Suprasti, kuri taupymo transporto priemonė geriausiai tinka jūsų senatvės planui
Žmonės dažnai stebisi, kokia IRA rūšis yra geriausia. Tiek Tradicinė, tiek Roth IRA turi didelių mokesčių lengvatų, tačiau kai kuriais atvejais gali būti geriau nei kitos. Kadangi negalime numatyti, kokie mokesčiai bus tokie kaip 20 metų, jei galėsite prisidėti prie abiejų rūšių IRA, tai gali būti gera idėja. Diversifikuodami savo mokesčių įsipareigojimus, jūs galite būti pasiruošę bet kokiems reikšmingiems mokesčių tarifų pasikeitimams iki išėjimo į pensiją.
Pirma, pažvelkime, kas kiekvienos rūšies IRA pagal apibrėžimą. Tradicinė IRA - tai asmeninės pensijų sąskaitos rūšis, kurioje jūs pateikiate mokestį prieš apmokestinimą arba po mokesčių . Tai taip pat leidžia jūsų pinigams augti apmokestinamas. Galite pradėti atsikratyti pinigų iš savo tradicinės IRA sąskaitos po 59½. Kai pradėsite atsisakyti lėšų, jis bus traktuojamas kaip einamosios pajamos. "Roth IRA" yra dar viena asmeninės pensijų sąskaitos rūšis, leidžianti kiekvieną metus atidėti mokestines sumas iki tam tikros sumos. Galite pradėti atsisakyti pinigų iš savo "Roth IRA" po 59,1 metų amžiaus, nes jie neapmokestinami, o jūsų pašalinimas išliks neapmokestinamas.
Tradicinių ir Rotų IRA charakteristikos
Tradicinė IRA
Tradicinės IRA nauda yra ta, kad įmokos, kurias jūs mokate, gali būti išskaičiuojamos mokesčiais tais metais, kuriais mokate įnašą. Tai reiškia, kad šiais metais (arba 6500 JAV dolerių, jei esate vyresni nei 50 metų ir vyresni) įneša 5,5000 dolerių įnašą į tradicinę IRA. Galite sumažinti dabartines apmokestinamas pajamas 5500 JAV dolerių (arba 6500 JAV dolerių).
Asmenims, kurie turi aukštesnę mokesčių kategoriją, tai gali būti pakankamas taupymas.
Kadangi įmokos yra atliekamos prieš apmokestinimą, tai reiškia, kad būsite apmokestinti ateityje, kai pervesite pinigus iš IRA. Šie pinigai yra apmokestinami kaip įprastos pajamos. Jei esate mažesnė mokesčių kategorija, kai išeinate į pensiją, tai reiškia, kad jūs gaunate didžiausias mokesčių lengvatas iš tradicinės IRA.
Turėkite omenyje, kad jūs turite pradėti taikyti minimalų paskirstymą 70 metų amžiaus.
Roth IRA
Galite pagalvoti apie "Roth IRA" priešingai nei tradicinės IRA mokesčių srityje. Naudodamiesi "Roth IRA", jūsų įmokos yra mokamos po apmokestinimo, o tai reiškia, kad jūs neturite dabartinės mokesčių lengvatos, kai padarei įmoką. Tačiau jūs gausite naudos iš kitos pusės, o kvalifikuotas paskirstymas iš "Roth IRA" bus nemokamas. Tai paprastai naudinga tiems, kurie tikisi išlaikyti didesnę mokesčių kategoriją išėjus į pensiją. Įmokų ribos Roth IRA yra tokios pačios kaip ir tradicinei IRA: 5 500 USD, o jei esate 50 ar vyresnis, 6 500 USD.
Be to, "Roth" IRA nereikalauja, kad jūs prireiktų paskirstymo, kai sulaukiate 70 metų amžiaus. Tai gali būti vis svarbesnė, nes žmonės gyvena ir dirba ilgiau. Taip pat nepamirškite, kad yra pajamų apribojimų, kurie gali uždrausti aukštesnių pajamų asmenims dalyvauti "Roth". Šie pajamų apribojimai turėtų būti panaikinti 2010 m.
Paklauskite savęs šių klausimų
Kai pasveriate "Traditional" ir "Roth IRA" privalumus ir trūkumus, čia yra keletas klausimų, kuriuos galite užduoti sau arba aptarti su savo finansų patarėju.
- Ar tikėtina, kad jūsų pajamos padidės arba sumažės išėjus į pensiją?
- Ar manote, kad jūsų mokesčių tarifas bus didesnis ar mažesnis, kai išeisi į pensiją?
- Kokia yra jūsų dabartinė mokesčių kategorija?
- Kiek jums reikia kas mėnesį, kai išeisi į pensiją?
Bottom Line
Sprendimas tarp tradicinės ir Roth IRA gali būti sudėtingas, jei turite teisę į abu. Jūs norėsite pasverti privalumus ir trūkumus apmokestinti dabar, o vėliau apmokestinti. Galite taip pat atsižvelgti į tai, kas jums labiausiai tinka, atsižvelgiant į pajamų ribas, įmokų ribas, mokesčių paskatas, sutarties atsisakymo taisykles ir būsimus mokesčių tarifus.
Jei esate supainiotas ar nesate tikri, kaip tęsti, visada yra gera idėja kalbėti su kvalifikuotu finansų planuotoju ar apsilankyti IRS svetainėje, norint gauti papildomos informacijos.