Pradėkite planuoti ankstyvą pensiją, sutelkdami dėmesį į finansinę nepriklausomybę
Finansiniai planai yra labai svarbūs, ar pradedate savo karjerą, perkeliate į naują miestą ar tiesiog bandote atnaujinti savo namus ar butą.
Tačiau, jei esate kaip ir daugelis kitų naujausių absolventų, gali kilti sunkumų galvojant apie išėjimą į pensiją, nes jūs galite pradėti savo gyvenimą po mokyklos. Štai keletas patarimų, kurie padės jums pasiekti tikrą finansinę laisvę (dar vadinamą "išėjimas į pensiją" kai kuriuose draugų ratuose) naudojant koncepciją "Pradėti nuo galo".
1. Sukurkite lankstų rašytinį finansinį planą
Tiesiog nepamirškite, kad jūsų finansinis planas greičiausiai nebus toks, koks tavo tėvų finansinis planas. Galite pradėti kurti savo rašytinį planą, pateikdami "SMART" finansinių tikslų sąrašą. Bet nesibaigia ten! Būtinai sukurkite kitų svarbių gyvenimo tikslų sąrašą ir pateikite juos raštu. Kai kurie žmonės mano, kad "svajonių lentos" kūrimas yra naudingas būdas vizualizuoti savo tikslus ir palaikyti dėmesį.
Kurdami savo gyvenimo tikslų sąrašą galite taip pat įtraukti atskirą galimų gyvenimo įvykių sąrašą, kuris gali būti per trumpą laikotarpį.
Šios galimybės gali būti pagrindinės nežinomos gyvenimo sritys, kurias norėtumėte galų gale pasiruošti ir dirbti savo finansiniame planavime. Keletas pavyzdžių - pirmojo namo pirkimas, ištekėjusi vedyba, vaikas, grįžimas į mokyklą ar trumpalaikis kelionių išvykimas į pasaulį.
Atsižvelgiant į laiką, kurio metu galite sukurti rašytinį savo gyvenimo tikslų sąrašą, galėsite sutelkti dėmesį į tai, kas svarbiausia jums per šį svarbų gyvenimo laikotarpį.
Rašytinis finansinis planas taip pat suteikia, atrodytų, kasdienes užduotis, tokias kaip biudžeto sudarymas, taupymas ir daugiau tikslų ir reikšmių investavimas.
Taigi, kaip užtikrinti, kad jūsų finansinis planas būtų efektyvesnis nei "tradiciniai" praeities planai? Galite pradėti, laikydami savo planą trumpą ir paprastą, ir jis neturi būti ilgesnis nei vieno puslapio finansinis planas.
2. Sukurkite realų ir lankstų biudžetą arba asmeninių išlaidų planą
Jei tikrai norėtumėte pasiekti autentišką finansinę laisvę, jūs turite drąsiai būti kitokiu nei vidutinis žmogus. Vidutinis amerikietis nesilaiko išlaidų plano. Biudžeto sudarymas neturi būti pernelyg sudėtingas ar nelinksmis asmuo. Tiesą sakant, jums tiesiog reikia turėti planą, kuriame būtų nurodytos bendrosios išlaidų gairės prieš prasidedant mėnesiui.
Yra daugybė skirtingų biudžeto sistemų, kurios veikia. Interneto stebėjimo įrankiai, pvz., "Mint" ir "YouNeedABudget", yra tik keletas iš daugybės įrankių, kurie gali padėti. Čia yra paprastas išlaidų planas naudojant paprastą skaičiuoklės metodą. Nesvarbu, kaip pasirenkate kurti savo biudžetą, labai svarbu, kad šis išlaidų planas būtų naudojamas kaip vadovas, neatsižvelgiant į jūsų pajamas ar grynąją vertę.
3. Sutaupykite automatiškai
Kai išnagrinėsite savo išlaidų planą, turėtumėte stengtis taupyti pirmenybę.
Visada stenkitės sutaupyti kiek įmanoma, bet sutelkti dėmesį į taupymą tinkamose sąskaitų rūšyse. Neatidėliotinasis fondas yra viena iš pirmųjų vietų, kurios padės sutaupyti lėšų. Dauguma finansinių planuotojų rekomenduoja bandyti išlaikyti bent 3 - 6 mėnesius pagrindines pragyvenimo išlaidas atskiroje sąskaitoje iš jūsų kasdienio tikrinimo sąskaitos. Tai yra ideali ilgalaikis tikslas, tačiau tai gali būti labai sunkus tikslas, jei baigsite naują karjerą.
