- Jie paklaus, kiek laiko reikia, kad atkurtų savo kreditą .
- Jie prisiekia, kad iš čia jie tik grynaisiais pinigais, ir niekada neišsakys žurnalo prenumeratos, nedelsdami sumokės už tai.
Advokatai kovojo tiek, kiek turėjome bankroto sistemą, kad nustatytume, kaip kuo geriau išnaudoti bankroto pamokas, kad galėtume aptarnauti savo klientus, nes jie kuria savo finansines ateities sandorius.
Tai dilema. Po to, kai gaunate bankroto įvykdymą, niekas neleidžia jums gauti daugiau kredito kortelių. Patikėkite tai ar ne, jūs tikriausiai gausite vietinių automobilių prekiautojų ir baldų parduotuvių užklausų laiškus, kurie padės jums gauti "naują pradžią", kol rašalas bus sausas jūsų išleidimo užsakyme. Baimindamasi, kad niekada negalėsite gauti paskolos, gali kilti pagunda pasinaudoti šiais brangiais pasiūlymais.
Kita vertus, mes norime, kad mūsų klientai turėtų galimybę pasiimti kredito, kai tai svarbu, pavyzdžiui, pirkti namą ar automobilį. Prieš pradedant didelę skolą, jis padeda pradėti mažus ir sukūrė tvirtą kredito reputaciją.
Dauguma ten esančios informacijos apie atsigavimą po bankroto aptaria, kaip atkurti kreditą . Tačiau Emma klausia, ar balansas kažkas kitoks. Ar bankroto patirtis gali jus išmokyti geriau valdyti savo pinigus? Tai jos istorija:
Aš ir aš susituokę penkiolika metų ir turime du puikius vaikus nuo 8 iki 5 metų amžiaus. Prieš mes turėjome savo vaikus, abu dirbome visą laiką gerai apmokamose darbo vietose. Aš buvau paralegalas kūno sužalojimo advokatų kontoroje ir Willas yra statybos projektų vadovas. Mes turėjome naujų automobilių, vyko gražus atostogas ir net nesvarbu, ką mes išleidome drabužiams, kirpėjams ar pramogoms.
Kai gimė mūsų sūnus, mes nusprendėme, kad galėtume atsilyginti vieni iš pajamų, kad galėčiau likti namuose visą laiką. Tai atrodė gerai, kol pradėjome suvokti, kad naudodamiesi savo kredito kortelėmis, kad galėtume atsiskaityti už atlyginimą. Net tada mes tikrai nesuprantame, kaip keisti savo įpročius, nes mes visada siekėme grįžti į darbą visą laiką, kai vaikai įstojo į mokyklą.
Čia mes, aštuonerius metus, ir beveik 50 000 dolerių skolos. Mes išnaudojome savo kreditines korteles ir susiduriame su sunkumais mokėdami minimalius mokėjimus, kurių kas mėnesį sudaro apie 2 000 USD. Mes ką tik nusipirkome naudotų mikroautobusų, tačiau palūkanų norma buvo nepaprasta, nes mūsų kreditas nukentėjo.
Net jei grįšiu dirbti visą darbo dieną, nematau, kaip mes kada nors sugebėsime sumokėti šią didžiulę skolą. Mes nusprendėme pateikti bankroto bylą ir tiesiog pradėti. Prieš tai darau, noriu žinoti, ar bankroto pateikimas mus išmokys, kaip geriau valdyti mūsų pinigus, kad po keliolikos metų mes netyčia nepasigilsime.
Pažiūrėkime, kaip tai gali įvykti.
Ar bankroto reformos įstatymai palengvino bankroto atkūrimą?
2005 m. Kongresas priėmė įstatymą dėl bankroto piktnaudžiavimo prevencijos ir vartotojų apsaugos (BAPCPA). Kongresas mėgino spręsti tai, ką jis suvokė kaip švelnesnę bankroto sistemą, leidžiančią žmonėms pateikti 7 skyrių tiesiai bankroto bylą, kai jie iš tikrųjų galėjo sau leisti bent jau mokėti už savo kredito kortelę ir kitas neužtikrintas skolas. Tarp naujų nuostatų yra dviejų dalių skolininko mokymosi reikalavimas.
Pre-petition Credit Counseling: Pirma, prieš pateikiant bankrotą kiekvienas turi turėti sesiją su patvirtintu kredito konsultantu. Šioje sesijoje jūs išdėstysite savo skolas, pajamas ir išlaidas, o kredito patarėjas jums pasakys, ar galėtumėte pasinaudoti netinkamomis bankroto priemonėmis, pavyzdžiui, specialiais mokėjimo planais, pinigų valdymo kursais, derybomis su kreditoriais ar netgi skolų konsolidacija.
Praėjus dvejiems metams nuo šio reikalavimo įsigaliojimo, Nacionalinis vartotojų teisių centras (NCLC) atliko tyrimą , kuris, be kita ko, išmatavo kredito konsultavimo reikalavimo veiksmingumą.
