ir gaukite faktinės informacijos apie jūsų kredito ataskaitą kopiją. Galbūt sužinosite, kad vienas iš kredito biurų neįrašė paskyros, turinčios teigiamą mokėjimų istoriją, arba netgi galite rasti klaidų, dėl kurių be reikalo sumažėjo kredito balas. Kiekvieną iš trijų kredito biurų , "TransUnion", "Equifax" ir "Experian" galite gauti vieną nemokamą savo kredito ataskaitos kopiją.
Patikrinkite savo kredito ataskaitą padės išsiaiškinti, kas kenkia jūsų kredito balas. Federalinė prekybos komisija (FTC) leido teikti tik šias ataskaitas teikiančią svetainę - "AnnualCreditReport.com". Jūs taip pat galite nemokamai įvertinti savo FICO balą užsiregistruodami vienai iš daugelio kredito stebėjimo svetainių. Daugelis iš jų siūlo nemokamą sąskaitą su FICO balais iš vieno ar dviejų iš trijų kredito biurų. Jums nereikia išleisti pinigų, kad sužinotumėte, kas sukelia jūsų blogą kreditą. Daugelyje šių svetainių taip pat yra kredito balų simuliatoriai, kurie parodo jums, kiek jūsų kredito balas gali pakilti arba nukristi, sumokant sąskaitas, atidarant naujas paskyras ir kitus pakeitimus.
Imkitės priemonių, kad ištaisytumėte savo blogą paskolą
Blogas kreditas neturėtų tęstis amžinai. Galite imtis priemonių, kad pagerintumėte savo kredito balą laikui bėgant. Pirma, sutelkite dėmesį į tai, kaip pašalinti neigiamą informaciją iš savo kredito ataskaitos, naudodami kredito ataskaitos ginčą arba patikimą kredito taisymo būdą . Be to, tam tikrų neigiamų prekių ženklų poveikis jūsų kredito ataskaitai mažėja laikui bėgant, todėl kartais viskas, ką jums reikia padaryti, yra palaukti. Sutelkite dėmesį į tai, kaip pridėti teigiamą informaciją į jūsų kredito ataskaitą , pridėdami naujas paskyras ir nuosekliai mokėdami jas laiku.