Baisu galvoti apie išteklius, kad galėtumėte sumokėti seną kredito kortelių skolą, tačiau mintis prarasti savo išėjimą į pensiją dar labiau įkvepia jus.
Šie patarimai gali padėti jūsų susirūpinimą.
Iš esmės jūs galite apsaugoti savo išėjimo į pensiją lėšas tiek 7 skyriuje, tiek 13 skyriuje dėl bankroto, tačiau yra išimčių. Prieš pradėdami parduoti bet kokį turtą arba grąžinti atvirkštinę hipoteką, aš primygtinai rekomenduoju gauti profesionalų patarimą iš kompetentingo bankroto advokato. Kai kuriuos veiksmus, kuriuos galite atlikti, bankroto bylos gali būti panaikinti.
Štai keletas bendrų informacijos, kuri padės jums pradėti:
Kas vyksta į pensijų sąskaitas bankroto metu?
Senatvės paskyrai suteikiama daug įvairių formų. Laimei, bankroto atveju dauguma jų yra saugomos . Štai keletas dažniausiai pasitaikančių sąskaitų, kurias žmonės naudoja išėjus į pensiją:
- socialinė apsauga
- tradicinė darbdavio remiama pensija
- 401 (k) sąskaita
- IRA
- anuitetas
- tradicinė taupomosios sąskaitos
Nesvarbu, ar išlaikysite savo išėjimo į pensiją lėšas bankroto sąlygomis, priklauso nuo to, ar nuosavybė patenka į tai, ką mes vadiname neapmokestinama nuosavybe.
Kas yra neapmokestinamas turtas?
Kai jūs pateikiate bankroto bylą, jūsų tikslas yra įvykdyti (pašalinti) kuo daugiau skolų, kad galėtumėte pradėti naują verslą. Mainais už tą įvykdymą turėsite atsisakyti turinio, kurio jums nereikės naujam paleidimui. Ką tu saugo, yra apsaugotas nuo bankroto bylos ir nuo kreditorių.
Mes vadiname atleidžiamuoju turtu.
Norint apsaugoti savo turtą, jis turi atitikti tam tikrą atleidimo nuo mokesčio kategoriją ir didžioji dalis negali viršyti tam tikros piniginės ribos. Kiekviena valstybė turi savo išimčių rinkinį, o bankroto kodekse taip pat numatytos išimtys . Kai kuriose valstijose galite naudoti tik valstybės nustatytas išimčių sąrašą, bet kitose šalyse galite pasirinkti, ar naudoti valstybes ar federalines išimtis.
Prieš daugelį metų Kongresas nusprendė, kad tai būtų geriau visai visuomenei, jei pensininkai gali priklausyti nuo jų pensijų fondų ir apsaugoti šiuos pinigus iš kreditorių. Taigi, Kongresas pridėjo išimtis daugumai išėjimo į pensiją sąskaitų. Tokios išimtys yra galimos žmonėms, kurie bankrutuoja, net jei jie pasirenka savo valstybės išimtį kitam turtui. Jei galite pasirinkti federalines išimtis, nustatytas bankroto kodekse, galbūt galėsite apsaugoti dar daugiau išėjimo į pensiją pinigų.
Kurios pensijos ir pensijų sąskaitos yra apsaugotos?
Deja, dauguma, bet ne visi išėjimo į pensiją pinigai yra apsaugoti, jei pateikiate bankroto bylą. Štai keletas bendrų gairių.
Socialinė apsauga: socialinio draudimo išmokos yra saugios bankroto byloje, bent jau tol, kol jos yra deponuojamos į jūsų banko sąskaitą.
Kai kuriose valstybėse pinigai banko sąskaitose nėra atleidžiami nuo mokesčio. Jūsų geriausia praktika būtų išlaikyti savo socialinio draudimo įmokas atskiroje sąskaitoje, kad jos nebūtų susimaišomos su kitais fondais, taigi sunkiau atsekti.
Pensijos: privačios įmonės pensijos yra saugomos, jei jos atitinka teisę, vadinamą 1974 m. Įdarbinimo senatvės draudimo pajamų įstatymu (ERISA). Norint gauti kvalifikaciją, šie planai turi atitikti tam tikrus ERISA ir Vidaus pajamų kodekso reikalavimus. Jūsų plano administratorius gali pasakyti, ar jūsų planas yra tinkamas.
