Ne visi 529 planai yra sukurti vienodai
529 planai yra mokesčių lengvatinė investicinė sąskaita, kuri yra laikoma vienu iš geriausių būdų taupyti kolegiją. Šie planai teikia privalomų federalinių ir valstybinių mokesčių lengvatų ir gali augti laikui bėgant, jei pinigai naudojami kvalifikuotoms švietimo išlaidoms.
Tačiau ne visi 529 planai yra sukurti lygiaverčiai, ir nors kiekviena valstybė siūlo savo 529 planus, pasirenkant valstybės pasiūlymą ne visada gali būti jūsų geriausias pasirinkimas.
Tačiau daugelis investuotojų gali nežinoti, kad galite pasirinkti bet kokį kito valstybės planą arba pasirinkti patarėją.
Tačiau susidūrę su dešimtimis pasirinkimų ir sudėtingų mokesčių ir mokesčių struktūrų, plano pasirinkimas ne visada yra lengvas. Norėdami padėti priimti sprendimą, čia yra 8 pagrindiniai veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis 529 planą.
1. Iš anksto apmokėtos ir koledžo taupymo investicijų planai
Kalbant apie 529 planus, iš tiesų yra dviejų skirtingų versijų, 529 taupymo planų ir 529 išankstinio mokymosi planai. Tai, kad abi yra vadinamos 529, gali sukelti tam tikrą painiavą tėvams, sveriantiems jų galimybes.
Šiame straipsnyje mes sutelkiame dėmesį į 529 taupymo planus, tačiau verta žinoti apie 529 išankstinio mokėjimo planus, nors jie vis mažiau populiarėja.
Iš anksto apmokėtos studijų programos leidžia užblokuoti dabartines kolegijos studijų išlaidas valstybinėse, valstybinėse kolegijose ir universitetuose. Atsižvelgiant į besitęsiančią mokslą, tai gali būti patraukli galimybė, tačiau yra ir trūkumų.
Pirmasis dalykas yra tai, kad jei jūsų vaikas lankysis ne valstybėje ar privačiame universitete, tikėtina, kad jūs nematysite viso savo plano lėšų. Kitas trūkumas yra tai, kad išankstinio apmokėjimo planai taikomi tik studijoms ir mokesčiams, o ne kitoms išlaidoms, pavyzdžiui, knygoms, kambariui ir lentoms ar technologinei įrangai.
Jos taip pat gali trūkti augimo potencialo ir taupymo planų vertės.
Kita vertus, kolegijos santaupų investicijų planai greitai populiarėja, nes jų lankstumo plano lėšos gali būti naudojamos daugeliui kvalifikuotų švietimo išlaidų, o lėšos neapsiriboja jūsų buveinės valstybe ir teikia mokesčių lengvatas bei augimą potencialūs išankstinio apmokėjimo planai dažnai negali atitikti.
2. Valstybinė ar nevalstybinė valstybė?
Vienas didelis klaidingas supratimas, kurį turi daug tėvų, yra tai, kad jie turi prisiregistruoti į savo valstybės 529 planą. Remiantis vienu tyrimu , 80 proc. 529 investuotojai pasirinko planą savo buveinės valstybėje. Nors kai kurios valstybės siūlo mokestines nuolaidas ir kitus pranašumus, ne visi daro, o daugelis turi aukštus mokesčius, kurie gali atšaukti bet kokią naudą.
Jūs neapsiribojote savo valstybės 529 planų dauguma valstybės siūlo kelis skirtingus variantus, ir jūs galite laisvai užsiregistruoti į kitos valstybės planą arba pasirinkti konsultanto parduodamą planą.
3. Mokesčiai
Nors kai kurios valstybės siūlo mokestinius atskaitymus iš 529 plano įmokų, kitos tik suteikia paskolą arba atskaitą už įmokas, padarytas jų 529 planams.
