Štai kaip tai padaryti.
Bet ar tikrai reikia laikyti visą savo avarinį fondą taupomojoje sąskaitoje? Nors taupomosios sąskaitos turėtų būti jūsų nepaprastosios padėties finansinės strategijos dalis, tai ne vienintelis būdas tai padaryti. Štai kaip sukurti geresnį skubios pagalbos fondą.
1. Pradėkite su taupymo sąskaita
Taupymo sąskaitos paprastai naudojamos kritinėms situacijoms, nes pinigai yra likvidūs ir prieinami, todėl jūs galite greitai perkelti pinigus į patikrinimą ar net atšaukti jį kaip grynuosius pinigus iš bankomato. Tai taip pat yra, be abejo, saugiausia vieta jūsų pinigams: taupymo sąskaitos yra apdraustos FDIC, ir nėra jokios rizikos, kad jūs prarasti pinigus, jei rinka neria.
Bet tai nereiškia, kad ten turėtumėte laikyti visus savo pinigus. Nors geras išankstinio finansavimo fondas turėtų padengti iki trijų iki šešių mėnesių gyvenimo išlaidas, mano avanso fondo taupomųjų sąskaitų dalis turi tik sutaupyti išlaidas, sudarančias nuo trijų iki keturių savaičių išlaidų.
Tai apima mano trumpalaikius poreikius, o jei greitai reikia pinigų, galiu gauti pakankamai pinigų, kad galėčiau pasilikti, kol galėsiu likviduoti pinigus iš kitų sąskaitų.
2. Pridėkite apmokestinamą investicinę paskyrą
Žinoma, trims ar keturioms savaitėms skirtos išlaidos nepakanka pagalbos fondui . Dėl to aš sustiprinau savo santaupas investicinės sąskaitos pagalba, kuri leidžia manyti didesnį pelnų potencialą negu taupomosios sąskaitos.
Aš naudoju apmokestinamą sąskaitą, o ne išėjimo į pensiją sąskaitą, kaip IRA, kad galėčiau grąžinti pinigus be baudos. Aš investuoju nustatytą sumą į rinkos indeksų fondą, o rinkos padidėjimas - padidėja mano avarinis fondas. Nuolat investuoju, taigi sąskaita vis tiek auga.
Žinoma, didelė rizika, kad šis požiūris yra tas, kad rinka gali nukristi, kai jums reikia pinigų. Nors rinka visada didėja ilguoju laikotarpiu, per trumpą laiką galėtumėte sutaupyti mažesnio nei jums tinkamo lygio. Ir jei jūs galų gale atsikratysite dalies savo kapitalo kartu su uždarbiu, jūs sugadinsite nuostolius ir prarasite pelną, dėl kurios kyla rinkos korekcija.
Tai įvyko su manimi 2010 m. - netrukus po to, kai rinka užtruko, mano rūsys užtvindytas ir man reikėjo pinigų. Dėl to, kad vėliau mokėjau, turėjau laiko likviduoti dalį savo apmokestinamų investicijų sąskaitos, kad padengtų išlaidas. Ir mano sąskaitos balansas iki šiol nesumažėjo, nes man buvo problemų dėl lėšų trūkumo. Bet tai reiškia, kad aš parduodavau akcijas nuostolingai ir praleisdavo dėl tolesnio rinkos atkūrimo.
Dėl šios rizikos, norint pridėti investicinę sąskaitą į savo avarinių fondų strategiją, jums reikia geros emocinės rizikos tolerancijos.
Be to, jūs galite apriboti dalį savo rizikos, naudodamiesi obligacijų ir indekso lėšomis jūsų aviacijos fondo apmokestinamų investicijų sąskaitos dalyje, taip sumažindami savo poziciją dėl rinkos nepastovumo.
Galiausiai turėkite omenyje mokesčių poveikį investicijoms į apmokestinamąją sąskaitą. 2010 m. Turėjau parduoti investicijas nuostolingai, tačiau gera žinia buvo tai, kad galėjau bent jau suprasti tokio nuostolio mokesčio atskaitymą. Kita vertus, jei jūs parduodate pelną, greičiausiai turėsite mokėti kapitalo prieaugio mokesčius. Sutelkite dėmesį į tai, kad pirmą kartą parduodate akcijas, kurias turėjote daugiau nei metus, taigi apmokestinama palankesniu tarifu.
3. Naudokite "Roth IRA" kaip atsarginį fondą
Jei turite teisę dalyvauti, o jūs investuojate į "Roth IRA", galite jį naudoti kaip rezervinį atsarginį fondą. Kadangi jūs prisidedate prie "Roth IRA", kai apmokestinami papildomi mokesčiai, galite atšaukti įmokas be bausmės.
Kai prisidedate reguliariai, galite sukurti savo "Roth IRA" taip, kad prireikus galėtumėte sukurti gerą stabdiklį.
Tačiau, nors jūs galite atšaukti įmokas nemokant mokesčių, turėtumėte būti atsargiau, pašalindami uždarbį (įmokų grąžą) iš Roth IRA. Ankstyvas pajamų atėmimas taikomas IRS nuobauda, todėl įsitikinkite, kad laikotės pinigų, kuriuos faktiškai įvedėte į sąskaitą. Yra keletas šios bausmės išimčių, tačiau: jūs galite atsiimti uždarbį už medicinines išlaidas arba jei esate bedarbis. Kadangi tai yra bendri nepaprastosios padėties poreikiai, gali būti, kad netinkama idėja, kad jūsų Roth IRA laukia sparnuose.
Be to, supraskite, kad negalite sugrįžti laiko, kurį pinigai išleidžia iš rinkos. Jūs turite 60 dienų grąžinti pinigus, jei norite įsitikinti, ar jis lieka per metinę įmokų ribą. Tai yra gera idėja, kad turėtumėte turėti dar vieną mokesčių lengvatų paskyrą, pvz., Jūsų 401 (k), ir visai neužmirškite. Jūs nenorite rizikuoti savo ateitimi šiuolaikinėse avarijose.
Tvarkykite savo ekstremalių situacijų planą, kai reikia
Naudodamiesi šia strategija, svarbu įsitikinti, kad dirbate pagal savo komforto lygį. Mane patinka išlaikyti tris ar keturias savaites vertes išlaidų savo taupomojoje sąskaitoje, o mano apmokestinamų investicijų sąskaita turi beveik penkių mėnesių išlaidų (ir tai vis dar auga). Mano "Roth IRA" yra "tik tuo atveju" didelių dalykų fone.
Jei turėdamas daugiau kaip 80 procentų savo avarinio fondo rinkoje, jus nervina, jums gali jaustis geriau išlaikyti dviejų ar trijų mėnesių išlaidas taupomosiomis sąskaitomis prieš išleidžiant pinigus į apmokestinamąją investicijų sąskaitą. Be to, jūs taip pat norite užtikrinti, kad jūsų pensijų kaupimo planas gerai tinka jūsų pagalbos fondo strategijai. Jūs nenorite labai pasikliauti savo "Roth IRA", nebent turėtumėte kitą ilgalaikio lizdo kiaušinių išėjimo į pensiją sąskaitą.