Kas moka tarpbankinius mokesčius?
Pirkėjai gali pasirinkti, kaip sumokėti, ir dauguma nesupranta, kaip svarbu tai pasirinkti.
Ar tai debetas ar kreditas?
Pasirinkimas tarp debeto ir kredito yra skirtumas tarp internetinio ir offline sandorio.
"Atsiskaitymo" metu "debeto" rezultatai atliekami atsiskaitymo internetu metu.
- Norėdami patvirtinti savo tapatybę, įveskite asmens identifikavimo numerį ( PIN ).
- Galbūt galėsite susimokėti su kai kuriais prekybininkais.
- Prekybininkų mokesčiai yra mažesni, tačiau bankai gali nuskaičiuoti kortelių turėtojams papildomą mokestį už debeto pasirinkimą.
- Sandoris vykdomas elektroniniu būdu, paprastai nedelsiant arba per tą pačią darbo dieną.
"Kreditas" veda prie internetinių sandorių, kai atsiskaitysite.
- Už PIN kodo įvedimą galėsite pasirašyti (už atlygį ar ekraną).
- Paprastai pirkimas vyksta per kredito kortelių tinklus (pvz., "Visa" ir "MasterCard").
- Jūs nesate skolinote pinigų, kaip ir kredito kortele - lėšos išeina iš jūsų sąskaitos.
- Mokestis gali užtrukti kelias dienas jūsų sąskaitai, tačiau leidimas gali susieti pinigus prie jūsų sąskaitos per kelias dienas.
- Prekybininkai gali mokėti didesnius mokesčius.
Kodėl tai svarbu
Paprastai vartotojai nerūpi, ar pirkimas yra debeto ar kredito sandoris, bet bankai ir mažmenininkai.
Prekybininkų mokesčiai: mažmenininkas sumoka mokėjimo apdorojimo bendros pirkimo kainos procentą. Informacija priklauso nuo kelių veiksnių (sandorio dydis, ar kortelė buvo ar ne, ir dar daugiau), tačiau mažmenininkams dažnai būna mažiau brangu apdoroti neprisijungus (PIN) pagrįstus sandorius, o ne internetu mokėjimus.
Mažiems pirkiniams netgi neprisijungus naudojantys mokesčiai gali sudaryti iki kelių procentų pirkimo, valgant į mažmenininkų maržas.
Kiek? "Durbin" pakeitimas apriboja debeto kortelių tarpbankinius mokesčius iki 21 cento plius 0,05 proc. Mokėjimo. Kai kuriais atvejais taip pat leidžiama papildomai mokėti vieną centą už sukčiavimą. Tos taisyklės taikomos tik "dengtiems sandoriams", kurie apima kortelių, išleistų kai kurių didžiausių kortelių išdavėjų. Tačiau kiti kortelių išdavėjai gali mokėti daugiau. Pavyzdžiui, šios taisyklės taikomos tik bankams ir kredito unijoms, kurių turtas yra 10 milijardų ar daugiau. 2015 m. Federalinių rezervų bankas pranešė, kad mokesčiai už debeto kortele paprastai yra apie 0,24 USD už mokėjimą. Paprastai neapmokestinamos (neapmokėtos) sandoriai vidutiniškai kainuoja 0,51 USD.
Paskolų kortelių turėtojams paskatos: siekiant maksimaliai padidinti pajamas, kai kurie bankai paskatina klientus pasirinkti kreditą (arba nuobaudą už debeto pasirinkimą, priklausomai nuo to, kaip jūs tai pažvelgiate). Anksčiau jie apmokestino mokesčius už internetinius sandorius - paprastai vienos ar dviejų dolerių vietoje. Susidūrę su tokiais mokesčiais ir tuo, kad jaučiasi nikeliuotos ir mažos, klientai labiau linkę pasirinkti kreditą. Jie taip pat gali pasiūlyti geresnes palūkanas, pavyzdžiui, galimybę pasirinkti geresnę palūkanų normą (už atlygį patikrinančias sąskaitas ), avialinijų mylios arba į loterijas, kai pasirinksite kreditą.
Galų gale kas nors moka, nesvarbu, ar tai mažmenininkas, ar klientas.
Mažmeninės prekybos sprendimai. Bankai ir mokėjimo perdirbimo įmonės norėtų, kad pasirinktumėte kreditą, nes jie gauna kelis procentus kiekvieno iš jūsų išleistų dolerių. Kita vertus, mažmenininkai prašo skirtingos pozicijos. Jie norėtų, kad pasirinktumėte debetą, kad jiems nereikėtų mokėti didžiulio tarpbankinio mokesčio. Kai kuriais atvejais jie prideda kredito kortelių papildymus (kurie neleidžiami įsigyjant debeto korteles pagal federalinius įstatymus), kad šis mokestis būtų taikomas klientams, kurie moka plastiku. Kredito kortelių minimumai yra dar viena taktika, tačiau mokėjimo tinklai draudžia šias minimalias sumas .
Paskyros sandoris : pasirinkimas pirkti su debeto ar kredito operacija taip pat veikia jūsų banko sąskaitą . Jei kada nors sumokėjote už siurblio dujas, žinote, kad praleidžiate kortelę prieš siurbiant dujas.
