Tai geriausia kurti sveikatos priežiūros išlaidas į jūsų pensijų biudžetą
Nors "Medicare" A dalis, kuri apima tam tikrą hospitalizacijos lygį, yra nemokama (darant prielaidą, kad dirbote JAV pakankamai ilgai, kad galėtumėte jį gauti), didžioji dalis "Medicare" draudimo nemokama. Mokėsite įmokas už Medicare B dalį ir papildomus draudimo ar receptinių planus.
Be to, turėsite papildomų išlaidų.
Kai jūs visa tai darysite, apskaičiuojama, kad "Medicare" apims tik apie 50-60 proc. Sveikatos priežiūros poreikių. Ir, laikui bėgant, padidės įmokos ir išlaidos už kišenę.
Kaip žmonės pamiršta apie savo sveikatos priežiūros išlaidų biudžetą
Daugelis artėjančių pensininkų ir žmonės, ruošiasi pereiti iš darbo jėgos, pamiršta skirti sveikatos priežiūros biudžetą, kai jie apskaičiuoja savo išlaidas išėjus į pensiją. Kodėl? Jų darbdavys dažnai gauna didžiąją dalį skirtuko (dažniausiai apie 75 proc.), O likusios išlaidos (vidutiniškai apie 25 proc.) Atsiranda iš jų užmokesčio. Jie mano, kad jiems reikia tokio paties dydžio užmokesčio už namus, kokį jie turi, tačiau jie pamiršta, kad dabar jie bus atsakingi už papildomų sveikatos draudimo įmokų mokėjimą, taip pat už išlaidas už kišenę.
Kokie sveikatos draudimo įmokų tipai turėsite?
Yra keturių rūšių sveikatos priežiūros įmokos, kurias galbūt turėsite išėjus į pensiją:
- Medicare B dalies įmokos
- Medigap (vadinamasis Medicare papildomas draudimas) arba Medicare Advantage priemokos (toliau vadinama Medicare C dalis)
- Medicare D dalies aprėptis (vaistų aprėptis)
- Ilgalaikės priežiūros draudimo įmokos
Toliau pateikiama išsami informacija apie kiekvieną iš šių elementų:
- "Medicare" B dalis : 2016 m. Šis kursas kainuoja šiek tiek daugiau nei 120 JAV dolerių per mėnesį, tačiau didėja jūsų pajamos. Jei sukursite daugiau, sumokėsite daugiau.
- Jei norite apdrausti išlaidas, kurių neapima pagrindinė Medicare, jūs ieškosite įsigyti Medigap ar Medicare Advantage plano, taip pat receptinių vaistų aprėptį.
- Jei turite "Medigap" politiką, ji negali apimti dantų, regėjimo ir akių priežiūros išlaidų, dėl to gali būti didelių išlaidų, ypač dantų poreikių.
- Jei turite "Medicare Advantage" politiką, kuri apima odontologiją, regėjimą ir akių priežiūrą, ji gali neteikti tiek papildomos hospitalizacijos aprėpties, kuri gali palikti jus ir jūsų šeimą dideliu sąskaitą, jei atsiranda lėtinė ar sunki liga.
- "Medicare" neapima daugumos ilgalaikių priežiūros išlaidų, kurias galite patirti. Jei norite būti tikri, kad turite lėšų šioms išlaidoms padengti, apsvarstykite ilgalaikės priežiūros draudimą .
Taigi, kiek tokio aprėpties ir su tuo susijusios išlaidos iš kišenės gali būti padidintos?
Kiek jums gali tekti patirti iš viso sveikatos priežiūros išlaidų?
Norėdami apskaičiuoti savo dabartines ir būsimas sveikatos priežiūros išlaidas, HVS Financial naudokitės internetine sveikatos priežiūros išlaidų skaičiuokle.
Naudodamiesi šia skaičiuotuvu, aš sakiau, kad esu vyras, sulaukęs 65 metų, ir manoma, kad mano bendrosios įmokos ir "iš kišenės" išlaidos yra apie 4500 JAV dolerių per metus. Tai reiškia, kad jei nenaudojate 375 JAV dolerių per mėnesį į savo sveikatos priežiūros išlaidų biudžetą, jūs ketinate atsidurti grynaisiais.
