Ką daryti, kai nenumatytos aplinkybės privers jus priimti išankstinius sprendimus
Daugeliui žmonių pensija yra tai, ko jie planuoja ir dirba daugelį metų. Daugybė minčių ir pasiruošimo pereina į pensijų planavimą. Yra daugybė veiksnių, į kuriuos atsižvelgiama, įskaitant tai, kokiame amžiuje planuojate išeiti į pensiją, kiek jums reikia sutaupyti pinigų ir kiek pinigų reikės gyventi. Bet kas atsitinka, kai esate tvirtas pensijų planas ir aplinkybės, nepriklausančios tavo kontrolei, reikalauja, kad persikelsite į pensinį planą anksčiau nei tikėtasi?
Pasak darbuotojų išmokų tyrimo instituto, beveik pusė pensininkų į pensiją patenka anksčiau nei planavo. Iš anksto į pensiją išėję pensininkai tik ketvirtadalis išeina iš anksto noriai.
Ką daryti, kai gaunate ankstyvo išėjimo į pensiją pasiūlymą
Savo tyrimuose darbuotojo naudos tyrimų institutas nustatė, kad viena iš labiausiai paplitusių neigiamų aplinkybių, verčiančių žmones atidėti pensijų planus anksčiau nei tikėtasi, yra darbuotojų atleidimas iš darbo. Tačiau daugeliu atvejų šie atleidimai iš darbo gali būti iš bendrovių, kurios siekia nedidelės sumos ir siūlo savo darbuotojams patrauklius išėjimo į pensiją paketus. Jei jūs patenkate į šią kategoriją ir siūlote vienkartinę sumą, palyginti su pensija, ar žinote, kuri siūlo priimti? Daugeliui tai nėra paprastas sprendimas, o pirmasis žingsnis yra matematikos patikrinimas, ar mėnesinė pensijos suma bent jau tenkina "6% testą". Tada, neatsižvelgiant į 6% testą, apsvarstykite, kaip kiti kintamieji rodo mėnesio sumos arba vienkartinės sumos.
Ar jūsų pensija praleidžia 6% testą?
Jei norite nustatyti, ar jūsų pensija prilygsta 6% testui, imkitės savo mėnesinio pensijų pasiūlymo ir padauginkite, jei jis bus 12. Tada suskirstykite šį skaičių į vienkartinę išmoką.
Pavyzdžiui: 1000 JAV dolerių per mėnesį už gyvenimą nuo 65 metų amžiaus arba 160 000 JAV dolerių vienkartinę sumą šiandien?
1000 x 12 = 12 000 USD padalinta iš 160 000 USD yra 7,5%.
Tokiu atveju turėsite sumokėti maždaug 7,5% per metus nuo 160 000 dolerių, kad uždirbtumėte 12 000 JAV dolerių per metus. Uždarbis 7,5% per metus nuolat ir amžinai yra aukštas uždavinys, todėl man sakoma, kad mėnesinė suma gali būti geresnė ilgalaikė (7,5% didesnė nei 6%). Turėkite omenyje, kad dalis to, ką daro pensija, yra techniškai tiesiog grąžinti jums savo pinigus. Savo ruožtu jūs galite atsinešti 5% per metus nuo vienkartinės sumos (net jei fondai uždirba 0%), o pinigai turėtų būti 20 metų (5% x 20 metų = 100% nuolaida).
Kiti finansiniai veiksniai, kuriuos reikia apsvarstyti
Kai atliksite skaičiavimus, prieš nuspręsdami, ar tinka jums vienkartinė išmoka ar pensija, turite apsvarstyti keletą kitų veiksnių:
- Jūsų amžius, kai norite pradėti mėnesinę pensiją prieš vienkartinę sumą.
- Jūsų prognozuojamas ilgaamžiškumas. Kuo ilgiau jūs gyvensite, tuo vertingesnė bus mėnesio pensijos suma.
- Išrinktos pensijų išmokos tipas. Ar tai pagrįsta tik jūsų gyvenimu ir tuomet sustoja po to, kai miršta, ar tai tęsiasi ir jūsų sutuoktinio gyvenimui?
- Bendrovės mokumas, "kuris pažadėjo jums gauti pensiją", yra 20 plus metų, o jei pensijų išmokų garantijų korporacija (PBGC) grąžins jūsų mokėjimus, jei jūsų buvusi pensiją mokanti bendrovė nebebus versta.
- Jei tam tikru momentu reikės sumokėti "vienkartinę sumą" už avarinę situaciją.
Būdai, kaip naudotis savo pensijų paketu
Tik tada, kai nustatysite, ar mokėti vienkartinę sumą ar pensiją, ar jūs turėtumėte apsvarstyti šias kitas galimybes ar būdus pasinaudoti pensijų paketu:
Sužinokite, ar tai apima sveikatos priežiūrą. Jei dar neturite Medicare, turėtumėte sužinoti, ar jūsų pensijų paketas apima sveikatos priežiūrą. Jei taip, tai yra viena sąskaita, dėl kurios neturėsite rūpintis ankstyvuoju išėjimu į pensiją.
Naudokitės išpirkimu, kad padengtumėte išlaidas. Galėtumėte suplanuoti savo išpirkimą ir naudoti jį kaip pajamas, kol pasibaigs, ir išlaikyti savo pensijų taupymo laiką, kai to tikrai reikia.
Skolos sumokėti naudokite išpirkimą. Jei gavote išpirkimą, naudodamiesi šia grynais pinigais, kad galėtumėte sumokėti savo skolas, tai gali būti geras veiksnys. Atsiskaitykite iš savo hipotekos, savo automobilio arba atsikratykite šių mėnesinių kredito kortelių likučių, kad galėtumėte sumažinti visas savo išlaidas.
Išsaugokite išpirkimą ir suraskite naują darbą. Neplanuotas išėjimas į pensiją nereiškia, kad jūs turite visiškai nutraukti darbą. Jei galite rasti darbą savo srityje arba užsiimti ne visą darbo dieną, atlikdami kažką, ko jums patinka, eikite į jį. Tokiu būdu jūsų senatvės pensijų paketas yra tiesiog "rasti" pinigai ir gali būti panaudotas jūsų santaupoms.
Atskleidimas: Ši informacija jums pateikiama tik kaip informacijos šaltinis. Jis pateikiamas nesvarstant bet kurio konkretaus investuotojo investavimo tikslų, rizikos tolerancijos ar finansinių aplinkybių ir gali būti netinkamas visiems investuotojams. Ankstesni rezultatai nenurodo būsimų rezultatų. Investicijos apima riziką, įskaitant galimą pagrindinės sumos praradimą. Ši informacija nėra skirta ir neturėtų būti pirminis pagrindas bet kokiam sprendimui dėl investavimo, kurį galite priimti. Prieš atlikdami bet kokius investicijų / mokesčių / turto / finansinio planavimo aspektus ar sprendimus, visada pasitarkite su savo teisine, mokesčių ar investicijų konsultante.