Kokia pensijų sąskaita priklauso jūsų portfelyje?
Jūs galbūt girdėjote apie IRA ir 401 (k) s, bet kurie turėtų būti jūsų finansinio portfelio dalis? Išnagrinėkime tam tikras finansines situacijas, kurios gali būti taikomos jums ir padėkite kiekvieną testą.
Aš esu tėvas namuose
Kadangi 401 (k) yra darbuotojo remiamas pensijų planas, turite turėti darbą, kad atidarytumėte 401 (k) planą. Yra 2 šios taisyklės išimtys: pirma, jūs esate savarankiškai dirbantys. Jei turite verslą, esate darbdavys ir galite sukurti savarankišką 401 (k) solo.
Planas taip pat gali būti taikomas jūsų sutuoktiniui, jei jie gauna pajamų iš verslo.
Antra, turite 401 (k) iš ankstesnio darbdavio ir toliau prisidėjote prie paskyros. Anksčiau dirbantis darbdavys nebeatitiks įmokų, tačiau labiausiai leis jums atidaryti paskyrą.
IRA taip pat reikalauja uždirbtų pajamų. Yra keletas būdų prisidėti, net jei neturite darbo:
- Nekvalifikuotų vertybinių popierių pasirinkimo sandorių vykdymas: tai yra apmokestinamos pajamos ir leidžiama atidaryti IRA.
- Alimentų mokėjimai: apmokestinami kaip įprastos pajamos.
- Stipendijos ir stipendijos: jei gaunate W2 formą, tai yra apmokestinamos pajamos.
- Sutuoktinių pajamingumas. Galite mokėti įmokas į IRA pagal savo sutuoktinio pajamas, jei jūs neturite mažai pajamų iš savo pačių, bet įmokos negali viršyti darbo sutuoktinio uždirbtų pajamų.
Noriu prieiti prie pinigų prieš išeinant į pensiją
Visos mokesčių lengvatinės pensijų sąskaitos yra skirtos tiems, kad neturite prieigos prie lėšų iki amžiaus 59 ½, išskyrus tam tikras sąlygas.
Darant prielaidą, kad jūs nepatenkite į vieną iš šių išimčių, vienintelis būdas išvengti 10 procentų bausmės kartu su įprastais pelno mokesčiais yra paskolos iš jūsų 401 (k). Jūsų darbdavys turės tam tikras taisykles, jei leis paskolas.
Panaši galimybė yra "Roth IRA". Kadangi prieš sumokėdami mokesčius sumokate mokesčius už mokesčius, tuos pinigus tu turi atsiimti, kai nori be baudų ar mokesčių.
Jei tik atpirksite įmokas, o ne pinigus, kuriuos mokate, jūsų atšaukimas nemokamas. Jei jūs pajusite investicijų pelną prieš 59 ½, bus taikomos visos pradinės paskirstymo taisyklės, įskaitant 10 proc. Baudą.
Mano pagrindinė pensijų taupymo sąskaita
Jūsų pagrindinė senatvės taupymo sąskaita turėtų būti 401 (k) dėl investavimo apribojimų. IRA turi didžiausią metinę ribą 5500 JAV dolerių arba 6500 JAV dolerių, jei jūs esate iki 50 metų amžiaus iki 2018 metų. Tai nepakanka, kad sukurtumėte pensinio lizdo kiaušinį.
2018 m., Jei esate vyresnis nei 50 metų, galite sumokėti net 18 500 JAV dolerių iki 401 (k) arba 24 500 JAV dolerių. Nors dauguma žmonių nemokės visos sumos, ji leis jums prisidėti prie jūsų nustatyto lygio kad pasiektumėte taupymo tikslus, pradedant anksti.
Aš nenoriu mokėti mokesčių, kai aš išleidžiu fondus
Mokesčių mokėjimas po lėšų paskirstymo nėra klausimas, kokios rūšies ištarnauto laiko sąskaita, bet daugiau už jus turimą. Su "Roth IRA" mokate mokesčius, kai prisidedate prie paskyros, bet ne tada, kai vėliau atsiimate lėšas. Kai kurios bendrovės taip pat siūlo "Roth 401 (k)". Jei jų nėra, galite prisidėti prie savo 401 (k) iki įmonės rungtynės ir atidaryti "Roth IRA" ir prisidėti prie šios sąskaitos iki maksimalaus.
Noriu investuoti pinigus savo keliu
Jei esate kvalifikuotas investuotojas, tikriausiai nepatinka, kad jūsų įmonė 401 (k) tik suteiks jums keletą lėšų, palyginti su beveik begalinėmis pasirinktimis, pateiktomis IRA. Kai kurios kompanijos siūlo savarankiškai pasirinktą dalį savo 401 (k). Tokiu atveju jūs galite investuoti šias lėšas beveik viskam, ko norėtumėte, priklausomai nuo plano taisyklių.
