Kas yra Roth 401 (k), kaip tai veikia ir kada tu turi apsvarstyti vieną
Kas yra Roth 401 (k)
A Roth 401 (k) yra būtent tai, ką jis skamba: tai 401 (k) ir Roth IRA derinys.
Kaip ir 401 (k), tai siūlo darbdavys, įmokos paimamos iš jūsų darbo užmokesčio ir gali būti investuojamos išeinant į pensiją keliomis apibrėžtomis investavimo galimybėmis. Kaip ir "Roth IRA", įmokos mokamos po apmokestinimo (skirtingai nei įmokos 401 (k) įmokos), tačiau pinigai apskritai nėra apmokestinami dar kartą, net jei jie atleidžiami išeinant į pensiją, kai amžiaus pradžioje arba po jo 59 ½. (Aš sakau "apskritai", nes " Roth" sutarties atsisakymo taisyklės yra šiek tiek sudėtingesnės. Pavyzdžiui, jūs turite būti investuota penkerius metus iš eilės, kol jūs atsiimate pinigus.)
Roth 401 (k) įnašo ribos
Roth 401 (k) įmokų ribos yra tokios pačios kaip ir reguliariai 401 (k). 2018 m. Galite sumokėti iki 18 500 JAV dolerių į Roth 401 (k). Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite pridėti papildomus 6 000 JAV dolerių per metus. Palyginkite šiuos maksimalius dydžius su "Roth IRA": 2015 m. - 5500 JAV dolerių per metus, o papildoma 1 000 USD įmokų. Be to, yra mažiau apribojimų, susijusių su Roth 401 (k) tinkamumu.
Roth 403 (b)
Jei dirbate ne pelno organizacijai ar mokyklai, galėjote matyti "Roth 403 (b)" savo įmonės senatvės pensijos pasiūlymus. Kaip 403 (b) veikia kaip 401 (k), Roth 403 (b) veikia kaip Roth 401 (k). Taigi galite priimti savo sprendimus taip, kaip jūs, jei turėtumėte Roth 401 (k).
Roth 401 (k) privalumai
Jei manote, kad jūsų mokesčiai bus didesni nei išeinant į pensiją, Roth 401 (k) yra daug prasmės. Dabar mokate mažesnę mokesčio tarifą savo investiciniams pinigams ir ateityje nebus mokesčių. Turtingesniems asmenims, kurie neturi teisės gauti tradicinių "Roth IRA" atskirų asmenų su modifikuotomis bendrosiomis pajamomis daugiau nei 135 000 JAV dolerių 2018 m., Yra netinkamos, taip pat kaip ir poros, kurios kartu pateikia 2018 m. Daugiau nei 199 000 JAV dolerių - "Roth 401 (k)" yra puikus būdas patekti į šią pensijų draudimo strategiją. Jei naudosite tradicinį 401 (k), kai pasitrauksite lėšas išėjus į pensiją, mokėsite nuo 10% iki 37% ar daugiau mokesčių, priklausomai nuo jūsų mokesčių kategorijos . Jūs negalite numatyti, kur ateityje bus mokesčių, tačiau jei jūs einate į aukštesnes pajamų mokesčio grupes per savo išėjimo į pensiją metus, "Roth 401 (k)" gali būti daugiau prasmės.
Jaunesni žmonės, kurie dar nėra įsitvirtinę savo karjeroje, taip pat labiau linkę matyti jų mokesčius ateityje, todėl "Roth 401 (k)" arba "Roth IRA" yra puikus būdas taupyti būsimus mokesčius. Tačiau jei dabar jūs gaunate gerą pajamų sumą ir tikėtina, kad jūsų mokesčių tarifas labai sumažės pasitraukus iš darbo, reguliariai 401 (k) gali būti geresnis.
Roth 401 (k) trūkumai
Tačiau prieš išmesdami visas pensijų kaupimo į "Roth 401 (k)", apsvarstykite jų didžiausią trūkumą, palyginti su 401 (k): įmokomis po apmokestinimo. Naudodami tradicinį 401 (k) įmokas atliekate iki apmokestinimo, taigi nėra jokio poveikio doleriui už dolerį jūsų darbo užmokesčiui. 401 (k) taip pat yra puikus būdas sumažinti apmokestinamas pajamas ir jūsų pajamų mokesčio sąskaitą be pernelyg didelių finansinių skausmų. Kadangi Roth 401 (k) įnašai atliekami po mokesčių išėmimo, jūsų darbo užmokestis bus didesnis. Žiūrėkite skirtumą naudodami tradicinį 401 (k) ir Roth 401 (k) skaičiuoklį.
Rolls 401 (k) s
Išskyrus didelį po mokesčių skirtumą, "Roth 401 (k)" dirba taip pat, kaip reguliariai 401 (k) s. Kai paliksite vieną darbą kitam, jums gali tekti pasirinkti Roth 401 (k), kur jis yra su buvusiu darbdaviu, perkelti jį į savo naują darbdavio planą, jei ten siūloma Roth 401 (k) arba perkelkite jį į "Roth IRA", kur jums bus taikomos tokios pat pašalinimo taisyklės.
Ką tu turėtum daryti?
Galite prisidėti prie 401 (k) ir Roth 401 (k), tačiau įmokų ribos yra susijusios su kombinuotomis sąskaitomis. Taigi turėtumėte perkelti kai kuriuos 401 (k) įnašus į Roth 401 (k)? Tai tikrai priklauso nuo anksčiau aptartų mokesčių veiksnių. Vietoj to, jūs norėtumėte tęsti tikslą padidinti įmokas į įprastą 401 (k), ir gauti save Roth IRA, kuriam neremia darbdavys. Jei nesiekite daugiau nei 5500 iki 6500 JAV dolerių, reguliariai "Roth IRA" suteikia jums tokią pačią naudą, kokią gausite su Roth 401 (k). Jei turite galimybę prisidėti prie abiejų tipų išėjimo į pensiją sąskaitų, 401 (k) ir Roth IRA derinys daro didelę reikšmę finansiniams "overachievers".
Daugiau nei 50% didelių darbdavių siūlo Roth 401 (k). Jei jus tikrai domina Roth 401 (k) parinktis ir jūsų darbdavys šiuo metu to nepateikia, paprašykite jų pridėti. Tai nepakenks, ir tai dar viena investavimo galimybė, kuri gali padėti jums sukurti patikimą finansinę ateities pensiją.
Šios svetainės turinys pateikiamas tik informacijos ir diskusijų tikslais, todėl neturėtų būti jūsų sprendimų dėl investicijų pagrindas. Jokiomis aplinkybėmis ši informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.