Taip pat tikėtina, kad šios sveikatos priežiūros išlaidos padidės maždaug dvigubai, o infliacija bus 10 kartų, taigi 375 USD per mėnesį gali būti arčiau 675 JAV dolerių per mėnesį (naudojant 6 procentų infliacijos lygį).
Vedybinei porai turite dvigubinti šiuos skaičius. Och!
Ką galite padaryti, kad sumažintumėte augančias sveikatos priežiūros išlaidas?
Aš neseniai kalbėjau su Dan McGrath, anksčiau su "HealthView Services", ir jis pateikė tris pasiūlymus, kurie padeda kontroliuoti kylančias sveikatos priežiūros išlaidas.
1. Būkite sveiki
Kas nori ilgo, nesveiko gyvenimo? Paimkite savo medicininę priežiūrą. Atlikti mokslinius tyrimus. Užduoti klausimus.
Dan turėjo keletą intriguojančių komentarų apie sveiką gyvenimą. Du, kurie manimi prisitvirtino:
- Gaukite gerą odontologą ir eik juos kas šešis mėnesius. Pirmiausia širdies ir kraujagyslių ligos atsiranda jūsų dantenose. Dantų gydytojas, kuris atkreipia dėmesį, gali pastebėti kažką daug laiko prieš jūsų gydytoją.
- Eik į basą. Taip, basomis.
2. Tvarkykite paskirstytus mokesčius efektyviai
Dan taip pat turėjo daug apgalvotų komentarų apie sąskaitų paskirstymo tvarkymą mokesčių efektyviu būdu.
Didelių pajamų mokesčių mokėtojams (2016 m. Tai reiškia, kad vienišai žmonės, kurių numatomos pajamos yra 85 tūkst. Arba daugiau, ištekėję už 170k ar daugiau), tuo daugiau jūs mokate, tuo didesnės jūsų "Medicare" B dalies įmokos ir didesnės "Medicare D" draudimo įmokos. Jei dirbate su geru mokesčių planuotojais arba pensijų planavimo tarnybomis, galite naudoti šias idėjas, kad paskirstytąsias pajamas valdytų efektyviau ir galėtumėte išlaikyti dideles draudimo įmokas:
- Paskirstymai iš HSA paskyrų, "Roth IRA" sąskaitų arba iš grynųjų pinigų vertės gyvybės draudimo polisų neįskaičiuojamos į formulę, pagal kurią nustatoma jūsų "Medicare" B dalies draudimo įmokų suma. Pajamos iš atvirkštinės hipotekos taip pat neįskaičiuojamos.
- Iš tradicinių išėjimo į pensiją sąskaitose išvestus pinigus dažnai galima kompensuoti atskaitytinomis sveikatos priežiūros išlaidomis.
- Kadangi "Roth IRA" išėmimai neįskaičiuojami į formulę, kuri gali padidinti jūsų "Medicare" B dalies įmokas, jei turite didelį balansą tradicinėse IRA, tai reiškia, kad jūs turėsite daug reikalaujamų minimalių paskirstymų 70 metų ir vyresniam laikotarpiui, ir jūs galbūt norėsite apsvarstyti galimybę dalį savo IRA paversti Roth, kol pasieksite 65 metų amžių. Konkrečiai, Danas sakė, kad "Roth yra didžiausia investicinė priemonė, žinoma žmonėms". Turiu likti, aš su juo sutinku.
3. Nepamirškite užkirsti kelią
Augančios sveikatos priežiūros išlaidos bus realybe. Sukurkite eilutės elementą savo biudžete. Jei planuojate anksti (anksčiau nei 65 m.) Išeiti į pensiją, įsitikinkite, kad suprantate, kokia yra jūsų sveikatos draudimo įmokų mokėjimo kaina, kol pasieksite "Medicare" amžių.