Jūs norėsite ištirti jūsų valstybės konkrečias taisykles, kad įsitikintumėte, ar yra specialių mokesčių nuostatų, taikomų 529 valstybių planams, ir ar pranašumai viršija bet kokius trūkumus, tokius kaip dideli mokesčiai ar nepakankamas fondo našumas.
4. Mokesčiai
Jei norite padidinti savo investicijų grąžą, svarbu palyginti planuojamų planų sąnaudas. Yra keletas skirtingų mokesčių, kurie gali būti susiję su planais, o tai gali viršyti bet kokias mokesčių santaupas.
Kai kurie mokesčiai, kuriuos reikia ieškoti, yra šie:
- Sąskaitos priežiūros mokesčiai: Kai kurie planai ima šiuos mokesčius, jei sąskaitos balansas yra žemesnis už tam tikrą ribą, o investuotojas gyvena iš valstybės. Tačiau daugybė planų nemoka šio mokesčio.
- Įregistravimo ar paraiškos mokesčiai: daugelis planų nemoka šių mokesčių, nors kai kurie tai daro.
- Valdymo mokesčiai: kai kuriuose planuose reikalaujama, kad už aktyviai valdomas sąskaitas arba remiantis investicijomis į tam tikrus indeksų fondus būtų mokami skirtingi mokesčiai už vienodą ar procentinį dydį.
- Metinės sąskaitos mokesčiai: kai kurie planai taiko fiksuotą mokestį, kiti moka pagal sąskaitos balansą. Tam tikros valstybės siūlo atsisakyti mokesčio arba mažesnius gyventojų mokesčius arba jokio mokesčio už sąskaitą.
- Iš fondo priklausantys mokesčiai: Priklausomai nuo portfelio, kuriame investuojama 529 planas (pvz., "Vanguard" arba "Advantage"), gali būti taikomas procentinis mokestis.
Dažnai šie mokesčiai gali labai skirtis priklausomai nuo to, kaip jie yra valstybėje, ar net tarp investavimo galimybių toje pačioje programoje. Pavyzdžiui, "Delavero koledžo" investicijų plano mažiausių sąnaudų investavimo variantas buvo 201 JAV dolerio per metus, o didžiausias - 1 459 JAV dolerių.
Mokesčiai gali būti didesni arba mažesni, kai įvykdomos tam tikros nuostatos, pvz., Investicijos į valstybę, automatinių įmokų įtraukimas, aukšto balanso sąskaitos išlaikymas arba elektroninių dokumentų pristatymo pasirinkimas.
5. Naudojamumas
Nors kai kurie 529 planai yra lengvai naudojami, šiuolaikiškos interneto svetainės, kitiems trūksta funkcionalumo arba reikalaujama, kad užduočių atlikimui būtų reikalinga daug dokumentų.
Kaip savo tyrimo dalį, apsilankykite svetainėse, susijusiose su planuojamais planais. Ar lengva naršyti svetainėje, surasti informaciją, užsiregistruoti, nustatyti nuolatinius ar vienkartinius įnašus, pradėti verslą ir atlikti kitas pagrindines funkcijas?
529 planai leidžia kiekvienam prisidėti, bet tai ne visada lengva padaryti. Jei seneliai ar kiti draugai ir giminaičiai norėtų padėti jums sutaupyti, verta patikrinti, ar tai lengva padaryti. Daugeliui planų vis dar reikalaujama dalintis paskyros numeriais, patikrinimais paštu ir dokumentų pildymu.
Šiomis dienomis 529 planai, pateikiami tokiais įrankiais kaip CollegeBacker ir "Upromise", pabrėžia naudingumą tiek investuotojui, tiek šeimai ir draugams, kurie norėtų padėti.
Jei sunku arba painiojama sužinoti savo kelią, prisidėti prie plano, ar įtraukti draugus ir šeimos narius, jums gali būti naudinga planas, kuriame pateikiama paprastesnė patirtis.
