Klientai atsisakytų po daugybės bandymų.
Šiandien aš džiaugiuosi galėdama pasakyti, kad bankai, atrodo, pasuko kampą. Nors vis dar yra nesutarimų kišenių, apskritai bankai ir hipotekų bendrovės, atrodo, atlieka gana patikimą darbą, kad savo klientus per procesą perneštų pernelyg daug streso.
Daugelis mūsų klientų atvyksta į mus bankroto kliūtimi. Kartais jie tiesiog nežino apie savo galimybes keisti savo paskolas. Kartais jie yra per vėlu, kol bando pakeisti. Kartais bankai ir toliau sunaikinami, net jei jų klientai bando parduoti turtą, gauti refinansuoti arba pradėti pakeitimo procesą. Mes išsiunčiame bankroto bylą, kad pasinaudotų automatine buvimo vieta , paskirta uždraudžiama užkirsti kelią tokiems turto išpirkimams ir kitiems surinkimo veiksmams, suteikia skolininkams (tai mes vadiname bankroto bylose esančiais žmonėmis), truputį kvėpuojanti erdvė ir pašalinsime daug arba visą likusios skolos per 7 skyrių atveju arba nustatytos pagal 13 skyriuje numatytą grąžinimo planą, kuris apims ne tik jų hipotekos įsiskolinimą, bet ir kitus įsipareigojimus.
Federalinė modifikavimo programa yra vadinama Home Affordable Hipotekų programa arba HAMP. Šiame straipsnyje mes apžvelgsime, ką HAMP gali padaryti ir kaip jis veikia bankroto byloje.
Taigi, koks skirtumas tarp refinansavimo ir paskolos pakeitimo?
Jei jums reikia naujų terminų arba būdų, kaip padaryti jūsų namus labiau prieinamą, galite pasirinkti iš dviejų variantų: refinansuoti ar keisti.
Refinansavimas pakeičia seną paskolą visiškai nauju. Paprastai refinansavimas skirtas palūkanų normos mažinimui arba palankesnėms sąlygoms pakeisti, pavyzdžiui, reguliuojamą tarifą, mažiau palankiomis sąlygomis. Tai gali atlikti dabartinis skolintojas arba visiškai naujas skolintojas. Reikalaujama, kad paskolos gavėjas būtų kreditingas ir kad turto vertė nesumažėtų, kad paskola būtų povandeninė (paskolos gavėjas skolingas daugiau, nei turtas yra vertas.
Pakeitimai pakeičia dabartinės paskolos sąlygas. Tai nereikalauja tokio paties kreditingumo lygio, kurį atlieka refinansavimas, nors skolininkas turi parodyti, kad turės pakankamai pajamų, kad galėtų atlikti mokėjimus. Tiesą sakant, paskolos keitimo programa skirta padėti namų savininkams, kurie patyrė tam tikrą finansinę pasikeitimą. Tai gali būti nuolatinė arba gali būti laikina, jei yra kokių nors priežasčių įtarti, kad paskolos gavėjo aplinkybės pasikeis. Dažnai yra daugiau lankstumo, ką skolintojas gali norėti padaryti, kad paskola būtų prieinama, tačiau palūkanų norma dažnai bus didesnė nei paskolos gavėjas galėtų gauti refinansuoti.
Ar vis dar galite gauti hipotekos pakeitimą bankroto bylos metu?
Taip. Tiesą sakant, dauguma mano klientų sėkmingai pakeitė savo paskolas ir atsirado dėl bankroto su mažesnėmis skolomis ir nepažeista ir naujausia hipoteka.
Kas gali gauti hipotekos pakeitimą?
Tai priklauso nuo jūsų aptarnaujančio personalo ir ar jūsų paskola priklauso bankui, hipotekos įmonei ar tokiai bendrovei kaip Fannie Mae arba Freddie Mac. Kiekvienas turi savo reikalavimus ir kriterijus. Bet apskritai jums tikriausiai bus, jei
- Jūs kas mėnesį praleidžiate daugiau kaip 31% pajamų būsto išlaidoms (hipotekos mokėjimai, draudimas, turto mokesčiai, namų savininkų asociacijos mokesčiai).
