Kas yra kreditas ir kaip jis naudojamas?
Kas yra kreditas?
Kreditas reiškia skolinimąsi: jūsų sugebėjimą skolintis ir skolintą sumą. Kai kalbama apie paskolas (pvz., Kredito korteles , auto paskolas ir būsto paskolas), jūsų kreditas yra jūsų reputacija kaip paskolos gavėjas.
Jis nurodo skolintojams, kaip tikėtina, kad jūs grąžinsite savo paskolas, o tai padės jiems nuspręsti, ar tvirtinti jūsų paskolos prašymą ir kokią sumą mokėti.
Jūsų kreditą sudaro informacija apie jūsų skolinimosi istoriją . Dauguma informacijos gaunama iš jūsų kredito ataskaitų.
Kas yra kredito ataskaita?
Kredito ataskaitos yra informacijos rinkinys, įskaitant:
- Paskolos, kurias anksčiau naudojate, net jei jas sumokėjote (paprastai per pastaruosius septynerius metus, nors yra išimčių)
- Paskolos, kurias šiuo metu naudojate (įskaitant visas nepanaudotas kredito linijas )
- Kiek jūs pasiskolinote
- Jūsų privalomi minimalūs mėnesiniai mokėjimai
- Jūsų mokėjimų istorija - ar atlikote pavėluotus mokėjimus, ar visada esate laiku?
- Viešieji įrašai, tokie kaip bankrotas ir uždarymas
- Visos paskolos, kurių neįvykdėte ir kurios yra kolekcijoje
Jūsų kredito ataskaita yra pagrindinis dokumentas, kuris yra už jūsų "kredito". Remdamiesi šia informacija, skolintojai nusprendžia, ar jums pasiūlyti paskolą.
Tačiau dauguma skolintojų iš tikrųjų nežiūri į jūsų kredito ataskaitą. Vietoj to, kompiuterinė programa perduoda informaciją ir sukuria kredito balą (žr. Toliau). Didelis rezultatas reiškia, kad jūs, greičiausiai, galėsite gauti paskolą už patrauklius tarifus.
Kai kas nors nori pamatyti savo kredito ataskaitą arba gauti savo kredito balą, jie to reikalauja iš kredito biuro (taip pat žinomas kaip kredito ataskaitų teikimo agentūros).
Pagal federalinį įstatymą, jūs taip pat galite peržiūrėti savo kredito ataskaitas nemokamai bent kartą per metus. Sužinokite, kaip prašyti ataskaitų .
Kas yra kredito biurai?
Kredito ataskaitų teikimo agentūros renka visą jūsų kredito ataskaitoje pateiktą informaciją. Tai yra informacijos sandėliai, tačiau jie gali nepateikti tiek daug duomenų, kokių manote. Pavyzdžiui, jūsų metinės pajamos nėra jūsų pagrindinių kredito ataskaitų dalis.
Vėlgi, jie gauna tą informaciją iš skolintojų, su kuriais dirbote, viešų įrašų duomenų bazėmis ir kitais šaltiniais. Jie platina arba parduoda šią informaciją, kai kreipiasi dėl paskolos, arba kai kas nors prašo kredito ataskaitos (pvz., Darbdavys ar nuomotojas, kuriam reikalingas jūsų leidimas, kol ataskaita gali būti paleista).
Yra daug kredito biurų, tačiau "didieji trys" turi didžiausią įtaką tai, kas dažniausiai vadinama jūsų "kredito". Labai svarbu, kad kiekvieno kredito biuro informacija būtų tiksli - jei jūsų kredito ataskaitose yra klaidų, jos turi būti ištaisytos arba jums bus atmetamos paskolos (ir tai gali sukelti problemų kitose srityse, pavyzdžiui, darbo prašymų ar auto draudimo kainodara ).
Norėdami sužinoti daugiau, žr. Kaip veikia kredito biurai .
Kas yra kredito balai?
Kredito biurus turi daug informacijos.
Jūsų duomenų bazėse yra šimtai ar tūkstančiai informacijos apie jus eilutes, o paskolos teikėjams sunku išspręsti visas šias problemas. Banko, kredito unijos ar internetinio skolintojo darbuotojo dienai nėra pakankamai valandų kiekvieną paskolos gavėjo kredito ataskaitą skaityti rankiniu būdu.
Kaip rezultatas, dauguma skolintojų naudoja kredito balus, o ne skaityti kredito ataskaitas.
Kredito balai yra skaičiai, kuriuos generuoja kompiuterinė programa, kuri skaitoma per jūsų kredito ataskaitas. Jūsų istorijoje ieškoma šablonų, charakteristikų ir raudonų vėliavų. Atsižvelgiant į tai, ką programa nustato, ji išsklaido kredito balą. Skoliniai vertintojui yra lengva interpretuoti - jie gali nustatyti taisykles pagal jūsų rezultatų lygį. Pavyzdžiui, kredito balai, viršijantys 720, gali būti patvirtinti automatiškai, paskolos nuo 650 iki 720 gauna didesnę palūkanų normą , o kitos paskolos nėra patvirtintos.
Nors federalinis įstatymas suteikia jums nemokamas kredito ataskaitas , jis nenumato nemokamų kredito balų . Tačiau galite nusipirkti kredito balus iš kredito biurų, ir yra keletas būdų, kaip nemokamai pamatyti jūsų rezultatą . Atkreipkite dėmesį, kad čia yra daug kredito balų - sužinokite, kaip jie veikia, o kurie iš jų yra svarbiausi.
Kas yra kredito naudojamas?