6. Patarėjas arba tiesiogiai parduodami planai
Renkantis 529 planą, jūs turite galimybę pereiti brokeris arba pasirinkti planą ir tiesiogiai investuoti save. Abi galimybės yra privalumų ir trūkumų.
Paprastai, jei ieškote mažiausios kainos, tiesioginis planas yra geriausias jūsų pasirinkimas. Patariamasis parduoti 529 planai paprastai turi didesnes metines išlaidas, įskaitant komisinius už jūsų įmokas.
Tačiau, jei nenorėtumėte laiku ir pastangų planuoti mokslinių tyrimų ir sužinoti savo valstybės taisykles, ar norėtumėte, kad profesionalas valdytų jūsų investicijas, tada jums gali būti skirtas patarėjas parduodamas planas.
7. Finansinė pagalba
Kai kuriose valstybės 529 planuose numatytos specialios finansinės paramos nuostatos, jei įvykdomi tam tikri reikalavimai, pvz., Mokyklos lankymas toje valstybėje ir investavimas tam tikrą laikotarpį.
Pavyzdžiui, New Jersey siūlo specialią stipendiją nuo 500 iki 1500 JAV dolerių tiems, kurie bent ketverius metus investuoja į NJBEST 529 planą ir dalyvauja New Jersey koledže.
Jei jūsų valstybė siūlo finansinės pagalbos paskatas pasirenkant valstybinį planą, vis tiek norėsite pasverti, ar mokesčiai ir mokesčių lengvatos tampa vertingi.
8. Investicijų strategija
Jūsų rizika, tolerancija, biudžetas, vaiko amžius, kiek norite investuoti, jūsų vaikų skaičius ir bendra investavimo strategija gali atlikti tam tikrą planą, kurį pasirinkote. Galbūt norėsite aktyviai ar pasyviai valdomą paskyrą ar norėtumėte imtis daugiau įdomių "pasidaryk pats" požiūrio. Arba galbūt norėsite kuo mažesnę riziką arba didžiausią potencialų augimą.
Kai kuriuose planuose mažas minimalus įnašas pradedamas skaičiuoti, o kiti gali reikalauti didelių pradinių investicijų. Be to, skirtingos valstybės riboja jūsų maksimalų įnašą, taigi, jei jūs tikitės, kad jūsų vaikas lankysis antrosios pakopos mokykloje arba ketinate pakeisti plano naudos gavėją ir panaudoti likusius kitus vaikus, galite atsižvelgti į tai. Kai kurios valstybės netgi suderina įmokas mažas pajamas gaunantiems gyventojams.
Taip pat jūsų vaiko amžius yra veiksnys: jei jie arčiau koledžo, galite pasirinkti kitą planą, jei jūsų vaikas yra artimas kolegijos amžiui, jei planuojate investuoti daugiau nei 16-18 metų.
Planai, kurie siūlo senatvinį turto paskirstymą, yra populiarus pasirinkimas, nes jie koreguoja jūsų atsargų ir obligacijų derinį atsižvelgiant į tai, kada jūsų vaikas pradės kolegiją, tačiau ne visi valstybės planai siūlo šią strategiją.
Tai yra tik keletas skirtingų veiksnių, kuriuos galite apsvarstyti palygindami planus.
Galutinės minties
Jei jūsų galva verčia visus šiuos veiksnius apsvarstyti, nesijaudinkite. IRS leidžia kasmet nemokamai perkelti 529 sąskaitas, todėl jūs nesate ištekėjusi už pasirinktą planą.
Jei tirsite savo galimybes, apsilankykite "Morningstar" metiniame geriausių 529 planų sąraše arba daugelyje palyginimo diagramų, skaičiuoklių ir išteklių "CollegeBacker.com". Atminkite, kad nesvarbu, kokį planą pasirinksite, labiausiai tikėtina, kad sutaupysite 529, o ne apmokestinamoje paskyroje. Svarbiausia pasirinkti vieną (kuo anksčiau) ir pradėti nuosekliai taupyti.