Tai paskola, daug nemokamų pinigų
Viena iš labiausiai paplitusių klaidų, kurias žmonės daro, yra tai, kad skolinimasis iš jų 401k yra tas pats, kaip eiti į banką ir paimti pinigus iš taupomosios sąskaitos .
Tai negali būti toliau nuo tiesos. Kai skolinote pinigus iš savo 401 (k), jūs paimate paskolą. Tiesiog kaip automobilio paskola ar būsto paskola reiškia, kad jūs pažadate grąžinti tai, ką skolinote.
Kai pradedate paskolą iš savo pensinio plano, turėsite nustatyti grąžinimo planą, kuris daugeliui paskolų yra nuo vieno iki penkerių metų. Paskolos grąžinimas prasidės netrukus ir bus automatiškai atskaitytas iš jūsų darbo užmokesčio. Kaip ir tada, jei turėtumėte išimti bet kokią kitą paskolą, tai dabar bus nuolatinės išlaidos, kurios turės būti sumokėtos.
Palūkanos ir mokesčiai
Kitas dalykas, kurį reikia apsvarstyti prieš pasiskolinant iš savo pensijų fondo, yra įvairių mokesčių ir palūkanų normos, kurias jums reikės sumokėti. Dauguma planų reikalauja sumokėti vienkartinį paskolos pradinį mokestį, kuris gali būti didesnis nei 75 USD, neatsižvelgiant į paskolos dydį. Tai reiškia, kad net jei turėtumėte skolintis 1000 dolerių ir apmokestinti 75 dolerio mokestį, jūs prarasite 7,5 proc.
Be rinkliavos, jūs taip pat turite sumokėti palūkanas kaip ir bet kuria kita paskola. Vienintelis geras dalykas, susijęs su palūkanomis, yra tai, kad jūs iš tikrųjų mokate sau palūkanas. Taigi, jūs iš tikrųjų įneša šiek tiek daugiau pinigų į savo sąskaitą, o ne į banką, gaunantį palūkanas. Bendra palūkanų norma yra dabartinis didžiausias palūkanų normas plius 1%.
Dvigubas apmokestinimas
Jei prisimenate, jūsų pensinio plano įmokos yra atliekamos prieš apmokestinimą. Tai reiškia, kad jūs suprasite, kad mokestinė pertrauka atliekant įmokas į planą, o tuomet būsite apmokestinti ateityje, kai išnaudosite pinigus iš plano. Deja, kai paskolą išplaukiate iš plano, gali būti, kad jūs patirsite papildomų mokesčių.
Nors reguliarūs 401 (k) įnašai paimami iš jūsų darbo užmokesčio pagal apmokestinimą, paskolos grąžinimas nėra. Tai reiškia, kad jūs iš savo sąskaitos pervesite mokesčius prieš apmokestinimą ir grąžinsite sumą po mokesčių. Dėl to kai kurie iš šių pinigų bus apmokestinami du kartus.
Sumažėja sudėtingos galios
Sudėtinga palūkanų norma yra vienas iš didžiausių turimų pajamų, kurias jūs planuojate išeiti į pensiją. Laikui bėgant palūkanos ir pajamos iš pinigų jūsų paskyros sningantose gali labai susikaupti.
Kai jūs traukiate pinigus iš savo išėjimo į pensiją sąskaitą , sumažinate pinigų sumą, kurią galite sumokėti. Nors lėtai grąžinate paskolą su šiek tiek papildomų palūkanų, šis lėtas grąžinimo planas gali neigiamai paveikti jūsų pinigai gali padidėti, jei jis išliktų jūsų 401 (k) kaip visa suma.
Pasekmės, paliekant darbdavį
Kaip jau minėta iš pat pradžių, tai paskola ir turi būti grąžinta.
Jei norite palikti darbdavį, kuris remia planą, vis dar esate už paskolos kablys. Kai kuriais atvejais galite paprašyti kupono knygos ir toliau mokėti, tačiau jei nesugebate atsiskaityti už mokėjimus arba negalėsite grąžinti paskolos visiškai, paskolos bus numatytos pagal nutylėjimą.
Kai jūs nevykdėte 401 (k) paskolos ir nepasiekėte 59 1/2 amžiaus, IRS šią paskolą laiko paskirstytuoju, kuris ne tik apmokestins pajamų mokesčius, bet ir papildomą 10% išankstinio nutraukimo bausmę . Tai gali greitai įnešti didžiulę įmoką į pensiją.
Galutinės minties
Suprantama, gyvenimas atsitinka, ir yra laikai, kai jums tikrai reikia papildomų pinigų. Idealiu atveju, norėtumėte, kad būtų padengtas nepaprastosios padėties fondas , skirtas padengti šias situacijas, tačiau daugeliui atostogų planas gali būti viena iš nedaugelio variantų.
Prieš pradedant 401 (k) paskolą įsitikinkite, kad visų pirma atsižvelgėte į visas kitas jūsų galimybes ir gerai suprasite, kokios paskolos iš jūsų pensijų plano jums tikrai kainuos.