Kas yra refinansavimas?
Kas yra refinansavimas?
Refinansavimas - esamos paskolos pakeitimas nauja paskola.
Nauja paskola grąžina dabartinę skolą, taigi, kai jūs refinansuojate, skola nepašalinama. Tačiau naujojoje paskoloje turėtų būti geresnių sąlygų ar funkcijų, kurios pagerintų jūsų finansus. Informacija priklauso nuo paskolos ir skolintojo tipo, tačiau procesas paprastai būna toks:
- Jūs turite esamą paskolą, kurią norėtumėte kokiu nors būdu tobulėti.
- Jūs rasite skolintoją, turinčią geresnių paskolos sąlygų, ir kreipiatės dėl naujos paskolos.
- Nauja paskola visiškai kompensuoja esamą skolą.
- Jūs mokate už naują paskolą, kol sumokėsite ją arba išsinuomuojate.
Kodėl žmonės ir įmonės refinansuoja
Refinansavimas yra daug laiko, jis gali būti brangus, o nauja paskola gali trūkti patrauklios esamos paskolos savybės. Taigi kodėl eiti per procesą? Refinansavimui yra keletas galimų naudos.
Taupykite pinigus. Paprastai refinansavimo priežastis - sutaupyti pinigų iš palūkanų . Kad tai padarytumėte, paprastai reikia iš naujo finansuoti paskolą, kurios palūkanų norma yra mažesnė nei jūsų esama palūkanų norma.
Ypač ilgalaikėms paskoloms ir dideliam dolerių kiekiui, palūkanų normos mažinimas gali lemti ilgalaikį palūkanų taupymą.
Mažesni mokėjimai: refinansavimas gali sumažinti reikalaujamus mėnesinius mokėjimus. Rezultatas yra paprastesnis pinigų srautų valdymas, o kitose mėnesio sąnaudose biudžete yra daugiau pinigų.
Kai refinansavote, dažnai iš naujo paleiskite laikrodį ir pratęskite laiką, kurį reikės grąžinti paskolą. Kadangi jūsų balansas greičiausiai bus mažesnis nei jūsų pradinė paskolos likutis, o jūs turite daugiau laiko grąžinti, naujasis mėnesinis mokėjimas turėtų sumažėti.
Mažesnė palūkanų norma (kai visi kiti dalykai išlieka tie patys) taip pat gali lemti mažesnius mėnesinius mokėjimus. Tačiau tiesiog pratęsti paskolos gyvenimą gali būti, kad jūs mokėsite daugiau už paskolą per ilgą laiką. Norėdami sužinoti, kaip palūkanų normos ir jūsų paskolos terminai daro įtaką pinigų srautui per mėnesį, sužinokite, kaip apskaičiuoti paskolos mokėjimus
Sutrumpinkite paskolos terminą: vietoj to, kad pratęstumėte grąžinimą, galite taip pat refinansuoti į trumpesnę paskolą. Pavyzdžiui, jūs galite turėti 30 metų būsto paskolą, o šią paskolą galėsite refinansuoti į 15 metų būsto paskolą. Šis žingsnis gali būti prasmingas, jei norėsite atlikti didesnius mokėjimus, kad greičiau atsikratytumėte skolos. Žinoma, jūs taip pat galite tiesiog atlikti papildomus mokėjimus be refinansavimo . Padidinti mokėjimus be refinansavimo padės išvengti uždarymo išlaidų ir išlaikyti tam tikrą lankstumą (galite sumokėti daugiau nei minimalus, bet jums nereikia, jei kažkas atsiranda).
Konsoliduojamos skolos: jei turite kelias paskolas, gali būti tikslinga konsoliduoti šias paskolas vienoje paskoloje, ypač jei galite gauti mažesnę palūkanų normą.
Bus lengviau stebėti mokėjimus ir paskolas, tačiau konsolidavimas gali sukelti problemų (žr. Toliau).
Pakeiskite savo paskolos tipą: net jei nesumažinsite savo palūkanų normos ar mėnesinio mokėjimo, gali būti prasmės refinansuoti dėl kitų priežasčių. Pavyzdžiui, jei turite kintamos palūkanų normos paskolą , galbūt norėsite pereiti prie paskolos su fiksuota palūkanų norma. Fiksuota palūkanų norma galėtų pasiūlyti apsaugą, jei šiuo metu normos yra mažos, tačiau tikimasi, kad jos padidės .