- Jūs kitaip negalite refinansuoti hipotekos.
- Jūs esate arba nusikaltęs, arba pavojus dėl įsipareigojimų neįvykdymo dėl finansinių aplinkybių pasikeitimo.
- Namo vertė sumažėjo, o jūs skolingas daugiau, nei namas yra vertas.
HAMP modifikacijos gali būti naudojamos siekiant pakeisti paskolas pagrindinėms rezidencijoms ir tam tikroms nuomos savybėms.
Ką reiškia hipotekos pakeitimas?
Paraiška
Pirma tai yra programa. Dauguma kreditorių turės įrodyti pajamas, kad paskolos gavėjas bent jau turės mažiausias pajamas, kad galėtų atlikti pakeistus mokėjimus. Daugumai skolintojų taip pat reikės kredito ataskaitos, nors nereikia minimalaus ar maksimalaus kredito balo. Paprastai tai yra nustatyti, kiek kitos skolos turi skolininkui kiekvieną mėnesį.
Bandomieji mokėjimai
Antrasis - bandomasis laikotarpis. Kai visi dokumentai bus užpildyti ir paskolos davėjas nustatys, kad paskolos gavėjas greičiausiai atitiks minimalius reikalavimus, skolininkui bus suteikta galimybė atlikti bandomųjų mokėjimų seriją. Trys mokėjimai yra tas skaičius, kurį dažniausiai žiūriu.
Kai bandomieji mokėjimai bus sėkmingai įvykdyti, skolintojas priims galutinį sprendimą dėl pakeitimo ir pasiūlys pakeisti skolintoją.
Kokios paskolos sąlygos pasikeis?
"HAMP" modifikavimo tikslas - paskolos gavėjui suteikti paskolą priimtiną ir užkirsti kelią skolintojui prarasti daugiau negu reikia. Skolininkas gali keisti beveik visus mokėjimo terminus, įskaitant
- Palūkanų normos mažinimas
- Paskolos konvertavimas iš reguliuojamos normos į fiksuotą palūkanų normą
- Ilgis išplečiamas, pavyzdžiui, nuo 30 iki 40 metų
- Pridedant įsiskolinimus paskolos pabaigoje
- Atidėkite kai kuriuos vykdytojus
- Atleisk kai kuriuos vykdytojus
Ką apie modifikacijas ir bankrotus?
Kai kas nors pateikia bankroto bylą, bankroto teismas priima jurisdikciją beveik viską, kas susiję su filtro finansais. Skolininkas (tai, ką mes vadiname bankroto bylą pateikusiu asmeniu), gali tęsti kasdienius sandorius, pavyzdžiui, pirkti maisto produktus ir mokėti komunalines paslaugas, ką mes vadiname "įprasta veikla".
Paskolos pakeitimas nėra "įprastas verslo kursas". Ar bankroto teismas turi imtis veiksmų patvirtinti pakeitimą, labai priklauso nuo to, ar byla yra 7 skyriuje ar 13 skyriuje. 7 skyriuje, kuris paprastai trunka nuo keturių iki šešių mėnesių, kai kurie kreditoriai paprašys skolininko gauti teismą patvirtinimas. 13 skyriuje skolininkas visada privalo gauti teismo patvirtinimą, neatsižvelgiant į tai, ar skolintojas to reikalauja, ar ne. Norėdami gauti šį teismo patvirtinimą, skolininko advokatas turės pateikti ieškinį teismui.
