Investicijų pajamos gali būti nuspėjamos, kintamos arba garantuotos.
Prieš išeinant į pensiją, turite nustatyti savo investicijas, kad gautumėte patikimų investicijų pajamų. Kai kurios investicijų pajamos yra patikimesnės nei kitos. Kalbant apie senatvės pensijas, galite pasirinkti daug skirtingų būdų, kaip panaudoti pajamas gaunančias investicijas.
Manau, kad naudinga nutraukti investicijų pajamų metodus į tris kategorijas: nuspėjamą, kintamą ir garantuotą.
Kiekvienas turi savo privalumus ir trūkumus.
Numatomos investicijų pajamos
Palūkanų pajamos iš įmonių obligacijų ir dividendų pajamos iš atsargų yra du geri nuspėjamų investicijų pajamų pavyzdžiai. Daugeliu atvejų šiuos pajamų šaltinius galima remtis, tačiau jie nėra garantuojami. Jūs galite sukurti palyginti stabilų pensijų pajamų šaltinį perkant palūkanas ir dividendų mokėjimo investicijas arba perkant savitarpio pagalbos fondus, kurie turi tokias investicijas.
Palūkanų pajamas gauna įmonių obligacijos ir investiciniai fondai, investuojantys į įmonių obligacijas, indėlių sertifikatai, pinigų rinkos fondai, didelio pelningumo investicijos, įmokos už parduotų apyvartinių įmokų pasirinkimo sandorius ir palūkanos, gautos už privačių paskolų teikimą, pvz., Kas atsirastų jei jūs parduodate nuosavybę, kuri jums priklauso, ir perkelkite hipoteką naujam savininkui. Palūkanų pajamos, tokios kaip mokamos įmonių obligacijomis, apmokestinamos pagal jūsų įprastą pelno mokesčio tarifą.
Dividendų pajamos yra mokamos iš atsargų, investicinių fondų, turinčių akcijų, ir daugelio uždarų fondų, kurie naudoja dividendų maksimizavimo strategiją. Dividendų pajamos yra gautos iš kvalifikuotų ar nekokybiškų dividendų. Dauguma viešai prekiaujamų JAV akcijų moka kvalifikuotus dividendus. Kvalifikuoti dividendai gauna lengvatinį apmokestinimą, nes jie apmokestinami tuo pačiu mokesčio tarifu kaip ilgalaikis kapitalo prieaugis, kuris yra mažesnis už įprastą pelno mokesčio tarifą.
Daugelis žmonių planuoja pasitraukti iš pensijos, perkant pajamų gaunančių investicijų portfelį ir išgyvenant palūkanas. Tai gali būti naudinga, tačiau reikia turėti omenyje keletą dalykų.
- Pajamos, sukuriančios investicijas, pvz., Atsargas, gali sumažinti dividendų išmokėjimo normą. Kai tai atsitiks, akcijų kaina sumažės.
- Obligacijos gali būti neįvykdytos, arba kai jos brandžios, gali būti, kad negalėsite įsigyti naujų obligacijų, kurių palūkanų norma yra tokia pat aukšta, kaip ir ankstesnė norma, kurią gavote.
- Investicijos gali neuždirbti pakankamai pajamų, kad atitiktų jūsų poreikius išėjus į pensiją.
- Tai gali būti pagunda investuoti į dideles pajamas. Tai kelia didesnę riziką. Be to, daugelis investicijų su didesniais išmokėjimais turi tokius didesnius mokėjimus, nes kiekvienu paskirstymu jie grąžina tam tikrą pagrindinę sumą.
Daugelis pensininkų, kurie nėra orientuoti į tai, kad paliekant didelę sumą įpėdiniams, gali turėti patogesnį išėjimą į pensiją, sukuriant planą, kuris leistų jiems išleisti papildomą principą be jų investicijų pajamų. Tokio tipo planas naudoja "visiško grąžinimo" metodą, o ne požymį, kad tik gaunamos investicijų pajamos.
