Vedybinės organizacijos turi vertinti bendrą gyvenimo trukmę ir sutuoktinių ir maitintojo netekimo maitintojo išmokų faktorių, kad būtų priimtas palankiausias sprendimas. Čia yra svarbūs veiksniai, kuriuos reikia nepamiršti, kai nusprendžia, kada imtis socialinės apsaugos kaip vedybų poros.
1. Teisė gauti sutuoktinių ir maitintojo netekimo išmokas
Vedęs asmuo gali reikalauti pašalpų savo pajamose, tačiau daugeliu atvejų taip pat gali reikalauti išmokos iš jo sutuoktinio įrašo, vadinamo sutuoktinio nauda . Sutuoktinių nauda yra didelė nauda nesusijusiems sutuoktiniams arba sutuoktiniams, kurie daugelį metų turėjo mažesnes pajamas. Kaip ir bet kuri socialinio draudimo išmoka, asmuo gali pateikti sutuoktinio išmokas jau 62 metų amžiaus, tačiau jis gaus mažesnę išmokų sumą visą gyvenimą pateikdamas anksčiau.
Asmuo taip pat gali reikalauti maitintojo netekimo išmokų mirusio sutuoktinio uždarbio įraše. Maitintojo netekus maitintojas gali reikalauti mažesnių išmokų jau nuo 60 metų amžiaus; tačiau jie gaus daugiau, jei prieš pareikšdami ieškinį jie laukia iki pilno pensinio amžiaus (FRA).
Kai abu sutuoktiniai gauna išmokas, mirus pirmam sutuoktiniui, tęsiama tik aukštesnė iš dviejų gautų išmokų suma, kaip išmoka išgyventi. Tai reiškia, kad sutuoktoms poroms nepaprastai svarbu maksimaliai padidinti didžiausio pelno gavėjo naudą. Tai taps maitintojo netekimo maistu.
Primygtinai reikalaujant, daugelis porų priima sprendimą, kuris pakenks ilgalaikiam sutuoktiniui.
2. Sutuoktinių ir maitintojo netekimo išmokų poveikis sutuoktiniams susituokusioms poroms
Yra privalumas turėti sutuoktinio naudą dvigubai sutuoktinei porai. Jei gimęs 1954 m. Sausio 1 d. Arba anksčiau, didžiausias darbo užmokestis gali gauti išmokas iš sutuoktinių, kai jie pasiekia savo FRA, paliekant pašalpą, remdamiesi savo įrašu, atidedant atidėtą pensiją . Tada šis didesnis uždarbio sutuoktinis pereina prie savo darbuotojo pranašumų maždaug 70 metų. Pagal šį scenarijų darbuotojams skiriamos mažesnės pajamų sumos, remiantis jų pajamomis 62 metų ir jų FRA.
Ši pretenzija dabar, kai reikalaujama, kad vėliau strategija užsifiksuotų didesnę našlių išlaikymo išmoką, atsižvelgiant į tai, kas yra ilgiausias sutuoktinis gyventi. Kai atsižvelgiama į maitintojo netekimo išmoką, dviejų darbo sutuoktinių pora gali suvokti, kad yra naudinga atidėti išmokas aukštojo pelno mokėtojui ir pradėti anksčiau surinkti išmokas sutuoktiniui mažesne mėnesine išmoka.
Tada mirus aukštesniam uždarbiui, mažesnės naudos sutuoktinis pereis prie aukštesnės išmokos dėl maitintojo netekimo. Kitaip tariant, sprendimas atidėti aukštesnės naudos gavėjo išmokas yra pagrįstas antrojo sutuoktinio gyvenimo mirtimi.
Tai maksimaliai padidina gyvenimo trukmės kaupiamąją naudą pora, kai vienas sutuoktinis gali tikėtis išgyventi kitą. Tai yra lygiavertė pirkimo antrojo mirties arba bendros gyvybės anuiteto.
Panašiai sprendimas dėl to, kada mažas pajamas gaunantis asmuo turėtų pradėti reikalauti išmokas, yra pirmojo sutuoktinio mirties laikas. Išmokos, pagrįstos mažesnio pelno gavėjo įrašais, truks tol, kol mirs pirmasis sutuoktinis.
Deja, naujos socialinės apsaugos taisyklės, kurios buvo priimtos 2015 m. Lapkritį, reiškia, kad tik tie, kurie gimė 1954 m. Sausio 1 d. Arba anksčiau, gali reikalauti sutuoktinio teikiamos naudos, tuo pačiu išlaikydami savo naudą kaupdami kreditus.
Tiems, kurie gimė 1954 m. Sausio 2 d. Ar vėlesniame amžiuje, vis tiek yra naudos, kad turėsite didesnę uždirbtą darbo užmokestį - jūs negalėsite "dvigubos pamokos" ir surinksite sutuoktinio pranašumus laukdami 70 metų amžiaus.
3. Socialinės apsaugos mokesčiai
Kitas veiksnys, kurį ignoruoja vienviečiai ir susituokę žmonės, yra mokesčių poveikis. Senatvės pajamos turi būti vertinamos po apmokestinimo. Jim Blankenship, "CFP ®" , savo knygoje "Socialinės apsaugos savininko vadovas" , yra puikus pavyzdys, pagal kurį jis parodo ankstyvo socialinio draudimo įmokų pasekmes ir IRA pašalinimą, vėliau vyrų tekstai daro visiškai priešingą, o tai trukdytų socialinei apsaugai ir vietoj to anksti naudodamiesi IRA pinigais. Iš pradžių buvo uždelstas Socialinės apsaugos ir IRA lėšų panaudojimas: daugiau nei 64 000 JAV dolerių po mokesčių ir dar 179 000 JAV dolerių po 28 metų išėjus į pensiją. Tai nėra šukos pokytis. Mokesčiai svarbūs. Ši strategija neveikia tiems, kurie turi didelę pensiją, tačiau tiems, kurie neturi pensijos ar nedidelės pensijos, ji gali padėti jūsų išėjimo į pensiją pinigams daugiau už jus.
4. Neužmiršk apie pelno testą
Jei planuojate dirbti nuo 62 metų iki savo FRA, palaukite, kol jūsų FRA pradės naudos. Kodėl? Uždarbio testas įtakoja jus, jei jūs ir toliau uždirbsite pajamas, o jūs gaunate socialinio draudimo išmokas, kol pasieksite savo FRA. Tokiu atveju jūsų socialinio draudimo išmokos bus sumažintos, jei bendras jūsų uždarbis viršys metinę ribą. Jei turite keletą mėnesių, kai jūsų uždarbis yra pakankamai didelis, kad jūs nelaikysite "išėjimu į pensiją", jūsų nauda gali būti perskaičiuojama pasiekus FRA, tačiau grąžinama suma gali būti 13 - 14 metų. atsisakyta.
5. Apskaičiuokite, tada prašykite
Nėra jokios priežasties spėlioti apie geriausią laiką, kai norite pasinaudoti savo socialinės apsaugos išmokomis. Socialinio draudimo internetiniai skaičiuotuvai atliks jūsų ir jūsų sutuoktinio skaičių, ir parodys, kokia pretenzijos strategija taps geriausia santuokos pora. Nebūtų netgi apsvarstyti, ar rekomenduoti socialinės apsaugos prašymo strategiją, skirtą susituokusioms poroms, nenaudojant jų scenarijų bent vienu internetiniu socialinės apsaugos skaičiuokliu.