Kiek laiko mano pinigai pasibaigs pensija?

by Dana Anspach

Kiekvienas artėjantis pensininkas nori sužinoti, kiek laiko jų pinigai truks pensijai. Norėdami išsiaiškinti atsakymą, turite išspręsti visus septynius šio sąrašo elementus.

01 grąžinimo norma

Pirmas iš septynių elementų yra uždirbtos pelno norma.

Jūsų užsidirbtų taupymo ir investicijų grąžos norma turės didelę įtaką tam, kaip ilgai trunka jūsų pinigai. Buvo ilgą laiką, kai saugios investicijos (pvz., Kompaktiniai diskai ir vyriausybės obligacijos) uždirbo tinkamą palūkanų normą, ir laikotarpius (kaip dabar), kai palūkanų normos yra gana žemos. Tas pats, su atsargomis. Ten buvo dešimtmečiai, kai atsargos teikė negrąžintas grąžą, ir dešimtmečius, kai grąža buvo tokia pati kaip ir tuo atveju, jei jūs užsidirbtumėte saugiomis investicijomis. Nėra jokio būdo tiksliai žinoti, kokia grąžos norma jums bus uždirbama iš savo pinigų išėjimo į pensiją metu.

Pagal jūsų plano sėkmę tik vidutinė grąža nėra gera idėja. Vidutiniškai reiškia pusę laiko, kai jūs uždirbtumėte kažką žemiau vidutinio.

Ką daryti: apsilankykite istorinėse ataskaitose, žiūrėdami geriausius atvejus ir blogiausius atvejus. Kai kurie 20 metų laikotarpiai puikiai atrodo; kiti ne. Turite įsitikinti, kad jūsų planas veikia net jei jūs gaunate rezultatą, kuris yra žemiau vidutinio. Tuomet galėsite paleisti scenarijus, kuriuose bus rodomos skirtingos parinktys, taigi jūs žinote, ką pritaikyti savo planu (pvz., Išlaidas), jei išeinate į laikotarpį, kuris užtikrina mažesnę nei vidutinę grąžą.

02 grąžinimo seka

Kai vartojate pinigus iš sąskaitų, svarbiausia yra grąžinimo seka arba užsakymo, kuriuo jūs gaunate grąžą. Tai vadinama sekos rizika . Pvz., Tarkime, kad per pirmuosius 5-10 metų jūsų išėjimo į pensiją visos jūsų investicijos yra geros, todėl jūs turite ne tik sumą, kurią reikia atsiimti, bet ir pagrindinis jūsų balansas. Esant tokiai situacijai, jūsų tikimybė prarasti pinigus sumažėja. Kita vertus, jei jūsų investicijos blogai padengs jūsų pirmuosius kelerius išėjimo į pensiją metus, gali tekti išleisti dalį savo pagrindinės sumos, kad padengtumėte pragyvenimo išlaidas. Tuo tikslu bus sunkiau atkurti jūsų investicijas.

Ką daryti: patikrinkite savo planą dėl daugelio galimų rezultatų. Jei bloga grąžos seka prasideda anksti pasitraukus iš pensijos, planuokite mažinti išlaidas ir gyvenimo būdą, kad įsitikintumėte, jog jūsų pinigai tęsiasi per jūsų pensinį amžių.

03 Kiek atleisite

Tradiciniai senatvės pensijos planai grindžiami kažkuo, vadinamuoju pašalinimo iš darbo tarifu . Pavyzdžiui, jei turite 100 000 JAV dolerių ir išmeskite 5000 JAV dolerių per metus, jūsų pašalinimo norma yra 5 procentai. Buvo atlikti daug tyrimų, vadinamų tvariu pašalinimo iš rinkos tempu; tai reiškia, kiek jūs galite pasitraukti be pinigų išnaudojimo per visą savo gyvenimą. Skirtingi tyrimai šį skaičių nustatė nuo maždaug trijų procentų iki maždaug šešių procentų per metus, priklausomai nuo to, kaip jūsų pinigai investuojami, kokį laikotarpį planuojate planuoti (pvz., 30 metų ir 40 metų) ir kaip (ar) jūs padidinkite savo pajamas už infliaciją.

Ką daryti: Sukurkite planą, pagal kurį apskaičiuojamas jūsų numatomas pašalinimo iš darbo koeficientas ne tik kiekvienais metais, bet ir išmatuotas per visą jūsų išėjimo į pensiją laikotarpį. Atsižvelgiant į tai, kada pradedama socialinė apsauga ir pensijos, gali būti keletas metų, kai jums reikia pasitraukti daugiau nei kiti. Tai yra gerai, kol ji veikia, kai žiūrima daugiamečio plano kontekste.

04 Kiek jūs praleidžiate - ir kai jūs praleidžiate

Viena iš didžiausių išėjimo į pensiją klaidų, kurias aš žinau, yra tai, kad žmonės neteisingai vertina tai, ką jie išleidžia išeinant į pensiją. Žmonės pamiršta, kad kas kelerius metus jie gali patirti namų remonto išlaidas. Jie pamiršta apie tai, kad reikia dažnai pirkti naują automobilį. Jie taip pat pamiršta, kad savo biudžete yra didelės sveikatos priežiūros išlaidos.

