5 veiksniai, kuriuos reikia vertinti, kai pradedama socialinė apsauga
Daugiau nei 75 procentai asmenų, kurie sustoja dirbti iki 62 metų amžiaus, kreipiasi dėl socialinės apsaugos išmokų per du mėnesius nuo to amžiaus.
Daugeliu atvejų jiems būtų daug naudingiau panaudoti kitas santaupas tam tikrą laiką palaikyti jų gyvenimo būdą, netgi įtraukiant tam tikrus IRA pašalinimus, siekiant atidėti jų socialinio draudimo išmokų pradžią.
Daugelis jūsų priimtų sprendimų dėl socialinės apsaugos yra neatšaukiami, tačiau, jei esate vieniši, sprendimas yra mažiau sudėtingas nei tuomet, jei tu esi susituokęs.
Amžius 62 vs amžius 70
Socialinės apsaugos išmokas galite reikalauti bet kuriuo metu nuo 62 metų iki 70 metų. Jūs gausite "pilną" senatvės išmoką, vadinamą pagrindine draudimo suma arba PIA, visą pensinį amžių . 2017 m. Šis amžius yra 66 metai asmenims, kurie gimė 1943 m. Ir 1954 m. Jūsų nauda bus mažesnė, jei pradėsite rinkti iki 66 metų amžiaus, o jie padidės, jei pradėsite po 66 metų.
Maksimali nauda pasiekiama, jei laukiate 70 metų amžiaus. Tai yra reikšmingas 76 proc. Didesnis nei tuo atveju, jei jums pradėtų skirti išmokas 62 metų amžiaus.
Čia pateikiama lentelė, kurioje pateikiama mėnesio išmokos suma, pradedant nuo 62 iki 70 metų, o PIA - 1000 USD.
Senatvės reikalavimas: išmokos suma
- 62: $ 750
- 63: $ 800
- 64: 867 USD
- 65: 933 USD
- 66: 1000 $
- 67: 1 080 dol
- 68: 1160 USD
- 69: 1,240 USD
- 70: 1320 USD
Numatomo gyvenimo trukmės poveikis
Vienam asmeniui, kuris tikisi gyventi ilgiau nei vidutiniškai, gali būti naudinga atidėti išmokų pradžią, o tiems, kurie tikisi gyventi trumpiau nei vidutiniškai, gali pasinaudoti ankstyvo prašymo pateikimu.
Apskritai moterys labiau linkusios gauti išmokas dėl ilgesnės gyvenimo trukmės.
Tyrimai rodo, kad bendra gyvenimo trukmė yra maždaug vienoda asmeniui, kuris gyvena iki 80 metų, neatsižvelgiant į tai, ar jis pradeda gauti išmokas bet kuriame amžiuje nuo 62 iki 70 metų. 80-82 m. Amžius dažnai vadinamas "nerimo amžiumi", nes tai yra jūsų nauda vėliau, o ne anksčiau, imtis socialinės apsaugos, jei gyvensite ilgiau nei ši.
Neveikos amžiaus analizės trūkumai
Nors pertraukos amžius gali būti svarbi kruopščios analizės dalis, dėl jo vienintelis veiksnys, nustatantis, kada pradėti socialinę apsaugą, yra klaidingas dėl kelių priežasčių.
- Socialinė apsauga yra vertingas apsidraudimas nuo jūsų turto išnaudojimo. Tyrimai rodo, kad išmokų vilkinimas iki 70 metų gali pratęsti savo portfelio ilgaamžiškumą iki šešių iki dešimties metų. Galbūt manote, kad jūs tikriausiai gyvensite iki 82 metų amžiaus, bet ką daryti, jei gyvenate sveikai ir produktyviai 92? Socialinės apsaugos atidėjimas apsaugo jus nuo jūsų pinigų ištrynimo.
- Atsižvelgiant į tik beviltiškumo amžių, neatsižvelgiama į mokesčių poveikį. Jei socialinis draudimas yra vienintelis jūsų pajamų šaltinis, jūs nemokėsite mokesčių už savo išmokas, tačiau jūs galėsite mokėti mokesčius iki 85 procentų jūsų išmokų, jei turite kitų pajamų šaltinių. Bet jūs galite pasirinkti atsisakyti santaupų vietoj ir atidėti savo socialinio draudimo išmokų pradžią. Daugeliu atvejų ši strategija gali žymiai padidinti turimas mėnesines pensijų pajamas arba prailginti savo portfelio ilgaamžiškumą, kai jis vertinamas po apmokestinimo. Vykdykite išsamias mokesčių prognozes, kad nustatytumėte pašalinimo strategijos tipą, kuris labiausiai atiteks jums po mokesčių.
Pelno bandymas
Vienas papildomas veiksnys, kurį dažnai pamirštama, yra pajamų testas. Asmenys, dirbantys už atlyginimą ir kurie vis dėlto reikalauja išmokų iki pilno pensinio amžiaus, mažina savo mėnesines išmokas, jei jų uždarbis viršija pajamų limitą .
Sumažėjimas yra laikinas, kai pasiekiate savo FRA, mėnesinės išmokos koreguojamos aukštyn, kad kompensuotų ankstesnį sumažėjimą. Tačiau dėl to, kaip naudos perskaičiavimas veikia, gali būti 13-14 metų, kad susigrąžintų sumažintas išmokų sumas. Tai beveik visada yra jūsų pranašumas - palaukite, kol gausite išmoką, kol pasieksite savo FRA, jei ketinate tęsti darbą.
Ankstesni 10 metų ar ilgesni santuokai
Štai dar vienas veiksnys, dėl kurio norėtumėte susipažinti: jei kada nors buvo vedęs ir kad santuoka trunka ne mažiau kaip 10 metų, jums gali būti suteikta teisė gauti išmokas iš buvusio sutuoktinio darbo įrašo.
Šiuo atveju pagalvokite apie savo socialinės apsaugos prašymą priimti sprendimą labiau kaip vedęs asmuo . Galite pasinaudoti sutuoktinių nauda keletą metų, tada pereikite prie savo išmokų arba atvirkščiai. Tokios strategijos padidins jūsų gyvenimo pajamas.