13 skyriaus atveju skolininkas siūlo planuoti sumokėti savo skolas , atlikdamas mokėjimą patikėtiniui, kuris paskirsto gautus pinigus kreditoriams, pateikusiems tinkamus reikalavimus . Plane turi būti nurodytos tam tikros rūšies skolos, pavyzdžiui, mokėtini pajamų mokesčiai arba įpareigojimai vidaus paramos srityje, tokie kaip vaiko išlaikymas ir alimentai. Tai gali apimti įsiskolinimus, mokėtinus hipotekos įmonei, ir užtikrintą skolą, pvz., Automobilius ir prietaisus.
Kadangi beveik kiekvienu atveju hipotekos įsiskolinimas bus įtrauktas į modifikaciją, skolininko advokatas taip pat turės pateikti pasiūlymą pakeisti 13 skyriaus mokėjimo planą, kad būtų pašalintos įsiskolinimai. Priklausomai nuo to, ką kitas skolininkas galėjo ketina įvykdyti pagal 13 skyriaus planą - sumokėti prioritetinę skolą, pavyzdžiui, pastaraisiais metais gaunamus pajamų mokesčius arba vaiko išlaikymą, arba padaryti mokestį už automobilį labiau įmanomu, įtraukiant jį į 13 skyriaus planą , skolininkas gali nuspręsti, kad 13 skyriaus atvejis nebėra reikalingas ar naudingas. Tuo metu ji gali apsvarstyti, ar būtų tikslinga persikelti bylą į vieną pagal 7 skyrių arba apskritai ją atmesti.
Kaip tai veikia bankroto byloje
Pavyzdys: tarkime, kad skolininkas padavė 13 skyriaus bylą ir įtraukė 5 000 JAV dolerių į praėjusius mokėtinus įsiskolinimus. Po 13 skyriaus bylos pateikimo skolininkas kreipiasi dėl paskolos pakeitimo su savo hipotekos įmone. Nors 13 skyriuje jis ir toliau moka 13 skyrių, kuris apima 5 000 dolerių, kuriuos skolinga hipotekos bendrovei.
Tarkime, kad po metų po bylos pateikimo hipotekos pakeitimas yra patvirtintas. Iki to laiko paskolos davėjui buvo sumokėta 1 000 JAV dolerių per mokėjimus 13 skyriuje patikėtiniu. Paskolos pakeitimas apima 4000 JAV dolerių, kuris lieka dėl skolos įsiskolinimų.
Skolininkas nenori daugiau "papildomų" pinigų eiti į hipotekos įmonę, todėl jo advokatas turės daryti du dalykus. Pirma, advokatas pateiks bankroto bylą teismui prašymą, kad teismas patvirtintų hipotekos paskolos pakeitimą. Kartais judėjimas turi būti nustatytas teisėjui išklausyti. Kartais tai gali būti į failą nustatytam laikotarpiui (dažniausiai 24 dienoms), kad bet kuri suinteresuota šalis galėtų jam prieštarauti. Jei nė viena šalis nesutinka, o sąlygos yra palankios skolininkui, labai tikėtina, kad bankroto teisėjas ją patvirtins. Jei šalis prieštaraus, bus pakeistas klausymas, kuris leistų visoms partijoms liudyti ir ginčyti teisėją.
Kai jis priima nutartį iš teismo, patvirtinančio pakeitimą, ir skolininkas iš tikrųjų sudaro susitarimą dėl pakeitimo, jo advokatas paprašys teisėjo pakeisti planą, pagal kurį bus panaikintos įsiskolinimai hipotekos įmonei. Tai taip pat pareikalaus pasiūlymo. Procesas yra panašus į pasiūlymą dėl paskolos pakeitimo. Pasiūlymas yra nustatytas klausytis, arba jis lieka faile tam tikrą laikotarpį, kad kreditoriams būtų suteikta galimybė jį patikrinti ir, jei reikia, objektu.
Arba skolininkas gali atsisakyti plano pakeitimo proceso ir pateikti prašymą pakeisti 7 skyrių arba pasiūlymą atmesti bylą apskritai, priklausomai nuo to, ką kitas skolininkas gali pasilikti savo finansinėje nuotraukoje. Sužinokite apie bankroto programinę įrangą .