Kintamasis: bendras grąžinimo metodas
Vienas iš būdų sukurti pensijų pajamas - sukurti bendrą grąžos portfelį, kurį sudaro grynieji pinigai, fiksuotos pajamos ir akcijos.
Naudodamiesi šiuo metodu, jūs sukuriate turto paskirstymo modelį ir sukuriate savo portfelį, kad atitiktų šį modelį. Pavyzdžiui, tipinis pensijų kaupimo turto paskirstymo modelis gali reikalauti 5% grynųjų pinigų, 35% fiksuotų pajamų ir 60% akcijų.
Pinigai ir fiksuotos pajamos sudaro "saugią" savo portfelio dalį. Jos generuos dabartines investicijų pajamas palūkanų forma. Akcijos sudaro portfelio augimo dalį, kuri leidžia ateityje didinti investicijų pajamas ir infliaciją.
Yra atšaukimo taisyklės, kurių reikia laikytis kuriant tokio tipo portfelį, todėl pernelyg anksti neišleisti per daug. Gautos pajamos bus skirtingos kiekvienais metais, tačiau jūs neatsižvelgiate į faktines pajamas, kurias portfelis generuoja kiekvienais metais. Vietoj to, portfelis yra sukurtas siekiant tikslinės grąžos normos, o jūs nustatysite pašalinimo iš rinkos normą, kuri yra mažesnė nei tikslinė grąža.
Jei nenorite kurti savo portfelio, galite samdyti finansų konsultantą arba pasinaudoti senatvės pensijų fondu. Senatvės pensijų fondai paprastai laikosi bendros grąžos metodo.
Bendra grąžinimo strategija yra veiksminga, jei tinkamai diversifikuosite savo portfelio turimas lėšas ir pakartotinai susilyginsite su planuojamais paskyromis kartą per metus. Bendra grąžinimo strategija gali būti nustatoma pagal garantuotų pajamų bazę. Garantuotos pajamos sukuria saugumo lygį; kuris gali būti gana svarbus ramybei išėjimo į pensiją metu.
Garantuojamas pajamas
Garantuotos investicijų pajamos yra būtent tai, ko tai atrodo; pajamas, kurias garantuoja JAV vyriausybė ar draudimo bendrovė. Saugios investicijos, tokios kaip indėlių sertifikatai, iždo vertybiniai popieriai ir fiksuotos anuitetai, yra pagrindiniai garantuotų investicijų pajamų šaltiniai.
Viena rizika, kai naudojamos tik saugios investicijos, yra ta, kad palūkanų normos yra tokios mažos. Saugios investicijos buvo naudojamos daug didesnėms palūkanų normoms apmokėti, todėl jiems lengviau pasikliauti investicijų pajamomis išėjus į pensiją.
Galite įsigyti garantuotų pajamų keliais būdais:
- Labiausiai paplitęs būdas įsigyti garantuotas pajamas iš investicijų yra įsigyti anuitetą.
- Taip pat galite atidėti savo socialinės apsaugos išmokų pradžią, taigi kiekvienais metais jūs gaunate daugiau garantuotų pajamų, pradedant nuo 70 metų amžiaus.
- Jūsų darbdavys, remiamas pensijų planas, gali leisti jums įsigyti tarnybos metus, kad galėtumėte gauti didesnę išmoką.
- Galite nusipirkti indėlių sertifikatus arba vyriausybės obligacijas, kurios brandina kiekvienais metais tokia suma, kuri atitiktų jūsų prognozuojamus išlaidų poreikius tais metais.
Garantuotos pajamos yra puikus pagrindas išsamesnei pensijų pajamų strategijai.
Užuot naudoję tik vieną požiūrį, dažniausiai geriausias būdas išeiti į pensiją yra tas, kuris apima daugybę rūšių investicijų pajamų strategijų.