Mašina nežino, kiek dujų jūs ketinate pirkti, todėl degalinės savininkas turi priimti tam tikrus sprendimus. Paprastai jie patikrina, ar jūsų paskyroje turite ne mažiau kaip 50 ar 100 dolerių, iš anksto leisti pirkti šią sumą. Jei autorizacija sugrįš, mažmenininkas "blokuoja" 50 ar 100 dolerių, todėl jūs negalite to išleisti kitur .
Galite tik apie 10 dolerių vertės dujų. Nepaisant to, jūsų sąskaitoje kelias dienas 100 LTL bus įšaldyta. Blogiausiu atveju, jūs gausite grįžtamąjį patikrinimą , nors turėsite pinigų - jo negalima išleisti . Jei kasdienius pirkimus naudojate savo debetine kortele, turite būti atsargiems. Du būdai apsisaugoti yra:
- Išlaikykite papildomus pinigus į savo sąskaitą.
- Naudok savo PIN kodą, jei nereikia papildomų pinigų savo tikrinamosios sąskaitos.
Atkreipkite dėmesį, kad naudojant PIN kodą operacija bus greitesnė. Tačiau yra saugumo klausimas. Įvedę savo PIN kodą, jūs rizikuojate, kad kažkas jį atrinks. Vagys (arba paslėpta kamera) gali matyti, kuriuos numerius paspaudėte klaviatūrai, arba mažmenininko įrenginys gali atsisakyti PIN kodo - nesvarbu, ar tai yra tikslinga, ar netyčia.
Jei jūsų PIN kodas yra pažeistas, sukčiai gali tiesiogiai pasiekti jūsų sąskaitą. Jie gali sukurti suklastotas korteles ir išleisti pinigus arba net gali sukurti banknotų kortelę, kad būtų galima išgryninti grynuosius pinigus. Jei jie išleidžia jūsų sąskaitą , jūs negalėsite mokėti svarbių sąskaitų. Laimei, kortelės su lustu gali šiek tiek sumažinti riziką.
Jūsų paskyra gali būti apsaugota nuo sukčiavimo , tačiau jums reikės pereiti per keletą sunkių dienų ar savaičių be jūsų pinigų, kol problema bus išspręsta jūsų banke.
Jūsų teisės naudojant debeto kortelę
Debitinės kortelės ir kreditinės kortelės suteikia vartotojams apsaugą, tačiau kreditinės kortelės yra daug dosnios . Jūs vis dar esate apsaugotas, jei jūsų debeto kortelė naudojama vagyje arba mokesčiai jūsų sąskaitai klydo, bet jūs turite veikti greitai. Palyginti su kredito kortelėmis , debetinės kortelės kelia jums didesnę asmeninę riziką . Naudodamiesi kreditinėmis kortelėmis, jūs neviršite 50 JAV dolerių atsakomybės už nesąžiningą naudojimą. Be to, vagis praleidžia banko pinigus - jis neišvalys jūsų čekio sąskaitos ir nesukels jums svarbių patikrinimų (arba padidins mokesčius už nepakankamas lėšas).
Naudodami debeto kortelę esate apsaugoti taip (Šaltinis: Federalinis rezervas ir Federalinė prekybos komisija):
Jei per dvi darbo dienas sužinosite apie savo kortelės ar kodo praradimą ar vagystę, pranešate finansų įstaigai apie 50 LTL nuostolių.
Bet jūs galite prarasti iki 500 dolerių, jei per dvi darbo dienas, kai sužinosite apie nuostolius ar vagystes, neduosite kortelės išdavėjui .
Jei per 60 dienų nuo to momento, kai jums bus išsiųstas pareiškimas, nepranešate apie neleistiną perduodamą informaciją, pateiktą jūsų pareiškime, galite patirti neribotą nuostolį dėl pervedimų, įvykdytų po 60 dienų . Tai reiškia, kad galite prarasti visus pinigus į savo sąskaitą, o taip pat ir maksimalią kredito overdraftą, jei tokia yra.
Atsižvelgiant į papildomą nuostolių riziką, taip pat galvos skausmą, rizikuojančią tiesiogine prieiga prie jūsų sąskaitos, jūsų gyvenimas gali būti lengvesnis, jei pirkdami naudosite kredito kortelę. Tiesiog išsimokėkite visą mėnesį, kad išvengtumėte palūkanų mokesčių (pasinaudoję lengvatiniu laikotarpiu ). Vis dėlto gali būti kartų, kai prasminga laikytis debeto kortelių: galbūt negalėsite gauti kreditinės kortelės, galbūt norėsite padėti jaunam žmogui išvystyti gerus įpročius arba jūs tiesiog gali nepatinka skolos idėja. net laikina skola be palūkanų. Norėdami išspręsti kai kurias iš šių problemų, dirbkite kurdami savo kredito istoriją, kad galėtumėte gauti geresnių (pigesnių) kortelių, arba pabandykite iš anksto apmokėtą debetinę kortelę be tiesioginio ryšio su jūsų tikrinimo abonementu.