NCLC atrado, kad kredito konsultavimo agentūros galėjo pasiūlyti perspektyvią bankroto alternatyvą kur nors nuo 1 iki 4% konsultuojamų žmonių.
Ataskaitoje padaryta išvada, kad konsultavimosi reikalavimas nebuvo veiksmingas bankroto atgrasymas ir nebuvo veiksminga skolininkų mokymo priemonė. Šią išvadą padarė keletas priežasčių, bet atrodė, kad tai du svarbiausi dalykai
Kreditų konsultavimo sesija vyksta per vėlai žaidime daugumai skolininkų. Jie pasiekė tašką, kuriame vienintelis atlygis, kurį jie gaus, bus per bankroto bylą.
Dauguma skolininkų bankroto bylas ne dėl blogo pinigų valdymo įgūdžių, bet dėl įvykio, kuris sukrėtė jų gyvenimą: kaip svarbus medicininis klausimas, skyrybų ar nedarbo. Kreditorių konsultavimas mažai padės atsikratyti kieno nors nuo bankroto, kai didžiąją dalį skolų sukėlė šie gyvenimo pokyčiai.
Post-petition Finansų valdymas: Antra, po bankroto pateikimo ir prieš įtraukiant biudžeto įvykdymą, kiekvienas skolininkas privalo priimti patvirtintą finansų valdymo kursą.
NCLC tyrimas dažnai vadinamas 2 dalies skolininko švietimo reikalavimu, o NCLC tyrimas rodo, kad šis kursas yra daug geresnė skolininkų švietimo priemonė negu 1 dalis. 2 dalyje iš tikrųjų aptariama, kaip judėti į priekį, valdyti pinigus, biudžetą ir atstatyti kreditą .
Su finansinio valdymo kursu susijusi problema yra jos judesio pobūdis. Tai nėra pakankamai gilus ar pakankamai ilgas, kad būtų galima pateikti informaciją ir praktiką, kurią skolininkas turi norėdamas sėkmingai pradėti naują verslą.
NCLC tyrimas skolininkų švietimo srityje taip pat nurodo tyrimą, kurio metu apklaustos skolininkai po to, kai jie atsirado iš bankroto, kad nustatytų, kaip paraiškų padavimas pakeitė savo gyvenimą. Trečdalis pranešė, kad jų aplinkybės yra vienodos ar blogesnės nei prieš pateikiant paraiškas. Viena ketvirtadalis sakė, kad išlaidų mokėjimas išlieka problema. Nepakankamos pajamos, atrodo, yra pagrindinis veiksnys tų žmonių, kurie ir toliau kovoja, gyvenime.
Kas veikia?
Jūsų situacija yra šiek tiek kitokia nei kai kurie žmonės praneša. Matyt, jūs atsidūrėte šioje marinuotėje dėl - sakykime, kad tai yra - blogas pinigų valdymas arba bent jau apatiškas požiūris į kredito poveikį.
Turite daugiausiai pasimokyti iš dėmesio savo išlaidoms. Jūs žinote, ką įeikite. Jums tik reikia išsiaiškinti, kaip efektyviausiai jį naudoti. Pakalbėkime apie kai kuriuos būdus tai padaryti.
Ar 13 skyrius grąžinimas planuoja atsakymą?
Pagalvokite apie 13 skyriuje pateiktą planą, pavyzdžiui, apie svorio netekimą. Tai didelis reikalas, ir tai verčia spręsti problemą. Su svorio netekimo operacija jūs turite valgyti mažiau. 13 skyrius verčia jus mažiau išleisti. Turite laikytis biudžeto, o ne labai dosnios. Jūs praleidžiate tris ar penkerius metus, mokėdami kas mėnesį. Per tą laiką negalite prisiimti naujo kredito, nesulaukęs teismo leidimo ir turėdamas tikrai pagrįstą priežastį. Daugeliui žmonių tai yra geras perėjimas nuo chaoso į valdžią.
Sėkmės strategijos
Pokyčiai nuostatos: ar bandysite 13 skyrių, ar ne, jūs ir jūsų vyras turėsite pakeisti požiūrį į pinigus, arba jūs atsidursite čia per kelerius metus. Štai keletas idėjų, kurias reikia apsvarstyti.
Nors tiesa, kad truputį sudedama, manau, kad pradedant nuo pokyčių, kurie gali turėti didžiausią įtaką.
Biudžeto pagalba: jei esate techniškai išmanantis, apsvarstykite galimybę naudoti telefono programą arba svetainę, kad galėtumėte stebėti išlaidas. Sistemos, pvz., "Mint" ir "Billguard", gali susieti jūsų banko sąskaitas ir jūsų kreditines korteles, kad būtų galima nuskaityti ir rūšiuoti atskirus išlaidų straipsnius. Jūs nustatote biudžetą ir šios programos įspės jus, kai būsite per daug. Ir tai tik pradžia.