Kreditas iš pradžių buvo naudojamas sprendimams dėl skolinimo, tačiau kredito balai ir ataskaitos pasirodo ir kitose jūsų gyvenimo srityse. Vartotojai ir įstatymų leidėjai nuolat stebi, kaip naudojamas kreditas, ir diskutuos apie kredito balų sąžiningumą ir šių taškų skaičiaus didėjimą.
Skolintis pinigais: tai yra labiausiai paplitęs kreditų balų naudojimas. Potencialūs skolintojai nori žinoti, ar paskolos grąžinamos laiku. Kadangi jie nepažįsta jūsų asmeniškai, jie bando nuspėti pagal jūsų ankstesnę paskolos patirtį. Paskola, siūloma be kredito patikrinimo, paprastai brangi .
Draudimo draudimas: draudikai patikrina jūsų kreditą, kad nustatytų, ar jums padengti, ar kokiomis kainomis. Jie naudoja draudimo balus , kurie šiek tiek skiriasi nuo standartinių paskolų balų.
Užimtumas: kai kurie darbdaviai tikrina jūsų kreditą, nors jūs turite suteikti jiems leidimą tai padaryti. Tikėtina, kad jie bando išsiaiškinti, kaip atsakingai remiasi savo finansine istorija. Kai kuriose darbo vietose nuoroda yra prasminga (jie nori išvengti situacijų, kai gali būti pagunda kyšiais), o kitose darbo vietose nuoroda yra mažiau aiški.
Komunalinės paslaugos: norint gauti tokias paslaugas kaip elektra ar vanduo, jums gali tekti gauti kredito patikrinimą. Jei tai neįmanoma (nes dar nesukūrėte kredito) arba turite blogą kreditą, paslaugų teikėjai dažnai reikalauja didesnio užstato.
Nuoma: panašiai į komunalines paslaugas teikiančias įmones jūsų kitas savininkas gali paprašyti ištraukti savo kreditą. Atsižvelgiant į nuomos rinką, jūsų kreditas gali neleisti išsinuomoti ar paskatinti didesnį indėlį.
Yra daug painiavos apie tai, kas susiję su kredito informacija. Svarbiausia informacija, naudojama kredito sprendime, yra informacija iš jūsų kredito ataskaitų ir detalių, kurias įtraukėte į paraišką. Pavyzdžiui, jūsų pajamos nėra įtrauktos į jūsų kredito ataskaitą ar balą, tačiau kreditoriai turi žinoti, ar galite sau leisti grąžinti (pvz., Skaičiuodami skolos ir pajamų santykį) , ir jie klausia apie pajamas iš paraiškos.
Skaitykite daugiau apie veiksnius, kurie daro ir neturi įtakos jūsų kredito .
Kaip kredito naudinga vartotojams?
Kreditas gali būti naudingas ar kenksmingas vartotojams. Norėdami pamatyti "privalumus ir trūkumus", grįžkite prie platesnio kredito apibrėžimo: galimybės skolintis.
Skolinimasis leidžia įsigyti brangių daiktų. Jei norėjote pirkti namą, jums gali tekti atidėti šimtus tūkstančių dolerių taupomosios sąskaitos, ir tai nėra įmanoma daugumai žmonių. Būsto paskola suteikia galimybę turėti namuose, kontroliuoti savo gyvenamąją aplinką ir statyti nuosavybę namuose (jei jums pasisekė, namų vertė taip pat padidės).
Auto paskolos leidžia gauti saugias ir patikimas transporto priemones. Studentų paskolos leidžia suteikti aukštąjį išsilavinimą, dėl kurio dažnai būna didesnės uždarbis visą gyvenimą ir geresnis pragyvenimo lygis.
Kredito sumetimais vartotojai gali mokėti už brangius daiktus nedideliais mokėjimais. Deja, pagunda (o kartais tiesiog nesėkmė) gali sukelti problemų. Kai skolinote, turėsite grąžinti. Jei negalite sau leisti mokėjimų dėl kokios nors priežasties, jūsų kreditas kils ir jūs susidursite su didelėmis išlaidomis (pavėluotais mokesčiais, teisinėmis išlaidomis ir kt.). Viliojanti "0% palūkanų" pasiūlymai gali būti stebėtinai brangūs.
Net jei visada mokate laiku, kreditas gali būti jūsų finansų parazitas. Pavyzdžiui, mokėjimo diena paskolos yra labai brangios paskolos, kurios dažnai trunka kelis mėnesius ar metus. Kredito kortelės minimalus mokėjimas taip pat sukelia ilgalaikius santykius su skolomis. Tai beveik visada kainuoja pinigus skolintis, o kai kurie žmonės pasirenka gyventi be skolų ir kreditų, kad išvengtų išlaidų ir rizikos.
Ką apie kredito balus? Tikriausiai jie naudingi vartotojams, tačiau jie yra problema, jei turite blogą kreditą.
Kredito balas pigiau skolintis, nes skolintojai gali daugiau ar mažiau automatizuoti skolinimo sprendimus. Be to, kreditoriai nediskriminuoja dėl rasės ar kitų skolininkų charakteristikų (kredito balai turėtų pašalinti bet kokią diskriminaciją), taigi paskolos yra teisingesnės.
Galiausiai skolintojai gali sumažinti savo nuostolius, vengdami skolininkų, kurie dažniau prisiima įsipareigojimų neįvykdymo atvejus, o kitiems skolininkams išlaikant išlaidas. Žinoma, nepaisant to, jei turėsite blogą kreditą, sunku gauti paskolą . Laimei, galite sugrąžinti kreditą ir jį atstatyti po to, kai krito sunkiais laikais, o patobulinimai gali įvykti per keletą metų.