Per savo 20 ir 30 metų yra tendencija leisti dabartinį šališkumą , todėl sunku rasti esamų išlaidų ir ateities planavimo pusiausvyrą. Štai kodėl jūs turėsite daugiau sėkmės siekdami savo tikslų, kai pasirinksite automatizuoti taupymą atskaičiuojant darbo užmokesčio lėšas arba automatiškai pervesdami bent 10 procentų savo pajamų.
4. Įsivaizduok, kai yra svarbu, kad pirmenybė būtų teikiama skolai prieš taupymą
Yra keletas išimčių, susijusių su galutiniu tikslu išlaikyti 3-6 mėnesius gyvenimo išlaidas laikinojo aprūpinimo fondo lėšomis. Viena iš šių išimčių yra, jei turite dideles palūkanų kredito korteles ar kitas asmenines paskolas. Tokiu atveju būtina įsteigti "starterio avarinį fondą", kuris gali būti 1-2k, o tada papildomai mokėti už tą skolą, kuris yra didesnis nei reikalaujama minimali išmoka. Vienas iš geriausių finansinių įpročių kurti ankstyvą savo karjerą - kiekvieną mėnesį visada sumokėti visą kredito kortelių balansą.
5. Venkite ateityje pagundų pašalinti pinigus iš jūsų pensijų sąskaitų
Darbas vienam darbdaviui per visą karjerą jau seniai praėjo. Taigi nenuostabu, kad jūsų pirmasis darbas po baigimo nebus jūsų paskutinis. Daugelis žmonių, apsidraudžiant iš darbo, vietoj to, kad pasinaudotų tęstiniu mokesčių atidėjimu per 401 (k) ar IRA pertvarkymus, padarė klaidą. Ne tik 401 (k) pašalinimai, kuriems taikoma 10 proc. Išankstinio nutraukimo bausmė, jie taip pat apiplėšia ateities pensijų santaupas. Iš savo patirties kaip finansų planuotojas, radau ankstyvo išėjimo į pensiją plano paskirstymą, kad būtų viena iš pagrindinių IRS mokesčių problemų priežasčių, o sprendimas daugeliui žmonių vėliau apgailestauja dėl gyvenimo.
6. Pripažįsta, kad jūsų kredito balas yra svarbus, bet negarantuoja finansinės laisvės
Taip, svarbu nuosekliai stebėti ir peržiūrėti savo kreditą ... bet neapsimokėti. Tai sakant, neturėtumėte laukti, kol būsite pasirengę pirkti automobilį ar namus, kad patikrintumėte savo kredito balą. Jei dar negavote kreditų kolegijoje, patikrinkite šiuos patarimus, kad galėtumėte pradėti. Galite aplankyti nemokamas svetaines, pvz., "Annual Credit Report.com" svetainę, norėdami gauti kreditų ataskaitas iš Transunion, Equifax ir Experian. Kiti be išlaidų ištekliai, tokie kaip "Credit Karma" ir "Credit Sesame", leis jums peržiūrėti savo kredito balą. Šios svetainės taip pat teikia nemokamas kredito stebėjimo paslaugas, kurios gali padėti įspėti jus, kai atsiranda kažkas neįprastų jūsų kredito.
Geriausia praktika finansinių veiksmų žingsnis yra visada patikrinti savo kredito ataskaitą bent kartą per metus ir imtis priemonių, siekiant apsaugoti savo kreditą ir savo finansinę tapatybę. Tiesiog nepamirškite, kad geras kredito balas padės jums gauti konkurencines palūkanų normas būsimoms hipotekoms ir netgi padės jums suintensyvinti esamą skolą iki mažesnės palūkanų normos. Tikroji finansinė laisvė įvyks, kai pašalinsite skolą ir nebereikės pasikliauti kredito balais.
