Kiek jūs galite patogiai tvarkyti hipoteką?
Jie visi yra protingi, logiški klausimai. Daug namų pirkėjų pervertina tai, kiek jie gali sau leisti.
Galite realiai apskaičiuoti, kiek jūsų pajamos ir biudžetas gali tilpti, kai suprasite visus susijusius terminus ir kaip jie veikia jūsų perkamąją galią.
Paskolos santykis
Pirma, pažvelkite į savo mėnesines bruto pajamas. Tai yra jūsų pajamos prieš mokesčius ir tokius daiktus kaip pensijos įmokos. Tai, kiek jūs darote per mėnesį, o ne kiek jūs namo. Naudokite šį skaičių, norėdami apskaičiuoti du koeficientus.
Kreditoriai naudoja tai, kas vadinama "front-end" santykiu, kuris atsispindi kaip procentinė dalis iš jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų, siekiant nustatyti, kiek paskolos jums gali būti suteikta. Pirmaujantis santykis rodo mokėjimą, kurį galite pagrįstai sau leisti iš skolintojo požiūriu, tačiau tai nereiškia, kad nenorėtumėte mokėti mažiau.
2017 m. FHA paskolos front-end santykis yra 31 proc. Normalios paskolos atveju front-end ratio yra 28 proc. Tai reiškia, kad jei jūsų mėnesinės bruto pajamos yra 4000 JAV dolerių, jūsų mėnesio pagrindinė suma, palūkanos, mokesčiai ir draudimo išmoka, vadinama PITI , negali viršyti 31 proc. Nuo 4000 JAV dolerių arba 1240 JAV dolerių.
PITI už tradicinę paskolą gauna 1120 USD.
Grįžtamojo skolos santykiai
Atvirkštinis santykis atspindi jūsų naują hipotekos mokėjimą ir visą jūsų pasikartojančią skolą. Tai taip pat apskaičiuojama pagal jūsų bruto mėnesines pajamas. Grįžtamojo ryšio santykis visada didesnis nei priekinio galo santykis. Grynasis santykis yra 43 proc. Nuo 2017 m. FHA paskolai ir 36 proc. - įprastinei paskolai.
Tai reiškia, kad jei jūsų automobilio mokėjimas yra 300 USD, o jūs mokate 100 USD per mėnesį tarp dviejų kreditinių kortelių, jūsų bendra mėnesinė nuolatinė skola yra 400 USD. Jūsų bendra skolos suma būtų 1640 USD, įskaitant FHA paskolą, sumokėtą 1240 JAV dolerių PITI, ir 400 USD, pasikartojančią deb. Atgalinio ryšio santykis yra 1720 USD arba 43% iš 4000 USD. Jūsų bendra skolos suma yra mažesnė nei 1720 JAV dolerių, taigi jums reikės.
Norint gauti įprastinę paskolą, pakoreguokite 4 000 JAV dolerių 36 procentais, kad pasiektumėte 1440 dolerių. Jūsų bendra skolos suma yra 400 dol., O jūsų nauja paskolos suma 1,120 USD už įprastinę paskolą yra 1,520 USD. Tai daugiau negu 1,440 USD, todėl negalėsite gauti įprastos paskolos.
Pirmasis pardavimo kainos prieinamumas
Dabar, kai žinote, kokia hipotekos išmoka jums tinka, galite sužinoti, kaip tai susiję su pardavimo kaina. Jūs girdėsite ekspertai sako, kad turėtumėte mokėti kur nors nuo dviejų iki šešių kartų už savo metinį atlyginimą, bet protingiau pažvelgti į hipotekos sumą, kurią galite gauti už mėnesinį mokestį, kurį galite sau leisti.
Jūsų hipotekos suma labai priklausys nuo palūkanų normų. Palūkanų normos svyruoja kasdien, kartais valandą. Pasakykite, kad norite sumokėti 1000 JAV dolerių per mėnesį PI. Už 6 proc. Palūkanų už 30 metų fiksuotų palūkanų hipoteką galite skolintis 170 000 JAV dolerių, mokėti už 1 099 JAV dolerių per mėnesį.
