Vienas galimas sprendimas yra studentų paskolų refinansavimas .
Tačiau nors tai gali padėti studentų paskolų skolininkams sutaupyti pinigų palūkanoms, tai ypač rizikinga federalinėms studentų paskolos skolininkams.
Kas yra studentų paskolų refinansavimas?
Jūs tikriausiai girdėjote, kad galite sutaupyti pinigų iš naujo finansuojant savo auto paskolą ar hipoteką . Na, galite refinansuoti ir konsoliduoti savo studentų paskolas, taip pat leidžia jums sutaupyti pinigų palūkanoms ir padidinti mokėjimus. Skaičiuojant keletą procentinių punktų, galite sutaupyti tūkstančius dolerių ir greičiau išeiti iš skolos. Skamba gražiai, ar ne?
Nepaisant to, kad yra ekonomiškai naudingos naudos, tai gali būti rizikingas žingsnis federalinėms studentų paskolų skolininkams.
Federalinių studentų paskolų refinansavimo pasekmės
Jūsų federalines studentų paskolas administruoja JAV švietimo departamentas. Per Švietimo departamentą federaliniai studentų paskolos gavėjai turi tam tikrų teisių.
Pavyzdžiui, federalinės studentų paskolos gavėjams suteikiama galimybė susipažinti su įvairiais grąžinimo planais, įskaitant įplaukų planą, pagal kurį jūsų mėnesiniai mokėjimai grindžiami jūsų diskrecinėmis pajamomis.
Federacinės studentų paskolos skolininkams pagal pajamas orientuotas planas, kuris užtikrina nuoseklų mokėjimą už 20-25 metų, gali būti tinkamas studentų paskolos atleidimui . Federalinės studentų paskolos skolininkams taip pat suteikiama galimybė pasinaudoti atidėjimų ir pasitraukimo galimybėmis. Šios parinktys gali padėti studentų paskolų mokėjimams pristabdyti, jei negalėsite atlikti mėnesinių mokėjimų.
"Studentų paskolų advokatas Adomas S. Minsky teigia, kad" federalinės studentų paskolos turi daugybę integruotų vartotojų apsaugos priemonių, tokių kaip mirties ir negalios išdavimas, dideli atidėjimai ir pasipriešinimo galimybės bei teisė atlyginti įsipareigojimų nevykdymą ". "Šios programos yra numatytos ne tik sutartyje - jos yra numatytos federalinės įstatymų, todėl jos yra neįtikėtinai stiprios". Ir šie lengvatos gali būti naudingos, jei dirbate mažai apmokamuose laukuose arba jei susiduriate su sunkiais laikais .
Tačiau federaliniai studentų paskolos gavėjai atsisako šių išmokų, jei jie refinansuoja.
Kai refinansuojate savo studentų paskolas, dirbate su privačia kompanija. Tokiu atveju esate savo žaidimo lauke, atsižvelgdami į savo taisykles. Nors studentų paskolų refinansavimas gali sutaupyti pinigų, tai gali nepadėti, jei baigsite prarasti darbą ir negalėsite atlikti mokėjimų. Jūs neturėsite turtingų federalinių studentų paskolų išmokų, siūlomų per JAV Švietimo departamentą.
Ir kai jūs refinansavimo, nėra grįžti. "Federalinių paskolų refinansavimas privačioje paskoloje yra vienkartinė federalinių paskolų sistemos gatvė. Tai nėra būdas pakartotinai paversti privačią paskolą federaline paskola ", - aiškina Minsky.
Kaip federalinė studentų paskolos skolininkė, galite atsisakyti šių išmokų per refinansavimo:
- Tinkamumas gauti pajamas orientuotą planą
- Potencialus studento paskolos atleidimas
- Atleidimas
- Patvarumas
- Grąžinimo paramos programos (pvz., Viešosios paslaugos paskolos atleidimas ir kitos programos)
- Mirties ir negalios įvykdymas
- Numatyta reabilitacija
Nors studentų paskolų refinansavimo erdvėje skolintojai gali pasiūlyti tam tikrų pranašumų, pavyzdžiui, atidėjimo, nauda vis tiek yra trumpesnė, palyginti su tuo, ką siūlo JAV Švietimo departamentas. Ne tik tai, bet ir privatūs skolintojai gali bet kada keisti savo aukas.
"Vartotojų apsauga, suteikiama privačiam studentų paskolos gavėjui, yra sutartinė ir dažnai yra ir diskretiška - tai reiškia, kad paskolos davėjas ar paslaugų teikėjas gali nuspręsti, ar juos vykdyti," pažymi Minsky.
Taip pat yra daug nežinomų apie studentų paskolų konsolidavimo pramonę, kuri vis dar yra kūdikystėje.
"Kadangi daugelis privataus studentų paskolų refinansavimo srities žaidėjų yra gana nauji, mes tiesiog nežino, kaip elgtis su sunkiais skolininkais ar paskolos gavėjais, kurie neįvykdė įsipareigojimų", - sako Minsky. "Mes nežinome, kiek jie bus patenkinti ir lankstūs, kaip jie laisvai taikys pagalbos programas savo sutartyse arba kaip agresyviai jie sieks žmonių".
Ar refinansavimas yra gera idėja?
Jei ketinate refinansuoti savo federalines studentų paskolas, svarbu atsargiai pasverti privalumus ir trūkumus. Sutaupytos lėšos gali būti vertos kai kuriems skolininkams, tačiau daugumai federalinių studentų paskolų skolininkų tai nėra gera idėja. Per daug prarasti dėl naudos ir apsaugos.
Tačiau refinansavimas jūsų federalinės studentų paskolos gali būti gera idėja tam tikromis aplinkybėmis. Pavyzdžiui, jei turite nuolatinį darbą, dideles pinigines atsargas ir planuojate nedelsiant išmokėti skolą, refinansavimas gali būti prasmingas, kaip sumažinti palūkanų mokėjimus ir greičiau išpirkti skolą. Tačiau nėra griežtos taisyklės, kas turėtų refinansuoti savo federalines studentų paskolas ir kas neturėtų.
"Manau, kad skolininkai turi visiškai suprasti, ką jie gauna ir ką jie atsisako, ir jiems reikia įvertinti jų toleranciją rizikai", - sako Minsky. Kai kuriems skolininkams ši rizika gali būti per daug, o kitiems tai gali būti trumpalaikė rizika, kuri padeda jiems greičiau atsiskaityti skolomis.
Taigi, jei turite federalines studentų paskolas ir norite sutaupyti pinigų iš palūkanų per refinansavimą, pirmiausia įvertinsite savo dabartinę finansinę padėtį. Supraskite, kokią naudą ir apsaugą esate prarasti, ir įsitikinkite, kad nauda, kurią gaunate, yra verta.