Sudėtingos problemos, šias pajamų srautas turi išspręsti trims nežinomiems vienu metu:
- Ilgaamžiškumas: jis turi tęstis taip ilgai, kaip ir jūs.
- Infliacija: ji turi išlaikyti pragyvenimo išlaidas.
- Sveikatos priežiūros poreikiai: išlaidos pastaraisiais metais padidėjo beveik tris kartus daugiau nei infliacija.
Taigi, kaip išspręsti šį iššūkį ir sudaryti senatvės pensijas, kurios truks tol, kol jūs darysite? Mes surinkome naujausius mokslinius tyrimus ir sukūrėme to-do sąrašą, kad galėtume jus aplankyti.
Apsvarstykite savo vartojimo įpročius
Ar esate namų kėdė, maistas ar kažkas kitas? "JP Morgan" tyrėjai nustatė, kad apie 75 proc. Gyventojų tinkamai patenka į vieną iš keturių išlaidų profilių ...
- "Foodies" 28% savo pajamų praleidžia maistui ir gėrimams (maisto produktams, taip pat valgyti).
- "Homebodies" praleidžia 54 proc. Savo pajamų iš hipotekų, turto mokesčių, renovacijų ir kitų daiktų, tokių kaip baldai ir kabeliai plokščiaekraniams televizoriams; kai kuriose gali būti daugiau nei vienas namas.
- "Globetrotters" skiria visą ketvirtį savo pajamų keliauti.
Ketvirtoji kategorija apima nedidelę asmenų grupę (apie 2 proc. Namų ūkių iki 65 metų ir 6 proc. Daugiau), kurie 28 proc. Savo sveikatos priežiūros išlaidų išleidžia. Jie gali turėti nuolatinių poreikių, susijusių su brangiais receptais ar kitomis lėtinėmis ligomis.
Apsvarstykite, kaip pasikeis jūsų išlaidos
Vis dėlto, nepriklausomai nuo to, kokio tipo jūs esate, manau, kad tai, ką jūs išleidote, paprastai kinta priklausomai nuo amžiaus. Kuo vyresnio amžiaus jūs gaunate, tuo daugiau jūsų išlaidų paprastai mažėja, aiškina JP Morgan Asset Management vyriausiasis pensijų strategas Katherine Roy. Tai tinka netgi atsižvelgiant į infliaciją. "Nors kainos didėja, jūs išleidžiate mažiau", - sako Roy. Pavyzdžiui, vidutinis 55-64 metų amžiaus amžiaus namų ūkis kasmet išleidžia apie 51 000 JAV dolerių. Tai sumažėja iki 45 000 JAV dolerių 65-74 metų amžiaus vaikams, o 34 000 EUR - 75 balų. Po kategorijos išlaidos taip pat paprastai nukrenta, kai jūs amžiaus, išskyrus labdaros įmokas, dovanas (ah, anūkus!) Ir sveikatos priežiūros paslaugas. Pastarasis, pasak Bostono kolegijos išėjimo į pensiją tyrimų centro, kainuoja daugiau nei dvigubai daugiau nei prieš 85 metus.
Pakeisk savo taupymo planą kompensuoti
Pažiūrėkite į savo dabartinius išlaidų modelius, kad suprastumėte, kur galite nukristi. Tada praleisti šiek tiek laiko planuoti būsimas išlaidas šioje srityje. Pavyzdžiui, namų įstaigos turėtų suvokti, kada jie greičiausiai galės sumokėti hipoteką ir / arba jei sumažinimas yra prasmingas. "Keturiasdešimt penki procentai 65 metų amžiaus žmonių vis dar turi hipoteką, - sako Roy.
"Nesvarbu, ar jie yra dėl to, kad jie atlieka alternatyvių sąnaudų vertinimą (o investuoja pinigus), nes jie turi mažą palūkanų normą, ar dėl to, kad jie išskleidė kapitalą, nėra aišku." Jei pastarasis ketina išeiti iš šios paskolos prieš išeinant į pensiją gali būti protingas žingsnis. Vis dėlto negalima nepakankamai įvertinti vienos vietos pardavimo, kito pirkimo, perkėlimo ir naujos vietos pateikimo kainos, teigia Ken Hevert, "Fidelity Investment" pensijų fondo vyresnysis viceprezidentas. "Žmonės dažnai yra nustebinti dėl didelių išlaidų, susijusių su šių dalykų", - sako jis.
Tuo tarpu "Globetrotters" turėtų suprasti, kad vaikščiojimas greičiausiai nesumažės. Tiesą sakant, kelionės išlaidos buvo aukščiausio lygio žmonėms, kurie šio amžiaus žmonėms buvo 75 metų amžiaus, todėl būtų protinga atidėti atskirą pinigų dalį savo kelionėms.
Ir kaip apie tuos maistą? Nors jų suvartojimas gali atrodyti ne pagal diagramas, tačiau jie yra gana griežti kitose srityse, įskaitant atsipirkimus ir mažas nekilnojamojo turto mokesčio sąskaitas. Tyrėjai nematė, kad reikia valgyti atskirai.
