Mažos sumokėjimo ir kredito reikalavimai
- Pradėkite mokėti mažiausiai 3,5 proc.
- Gaukite patvirtinimą skolintis su nedideliu kreditavimu ar problemomis savo kredito istorijoje.
- Pirkite vienos šeimos namus, būstus, daugiabučių namų savybes ir pagamintus namus naudodami FHA palaikymą.
- Gaukite papildomų lėšų (viršijant savo pirkimo paskolą) renovuojant ir remontuojant FHA 203k programą.
- Sumažinkite savo įmoką dovanų pinigais arba pardavėjo pagalba.
Toliau pateikiame išsamią informaciją. Norėdami gauti FHA paskolą, pasitarkite su vietiniu ar internetiniu skolintoju ir paklauskite apie FHA programas.
Kas yra FHA paskola?
FHA paskola yra būsto paskola, kurią garantuoja JAV Federalinė būsto administracija (FHA). Privatiems skolintojams, pavyzdžiui, bankams ir kredito unijoms, išduodamos paskolos, o FHA teikia pagalbą: jei jūs negrąžinsite savo paskolos, FHA sumoka už skolintoją.
Dėl šios garantijos skolintojai nori duoti dideles būsto paskolas tais atvejais, kai kitu atveju nebūtų pageidaujama patvirtinti paskolų paraiškų.
FHA paskolų privalumai
FHA paskolos nėra ideali visiems, tačiau kai kuriose situacijose jie puikiai tinka. Pagrindinis skundas yra tai, kad jie leidžia lengvai įsigyti turtą. Tačiau nepamirškite, kad šios naudos visada būna su kompromisais.
Patraukliausios savybės yra:
Mažas pradinis įnašas: FHA paskolos leidžia jums nusipirkti namą su pradiniu įnašu 3,5 proc. Kitos (įprastinės) paskolų programos gali reikalauti didesnio pradinio įnašo arba jiems reikalingos didelės kredito balai ir didelės pajamos, kad gautumėte patvirtinimą su nedideliu pradiniu įnašu.
Jei turite daugiau nei 3,5 procentų, jums gali tekti sumokėti didesnį įmoką.
Tai darydama suteikia daugiau skolinimosi galimybių ir sutaupysite palūkanų sąnaudas per visą paskolos laikotarpį.
Kitų tautų pinigai: lengviau naudoti dovanų už įmoką ir uždarymo išlaidas su FHA finansavimu.
Be to, pardavėjai gali sumokėti iki 6 procentų paskolos sumos pirkėjo uždarymo išlaidoms. Labiausiai tikėtina, kad jūs naudosite tai pirkėjo rinkoje, bet net tvirtosiose rinkose galite pakoreguoti savo pasiūlymo kainą, kad suklaidintų pardavėjus.
Išankstinio mokėjimo bausmė : nėra nė vieno (didelis plius subrime skolininkams ).
Galimos paskolos: Pirkėjas gali "perimti" jūsų FHA paskolą, jei tai yra prielaida . Jie pritraukia ten, kur palikote, gaunate mažesnes palūkanų išlaidas (nes jau praėjome labiausiai palūkanų metus, kuriuos galite matyti naudodami amortizacijos lentelę ). Atsižvelgiant į tai, ar jūsų pardavimo metu kainos pasikeičia, ar ne, pirkėjas taip pat gali naudotis žema palūkanų norma, kuri nėra dabartinėje aplinkoje.
Galimybė iš naujo nustatyti: neseniai bankroto arba uždarymo istorijoje FHA paskolos lengviau gauti patvirtinimą. Du ar treji metai nuo finansinių sunkumų paprastai yra pakankamai finansuoti.
Namo tobulinimas ir remontas: Kai kurios FHA paskolos gali būti naudojamos namų apyvokos reikmėms (pagal FHA 203k programas).
Jei perkate turtą, kuriam reikia naujovių, šios programos palengvina pirkimo ir patobulinimų finansavimą naudojant tik vieną paskolą.
Kaip jums gauti FHA paskolą?
FHA paskolos, palyginti su tradicinėmis paskolomis, paprastai yra lengviau.
FHA leidžia namų nuosavybės teisę naudotis visų pajamų lygių žmonėmis. Paskolos garantiją garantuojanti vyriausybė labiau pasirengusi patvirtinti paraiškas.
Patikrinkite kelis skolintojus: skolintojai gali (ir tai padaryti) nustatyti standartus, kurie yra griežtesni už minimalius FHA reikalavimus. Jei jums kyla problemų su vienu FHA patvirtintu skolintoju, jums gali tekti sėkmės su kita. Visada protinga bet kuriuo metu apsipirkti.
Pajamų ribos: minimalių pajamų nereikia. Jums tiesiog reikia pakankamai pajamų, kad pademonstruotumėte, jog galite grąžinti paskolą (žr. Žemiau), bet FHA paskolos yra skirtos mažesnes pajamas gaunantiems skolininkams.
Jei turite didelių pajamų, jūs negalite diskvalifikuoti, nes galbūt esate su tam tikromis pirmą kartą namuose perkančiųjų programomis.
Skolos ir pajamų santykis : norint gauti FHA paskolą, jums reikia racionalaus skolos ir pajamų santykio . Išmokamų mėnesinių paskolų sumos turėtų būti santykinai mažos, palyginti su jūsų mėnesinėmis pajamomis. Paprastai geriausia būti mažesnė nei 31/43. Tačiau kai kuriais atvejais galima patvirtinti D / I rodiklius arčiau 50 proc.
Pavyzdys: manoma, kad uždirbsite 3500 USD per mėnesį.
