Tyrimai siūlo naują įžvalgą į geriausią turto paskirstymą išėjimo į pensiją atveju.
Kaip alternatyvą, kai kurios knygos ir patarėjai rekomenduos, kad vietoj to, kad būtų laikomasi turto paskirstymo modelio, turėtumėte panaudoti savo pinigus, kad galėtumėte įsigyti garantuotas pajamas iš karto po anuiteto.
Nauji akademiniai tyrimai remia išėjimo į pensiją turto paskirstymo modelį, kuris suteikia jums geriausius abu pasaulius.
Senatvės paskirstymo modelis, kuris naudoja anuitetus
Ibbotson, bendrovė, kuri yra investicijų paskirstymo mokslinių tyrimų srities lyderė, sukūrė balto dokumento, kuriame teigiama, kad galite padidinti savo pajamas per visą gyvenimą, pakeisdami dalį savo obligacijų paskirstymo kintama anuiteta, kuri siūlo minimalų garantuotą pašalinimą iš rinkos ( GMWB) .
Papildomi tyrimai, kuriuos atlieka žinomi mokslininkai, tokie kaip Wade Pfau, Moshe Milevsky ir Michael Finke, rodo, kad naudojant kitas anuiteto formas, pvz., Tiesioginių pajamų anuitetus ir atidėtųjų pajamų anuitetus, gali sumažėti bendros pensijų finansavimo išlaidos.
Tikslas: maksimaliai padidinti pajamas iš viso gyvenimo
Šis tyrimas atspindi naują mąstymo būdą; parengti išėjimo į pensiją turto paskirstymo modelį, kurio pagrindinis tikslas - maksimaliai padidinti visą gyvenimą trunkančias pajamas ir sumažinti riziką, kad pinigų nebebus.
Tai skamba būtent tai, ko norėtų kiekvienas pensininkas.
Taigi, kaip sukurti savo maksimalų pajamų portfelį per visą gyvenimą? Pradedate nuo tradicinių turto paskirstymo metodo, kiek turėtų būti atsargos ir obligacijos, tada atliksite kai kuriuos koregavimus.
Paskirstymo pataisymai apima dalį savo portfelio ir investavimą į kintamą anuitetą su garantuota minimalia pašalinimo išmoka, atidėtojo anuiteto su apibrėžtu išmokėjimu, kuris prasidės vėliau, arba jei jūs dabar išeinate iš pensijos, ir nedelsiant išmokėti anuitetą, kuris prasideda mokėti pajamas dabar.
Toliau pateikiama keletas pavyzdžių išėjusių į pensiją turto paskirstymų, naudojant tradicinio turto mišinį su tam tikra anuiteta.
Išėjimo į pensiją turto paskirstymo modeliai, siekiant maksimaliai padidinti pajamas iš viso gyvenimo
- Konservatyvus
Užuot turėję 20% akcijų portfelio, 80% obligacijų, jūs sukursite portfelį, kuris sudarytų 20% akcijų, 60% obligacijų ir 20% garantuotų pajamų iš anuiteto. - Vidutiniškai
Užuot turėję 40 proc. Akcijų, 60 proc. Obligacijų portfelį, jūs sukursite 40 proc. Akcijų, 45 proc. Obligacijų ir 15 proc. Anuiteto portfelį arba sukuriate papildomų garantuotų pajamų, paskirstysite 40 proc. Akcijų, 25 % obligacijų ir 35% garantuotos pajamos iš anuiteto. - Agresyvus
Užuot turėję 60% akcijų portfelio, 40% obligacijų, sukursite 60% akcijų, 30% obligacijų ir 10% portfelį, kad būtų užtikrintos pajamos.
Kodėl naujoji išėjimo į pensiją turto paskirstymo strategija teikia geresnių rezultatų?
Šis išėjimo į pensiją turtas paskirstomas taip, kad sumažina tikimybę, kad jums reikės pinigų, taip pat sumažins tikimybę, kad turėsite mažėti pajamų dėl blogo rinkos veikimo.
Naudojant kintamą anuitetą, kintamojo anuiteto viduje esate paskirstę didesnę atsargų dalį nei jūs, jei nenaudotumėte anuiteto.
Jūs galite jaustis patogiai tai daryti, nes garantuojama pajamų suma, kurią galite atšaukti.
Naudodamas atidėtojo pelno anuitetą ar tiesioginį anuitetą, jūs žinote, kokie bus jūsų būsimos pajamos, nepriklausomai nuo rinkų veiklos. Jūs galite investuoti kitus fondus agresyviai, žinant, kad dalis jūsų pajamų yra saugi.
Paskirstymo vertybinių popierių / obligacijų dalis jūsų portfelyje
Išnagrinėję, kiek paskirstyti produktams, kurie užtikrina visą pajamas, jūs nuspręsite, kaip investuoti portfelio akcijų ir obligacijų dalį. Štai keletas idėjų, kurių kiekviena idėja tampa šiek tiek agresyvesnė.
- Jūs galite paversti savo obligacijas ir nusipirkti dividendų mokėjimo atsargas arba naudoti dividendų pajamų fondą, skirtą atsargų paskirstymui.
- Galėtumėte naudoti pensijų kaupimo fondą, kuris automatiškai paskirsto jūsų akcijas ir obligacijas, ir siunčia jums mėnesinį čekį.
- Galite sumontuoti kai kurias dideles pajamas gaunančias investicijas su savo tradicine akcijų / obligacijų portfeliu, kad padidintumėte einamąsias pajamas.
Pensijų turto paskirstymo rekomendacijos, kurių reikia laikytis
- Kuo trumpesnė jūsų gyvenimo trukmė, tuo daugiau jūs norite pasirinkti investicijas ir strategijas, kurios maksimaliai padidins esamas pajamas.
- Kuo ilgesnė jūsų gyvenimo trukmė, tuo daugiau jūs norite pasirinkti strategijas, kurios maksimaliai padidins visą gyvenimą trunkančias pajamas, o tai gali reikšti, kad jie dabar gauna mažesnių pajamų, tačiau tikimasi, kad pajamos neatsiliks nuo infliacijos.
- Galite pakeisti strategijas, kad atitiktumėte gyvenimo būdo poreikius. Pavyzdžiui, galbūt norėsite maksimaliai padidinti dabartines pajamas už savo pirmąjį dešimties metų išėjimą į pensiją, kai esate sveikas, tyčia ketinant imtis mažiau pajamų vėliau, kai sulėtėsite.
Šie sprendimai dėl paskirstymo yra geriausi po to, kai sukuriamas išsamus pensijų pajamų planas. Jūs tik išeinate į pensiją vieną kartą. Dirbant su profesionaliu ištarnauto laiko ekspertu gali būti naudinga priimant svarbius sprendimus dėl išėjimo į pensiją paskyrimo.