Pensijos iš kitų šaltinių, pavyzdžiui, vyriausybių, bažnyčių, ne pelno, tam tikrų partnerysčių, savininkų ir mokesčių neapmokestinamų organizacijų, nėra ERISA kvalifikacijos, tačiau jos vis tiek atleidžiamos nuo mokesčio, jei jos atitinka kitus Vidaus pajamų kodekso reikalavimus.
401 (k) Sąskaitos: šios investicijų sąskaitos yra saugomos pagal Vidaus pajamų kodekso 401 (k) skirsnį, taigi ir pavadinimą.
Tradiciniai IRA ir "Roth IRA": šiuo metu galite apsaugoti iš viso 1283,025 JAV dolerių tradiciniuose arba Roth IRA. Ši suma koreguojama kas treji metai.
Anuitetai: Vidaus pajamų kodeksas apsaugo kai kuriuos anuitetus, priklausomai nuo to, kaip buvo finansuojamas anuitetas ir mokėjimo sąlygos. Pvz., Anuitetas, skirtas apmokėti loterijos laimėjimą, nebus atleidžiamas nuo mokesčio, bet tas, kuris pradeda mokėti jums, kai pasuksite 65, bus apsaugotas.
Ar bus atvirkštinės hipotekos pagalbos?
Atvirkštinės hipotekos yra įdomi idėja. Jie skirti suteikti jums prieigą prie jūsų nuosavybės, nepalikdami namo. Mainais už mėnesinius mokėjimus, vienkartines išmokas ar kredito liniją sutinkate, kad jūsų namas grįš paskolos davėjui, kai išeisite ar visam laikui persikelsite iš jo.
Tikras turtas yra jūsų namų nuosavybė. Vėlgi, mes turime grįžti atgal į valstybės ir federalines išimtis, kad nustatytų, ar nuosavybė yra apsaugota. Kai kurios valstybės leidžia jums apsaugoti 100% nuosavybės, tačiau dauguma valstybių riboja sumą, kurią galite atleisti, ir jos labai skiriasi. Maine galite apsaugoti 47 500 JAV dolerių nuosavybės akcijų, bet jūs galite padvigubėti iki 95 000 JAV dolerių, jei kartu pateikiate bankroto bylą. Jei esate vyresnis nei 60 metų amžiaus arba neįgalūs, kartu galite atleisti 190 000 JAV dolerių, kuris vis tiek paliktų apie 60 000 JAV dolerių be apsaugos.
Maine nesuteikia jums galimybės pasinaudoti federalinėmis išimtimis, bet jie jokiu būdu jums nepadės, jums bus leidžiama 23 675 JAV dolerių arba 47 350 JAV dolerių, jei jūs abu failai, daug mažiau nei galite apsaugoti pagal Maine išimtis.
Ar ežeras yra saugus?
Ši turto dalis gali būti dar sunkiau apsaugoti. Tai netinka sodybų atleidimui, kaip jūsų namuose. Tai bus apsaugota tik tuo atveju, jei jūsų valstybinės išimtys turi kategoriją, kad ją apimtų. Federalinės išimtys yra kategorija, vadinama "laukia kortelė", kuri leidžia jums kas nors apsaugoti iki 1250 $ vertės (pakoreguotų kas trejus metus), pridėjus iki 11 850 JAV dolerių bet kokios nepanaudotos sodybos atleidimo nuo mokesčio. Kadangi jūs jau tikriausiai naudojate visas federalinės sodybos atleidimą nuo mokesčio, papildoma suma jums nebus prieinama.
Ar galite apsaugoti nekilnojamojo turto nuosavybę kitu būdu?
Galbūt jums įdomu, ar yra koks nors kitas būdas apsaugoti nuosavybę savo namuose ar partijoje. Tai gali būti įmanoma, tačiau tai yra sudėtinga ir gali sukelti neigiamą poveikį.
"Kietasis būdas": galbūt galite pasiimti nuosavybės hipoteką arba parduoti prarastą ir įnešti pajamas į 401 (k) arba IRA, kurie yra saugomos sąskaitos.
Štai kodėl tai tikriausiai neveiks: jūs turite atskleisti didžiąją dalį savo finansinių sandorių per praėjusius 1-2 metus, kai pateikiate bankroto bylą. Teismas tikrins tuos sandorius ir, jei atrodo, kad bandėte paversti "nonexempt" turtą atleidimu nuo turto tik tam, kad išlaikyti pinigus iš savo kreditorių, bankroto teismas bet kuriuo atveju gali atšaukti sandorį ir naudoti pinigus kreditoriams sumokėti. Tai vadinama neleistinu išankstinio bankroto planavimu.