Tačiau 7 proc. Palūkanų atveju galite skolintis tik 150,000 dolerių, mokėtinus už 998 dolerius per mėnesį. Šiame pavyzdyje jūs prarasite 20 000 JAV dolerių skolinimosi galios, kai norma sieks nuo 6 iki 7 procentų.
Pradinė įmoka
Pradinė įmoka priklauso nuo kelių veiksnių. Pirma, kiek jums jaustis patogiai išdžiūti? Dažnai siūloma, kad pirmą kartą namų pirkėjai išlaikytų sveiką rezervą, o ne išmesti kiekvieną centą, kurį jie sumokėjo namuose.
Jei turite teisę gauti 100 proc. Finansavimą, jūsų įmoka bus lygi nuliui. VA paskolos yra galimos veteranams be jokios naudos. Kai kurios namų pirkėjų programos pirmą kartą patvirtina skolintojus, turinčius ribotų lėšų dovanų įmokų mokėjimo programoms , jei jie gali nustatyti tam tikras pajamų ribas. Jūs negausite, jei užsidirbate per daug pinigų.
Mažiausia FHA įmoka yra 3,5 proc. Nuo pardavimo kainos 2017 m.
Jūsų pardavimo kaina bus 155 440 USD, o jūsų įmoka bus 5440 USD, jei pasiskolinsite 150 000 USD. Kai kurie namų pirkėjų programos pirmą kartą padeda su įmoka, kai jie naudojami kartu su FHA.
Bet kuriai paskolai, kuri yra daugiau nei 80 procentų pardavimo kainos, reikės PMI arba privačių hipotekų draudimo, ir tai padidins jūsų mėnesinį hipotekos mokėjimą. Paprastai pradinė įmoka yra 5 proc., 10 proc. Arba 15 proc. Pardavimo kainos. Jei planuojate sumokėti 5 proc. Ir skolinsite 150,000 dolerių, jūsų pardavimo kaina bus 157,900 dolerių, o jūsų įmoka bus 7,900 dolerių.
Tada yra uždarymo išlaidos. Pardavotojai kartais sumokės kai kurias arba visas pirkėjo uždarymo išlaidas , tačiau galite pastebėti, kad jie padidins 2-3 proc. Pardavimo kainos. Dėl pardavimo kainos 150 000 JAV dolerių, jūsų uždarymo išlaidos gali siekti apie 4500 JAV dolerių, o pardavimo kaina - 150 000 JAV dolerių, kuri yra papildoma ir papildoma jūsų įmoka.
Jūsų mokėjimo patogumo lygis
Prieš pradedant į namus, kodėl neatmeskite papildomos sumos, kurią kiekvieną mėnesį turėtumėte sumokėti už hipoteką ir pamatysite, kaip tai darote? Pavyzdžiui, jei jūsų nuoma yra 800 USD, o jūs planuojate sumokėti 1200 LTL už PITI mokestį, atidėkite 400 USD per mėnesį nuo trijų iki šešių mėnesių. Kitaip tariant, apsimeta, kad jūs mokate hipoteką. Jei 1200 JAV dolerių per mėnesį nebus užsisegęs pinigais, tikriausiai jūs galite tai sumokėti už hipotekos mokėjimą.
Jei manote, kad patogiau skolintis mažiau nei nurodyta paskolos preapprovalio laiške, tai atlikite. Negalima daryti klaidos, kad būtų išleista hipoteka, kuri bus kova jums išlaikyti. Padarykite tai, kas jai gerai.
Paprastai laukia svajonių namai. Jums greičiausiai nereikia pirkti brangiausio būsto, kurį galite įsigyti. Apsvarstykite pradinį namus kaip savo pirmąjį namą. Pirmiausia stenkitės pastatyti nuosavybę ir saugumą sau ir savo šeimai. Kas yra bumerango pirkėjas ?