401 k) pradžioje k) pašalinimai gali būti susiję su daugiau nei vien tik pajamų mokesčiais
Bet ar jums reikalingas pradinis įnašas už naują namą, koledžo mokymą jūsų vaikams ar net pinigus už netikėtą finansinę avariją, svarbu tęsti labai atsargiai, kai ketinate išnagrinėti 401 k) pašalinimą.
Kiekvienas 401 (k) pasitraukimas reiškia aukoti svarbius jūsų sunkiai uždirbtų ankstesnių įmokų plano privalumus. Jie netgi gali lemti didesnius pajamų mokesčius ir papildomas baudas.
401 (k) Paskyros pašalinimo taisyklės ir bausmės
Viena iš naudingiausių 401k plano pranašumų yra tai, kad kiekvienas įnašas duoda mokesčių lengvatas. Šiandien jūsų mokesčių įmokos yra ne tik išskaičiuojamos , bet ir jūsų įnašai į jūsų sąskaitą taip pat didėja, atidedant mokestį . Tačiau šios mokesčių lengvatos taikomos tik tuomet, kai laikotės plano taisyklių, ir šios taisyklės apriboja viską, nuo kiek galite kasmet prisidėti prie plano, kai jūs galite pašalinti lėšas iš plano nemokamai.
Išskyrus retus atvejus, visi tradiciniai 401 (k) pašalinimai yra apmokestinami kaip įprastos pajamos, nors Roth 401k turtas vertinamas skirtingai. Idealioje situacijoje negalėsite pašalinti lėšų iš savo 401 (k), kol išeinate į pensiją.
Jūs mokėsite pajamų mokestį už tuos išėmimus, kaip jūs padarėte su kiekvienu darbo užmokesčiu, kurį uždirbote dirbdami. Tačiau daugelis žmonių mano, kad pensija yra mažesnė mokesčių kategorija, nei jie buvo per savo darbo metus, ir tai gali pridėti tam tikrų santykinių mokesčių taupymo.
Tačiau, jei jūs atsiimsite lėšas iš savo 401 (k), prieš pradėdami sulaukti bent 59 metų amžiaus, turėsite sumokėti ne tik pajamų mokestį nuo išpirkos sumos, bet ir šioms lėšoms taip pat taikomas 10% pradinis paskirstymo bausmės mokestis .
Čia viskas greitai lipa. Kai kuriems žmonėms tai gali reikšti, kad iš viso išmesite beveik pusę, sumokėję mokesčius ir baudas! Ne tik "praranda", kad pinigai į mokesčius šiandien skauda, bet tai kainuos savo pensininkams save dar daugiau.
Išimtys 401 (k) Nuostolių atleidimui
Tuo tarpu 10 procentų ankstyvo pasiskirstymo bausmės yra keletas išimčių, skirtų tam tikroms situacijoms palengvinti kai kuriuos finansinius nuostolius. Atsižvelgiant į šias aplinkybes, 401 (k) pašalinimas, atliktas prieš pasiekiant 59 ½ metų amžiaus, atleidžiamas nuo papildomos bausmės:
- Tu mirsi, o sąskaita sumokama jūsų gavėjui
- Jūs tampa neįgalus
- Jūs nutraukiate darbą ir yra ne mažiau kaip 55 metų amžiaus
- Jūs atsiimate sumą, mažesnę už leistiną kaip medicinos išlaidų atskaitymą
- Jūs pradėsite iš esmės lygias periodines išmokas (žr. 72 taisyklės (t) taisyklę ).
- Jūsų atsisakymas yra susijęs su kvalifikuotu vietinių santykių tvarka
Kiekvieno iš šių scenarijų išėmimams būtų taikomi tik įprasti pajamų mokesčiai, o ne papildoma 10 proc. Nuobauda, tačiau pašalinimas turi būti atliekamas pagal plano taisykles ir atitinkamus dokumentus. Prieš priimdami tokį atsisakymą, būtinai išsiaiškinkite savo plano reikalavimus.
Papildomi 401 (k) išankstinio pasitraukimo aspektai
Be 401 (k) ankstyvo pasitraukimo baudų ir mokesčių, jūs negausite potencialių būsimų investicijų į pensiją planų pinigų. Yra metinės sumos, kurią galite prisidėti prie 401K plano , ribos , todėl vėliau negalėsite kompensuoti ankstesnio pašalinimo. Nepamirškime, būtų daug sunkiau sutaupyti, kad "pasivytų" dėl prarastų pajamų ir sudėtinių palūkanų.
Nors 401 (k) paskolos turi savo reikšmingų trūkumų, galbūt norėsite apsvarstyti tokią paskolą, jei esate finansiškai suvilkta, o jūsų vienintelė galimybė atrodo jūsų išėjimo į pensiją pinigais . Net su savo trūkumais 401 (k) paskola paprastai yra geriau nei visiškai 401K pašalinimas , nors ir nėra idealus.
Vėlavimas 401 (k) išėmimų ir RMD
Kitame spektro gale dauguma žmonių gali atidėti išmokų skirstymą iš savo 401 (k) planų ir taip maksimaliai padidinti jų mokestinio atidėjimo augimo naudą iki metų, einančių po tų metų, kuriais jie siekia 70 metų, metų balandžio 1 d.
Po to turite panaikinti bent jau reikalingą minimalų paskirstymą (RMD) kasmet.
Jūsų RMD apskaičiuojamas kaip jūsų sąskaitos balansas nuo atitinkamų metų pradžios, padalytas iš jūsų numatomos vidutinės gyvenimo trukmės, kaip nustatyta IRS savo Vienodos ilgalaikiškumo lentelėje . Išimtis yra, jei jūsų sutuoktinis yra jūsų vienintelis pagalbos gavėjas ir ji yra daugiau nei dešimt metų jaunesnė už jus. Kaip ankstyvas pasitraukimas, neatsižvelgiant į jūsų kasmetinę RMD, yra griežta bausmė. Nuobauda už tai, kad neatsirado jūsų RMD, yra 50 proc. Skirtumo tarp to, kas turėjo būti paskirstyta, ir tai, kas iš tikrųjų buvo atsiimta.