Fiksuotas, kintamasis, akcijų indeksas ir ilgaamžiškumas - visos atidėtojo anuiteto formos
Į jūsų atidėtą anuiteto sutartį įrašyta galimybė paversti savo atidėtą anuitetą nedelsiant anuitetą praėjus tam tikram laiko tarpui; iš esmės jūs leidžiate savo pajamas atidėti tol, kol norite investuoti į garantuotą pajamų srautą.
Atidėtieji metiniai įnašai gali būti įvairių rūšių (už savikainą), suteikiančių konkrečias mirties išmokas ir (arba) būsimas pajamų garantijas. Čia pateikiama keturių pagrindinių atidėtų anuitetų tipų apžvalga; fiksuotas, kintamas, indeksuojamas akcijos ir ilgaamžiškumas.
Fiksuotas atidėtas anuitetas
Fiksuotas atidėtas anuitetas veikia taip pat kaip indėlio sertifikatas; išskyrus tai, kad kiekvienais metais jūs turite reikalauti iš savo mokesčių deklaracijos palūkanų pajamų, palūkanos bus atidėtos tol, kol atsitrauksite nuo anuiteto sutarties. Kai perkate atidėtą fiksuotą anuitetą, draudimo bendrovė jums pasakys garantuotą palūkanų normą, kurią jūsų pinigai uždirbs.
Dėl rizikos neigiamų investuotojų, kuriems nereikės palūkanų pajamų iš jų investicijų iki 59 metų ar vėlesnės amžiaus, fiksuotos anuitetai gali būti patraukli galimybė. Prieš pirkdami fiksuotą anuitetą, palyginkite grąžinimą su kitomis saugiomis investavimo galimybėmis, pvz., Indėlių sertifikatais ir vyriausybės obligacijomis .
Kintamasis atidėtas anuitetas
Investicijos į kintamą atidėtą anuitetą yra daug panašios į investicinių fondų grupės nuosavybę. Šie investiciniai fondai vadinami subkontes, kai jie yra anuiteto. Jūs kontroliuojate investavimo riziką, pasirinktą iš iš anksto pasirinkto subkontų sąrašo, įskaitant obligacijų ir nuosavybės investicijas.
Jūsų investicijų grąža skirsis priklausomai nuo tų subkontinų veiklos rezultatų.
Per ilgą nuotolį, daugumoje rinkos sąlygų investuotojai greičiausiai geriau investuos į indeksų investicinių fondų portfelį, o ne kintamą anuitetą, dėl šių dviejų priežasčių:
- Saugokitės kintamojo anuiteto mokesčio atidėjimo - Kadangi investicijos yra viduje anuiteto, visi mokesčiai atidedami tol, kol jūs priimsite sutarties atsisakymą. Kintamo anuiteto atidėjimo mokestis dažnai vertinamas kaip privalumas, kurį suteikia anuiteto pardavėjai, tačiau daugeliui iš tikrųjų tai gali būti nepalanki padėtis. Mokesčiai gali būti didesni išėjus į pensiją, o ne mažesni.
- Kintamojo anuiteto raiteliai ir mirties išmokos kyla didelių išlaidų - Anuiteto kompanijos teikia visą spektrą funkcijų, vadinamų raiteliais. Šie raiteliai gali suteikti mirties išmokų garantijas ir būsimas pajamų garantijas, dažnai dėl didelių išlaidų, dėl kurių sumažėja investicijų grąža. Daugeliu metų pajamų su šiomis savybėmis mokesčiai viršija 3% per metus.
Akcijų indeksuotas anuitetas
Akcijų indeksuojamos anuiteto funkcijos, kaip antai, fiksuoto anuiteto, ir kitais būdais, kaip kintamasis anuitetas. Techniškai tai fiksuoto anuiteto rūšis.
Akcijų indeksuojami anuitetai turi dvi sudedamąsias dalis: minimalią garantuotą grąžą ir galimybę uždirbti didesnę grąžą, kredituojant jūsų sąskaitą grąža, pagrįsta formule, susieta su populiariu akcijų rinkos indeksu, pavyzdžiui, S & P 500 indeksas.
Vidutinio dydžio akcijų indeksuojamoms anuiteto formoms dažnai sunku suvokti vidutiniam asmeniui, o akcijų indeksuojamiems anuitetui dažnai būdingi aukšti perdavimo mokesčiai (tęsiasi nuo dešimties iki penkiolikos metų).
Ilgaamžiškumas Anuiteto
Įsigiję ilgalaikio turto senatvę, tai reiškia, kad įsigijote "ilgalaikio gyvenimo trukmės draudimą". Pavyzdžiui, tarkime, kad 60 metų amžiaus jūs užsidėjote 100 000 dolerių ilgaamžiškumui. Draudimo bendrovė garantuoja jums tam tikras gyvybes gaunančių pajamų dydį jūsų 85 metų amžiuje. Tai leistų jums laisvai išleisti kitą turtą, žinant, kad turėjote garantuotą pajamų srautą, kad galėtumėte vėliau gyventi. Tokio tipo anuiteto mokesčiai ir pajamos atidedamos iki 85 metų, kai pradedate išleisti pinigus.