Išėjimo į pensiją strategijos valdyti senatvės pensijas

Panaikinimo taisyklės padės jums valdyti pinigus išėjus į pensiją

Jums reikia pensijos pajamų. Kyla klausimas, kiek pinigų turėtumėte išleisti kiekvienais metais? Norite įsitikinti, kad pernelyg greitai neišleisite paskyros. Atsakymas nustatomas apskaičiuojant saugų pašalinimo iš rinkos normą .

Saugus pašalinimo iš rinkos koeficientas yra apskaičiuota pinigų dalis, kurią galite pervesti iš savo investicijų kiekvienais metais, paliekant pakankamai principo, kad lėšos tęsiasi visą savo gyvenimą, net jei jūs išeinate į pensiją tuo metu, kai ekonomika ir (arba) akcijų rinka nėra daro gerai.

Pavyzdžiui, jei jūs išleidžiate 4000 JAV dolerių už kiekvieną 100 000 EUR, kurį jūs investavo, pradinė pašalinimo norma bus 4 procentai. Tradiciniai skaičiavimai teigia, kad šis atsisakymo lygis yra maždaug teisingas; kiekvienais metais galite išleisti maždaug 4 proc. savo investicijų ir, greičiausiai, niekada neturės pinigų.

Tačiau jei norėtumėte pasitraukti šiek tiek daugiau, yra šešių taisyklių, kurias galite laikytis, kad jums bus didžiausia tikimybė padidinti pensijų pajamas. Jei atliksite šias taisykles, galbūt galite atsisakyti 6 - 7 procentų pradinės vertybinių popierių vertės, o tai reiškia, kad galite atšaukti nuo 6 000 iki 7 000 JAV dolerių per metus už kiekvieną 100 000 investuotų jūsų investuotų lėšų. Tai nėra tikras dalykas. Jei ketinate naudoti šias taisykles, turite būti lankstus; jei viskas nepasileidžia, gali prireikti atlikti keletą pakeitimų ir išeiti mažiau vėliau.

Šeši atėmimo taisyklės

Jūsų portfelis užtikrins didesnį pašalinimo iš rinkos normą, kai rinkoje yra žemos kainos ir pajamų santykio .

Pelno santykio (P / E santykio) kaina yra priemonė, kuri gali būti naudojama vertybinių popierių rinkos ilgalaikei grąžai (15 ir daugiau metų ciklams) įvertinti.

Atkreipkite dėmesį: tai nėra labai naudinga, norint prognozuoti trumpalaikes akcijų rinkos pajamas.

Išėjimo į pensiją atveju, rinkos santykio P / E santykis gali būti naudojamas nustatant teisingą pradinį pašalinimo iš rinkos normą; suma, kuri gali būti saugiai panaikinama kiekvienais metais, ir galimybė ateinantiems metams pašalinti padidės infliacija.

• Kai akcijų rinkos santykis (S & P 500) yra mažesnis nei 12, saugus pašalinimo iš rinkos koeficientas svyruoja nuo 5,7 proc. Iki 10,6 proc. Priklausomai nuo tirto laikotarpio.
• Kai akcijų rinkos P / E santykis svyruoja nuo 12 iki 20, saugus pašalinimo rodiklis svyruoja nuo 4,8 proc. Iki 8,3 proc., Priklausomai nuo tirto laikotarpio.
• Kai akcijų rinkos P / E santykis yra didesnis nei 20, priklausomai nuo tirto laikotarpio saugus pašalinimas yra nuo 4,4 proc. Iki 6,1 proc.

Svarbu nepamiršti, kad jei išeisi į pensiją, kai akcijų rinka turi mažą P / E santykį, jūsų portfelis tikriausiai palaikys daugiau pajamų per visą savo gyvenimą nei kažkas, turintis tokią pačią sumą, kuri išeis į pensiją, kai rinka turi didelį P / E santykį.

Turite turėti tinkamą akcijų dalį, kad gautumėte fiksuotų pajamų, todėl jūsų senatvės pensijos pajamos gali sutapti su infliacija.

Tiksliau tariant, jūsų portfelis turi turėti minimalų 50 procentų nuosavybės vertę ir maksimalų kapitalo poziciją 80 procentų.

Jei pritrauksite per daug toli nuo šio diapazono, jūs rizikuojate, kad pinigų nebus. Per daug akcijų, o nepastovi rinkos gali jus išgąsdinti blogiausiu laiku. Pernelyg didelė fiksuotų pajamų dalis, o jūsų išėjimo į pensiją pajamos nesikeis su infliacija.

Norėdami maksimaliai padidinti pašalinimo iš rinkos normą, turite naudoti daugiabučio turto klasės portfelį.

Pagalvokite, kaip sukurti daugiabučio turinio klasės portfelį, pvz., Sukurti gerai subalansuotą maistą. Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad sėdi prie prabangios kepsnių, krevečių ir kūdikio atlošo šonkaulių. Nors valgio įvairovė, ji nėra gerai subalansuota.

Investiciniame pasaulyje, užuot priklausę maisto grupėms, turite turto klases. Subalansuotas portfelis turi bent jau paskirstyti kiekvienos iš šių turto klasių: JAV didžiausią kapitalą ir nedidelį kapitalinį kapitalą (akcijų ar akcijų indeksų fondus), tarptautines akcijas ir fiksuotas pajamas (grynuosius pinigus, sertifikatus indėlių ir obligacijų). Kiekvienais metais jūs sugrąžinsite šį portfelį į tikslinį derinį.

Jei naudositės lėšomis ir (arba) finansiniais konsultantais, kurie turi didesnes išlaidas nei indekso fondai, jums gali prireikti mažesnio pašalinimo iš rinkos skaičiaus, kad būtų atsižvelgta į didesnius mokesčius, kuriuos mokate.