Kita klaida žmonėms; investuoti dar anksčiau. Kai jūs išeinate į pensiją, jei investicijos veiks gana gerai, jūsų pirmuosius kelerius pensijų metus lengva manyti, tai reiškia, kad jūs galite praleisti perteklinį pelną. Tai nebūtinai veikia tokiu būdu; Ankstyvaus didelės grąžos turėtų būti sustabdytos, kad galėtumėte subsidijuoti prastą grąžą, kuri gali atsirasti vėliau. Bottom line: jei pasitraukiate per daug per anksti, tai gali reikšti, kad nuo 10 iki 15 metų kelio jūsų pensinio plano bus sunku.

Ką daryti: sukurkite išėjimo į pensiją biudžetą ir ateities plano planą, kuriuo sekasi paskyros. Tada stebėkite savo išėjimo į pensiją situaciją, palyginti su jūsų projekcija. Jei jūsų planas rodo, kad turite perteklių, tik tada galite praleisti šiek tiek daugiau.

05 Infliacija

Jokiu klausimu apie tai nieko daugiau kainuoja negu prieš dvidešimt metų. Infliacija yra tikra. Tačiau kiek tai turės įtakos tam, kaip ilgai jūsų pinigai tęsiasi išeinant į pensiją? Galbūt ne toks didelis poveikis, kokį galvojate. Moksliniai tyrimai rodo, kad žmonės pasiekia vėlesnius pensinio amžiaus (75 metų amžiaus) asmenis, jų išlaidos paprastai sulėtėja taip, kad atsveria kylančias kainas. Visų pirma išlaidos kelionėms, apsipirkimams ir maitinimui mažėja.

Buvo įrodyta, kad infliacija turės mažesnę įtaką didesnės pajamos gaunantiems namų ūkiams, nes jie praleidžia daugiau pinigų ne-esminiams dalykams ir todėl turi papildomų lėšų, kurias galima atsisakyti, jei infliacijos lygis išaugs.

Infliacija daro didesnį poveikį mažesnes pajamas gaunantiems namų ūkiams. Jūs turite valgyti, sunaudoti energiją ir pirkti pagrindines reikmes. Kai kainos kyla dėl šių elementų, mažesnes pajamas gaunantys namų ūkiai neturi kitų dalykų savo biudžete, kurį jie gali iškirpti. Jie turi rasti būdą, kaip padengti poreikius.

Ką daryti: kasmet stebėti išlaidas ir pašalinti išlaidas, ir prireikus atlikti patikslinimus. Jei esate mažesnes pajamas gaunantis namų ūkis, apsvarstykite galimybę investuoti į energiją tausojančius namus, pradėti sodą ir gyventi kažkur, nes jie gali lengvai naudotis viešuoju transportu.

06 sveikatos priežiūros išlaidos

Sveikatos priežiūra pasitraukus iš darbo nėra laisva. Medicare bus padengtos kai kurios medicininės išlaidos, bet tikrai ne visi. Apskaičiuota, kad "Medicare" vidutiniškai padengs apie 50 procentų sveikatos priežiūros išlaidų, kurias patirsite pasitraukę iš darbo. Mažesnes pajamas gaunantys pensininkai gali tikėtis išleisti beveik 30 procentų savo pragyvenimo išlaidų pensijoms dėl su sveikatos priežiūra susijusių daiktų.

Šie skaičiavimai yra susiję su visais su sveikatos priežiūra susijusiais išlaidomis, įskaitant draudimo įmokas pagal Medicare B dalį, " Medigap" politiką arba "Medicare Advantage" planą, taip pat bendros išmokos ir gydytojų vizitus, laboratorijos darbą, receptus ir pinigus klausos, dantų ir regėjimo priežiūra.

Ką daryti: reikia laiko įvertinti savo sveikatos priežiūros išlaidas pasibaigus pensijai . Geriau manyti, kad jie bus dideli ir kad kiekvienais metais turėsite išleisti visą atskaitymą. Jei jūs neturite patirti išlaidų, tada jūs galite laisvai išleisti pinigus už kažką kita. Tokiu būdu planuojant paliekamas kambarys papildomiems daiktams. Tai daug geriau nei trumpalaikis.

07 kaip ilgai gyveni

Vidutiniškai galite tikėtis gyventi iki savo vidurio 80-ųjų. Bet atminkite, kad niekas nėra vidurkis. Pusė žmonių gyvena ilgiau nei vidutiniškai; kartais daug ilgiau. Geriau planuoti, jei gyvenate ilgiau nei vidutiniškai.

Jei esate susituokęs, turėtumėte atsižvelgti į galimą ilgalaikį gyvenimą, kuris iš jūsų turėtų gyventi ilgiausiai, o ne ieškoti dalykų, tarsi esate vienišas. Jei turite amžiaus skirtumą, turite galvoti apie jaunesnio jūsų dviejų gyvenimo trukmę. Kuo ilgiau jūsų senatvės pinigai turi tęstis, tuo atsargiau turėsite stebėti jį, kad būtumėte tobulas.

Ką daryti: apskaičiuoti gyvenimo trukmę ir sudaryti pensijų planą, kuris yra pajamų ir išlaidų kalendoriaus metai. Išplėskite šį laiko juostą iki maždaug 90 metų amžiaus.