Paleiskite ekstremalių situacijų fondą: po to, kai pateikėte bankrotą, negalėsite naudoti kreditinių kortelių kaip ramento, kai atsiranda avarinė situacija. Jums reikia pradėti pagalbos fondą. Kiekvieną mėnesį užstatykite tai, ką galėjote panaudoti, kad atliktumėte mokėjimą kredito kortele prieš bankrotą. Padarykite tai prieš nuspręsdami, kad turėsite kambarį, kad atlaisvintumėte savo biudžetą tokiems dalykams kaip atostogos ir nauji televizoriai. Apsvarstykite, kad vidutinė šeima vidutiniškai siekia 2000 JAV dolerių per mėnesį nedarbo laikotarpiu.
Per daug namo? Ar tikrai reikia 3 000 kvadratinių pėdų namo? Su baseinu. Ir trijų automobilių garažas. Ir 40 metų hipoteka. Kas savaitę aplankysite valymo tarnybą? Ne jūs neturite. Aš pakėliau savo vaikus 1600 kvadratinių metrų pločio namų name su terasa.
Tai tinka ir automobiliams. Visi žinome naujų automobilių pirkimo ekonomiką. Dabar beveik kiekvienas naudojamas automobilių pardavėjas turi internetinę buvimo vietą ir galite įsigyti nešiojamą kompiuterį. Jūs netgi galite apsipirkti internetu už geriausią finansavimo sandorį.
Per daug valgomasis? Ar jūs kada nors nusipirkote 5 dolerius ledų kūgio ir manėte: "Galėčiau nusipirkti krepšelį ledų parduotuvėje parduotuvėje (du parduoti nuolaidų parduotuvėje), už ką aš sumokėjau už vieną kaušelį ir vaflinį kūgį." Žinoma , smagu eiti į ledų saloną, tačiau šeimai - keturi, tai yra 20 dolerių. Pasak Darbo statistikos biuro, 2015 m. Vidutinė amerikiečių šeima vidutiniškai išleido restoranams 3008 dolerių ir išmesdavo. Palyginkite ją su 4015 $, kurį praleidžiame maisto produktams.
Įdomu, ar šie skaičiai apima išgalvotus kavos gėrimus? Vidutinis amerikietis kasdien valgo 780 dolerių kavinių namuose . Arba soda, iš kurios mes sunaudojame 44,7 galonų per metus. Tai yra beveik 240 240-tonų skardinės, arba maždaug 80 USD (dėžutėje) arba 240 USD (prekybos automatuose). Tai vienam žmogui.
Vietoj to gerkite daugiau vandens. Ir aš nekalbu apie buteliuką natūra. Jei jums nepatinka vandentiekio vanduo, paimkite filtrą arba pridėkite vieną ar kelis citrinos gabalėlius.
Iškirpkite laidą: laikinas patarimas vis dar veikia. Atsisakykite, ko jums nereikia. Jums nereikia kabelinės televizijos. Aš maniau, kad reikia kabelinės televizijos, nes buvau du vaikus namuose. Kai jie išėjo iš namų, nė vienas iš jų neturėjo kabelinės televizijos. Žinoma, parodė man.
Vaikai pinigai, aš esu teisus? Kalbėdamas apie vaikus, jūsų vaikai yra pakankamai jauni, kad dabar juos mokysite, nes jiems nereikia naujausių 100 $ teniso batelių ar vaizdo žaidimų. Po to, kai mano 12 metų dukra buvo sunaikinta, kai atsisakiau nusipirkti ją universalinėje parduotuvėje už 80 eurų aprangą, ją paėmiau į atsargų parduotuvę. Ji buvo ekstatiška išeiti iš dviejų drabužių maišų, už kuriuos sumokėjau mažiau nei 10 dolerių.
Turite mažiau dalykų: jei norite įsigyti skrudintuvo orkaitę, kuri yra gražus dalykas, bet toli nuo būtinybės, tai yra būdas galvoti apie pirkinį.
- Jums to nereikia, todėl nepirkite.
- Jei to tikrai norite, palaukite dieną, savaitę ar mėnesį prieš tai. Yra didelė tikimybė, kad noras sumažės.
- Stenkitės jį rasti. Skambinkite savo draugams, kurie gali turėti vieną surinkimo dulkes. Patikrinkite siuntų ir taupymo parduotuves, jūsų internetinio apylinkių apsikeitimo puslapį arba Craigo sąrašą. Feel funny apie pirkimo naudojamas? Sugalvokite jį arba pasijuokite "atnaujintu" modeliu.
- Jei pateksite į namus, suraskite naują namą panašaus dydžio, vertės ar naudojimo. Apsvarstykite galimybę jį parduoti internete.
Tai tik keletas idėjų, kurios gali padėti jums įgyti kontrolę ir pusiausvyrą. Jūsų bankroto procesas, susijęs su bankrotu, turėtų būti susijęs ne tik su keliomis pradinėmis kredito kortelėmis. Jums reikės naujo mąstymo. Bet jūs esate protingas, motyvuotas, ir jūs niekada nenorite grįžti į bankroto advokato biurą.