Kaip sumažinti mokėjimus hipotekos išdėstymu
Kaip išdėstyti nauja redakcija
Su daugeliu paskolų būstui įsigyti (pvz., 15 metų ar 30 metų fiksuotų palūkanų hipoteka ), jūs mokate paskolą su fiksuotomis mėnesio išmokomis. Paprastai šie mokėjimai nepasikeičia per paskolos gyvavimo laikotarpį, nebent jūs naudojate reguliuojamą hipoteką - jei mokate 1500 USD per mėnesį pirmą dieną, mokėsite tą pačią sumą.
Kai redaguosite paskolą, atliksite didelį mokėjimą, o jūsų skolintojas perskaičiuos jūsų mėnesines hipotekos mokėjimus. Tai gali būti naudinga keliose situacijose:
- Mažesni mėnesiniai mokėjimai:
- jei jūsų reikalaujami mokėjimai yra per dideli, dėl naujos redakcijos gali būti paprastesnis ir nebrangus mėnesinis mokėjimas
- Sumokėti skolą:
- Jei turite didelę pinigų sumą ir norite sumažinti savo skolą, iš naujo galite tai padaryti ir mėgautis mažesniu mokėjimu
Paskolos išmokos apskaičiuojamos remiantis keliais veiksniais :
- Skolos suma - kiek jūs skolinote
- Paskolos palūkanų norma
- Laikas, kurį reikės grąžinti paskolą (taip pat žinomas kaip terminas )
Jei pakeisite bet kurį iš šių sąnaudų, gautas mėnesinis mokėjimas pasikeis. Tačiau paskolos mokėjimas paprastai nesikeičia po paskolos įvykdymo . Kiekvieną mėnesį galite siųsti papildomų pinigų arba parašyti didelį čekį, tačiau jūsų skolintojas nepakeis jūsų mėnesio mokėjimo, nebent jūs prašote (ir patvirtintumėte) naujos redakcijos tekstą.
Iš naujo parengti tekstą
Jei norite iš naujo parengti savo paskolą, pasikalbėkite su skolintoju. Pradėkite klausti apie procesą anksti, nes jums reikia keletą svarbių detalių:
Ar jūsų skolintojas leidžia leisti hipoteką iš naujo?
Kai kurie to nedaro, ir tai nėra verta švaistyti savo laiko, jei tai nėra pasirinkimas.
Koks yra minimalus reikalaujamas vienkartinis mokėjimas, kad būtų galima išduoti naują tekstą?
Gali prireikti palaukti ir išsaugoti ilgiau.
Minimalus 5 000 JAV dolerių nėra neįprastas.
Kiek verta iš naujo parengti?
Turbūt turėsite sumokėti kelis šimtus dolerių. Tai svarbu, o jūs manote, kaip ilgai išlaikysite paskolą. Vėlgi, galbūt norėsite palaukti ir sumokėti didesnį mokestį (jei situacija yra teisinga), kad galėtumėte gauti didesnę spragą už jūsų pinigus.
Koks bus jūsų naujas mokėjimas?
Sužinokite, kokią įtaką padarys jūsų vienkartinė išmoka. Tai gali būti ne taip gerai, kaip tikėjotės.
Kiek jūs sutaupysite iš palūkanų?
Dauguma žmonių daugiausia dėmesio skiria mėnesiniam mokėjimui, tačiau taip pat svarbios palūkanų išlaidos . Tiesą sakant, jūs iš tikrųjų galite sutaupyti daugiau, jei atliksite vienkartinę išmoką, o jūs nepakeitės paskolos. Perrašymas sumažina jūsų mokėjimą (sumažinus skolą), kad paskolą sumokėtumėte iš pradžių numatytos datos. Tačiau, jei jūs ir toliau atliksite pradinį mokėjimą - sumokėję vienkartines išmokas, kad sumažintumėte paskolos likučius, paskolą grąžinsite greičiau ir sutaupysite palūkanas.
Formalumai
Kai būsite pasiruošęs judėti į priekį, tai tik užpildyti formas ir siųsti pinigus. Įsitikinkite, kad žinote, kada sumažinti mokėjimą ir palaukite, kol įsitikinsite, kad tai yra saugu. Po to kiekvieną mėnesį raskite kažką našumo, susijusio su papildomais pinigais: išskyrus išeitį į pensiją ar kitus svarbius tikslus.
Paleiskite numerius
Jūsų hipotekų skolintojas gali suteikti jums naudingos informacijos. Vis dėlto jūs galite pasirinkti patikslinti numerius. Norėdami tai padaryti, turėsite modelio, kaip paskola bus išmokėta per tam tikrą laiką. Tai žinoma kaip amortizacija - ir tai nėra sunku padaryti.
Galite apskaičiuoti paskolos pažangą rankiniu būdu, tačiau skaičiuoklės palengvins procesą. Pasirinkite datą, kai sumokėsite vienkartinę sumą ir atitinkamai sumažinsite savo paskolos likučius. Tada apskaičiuokite, kokia nauja mokėjimo prievolė turėtų tą pačią atsipirkimo datą (kitaip tariant, jei paskolai liko 12 metų, apskaičiuokite 12 metų laikotarpiui - nepradėkite nuo 30 metų paskolos).
Toliau pažvelkite į numerius, kad sužinotumėte, kiek iš tikrųjų išgelbėti. Eksperimentuokite su skirtingomis mokėjimo sumomis ir sužinokite, kas tinka jums.
Refinansuoti ar iš naujo parengti?
Vėlgi ne visada geriausia išdėstyti nauja redakcija.
Paprasta alternatyva yra tiesiog sumokėti vienkartinę sumą ir tęsti esamus (didesnius) mėnesinius mokėjimus. Jūsų paskolos refinansavimas yra dar viena galimybė.
Kartais naudinga palyginti ir kontrastuoti, todėl čia pateikiama nauja redakcija lyginama su refinansavimu:
- Mokesčiai yra mažesni, jei pateikiama nauja redakcija
- Amortizacija (arba "laikrodis") neprasideda, kai redaguojate (tiems pirmiesiems 30 metų paskolos metams mokate daugiau palūkanų nei mokate savo skolai)
- Uždarymo išlaidos yra mokamos tik tada, kai refinansuojate, nors gali būti ir mokestis iš naujo
- Procesas gali būti lengvesnis ir greitesnis, nes nereikia atlikti įvertinimo, kredito patikrinimų ar naujos paskolos garantijos.
- Palūkanų norma, kurią mokate , nesikeičia iš naujo, tačiau ji gali pasikeisti, kai refinansuojate
Galų gale, išdėstymas iš naujo yra prasmingas, kai turite papildomų pinigų ir turite padorų paskolą. Refinansavimas - tai atsakymas, kai jūs galite padaryti daug geresnę, ištrindami esamą paskolą ir pradėdami šviežią - tiesiog įsitikinkite, kad jūs neužbaigiate mokėti daugiau palūkanų, pratęsdami paskolos gyvybę.