Jūs privalote išeiti į pensiją išimtiniais pinigais tam tikroje, nustatyta tvarka.

Kai imsite pašalinimą, jūsų išėjimo į pensiją pajamos turi būti iš kiekvienos kategorijos tam tikroje tvarkoje. Naujam investuotojui šios taisyklės gali būti sudėtingos. Supaprastinti idėją, pavaizduoti tris kibiras.

1. Bucket number one užpildytas grynaisiais; kad padengti vienų metų vertes gyvenimo išlaidas.
2. Kiekviename kiaušinių sąraše yra du vienodo dydžio investiciniai vienetai, kuriuos kasmet vadina obligacijų kopija . Kiekvienas sluoksnis atspindi vienerių metų gyvenimo išlaidas. Kasmet vienerių metų verta išleisti pinigus "bręsta" ir juda iš "fiksuotų pajamų" krepšelio į "grynųjų pinigų" krepšelį. Tai užtikrina, kad visada turite pakankamai grynųjų pinigų, kad padengtumėte būsimas išlaidas.
3. Trečias kibiras užpildomas prie ratlankio su akcijomis. Galite tik paimti pinigus iš nuosavybės kibiras, kai jis perpildomas. Pertekliniai metai yra bet kuriais metais, kai akcijos viršija vidutinę grąžą; maždaug 12-15 proc. metinė grąža. Perteklinių metų pabaigoje jūs parduodate akcijų perteklių ir naudojate pajamas, kad užpildytumėte fiksuotąsias pajamas ir grynųjų pinigų segmentus.

Būtų daug metų, kai nuosavybės kibiras nebus perpildytas. Tai leis suprasti, kad per pastaruosius metus fiksuotos pajamos ir grynosios kibirai sumažėja. Galų gale prasidės perpildymo metai, o visi kaušai bus užpildyti. Laikydamiesi šios taisyklės, jūs negalėsite tapti savo emocijų auka ir parduoti investicijas nepalankiu laiku.

Daugelis šių taisyklių buvo sukurtos Jonathono Guytono atliktuose tyrimuose. Galite rasti papildomos informacijos apie jo nustatytą tvarką, kurią turtą naudoti pirmiausia, straipsnyje "Sprendimų taisyklės" ir "Maksimalus pradinis pašalinimo tarifas" savo svetainėje. Šis straipsnis pirmą kartą buvo paskelbtas 2006 m. Kovo mėn. Finansinio planavimo leidinyje.

Jūs turite imtis išėjimo į pensiją pajamų mokėjimo sumažinimo per nešiojamojo ryšio rinkas.

Ši taisyklė veikia kaip apsauginis tinklas, skirtas apsaugoti savo būsimas pensijų pajamas iš erozijos metu padengtų rinkų. Tai pradedama, kai jūsų dabartinė pašalinimo norma yra 20 procentų didesnė nei jūsų pradinė pašalinimo norma. Garsai klaidina? Geriausias būdas paaiškinti šią taisyklę - naudoti pavyzdį.

Tarkime, kad turite 100 000 JAV dolerių, ir jūs pradėsite atsisakyti 7 procentų arba 7 000 JAV dolerių kiekvienais metais.

Rinkoje mažėja kelerius metus, o jūsų portfelio vertė dabar yra 82 000 USD. Tuo pačiu 7 000 USD pašalinimas dabar yra 8,5 procento dabartinės jūsų portfelio vertės. Kadangi jūsų pašalinimas dabar yra didesnis jūsų portfelio elementas, ši "išmoka mažinimo" taisyklė prasideda ir sako, kad turite sumažinti savo einamųjų metų atsisakymą 10 procentų. Šiame pavyzdyje jūsų atsisakymas taps nuo 7 000 iki 6 300 USD per metus.

Panašiai kaip ir realiame gyvenime, kai keletą metų jūs gaunate premiją, o kitais metais reikia mokėti už darbą, ši taisyklė padidina lankstumą, kuris jums tenkina kintančias ekonomines sąlygas.

Kai laikai yra geri, jūs turite teisę gauti padidinimą.

Ši galutinė taisyklė yra labiausiai mėgstama žmonių. Skirtingai nuo darbo užmokesčio sumažinimo taisyklės, tai vadinama gerovės taisyklėmis. Jame teigiama, kad tol, kol portfelis teigiamai reagavo į ankstesnius metus, galite padidinti save.

Jūsų kėlimas skaičiuojamas didinant mėnesio pašalinimą proporcingai vartotojų kainų indekso (VKI) didėjimui. Jei per metus grąžinsite 7000 JAV dolerių, rinkai teigiama grąža, o VKI padidėjo 3 procentais, tada kitais metais jūs sugrąžinsite 710 USD.

Vadovaujantis šiomis taisyklėmis, reikia drausmės. Atlygis yra didesnis ištarnauto laiko pajamų lygis ir didesnis gebėjimas išlaikyti perkamąją galią.

Svarbu priimti pagrįstus sprendimus dėl jūsų pinigų. Jei visa ši investicija "mumbo jumbo" pasidarys nepaprastai didelė, tada žengkite žingsnį atgal ir pagalvokite apie tai kaip apie naują karjerą. Norint išmokti naujų įgūdžių, reikia daug laiko. Nepamirškite, kad teisingi sprendimai padės jums sukurti senatvės pensijas, kurios truks.

Prieš pradėdami įgyvendinti savo pensijų pajamų planą, pasiimk laiko mokytis kuo daugiau. Jei norite sužinoti daugiau, išbandykite vieną iš šių internetinių investicijų klasių . Jei ieškosite profesionalios konsultacijos iš kvalifikuoto tik finansinio patarėjo, įsitikinkite, kad susipažinote su naujausiais šios srities tyrimais.