Atskirai apskaita sveikatos priežiūrai
"Fidelity Investments" apskaičiavo, kad 65 metų pensininkams, norintiems išeiti į pensiją, reikės 260 000 JAV dolerių (dabartinėmis doleriais), kad būtų padengtos išlaidos sveikatos priežiūrai jų gyvenimo laikotarpiu , ir papildomi 130 000 JAV dolerių, kad būtų apdrausti ilgalaikės priežiūros poreikiai (daugiau apie tai daroma). Tai yra dideli skaičiai, todėl jums bus gerai suprasti metines išlaidas. Pavyzdžiui, praėjusiais metais 65 metų senumo tradicinės Medicare išlaidos vidutiniškai siekia 4660 JAV dolerių, o tai išauga maždaug 6 proc. Per metus. Apsvarstykite atskirus pinigus - galbūt " Health Savings" sąskaitoje -, kad atsižvelgtumėte į šiuos poreikius. "Mes žinome, kad asmenys, turintys tai kaip [atskirą] eilutę, jaučiasi daug labiau įsitikinę, kad gali sau leisti šias išlaidas", - sako Roy.
Strategija spręsti mokesčius
Kitas didelis akių openeras, kurį išpranašavo "Fidelity" kelionė į pensijų studijas: mokesčiai. Iki išėjimo į pensiją, dauguma žmonių turi mokesčius, kuriuos išskaičiavo iš jų atlyginimų. Tada jie pateikia grąžinimą, galbūt gauna grąžinamąją išmoką, galbūt moka ir perkelia į kitus metus. Pasibaigus pensijai - kadangi dauguma pensijų pajamų neapmokestinamos, mokesčiai tampa išlaidų valdymu. Norėdami išspręsti šią problemą, sako Hebert, atlikite tris dalykus:
Suplanuokite tai, kad ketinate mokėti mokesčius, tikėtina, kas ketvirtį, sifonuodami pinigus, kad atliktumėte šį darbą prieš išleidžiate. Ištikimybė išskaičiavo mokesčius nuo IRA paskirstymo, pradedant nuo 10 proc., Tačiau leidžia jums padidinti šį išskaitymą, jei pasirinksite.
Pagalvokite apie tai, ar jūsų mokesčių tarifas bus didesnis išėjimo į pensiją metu, nei dabar. Jei taip, apsvarstykite galimybę pervesti pinigus į "Roth IRA" (arba "Roth 401 (k)"), naudodamiesi įmokomis ar konversija.
Pasitarkite su strategija, pagal kurią jūs ketinate išmesti pinigus išėjimo į pensiją metu. Apskritai, Hevert'o pastabos, kaip pirmasis pinigų išleidimas, už kurį jau sumokėjote mokesčius, yra kelias.
Planas "Mažiems", "Kas, jei"
Kas atsitinka su jūsų avarine pagalve po išėjimo į pensiją? Patarimai, kuriuos reikėjo perkelti į jūsų kasos sąskaitą - tą, kurį naudojate mokėdami mėnesines sąskaitas. Bėda yra ta, kad tai gali nepadaryti pakankamai lankstumo, kad galėtumėte susidoroti su netikėtomis sąskaitomis, tokiomis kaip automobilių remontas, avarinė operacija ir kt. "Vis dažniau mes manome, kad atsarginis atsargų fondas yra tinkamas sprendimas, - sako Roy.
Taigi, kiek didelis jūsų pagalbos fondas turėtų būti išėjęs į pensiją? Per savo profesinį gyvenimą nykščio taisyklė yra tai, kad fondas apskaito 3-6 mėnesius išlaidų, tačiau nėra lygiavertės taisyklės pensininkams. Vietoj to nepamirškite apsvarstyti, kiek jūs turėsite gauti per daugumą netikėtų nelaimių, ir išlaikyti tokią sumą lėčiuose atskirai ir likvidžiai. Jei ir kada naudosite pinigus - kai papildysite savo piniginę paskyrą ir perskaičiuosite balansą, būtinai jį pakeiskite.
Ilgalaikių išlaidų planas
"Daugeliui tų, kurie ilgą laiką gyvena slaugos namuose [finansinės pasekmės] bus katastrofiškos", - sako "Darbuotojų išmokų tyrimo instituto" mokslinių tyrimų direktorius Jack Vanderhei. Išskyrus atvejus, kai turėsite milijonų dolerių investicinio turto, nebus įmanoma sumokėti šių išlaidų iš kišenės; todėl "Fidelity" modelis siūlo apsidrausti nuo jų. Vanderhei siūlo kvalifikuotą ilgalaikio anuiteto sutartį arba QLAC (pasakyti "q-trūksta"). Tai yra atidėti anuitetai, kuriuos perkate iš IRA ar kito kvalifikuoto pensinio plano. Galite sumokėti iki 125 000 JAV dolerių arba 25 procentus savo balanso į QLAC (priklausomai nuo to, kas yra mažesnė) ir ši suma netaikoma minimaliems paskirstymo reikalavimams. Tai sumažina jūsų mokesčių sąskaitą ir saugo jus ilgalaikėje perspektyvoje tuo pačiu metu, nes pajamų srautas, kuris gali būti atidėtas iki 15 metų arba iki 85 metų, bus tęsiamas taip ilgai, kaip ir jūs.
Kiti pensininkai pasirenka ilgalaikės priežiūros draudimą, tikintis dėl šių išlaidų, nors yra ir kitų variantų . Svarbu tai, kad jūs planuojate ateitį, kai jums gali tekti daugiau rūpintis nei dabar.