Geresnis kelias: bet čia kažkas, kas veiks. Jūsų kreditinės kortelės skola yra 50 000 USD. Jei turėtumėte pateikti bankroto bylą, teismas, be abejonės, norės, kad jūs išverstų pakankamai turto, kad sumokėtų šią skolą. Bet čia yra sidabro pamušalas. Net jei jūs skolingi 50 000 USD, tai nereiškia, kad mokėsite 50 000 USD. Kreditoriai turi pateikti pretenzijas, kol jie sumokėti, ir šie reikalavimai turi atitikti tam tikrus reikalavimus, arba patikėtinis (kuris skiria teismą savo bylai tvarkyti) gali prieštarauti reikalavimui ir galbūt jį išmesti. Kiti kreditoriai tiesiog nesirūpins, kad pateiktų reikalavimą. Bet koks teismui nepateikus ir nepriimtas reikalavimas bus įvykdytas. Todėl yra gana didelė tikimybė, kad turėsite sumokėti skolą mažiau nei 50 000 USD.
Ar tai reiškia, kad turėsite atsisakyti savo namų? Tai yra vienas iš būdų tai spręsti. Patikėtinis parduos namą, sumokės jums visą jūsų leidžiamą atleidimą nuo mokesčio (iki 190 000 JAV dolerių, jei jums bus taikomas Maine įstatymas dėl atleidimo nuo mokesčio), sumokės pardavimo išlaidas, sumokės savo patikėtinio komisinius (jam mokama procentinė dalis lėšų jis administruoja) ir moka visas leistinas pretenzijas. Teismas grąžins jums viską, kas liko.
Kaip alternatyvą, galite pasiūlyti pakeisti kitą neišsamų turtą ar pinigus, kad galėtumėte išsaugoti savo namą ir didžiąją nuosavybės dalį. Kur bus pakeista nuosavybė? Labiausiai tikėtina, kad jūs skolinsite iš savo nuosavo kapitalo, naudodami atvirkštinę hipoteką, kurią planuojate apsvarstyti, arba tradicinę hipotekos paskolą ar namų kredito lygį.
Taigi, galbūt jūs įdomu, kodėl bankroto byla apskritai; galite tiesiog skolintis pinigus dabar, atsipirkite kreditinėmis kortelėmis ir visiškai išvengti bankroto. Tai tiesa. Ir jūs galėsite derėtis su daugeliu šių kreditorių, kad atsiskaitytumėte už mažiau nei tai, ko jūs skolingi . Kaip sakoma senajame sakinyje, tai gali būti "šeši iš pusantro dešimčių kitų". Tai padarys savaime, gali užtrukti daugiau darbų iš jūsų pusės, bet jūs neturėsite bankroto po to, kai kitą dešimt metai.
Bankroto vengimas naudojant pensijų sąskaitas skoloms apmokėti
Taigi, kas yra priešingas scenarijus? Užuot įsivaizduoję daugiau skolų, norėdami paversti nuosavybę į neapmokestinamą nuosavybę, ką daryti, jei naudojate savo 401 (k) ir savo IRA, kad nusipirktumėte kitą skolą? Tai beveik niekada nėra gera idėja, nes naudojate saugomus pinigus skoloms, kurias galima būtų pašalinti tik pateikus bankroto bylą. Aš leisiu jums šiek tiek paslaptyje. Tai beveik niekada nepašalina pagrindinės problemos. Galite sumokėti skolą, bet kas atsitinka per kelerius metus, kai vėl sukaupiate šias paskyras? Jūs vėl sugrįšite į skolas, nesusiję į pensiją. Ir, jei jūs išimsite šias lėšas iš savo 401 (k) ar jūsų IRA, kol pasuksite 59 su puse, kitais metais turėsite didelę mokesčių deklaraciją.
Esmė
Prieš imdamiesi bet kokių veiksmų, jums tikrai reikia apsistoti su kompetentingu bankroto advokatu . Kai kuriems iš šių sandorių yra mokestinių pasekmių, o kai kurie iš jų bus kruopštaus planavimo ir laiko, kad galėtų patenkinti bankroto bylą, jei pasirinksite šį maršrutą. Dauguma vartotojų bankroto advokatų pasiūlys jums nemokamą pradinę konsultaciją, bet net jei jūs turite sumokėti už tai, patarimai bus neįkainojama.