Amerikiečiai paprastai įvertina savo naudą.
Norint tinkamai įvertinti savo išmokas, pirmiausia turėtumėte galvoti apie savo socialinės apsaugos išmokas (arba pensijų išmokas) tuo, ką turėtumėte turėti banke išėjus į pensiją, kad gautumėte tą pačią mėnesio pajamų sumą sau.
Kaip įvertinti savo pranašumus
Tarkime, pradedant nuo 66 metų, jūs gausite 1500 JAV dolerių per mėnesį iš Socialinės apsaugos, ir kiekvienais metais padidės 1 500 JAV dolerių per mėnesį, jei pragyvenimo išlaidos ( vertinamos pagal vartotojų kainų indeksą ) didės. Dabar tarkime, tu gyvensi dvidešimt metų. Kiek verta pajamų srautas?
Galite atsakyti į šį klausimą atsižvelgdami į dabartinę pinigų srautų srauto vertę . Jums reikės 263,977 JAV dolerių banke, uždirbdami 5% metinę pelno normą, kad dvidešimt metų mokėtumėte save 1500 JAV dolerių per mėnesį (padidėję 2% per metus).
Jei gyvenate trisdešimt metų, jums reikės 348 535 dolerių banke.
Ir jei jūs manote, kad vietoj portfelio, uždirbančio 5 proc., Kad naudojate saugias investicijas, uždirbdami 2 proc. (Tą pačią normą, kad kiekvienais metais jūsų pajamos padidės), tada jums reikės 352.941 dolerių bankui, kad gautumėte pajamas dvidešimt metų ir 529 411 dolerių banke už pajamas, gaunamas per trisdešimt metų.
1,500 JAV dolerių per mėnesį socialinio draudimo išmoka, bent jau yra šimtai tūkstančių dolerių.
Tai neturi įtakos papildomoms išmokoms, pvz., Sutuoktinių išmokoms ar maitintojo netekimo išmokoms .
Vertė yra dar aukštesnė, skirta ištekėjusioms poroms
Kai apsvarstysite, kokia socialinė apsauga gali būti verta susituokusios poros atveju, galite būti nustebinti, kad sužinoti, kad nauda yra verta daugiau nei milijonas dolerių.
Paimkite pora (tai tikra pora, su kuria dirbau), kur abi gimė 1950 m., Ir abu dirbo, uždirbdami deramą atlyginimą. Jo nauda jo pilname pensiniame amžiuje bus 2668 JAV dolerių per mėnesį, o jos pilnam pensiniam amžiui bus 1 659 JAV doleriai per mėnesį. Jei kiekvienas jų pareikalaus savo pačios naudos visą pensinį amžių, o jis gyvens iki 85 metų, o iki 90 metų, dabartinė jų gyvenimo trukmės išmokų vertė yra apie 941 000 JAV dolerių.
Tačiau jei jis pateikia ir sustabdo jo pašalpą 66 metų amžiaus, tai leidžia jai reikalauti sutuoktinio išmokos . Ji keturis metus pareikalautų sutuoktiniams skirtos išmokos, o paskui 70 metų pereis prie savo naudos. Jis pradės savo pašalpą 70 metų amžiaus. Tokiu būdu jie abu gauna uždelstą senatvės pensiją , leidžiančią jiems gauti maksimalią mėnesinę išmoką suma
Ši pretenzijos strategija padidina dabartinę naudos iš viso gyvenimo vertę iki 1 057 000 JAV dolerių. Šie dabartiniai vertės skaičiai buvo apskaičiuoti naudojant socialinio draudimo skaičiuoklę, pavadintą "Socialinio draudimo laikas". Aš maniau, kad kasmet padidėja 2% išmokų dėl infliacijos ir 5% diskonto normos arba grąžos normos, kurią vienkartinė suma turėtų uždirbti.
Vertinant kitus privalumus
Būsimi pensininkai paprastai mažai vertina tai, ką garantuoja pajamų srautas.
Ši tendencija nepakankamai įvertina pajamų vertę ir pensijų išmokoms, ir socialinei apsaugai.
Nors per mažai vertina garantuojamas pajamas, pensininkai linkę pervertinti savo santaupų ir investicijų vertę. Jie dažnai mano, kad investicijos gali pagaminti daugiau pajamų arba uždirbti didesnę grąžą negu yra realus. Tai gali paskatinti žmones pasirinkti vienkartinę pensijų draudimo galimybę , o ne anuiteto pasirinkimą , nes jie nežino, kokia tikra anuiteto pajamų srauto vertė.
Neatleiskite savo socialinio draudimo išmokų ar kitų garantuotų pajamų šaltinių. Šios mėnesinės pajamos tikriausiai bus vertos daug daugiau, nei manote.