Atsiskaitykite už paskolą, kurios mokėjimas: Kai kurios paskolos, ypač balionų paskolos , turi būti grąžinamos konkrečią dieną. Bet galbūt neturite lėšų didelės vienkartinės išmokos. Tokiais atvejais būtų prasminga refinansuoti paskolą, panaudojant naują paskolą, kad būtų galima finansuoti balionų mokėjimą, ir užtrukti daugiau laiko skolai išmokėti.
Pavyzdžiui, kai kurios verslo paskolos yra mokamos tik po kelerių metų, tačiau jos gali būti refinansuojamos į ilgesnės trukmės skolą po to, kai įmonė įsitvirtino ir parodė mokėjimų laiku atlikimą.
Paskolos refinansavimo trūkumai
Refinansavimas ne visada yra protingas žingsnis. Net jei užtikrinsite mažesnę palūkanų normą arba mažesnį mėnesinį mokėjimą, gali būti klaida atsikratyti esamų paskolų. Prieš pradėdami judėti, vertinkite privalumus ir trūkumus.
Sandorio išlaidos: Refinansavimas gali būti brangus. Ypač paskoloms, tokioms kaip būsto paskolos, mokėsite uždarymo išlaidas, kurios gali sudaryti iki tūkstančių dolerių. Norite įsitikinti, kad daugiau nei pertraukiate dar prieš apmokėdami šias išlaidas. Kitų rūšių paskolos, įskaitant paskolą iš internetinių skolintojų , gali apimti apdorojimo ir pradinio mokesčio.
Didesnės palūkanų išlaidos: refinansavimas gali sukelti neigiamą poveikį. Kai pratęsite paskolos mokėjimą per ilgą laikotarpį, mokate daugiau palūkanų už savo skolą. Galite mėgautis mažesniais mėnesiniais mokėjimais, tačiau šią naudą galima kompensuoti dėl didesnių skolinimosi išlaidų visą gyvenimą. Pradėkite kai kuriuos numerius, kad pamatytumėte, kiek iš tikrųjų jums kainuoja refinansuoti. Atlikite greitą paskolos amortizaciją, kad sužinotumėte, kaip pasikeičia palūkanų sąnaudos skirtingomis paskolomis.
Prarastos naudos: Kai kurioms paskoloms yra naudingų funkcijų, kurios bus pašalintos, jei refinansuojate. Pavyzdžiui, federalinės studentų paskolos yra lankstesnės nei privačios studentų paskolos, jei jums kristi sunku. Be to, federalinės paskolos gali būti atleistos, jei jūsų karjera apima viešąsias paslaugas. Be to, fiksuotų palūkanų išlaikymas gali būti idealus, jei palūkanų normos sparčiai augtų, net jei jūs turėtumėte laikinai gauti mažesnę palūkanų normą su kintamos palūkanų normos paskola.
Kas nekeičia
Kai refinansavote, kai kurie dalykai pasikeičia, o kai kurių dalykų nėra.
Skola: Jūsų paskolos likutis nepasikeis. Jūs vis tiek turėsite tokią pačią sumą, nebent paskolų refinansavimo metu imate daugiau skolų. Galite atlikti išpirkimo refinansavimą ar uždaryti savo paskolą , bet tik padidinsite skolos naštą.
Užstatas: jei naudosite paskolos užstatą, šis įkaitas greičiausiai vis tiek gali būti (ir reikalingas) naujos paskolos atžvilgiu. Pavyzdžiui, jūsų namų paskolos refinansavimas reiškia, kad jūs vis tiek galite prarasti namą sulaikymo atveju, jei nesiimsite mokėjimų. Panašiai, jūsų automobilis gali būti grąžinamas su daugeliu auto paskolų. Jei nebūsite perpardavęs asmeninės neužtikrintos paskolos , užstatas yra rizikingas. Kai kuriais atvejais jūs iš tikrųjų galite padidinti savo įkaito riziką refinansavimo metu. Kai kuriose valstijose leidžiama pasinaudoti būsto paskolomis, kad jos galėtų tapti paskolomis po refinansavimo.
Mokėjimai: vis dar turite atlikti mokėjimus, tačiau daugeliu atvejų jūsų mėnesinis mokėjimas pasikeis, kai vėl refinansuojate. Turite visiškai naują paskolą, o mokėjimai apskaičiuojami pagal tą paskolos balansą, terminą ir palūkanų normą. Kad išvengtumėte pasimatymų, sužinokite, kaip pats paskolą paskolinti (lengva naudotis nemokamomis internetinėmis skaičiuoklėmis).