Kaip sutaupyti išeitį, kai jūsų darbdavys nepasiūlo 401k plano
Nuo to laiko, kai prasideda 1978 m., 401k planai tapo populiariausiu darbdavių remiamo pensijų plano tipu JAV. Tačiau milijonai amerikiečių darbuotojų neturi prieigos prie šių planų. Iš tikrųjų, remiantis JAV darbo statistikos biuro (BLS) 2016 m. Kovo mėn. Atliktu tyrimu, 67 proc. Dieninių amerikiečių darbuotojų turi prieigą prie darbdavių remiamų nustatytų įmokų planų ir tik 48 proc. Aktyviai dalyvauja šiuose planuose.
Tai vis dar palieka didžiąją dalį amerikiečių, neturinčių prieigos prie 401k plano, turintiems rasti alternatyvių būdų išsaugoti išėjimą į pensiją.
Taigi, kas verta 401k plano? Šis taupymo kanalas yra atidėtas mokestis ir lengvai pasiekiamas būdas darbuotojams kaupti ilgalaikį turtą išėjus į pensiją. Jei jau nežinote, dalyvavimas 401k plane suteikia keletą naudos.
- Įnašai į jūsų 401k mokestį atliekami "prieš apmokestinimą", taigi jie yra išskaičiuojami iš jūsų apmokestinamųjų pajamų už tuos metus.
- Šios santaupos nepaskiriamos iki tol, kol pasitraukiate jas po 59,5 metų amžiaus.
- Tai yra "priverstinis" taupymas, taigi įmokos automatiškai atskaitomos iš jūsų darbo užmokesčio.
- Kai kurie darbdaviai netgi atitinka jūsų indėlio dalį. (Iš esmės, nemokami pinigai.)
Jei jūsų darbdavys nesiūlo 401k arba esate nepriklausomas rangovas ir todėl neturite teisės dalyvauti, tai gali būti daugiau drausmės ir savęs susilaikymo, tačiau galima atkurti kai kuriuos iš šių 401k magijos ir tai yra gera idėja taip.
Bet gera žinia yra tai, kad jūs jau žengiate į priekį, nes skaitote šį straipsnį.
Štai ką galite padaryti:
Atidarykite IRA . IRA leidžia sutaupyti iki 5500 JAV dolerių per metus atidėtųjų mokesčių. Kaip ir 401k, jūsų įmokos mažina jūsų apmokestinamąsias pajamas ir auga nemokamai, kol pradėsite ištraukti pinigus. Įmokų riba padidėja iki 6500 JAV dolerių per metus, jei esate daugiau nei 50 metų, o susituokę poros gali dvigubinti leistiną maksimalią sumą, net jei vienas sutuoktinis yra bedarbis.
"Roth IRA" apmokestinami skirtingai, tačiau tai gali būti geras pasirinkimas, atsižvelgiant į jūsų padėtį. Su "Roth", jūs atsisakote išankstinių mokesčių atskaitymo, bet jūsų pašalinimas yra neapmokestinamas. Įnašų ribos yra tokios pačios kaip tradicinės IRA.
Jei dirbate savarankiškai, apsvarstykite SEP IRA sukūrimą. Atsižvelgiant į įvairias taisykles ir gaires, laisvasis arba pagal sutartį dirbantis darbuotojas, kuris gauna 1099 mokamas išmokas, gali padengti iki 20 procentų metinės kompensacijos SEP.
Turėsite atidaryti atidėtą mokesčių mokėtojo paskyrą maklerio įmonei. Jūsų indėlio mokesčiai ir investavimo galimybės labai skiriasi, todėl būtinai atlikite savo tyrimus ir žinokite, už ką moka mokesčiai.
Jei naudosite IRA maršrutą, apsvarstykite galimybę papildyti šią paskyrą kitomis išėjimo į pensiją strategijomis. Pavyzdžiui, daugelis darbdavių siūlo 401 (k) planus, kurie iš esmės yra nemokami išėjimo į pensiją pinigai darbuotojui. IRA negali įtraukti šio tinkamo įnašo, nes tai yra individuali sąskaita, todėl ji nėra susieta su bet kuriuo darbdaviu. Jūs niekada negalite būti tikri, kas bus ateityje, todėl visada yra gera idėja turėti papildomą taupymo būdą.
Padaryti tiesioginius indėlius . Šis žingsnis užtikrina, kad jūs "mokate save pirmiausia", kaip ir tada, kai esate užsiregistravęs 401k.
Pažiūrėkite, ar jūsų darbdavys gali nukreipti dalį savo darbo užmokesčio indėlio į savo IRA ar kitą investicinę sąskaitą. Jei ne, nustatykite automatinį atskaitymą iš savo sąskaitos, taigi įmokos dieną jūsų įmoka į pensiją išeis į pensiją.
Atidarykite apmokestinamą maklerio sąskaitą . Kai pasiekiate didžiausią metinį įnašą savo IRA, įdėkite savo pinigus į įprastą investicijų sąskaitą, kurioje kaupiate atsargas, investicinius fondus, obligacijas ir kt. Nors šias sąskaitas neapmokestinamos, yra būdų, kaip sumažinti šiuos mokesčius.
Ir pagaliau:
Įtikinkite savo darbdavį, kad sukurtumėte 401k planą . 401k pasiūlymas yra įrodytas būdas sumažinti apyvartą, padėti įdarbinti ir motyvuoti darbuotojų moralę. Tai taip pat nėra brangu ir pernelyg sunku valdyti. Jei jūsų darbdavys susiduria su susidomėjimu 401k nustatymu, savanoriškai pasiruoškite ir pateikite ją įvairiais būdais.
Tai atsipirks ilgam laikui . Kai pakeliate 401k idėją, gaukite savo kolegų darbuotojus ir pradėkite su asmeniu, kuris tvarko šias išmokas, pavyzdžiui, išmokų administratorius žmogiškuosius išteklius. Parduodant 401k yra toks, kaip parduoti bet kokį produktą, todėl įsitikinkite, kad žinote, kokios naudos ir kaip ji pagerins įmonės ir jos darbuotojų gyvenimą.