Fiksuotas anuitetas yra sutartis su draudimo kompanija. Draudimo bendrovė garantuoja palūkanų normą, kurią jūs uždirbate pinigų, išdėstytų anuiteto sutartyje. Toliau pateikiami pagrindai ir vadovas, kaip ir kaip fiksuotos anuitetai gali tilpti į planą.
Fiksuotojo anuiteto pagrindai
Fiksuotas anuitetas yra labiausiai panašus į banko išduotą indėlių sertifikatą (CD), išskyrus fiksuotą anuitetą, jūsų uždirbtos palūkanos kaupiasi anuiteto viduje ir neapmokestinamos, kol nepasinaudosite anuitetu.
Su kompaktiniu disku, bankas kiekvienais metais siunčia jums 1099 mokestines formas, kuriose nurodoma jūsų uždirbtų palūkanų suma, o jūs privalote pranešti apie šią palūkanų dalį savo mokesčių deklaracijoje, net jei ją leiskite kompaktiniame diske.
Kaip kompaktinis diskas, fiksuotas anuitetas moka garantuotą grąžą. Kartais grąža yra iš anksto įkrauta, todėl pirmaisiais metais gali būti didesnė palūkanų norma, tačiau mažesnė palūkanų norma per metus nuo dviejų iki dešimties. Kaip kompaktiniame diske, yra priskirtas terminas, pvz., Penkerių metų fiksuotas anuitetas.
Kai kurie fiksuoto dydžio anuitetai turi terminus ilgiau kaip penkiolika metų, o jei jūs atsisakote anuiteto prieš pasibaigiant terminui, sumokėsite atsisakymo mokestį . Negalima pasivyti aukštomis pirmųjų metų palūkanų normomis. Jei norite laikyti visą anuiteto sutarties terminą, turite apskaičiuoti pelną, kad tiksliai palygintumėte vieną pasiūlymą su kitu.
Geriausia: jei turite ilgą laiką ir norite investuoti be rizikos, galite pasirinkti fiksuotą anuitetą per kompaktinį diską, kad atidėtumėte mokesčius ir galbūt uždirbtumėte didesnę palūkanų normą nei ta, kurią moka bankai.
Tai gali būti geras pasirinkimas tiems paveldėtiems fondams ar premijoms, kurias gaunate. Yra dviejų pagrindinių fiksuotų anuitetų tipų: atidėtas ir greitas.
Atidėtas
Jei atidėtas fiksuotas anuitetas (dažnai vadinamas atidėtųjų pajamų anuitetais arba DIA), gaunate garantuotą palūkanų sumą, kuri kaupiasi anuiteto sutarties viduje.
Palūkanos yra apmokestinamos atidedant mokestį, taigi pajamų mokesčiai nemokami, kol neatsisakote sutarties. Galite nusipirkti atidėtą fiksuotą anuitetą su IRA pinigais, tokiu atveju IRA taikomas mokesčių taisyklės bus taikomos visiems anuiteto fondams.
Jūs taip pat galite nusipirkti atidėtą anuitetą su nekvalifikuotomis lėšomis (ne IRA lėšomis). Išėmimams iki 59 metų amžiaus 1/2 gali būti taikomi baudos ir pajamų mokesčiai. Pirmą kartą atsiimant palūkanas pašalinsite.
Atsisakęs visus palūkanas, jūs pradėsite atšaukti pagrindinę sumą, o tai yra grąžinimas, ką jūs įvedėte (savo sąnaudų pagrindu). Pagrindiniai pašalinimai neapmokestinami. Dauguma atidėtųjų fiksuotų anuitetų turi funkciją, kuri leidžia jums kasmet gauti iki 10% sutarties vertės be atsiskaitymo mokesčio.
Jei ieškote didžiausios palūkanų normos, galite palyginti atidėtą fiksuotą anuiteto normą su kitomis alternatyvomis, kurios gali pasiūlyti daugiau lankstumo, pavyzdžiui, indėlių sertifikatus arba aukštos klasės obligacijų kopijas, kurios leis jums išlaikyti savo pagrindinę vertę su minimaliais apribojimais naudotis savo pinigais.
Pajamų Rider nauda
Daugelis atidėto fiksuotų anuitetų siūlo papildomą naudą, viršijančią garantuotą tarifą. Pavyzdžiui, jie gali turėti garantuotą pajamų mokėtoją , kuris nurodo konkrečią pensijų pajamų sumą, kuri gali būti išmokėta jums dešimt ar dvylika metų ateityje.
Naudodami šio tipo gaminį, jūs perkate, kad užtikrintumėte tam tikrą rezultatą. Tai ne apie didžiausią grąžos normą; vietoj to, įsitikinkite, kad turite minimalų garantuotų pajamų dydį savo pensinio amžiaus.
Geriausia: atidėtos fiksuotos anuitetai su pajamų raiteliais gali būti tinkami asmeniui, kuris yra maždaug dešimt metų nuo išėjimo į pensiją. Jei rinka nukris tiesiai šalia jūsų išėjimo į pensiją datos, tai nesvarbu. Šis gaminys garantuoja ateities pajamas, kurias jis sumokės jums, nesvarbu, kokia yra rinka!
Nedelsiant
Su nedelstais fiksuoto dydžio anuitetais jūs keičiate vienkartinę pinigų sumą už garantuotą išmoką iš draudimo bendrovės, kuri prasideda iš karto. Šie produktai vadinami tiesioginiu išankstiniu kasmetiniu įmoka arba SPIA. Pradėjus anuiteto mokėjimus, jie nepasikeis, nebent jūs įsigyjate anuitetą, kuris atitiks infliaciją.
Kai pradedami anuiteto pajamų mokėjimai, jūs daugiau nebeturite prieigos prie pagrindinės sumos. Vietoj to turite teisę į pajamas, kurias draudimo bendrovė jums pažadėjo. Jūs pasirenkate mokėjimų terminą , pvz., Garantuotas pajamas per dešimt metų ar visą savo gyvenimą.
Geriausia: fiksuoto tiesioginio anuiteto gali būti tinkamas papildymas jūsų pensijų planui, jei esate:
- Senatvės pensija arba netrukus išeis į pensiją
- Norėdamas įsitikinti, kad daugiau išlaidų padengia garantuotos pajamos
- Rizikos neigimas ir pirmenybė saugioms investicijoms
- Vieni ar neseniai tapo našlė
- Susirūpinęs dėl jūsų lėšų pernelyg greitai