7. Sutelkkite dėmesį į finansinius prioritetus, o ne atsisakydami studentų paskolų nusivylimas
Remiantis naujausiais skaičiavimais, vidutinė studentų paskolos skola už 2016 m. Klasę yra 37 172 JAV doleriai. Studentų paskolos tikrai atrodo labai nepaprastai didelės, kai pirmą kartą baigiate mokyklą. Tačiau yra įvairių mokėjimo būdų, todėl svarbu pripažinti, kad studentų paskolos nėra vienintelė skolos forma, į kurią reikia atsižvelgti į lazerius. Kiti svarbūs finansiniai prioritetai, tokie kaip didelės palūkanų skolinimosi (pvz., Kredito kortelių, asmeninių paskolų) mokėjimas, dažnai laikomi aukštesniu prioritetu. Be to, prieš pradedant papildomas išmokas už savo studentų paskolas, svarbu įsteigti savo finansinės laisvės fondą (dar vadinamą "avariniu fondu").
8. Nurodykite, kokia finansinė nepriklausomybė jums reiškia
Turėjau galimybę pasikalbėti su neseniai baigusiais savo finansinio pedagogo pareigomis. Nors daugelyje šių finansinių seminarų daugiausia dėmesio skiriama taupymui ir investicijoms į pensiją, aš šį žodį "išeiti į pensiją" nenaudojau per daug. Po 16 metų karjeros finansinio planavimo man asmeniškai manau, kad žodis "išėjimas į pensiją" yra labai sudėtinga sąvoka apibrėžti. Tikrovė yra tokia, kad kiekvienas iš mūsų turėtų turėti savo unikalų išėjimo į pensiją apibrėžimą. Tačiau neseniai baigusiems absolventams labai sunku apsvarstyti idėją apie gyvenimą po darbo, nes dauguma studentų tik pradeda naują karjerą.
Užuot sutelkę dėmesį į ilgalaikį tikslą ir bandydami nuspėti, koks bus jūsų būsimas savęs, atkreipkite dėmesį į tai, kokia finansinė laisvė jums atrodo čia ir dabar.
Ką laukiate daugiausia daryti? Kaip tau patinka praleisti laiką šiais laikais? Kokie būsimi gyvenimo tikslai, kuriuos norite pasiekti?
Deja, ne visi iš mūsų yra natūraliai suplanuoti planuoti ateitį, todėl lengva leisti YOLO principui vadovauti finansiniams sprendimams. Neleiskite, kad dabartinis šališkumas atsiribotų nuo jūsų gerų ketinimų arba užkirstų kelią planuojant ateitį.
9. Naudokitės mokesčių kodu, kad teisiškai išvengtumėte mokesčių ir padidintumėte taupymą
Ne kiekvienas turi laiko, energijos ar noro įgyti IRS mokesčių kodą. Bet jei jūs skirsite pakankamai laiko suprasti pagrindinius dalykus, jūs greitai pasieksite finansinę laisvę. Pradėkite kuo labiau prisidėti prie savo 401 (k) arba senatvės pensijos plano darbe. Mažiausiai turėtumėte visada visapusiškai pasinaudoti savo darbdavio siūlomais įnašais. Tuomet sutelkite dėmesį į tai, kaip pasirinkti tinkamą turto senumo taupymo vietą. Sprendimas prieš apmokestinimą prieš Roth 401 (k) pirmiausia grindžiamas tuo, ar jums dabar reikia mokestinės pratęsimo (prieš apmokestinimą) ar ateityje (Roth).
Jei neturite iš darbdavio išėjimo į pensiją plano, turite galimybę prisidėti prie tradicinės arba Roth IRA. Jei esate aukšto išskaitytino sveikatos priežiūros plano, kuris atitinka HSA reikalavimus, prisidedate tiek, kiek galite šiandien, kad sumažintumėte mokesčius. Geros naujienos su HSA yra tai, kad jūs visada galėsite išlaisvinti šiuos pinigus neapmokestinamai už sveikatos priežiūros išlaidas ir jie gali padėti papildyti jūsų išėjimo į pensiją santaupas.
Finansinio planavimo požiūriu, po metų pabaigos yra svarbus laikas pradėti steigti fondą kuo greičiau pasiekti realią finansinę laisvę. Deja, ne visos mokyklos moko šias svarbias finansines pamokas, o patirtis dažnai yra geriausias mokymosi būdas. Jei jūs arba kas nors, kam jus domina, yra neseniai baigęs, būtinai švęskite savo pasiekimus ir kuo anksčiau nustatykite sceną dar didesnei užduočiai - tikrąja finansine nepriklausomybe .