- Kad atitiktumėte standartinius reikalavimus, geriausia išlaikyti mėnesines būsto išmokas žemiau 1225 JAV dolerių (nes 1225 JAV dolerių yra 31 procentas iš 3 500 JAV dolerių).
- Jei turite kitų skolų (pvz. , Skolų iš kreditinės kortelės ), visi jūsų mėnesio mokėjimai kartu turi būti mažesni nei 1 505 USD.
Norėdami sužinoti, kiek galite išleisti mokėjimams, sužinokite, kaip apskaičiuoti hipotekos mokėjimą arba naudoti internetinę paskolos skaičiuoklę, kad galėtumėte modeliuoti savo mokėjimus.
Kredito balai: paskolos gavėjai, turintys mažą kredito balą, dažniausiai gauna patvirtinimą FHA paskoloms. Jei norite sumokėti 3,5 proc. Pradinį įnašą, jūsų rezultatas gali būti toks pat kaip 580. Jei norėsite sumokėti didesnį įmoką, jūsų rezultatas gali būti mažesnis (10 proc. Pradinis įnašas yra tipiškas FICO rezultatams tarp 500 ir 580).
Vėlgi, skolintojai gali nustatyti apribojimus, kurie yra griežtesni už FHA reikalavimus. Jei turite mažai balų (arba apskritai nėra kredito istorijos), jums gali prireikti surasti skolintoją, kuris atlieka rankiniu būdu garantuojamą draudimą . Šis procesas leidžia skolintojams įvertinti jūsų kreditingumą, žiūrint į "alternatyvią" kredito informaciją, įskaitant išsinuomotą laiką ir komunalines paslaugas.
Paskolos suma : FHA riboja, kiek galite skolintis. Apskritai, jūs galite apsisaugoti nuo nedidelių paskolų sumų, palyginti su būsto kainomis jūsų vietovėje. Aplankykite HUD tinklalapį, jei norite rasti vietos maksimalų. Jei jums reikia daugiau pinigų, apsvarstykite didelių paskolų , tačiau žinokite, kad jums reikia stipraus kredito ir pajamų.
Verta pabandyti: net jei manote, kad negavote patvirtinimo, pasitarkite su FHA patvirtintu skolintoju, kad sužinotumėte. Jei nesilaikote standartinių patvirtinimo kriterijų, kompensaciniai veiksniai, pvz., Didelis įmoka, kompensuojanti jūsų kredito istoriją, gali padėti jums įgyti teisę.
Kaip veikia FHA paskolos?
Privataus skolintojai išduoda FHA paskolas, o FHA suteikia skolintojui garantiją, kad sumažintų skolintojo riziką. Norėdami gauti paskolą, pradėkite nuo vietinės paskolos iniciatorės , internetinio hipotekos maklerio ar finansų įstaigos paskolos pareigūno. Aptarkite savo galimybes, įskaitant FHA paskolas ir alternatyvas, ir nuspręskite apie tinkamą jūsų poreikių programą.
Hipotekos draudimas: FHA žada grąžinti skolintojus, jei skolininkas nevykdo FHA paskolos. Kad būtų galima finansuoti šią prievolę, FHA skolininkams (ty jums) moka mokesčius.
- Namų pirkėjai, kurie naudojasi FHA paskolomis, moka išankstinę hipotekos draudimo įmoką (MIP) 1,75 proc.
- Skolininkams taip pat mokama kuklus nuolatinis mokestis su kiekvienu mėnesiniu mokėjimu. Jūsų mokama suma priklauso nuo rizikos, kurią FHA gauna su paskola. Trumpalaikės paskolos, mažesni likučiai ir didesnės įmokos mažina mėnesines draudimo išlaidas. Šie mokesčiai svyruoja nuo 0,45 proc. Iki 1,05 proc. Per metus.
FHA paskolos yra prieinamos įvairiems nuosavybės tipams. Be standartinių vieno šeimos namų, galite įsigyti dvipusio spausdinimo, pagamintų namų ir kitų tipų savybių.
Kodėl vengti FHA paskolų?
Nors jie ateina su patraukliomis funkcijomis, galite rasti, kad FHA paskolos nėra jums.
Paskolų ribos: kai kuriais atvejais FHA nesuteikia pakankamai lėšų, kai jums reikia didelės paskolos. Jei įsigyjate itin brangią turtą arba ieškote karštoje rinkoje, FHA gali neveikti jums.
Hipotekos draudimas: išankstinė hipotekos draudimo įmoka ir nuolatinės įmokos gali kainuoti daugiau, nei privačios hipotekos draudimas kainuotų. Kai kuriais atvejais neįmanoma panaikinti hipotekos draudimo už FHA paskolas. Tačiau uždirbdami nuosavą kapitalą, daug lengviau atsisakyti PMI įprastoms paskoloms.
Mažesnės sumos mokėjimo alternatyvos. Gali būti, kad galėsite nusipirkti namą labai mažai, naudojant įprastą paskolą, be FHA paramos. Ypač jei turite gerą kreditą , galite rasti konkurencingus pasiūlymus, kurie įveikė FHA paskolas. Naudodamiesi šiomis programomis, galėsite greičiau panaikinti bet kokį hipotekos draudimą, pastatydami nuosavybę savo namuose .
Visada protinga apsipirkti. Palyginkite pasiūlymus iš kelių skirtingų šaltinių, įskaitant FHA paskolas ir įprastas paskolas - prieš nusprendžiate imtis veiksmų. Pasikalbėkite su hipotekos specialistu, kad gautumėte patarimų, kokios programos atitinka jūsų situaciją.
Daugiau informacijos apie vyriausybės paskolų privalumus ir trūkumus rasite FHA paskolų spąstais .