Aš nežinau daug apie investicijas
Tokiu atveju ketinate patinka 401 (k). Sąskaitą palyginti lengva nustatyti, kai pasirenkate ribotą lėšų skaičių. Dauguma darbdavių taip pat pasirūpina, kad patarėjas padėtų darbuotojams pasirinkti tinkamas lėšas savo sąskaitai.
Jei neturite daug investavimo žinių, reikia šiek tiek laiko išmokti pagrindinių dalykų. Niekas rūpinasi savo pinigais negu jūs, todėl turite priimti svarbius sprendimus, kaip valdyti pinigus.
Būtų protinga kreiptis į finansų profesionalų patarimą, tačiau galutiniai sprendimai taps jums.
Noriu, kad mano bendrovė atitiktų mano įmokas
Darbuotojų atitikimas yra pagrindinis 401 (k) komponentas. Žodžio sąlygos priklauso nuo darbdavio, bet beveik visais atvejais, suderinimas vyksta 401 (k).
Nors nedažnai, kai kurie mažesni darbdaviai gali suderinti įmokas darbdavio asmeniniam Roth arba tradiciniam IRA. Kadangi 401 (k) s yra brangus darbdaviui įsteigti, tai gali būti labiau ekonomiškai efektyvus būdas, tačiau mažas metinis maksimalus dydis darbuotojui reikalingas 401 (k) pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslus. Vien tik IRA nepakanka.
Noriu, kad paskyra būtų perkelta į mano sutuoktinį, kai aš išvažiuoju
Nekilnojamojo turto planavimas yra sudėtingas pastangas, dėl kurio dažnai reikia advokato pagalbos, tačiau daugumoje valstybių jūsų pensijų sąskaitos automatiškai pereina prie jūsų sutuoktinio. Tačiau kiekviena finansinė sąskaita prašo nurodyti naudos gavėją. Įsitikinkite, kad tai padarėte, kad išvengtumėte komplikacijų. Svarbiau yra tai, kad jūs ir jūsų sutuoktinis suprasite sąskaitų apmokestinimą, kuris yra perkeltas. Dauguma išgyvenusių sutuoktinių paprasčiausiai perkels ją į savo IRA arba 401 (k) atliks visus skolintus mokesčius, kol jie pradės platinti.
Būk atsargus. 401 (k) s dažnai nėra su daugybe variantų, jei jums būtų praeiti. Daugeliu atveju lėšos mokamos vienkartine išmoka gavėjui. Skaitykite ir turėkite žinių apie turimas galimybes, bet kreipkitės į kvalifikuotą specialistą, kad gautumėte pagalbos visam turtu planavimui.
Turiu daug pinigų investuoti
Jei turite tik 1 paskyrą, jums reikės 401 (k), nes didžiausias metinis įmokas yra daugiau nei tris kartus didesnis nei IRA. Tačiau siekiant įvairinti, geriausia turėti ir IRA, ir 401 (k). Didesniems asmenims, turintiems neto vertę, reikia finansų patarėjo pagalbos tinkamai investuoti, tuo pat metu kuo veiksmingiau dirbant su mokesčiais.
Aš nenoriu, kad mano darbdavys kontroliuotų sąskaitą
Abiem atvejais darbdavys nekontroliuoja jūsų sąskaitos. Nors 401 (k) yra darbuotojo remiamas planas, jūs sukursite sąskaitą per išorinę įmonę. Jei paliksite dabartinį darbdavį, 401 (k) eis su savimi. Jie nebeatitiks jūsų įmokų, bet jūsų sąskaita.
IRA yra jūsų sukurta sąskaita ir jūsų įmonė nėra įtraukta. Retais atvejais jie gali pasiūlyti prisidėti prie IRA, bet jie nekontroliuoja paskyros.
Nesvarbu, kokia išėjimo į pensiją paskyra pasirenkate. Tai tavo ir jūsų darbdavys negali kontroliuoti lėšų.
Kuris turėčiau pasirinkti?
Galbūt svarbiausias skirtumas tarp 2 sąskaitų yra metiniai maksimalūs. Negalite sukurti pakankamai didelės pensijos sąskaitos tik IRA. Jums reikia didesnio 401 (k) įnašo limito, kad jūsų ir jūsų šeima taptų sėkminga. Tačiau IRA kartu su 401 (k) sukuria įvairinimą ir daugiau investavimo galimybių. Turint abiejų sąskaitų finansinę prasmę.