Tradicinė IRA gali būti naudinga pensijų taupymo priemonei
Pre-Tax Advantage
Pagrindinis tradicinės IRA pranašumas yra tas, kad daugeliu atvejų įmokos mokamos pagal apmokestinimą. Tai reiškia, kad kai jūs pervesite pinigus į IRA, galite atskaityti šią sumą iš savo apmokestinamųjų pajamų. Dėl to mokama mažiau pajamų mokesčio už metus. 2018 m. Didžiausias įnašas į tradicinę IRA yra 5500 JAV dolerių ir 6500 JAV dolerių, jei esate 50 metų ir vyresnis.
Sąskaitoje esantys pinigai be to, kai gaunamas vertingas mokesčio atskaitymas, yra atidedamas mokestis. Bet koks investicijų palūkanas ar kapitalo prieaugis nėra apmokestinami, kai gaunamas pelnas. Vietoj to jie atidedami tol, kol pinigai išeina iš IRA išėjus į pensiją. Šiame etape apmokestinamas jūsų įprastas pelno mokesčio tarifas. Jei esate mažesnė mokesčių kategorija, kai išeinate į pensiją, tai reiškia, kad turėsite sumokėti mokesčius už savo kvalifikuotų IRA išėmimą .
Kas gali prisidėti prie tradicinės IRA?
Kiekvienas, turintis uždirbtas pajamas, turi teisę atidaryti tradicinę IRA, tačiau yra tam tikrų apribojimų dėl to, kas gali atskaityti įmokas.
Yra pajamų ribos, kurios naudojamos norint nustatyti, kiek įmokų yra atskaitytinos, jei jų nėra.
Jei šiuo metu 2018 m. Esate apdraustas išėjimo į pensiją planu, galite atskaityti visą tradicinę IRA įmoką, jei:
- Jūs esate vienišas, o jūsų pakeistos koreguotos bendrosios pajamos yra 63 000 JAV dolerių ar mažiau
- Jūs esate susituokę ir pateikiate bendrą grąžinimą su MAGI, kurio suma yra 101 000 arba mažiau
- Jūs esate susituokę užpildę atskirai, kai MAGI yra mažesnis nei 10 000 USD
Kai tik pasieksite šias ribas, atskaitymas pradedamas laipsniškai panaikinti, sumažinant įmokų sumą, kurią galite atskaityti. Jei jums nepanaikina išėjimo į pensiją planas, o jūs įvedate vieną bylą, galite atskaityti visą įmoką, nepriklausomai nuo jūsų pajamų. Jei jums nėra numatytas darbų planas, bet jūsų sutuoktinis yra, visas išskaitymas yra tik tada, jei jūsų bendras MAGI yra 189 000 JAV dolerių ar mažiau.
Privalomi minimalūs platinimai iš tradicinės IRA
Vienas iš galimų tradicinės IRA trūkumų yra priverstinis paskirstymas, kuris turi prasidėti nuo 70 metų amžiaus. Šiame amžiuje turėtumėte pradėti mažiausius paskirstymus pagal jūsų gyvenimo trukmę. Net jei jums nereikia pinigų, jei per metus nenaudosite bent jau reikalingo minimalaus paskirstymo (RMD) , jūs susidursite su 50% baudos už RMD sumą.
Apatinėje pusėje prieš išstumdami amžius 59 ½ atsikelia 10 proc. Ankstyvo pasitraukimo iš apyvartos. Yra keletas išimčių siekiant išvengti bausmės. Pavyzdžiui, jūs nesumokėsite baudos, kai ištrauksite 10 000 JAV dolerių tradicinių IRA lėšų pirkti namus.
Vis dėlto jūs vis tiek turėtumėte mokėti nuolatinį pajamų mokestį nuo sutarties nutraukimo.
Ar jums tinka tradicinė IRA?
Jei jūsų darbdavys nepasiūlys pensinio draudimo plano arba ieškosite būdų kuo daugiau sutaupyti išeinant į pensiją, kai pasieksite 401 (k) , tradicinė IRA gali būti puiki galimybė taupyti prieš mokesčius už pensija. Turėkite omenyje, kad priklausomai nuo to, ar esate susituokę, ar jei jūsų sutuoktinis yra apdraustas dėl išėjimo į pensiją darbo vietoje, jums gali būti taikomi pajamų apribojimai.
A Roth IRA yra ir kažkas apsvarstyti. Su "Roth", jūs negaunate atskaitymų už įmokas, bet jūs galite padaryti kvalifikuotus pašalinimus išeinant į pensiją 100 proc. Neapmokestinamų. Tai galėtų būti didžiulis pranašumas, jei tikėtumėte, kad esate aukštesnėje mokesčių eilutėje, kai išeisi į pensiją. Ir jūs neturite reikalauti minimalaus paskirstymo iš Roth IRA 70 metų amžiaus 1/2.
Tai leidžia jūsų pinigus toliau augti, kol iš tikrųjų reikia jį naudoti.
Tradicinių ir Roth IRA teikiamų privalumų vertinimas gali padėti jums nuspręsti, kuris iš jų yra labiausiai prasmingas, kaip dalis jūsų pensijų kaupimo plano.